Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Перспективы развития страхования в экономике Российской Федерации).pdf
Добавлен: 24.04.2023
Просмотров: 197
Скачиваний: 1
ВВЕДЕНИЕ
Истоки страхования уходят далеко в прошлое, и у нас нет возможности установить точную дату его возникновения. Мы можем лишь предположить, что как только у людей появилось то, что может быть подвержено риску, тут же появились и способы защиты и предупреждения. Для того, чтобы конкретно определить время возникновения страхования в том смысле, в котором это слово используется сейчас, следует привести его определение.
Страхование – это система экономических отношений, экономическая категория, которая включает в себя совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).
На протяжении исторического развития человечества, общество во многих сферах деятельности сталкивается с разногласиями между природой и человеком, и так же между отдельными субъектами человеческих взаимоотношений. На фоне данных разногласий возможно появление неблагоприятных событий, то есть рисков, которые включают в себя стихийные бедствия и несчастные случаи. Потенциальная возможность наступления стихийного бедствия, несчастных и непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, и составляет сущность риска.
Человечество, опираясь на свой многовековой опыт, использует более эффективные способы в противостоянии стихийным явлениям. Повышаются требования к строительству объектов, инженеры применяют наиболее совершенные конструкции, огнеупорные и прочие изоляционные материалы, сооружаются плотины, не меньшее внимание обращено на безопасность эксплуатации транспортных средств и т.п.
Новые болезни (например, СПИД, эпидемии, травматизм в быту и на производстве, а так же инфекционные заболевания) предопределяют большие риски. Также нельзя не принять во внимание риски для Физических и юридических лиц, которые усиливаются с распространением наркомании, алкоголизма и возрастанием преступности.
Суммарно влияние рисков не уменьшается, что заставляет людей активно искать пути ослабления отрицательного влияния на жизнь. Учитывая очень рискованное существование человечества, а так же функционирование предприятий, имеется необходимость предупреждать и возмещать убытки, которые наносятся рискованными обстоятельствами. Что способствует обеспечению непрерывности процесса производства материальных благ, и поддержанию надлежащего уровня жизни людей. Отношения, складывающиеся в обществе, имеют объективный характер и в совокупности формируют содержание экономической категории "страховая защита".
Возникновение и развитие страхования, имеет своё назначение в удовлетворении разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от несчастных случаев и различных опасностей. В страховании проводится реализация экономических отношения, складывающихся между людьми в процессе общения, производства, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет все возможные гарантии хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Многовековая история и опыт страхования доказали, что оно является сильнейшим фактором положительного воздействия на экономику.
Страхование – это стратегический сектор экономики. В период развития рыночных отношений предприниматели получают возможность обратить всё свое внимание на проблемы конкуренции и рынка в целом, и при этом быть уверенными, что предметы труда и средства производства материально защищены от возможных случайностей.
Инвестиционный потенциал повышает именно страхование, а так же дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это очень важно для российской экономики, пребывающей в сложном положении.
Объект работы – процессы и явления в обществе, которые связанны с риском.
Предмет работы – особенности страхования как элемента минимизации риска.
Целью – рассмотрение социально-экономического значения страхования и его роль в экономике. Также выявление проблемы развития страхового рынка.
Задача курсовой работы – анализ современного состояния страхового рынка и исследование мер, направленных на развитие страхования, характеристика термина «страхование» и «сущность страхования», изложение истории возникновения страхования, функции и роли страхования как экономической категории, изучение роли страхования в развитии экономики РФ, оценка развития современного страхового рынка в РФ, характеристика трудностей и перспектив развития страхового дела в РФ.
Методологической базой исследования послужили труды М. К. Шерменева, С. В. Ермасова, Н. Б. Ермасовой, Т. А. Яковлевой, О. Ю. Шевченко, А. А. Гвозденко,
Информационную базу моей курсовой работы составляют экономические журналы, учебники для ВУЗов, а также статьи из периодических изданий, электронный ресурс: Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
Структура курсовой работы состоит из введения, трёх глав, заключения и библиографического списка.
В первой главе речь идёт о истории становления и роли страхования, о влиянии страхового рынка в развитии экономики РФ.
Во второй главе раскрывается экономическая сущность страхования, виды и функции.
В третьей главе рассмотрены перспективы развития страхового рынка в РФ.
Глава 1. История возникновения и роль страхования
в развитии экономики
Прежде, чем начинать разговор о страховании, следует отметить первоначальное значение этого слова. «Страх» – это основа слова однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, страх перед грабителями, разбоем и непредвиденной опасностью, именно страх привёл людей к осознанию необходимости страхования.
Множество непредвиденных и неблагоприятных обстоятельств в социально-хозяйственной деятельности человечества всегда были объектом поиска ресурсов их предупреждения, либо ослабления неблагоприятных результатов. Общество разработало особый способ защиты от этих неблагоприятных результатов , и покрытия потерянной стоимости, и он называется страхование.
Житейский багаж знаний, построенный на продолжительных наблюдениях, допустивший сделать вывод о произвольном характере наступления чрезвычайных событий и аметрии нанесения урона. Было подмечено, что количество заинтересованных как правило бывает значительно больше числа потерпевших. При таком положении солидарная раскладка потерь между заинтересованными ослабляет последствия неблагоприятных событий для одного человека. Так же, чем больше заинтересованных принимает участие в раскладке ущерба, тем не значительнее часть средств требуется на каждого участника. Так образовалось страхование, суть которого является совместная, замкнутая раскладка ущерба.
Так же есть версия, что происхождение страхового дела было принято в XVII в. в английской кофеине Эдварда Ллойда. В кофеине столкнулись торговцы, многие из которых понесли значительный ущерб из-за ушедших в плавание и не вернувшихся кораблей. Зачастую судна и их команды становились жертвами мореходных пиратов.
Торговцы приняли решение в случае смерти, а так же пропажи кораблей никак не бросать в беде того, кто послал судно в экспедицию, а распределять понесенный убыток меж всеми. Для этого пришли к соглашению про изводить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых сформировать особенный актив. Из данного фонда и оказывалась подмога торговцу, угодившему в беду. Собственно таким образом и зародилось страхование в его сегодняшнем представлении, хотя потребность в взаимопомощи ощущалась народами издавна.
Жизнь, в особенности в наши нелегкие времена, полна различных внезапных, и не всегда приятных событий. Люди способны в любой момент стать жертвой катастрофы либо ограбления, неожиданно приболеть, так же из-за перемены рыночной конъюнктуры имеют все шансы никак не оправдаться подсчеты предпринимателя в получении выгоды.
В данных, а также во множестве иных ситуации появляется потребность предварительно защитить себя от их вредоносных результатов либо сузить их до минимума. Масса людей изо дня в день пребывает в области высокого риска. Например пожарные, служащие охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда прочих специальностей. При поступлении их на службу или же вызове на работу соответствующие министерства, ведомства также прочие компании принимают на себя обязательства в области страхования жизни а также здоровья указанных граждан в случае кончины либо стойкой утраты трудоспособности. Многочисленные граждане в преддверии старости также связанного с ней понижения трудоспособности желают обеспечить для себя хоть прожиточный минимум, для чего и прибегают к предложениям специальных объединений, которые, принимая от людей единовременно либо периодично установленные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (к примеру, при дожитии до самого оговоренного возраста) выплату надлежащих сумм, превосходящих, как правило, данные взносы. Во всех показанных вариантах разговор идет о страховании, при котором специализированные компании – страховые компании собирают взносы с людей и учреждений (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет данных вкладов (страховых премий) у страховой компании формируется своеобразный страховой ресурс, из которого при наступлении предустановленного в соглашении случая – страхового происшествия (кончины, потери трудоспособности, уничтожения собственности, неполучения прибыли) страховая компания уплачивает страхователю либо другому лицу предопределенную денежную сумму.
Страхователи стремятся к получению финансовой компенсации убытка, причиненного личности либо собственности в следствии неожиданных событий, при этом объем данной компенсации должен быть как можно выше и в любом случае более суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата порой выступает для страхователя единственным методом компенсации ущербов. В определенных видах страхования (к примеру, накопительном) целью страхователя может являться ещё и получение доли дохода от вложения сумм оплаченных им премий в эти либо другие рыночные активы (инвестиционный доход). В конечном итоге, невозможно оставить без внимания чувство «защищенности», которое ощущает страхователь, подписавший соглашение с надежной страховой фирмой. Страховая Компания, в свой черед, имеет задачу выручить страховую премию, инвестировать ее в те или иные активы, а также извлечь инвестиционную прибыль. Заключение договоров страхования для него – тип предпринимательской деятельности, который вероятен вследствие того, что далеко не по каждому соглашению наступает страховой происшествие. Страховые же премии причитаются согласно любому соглашению, что дает возможность сформировать фонды с целью страховых выплат. На пополнение таковых фондов идут также средства с размещения премий. Пришествие страховых событий подчинено законам вероятности. Возможность рассчитывается математически, методом разбора многих происшествий, и используется при установлении величины страховой премии. Чем обширнее такое множество, тем ближе к оптимальному величина премии. Поэтому, чем более соглашений заключит страховая компания (чем обширнее его страховое поле), тем устойчивее его предпринимательство (если, конечно, грамотно рассчитана возможность). Как сообщают страховые компании, не имеется плохих рисков, есть крохотные премии. Особо свойственным признаком страхования считается формирование страхового фонда, изолированного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Данный фонд располагается в распоряжении независимого юридического лица – страховой организации, которой выдано разрешение на право осуществлять страховую деятельность. Из данного фонда при наступлении страхового происшествия также осуществляются выплаты самому страхователю, или другому указанному в законе либо соглашении лицу. Безусловно, наивно видеть деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстную работу для всеобщего блага. Как и любая предпринимательская работа, она проводится прежде всего для регулярного извлечения дохода, при этом страховой бизнес достаточно прибылен. Страховые фирмы, сосредотачивая солидные по масштабам финансы, запускают их в обращение, вкладывая их в более рентабельные области бизнеса. На основании этого на страховом рынке проходит жёсткое конкурентоспособное соперничество. В то же время без участия страхования, включающего все без исключения наиболее обширные области страховых рисков, нынешнее общество невообразимо. Бизнес неминуемо связано с риском, без страхования которого случился б упадок активности финансово-индустриальных слоев. А это, в свой черед, привело б к свертыванию производства, уменьшению трудовых мест, уменьшению покупательной возможности жителей также многочисленным иным, весьма нежелательным социально-финансовым также общественно-политическим последствиям.
Не нужно выпускать из виду то, что индивидуальный страховщик в силах перекласть долю персонального риска на других страховщиков путем использования элементов страхования и перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот определенного страхового происшествия принимают содействие и все прочие члены гражданского оборота, так или иначе привлеченные в предоставление страховых услуг.
Различные интересы страхователей, и не малое количество страховых компаний формируют страховой рынок, представляющий совокупность страхователей, страховщиков, посредников и организаций, образующих страховую инфраструктуру.
Одними из наиболее важных участников страхового рынка выступают перестраховочные компании, которые принимают у страховщиков часть застрахованного риска за определенную плату. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочных контрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии.[1] Таким образом, страхование – это такой тип, важной социально полезной деятельности, при которой граждане, а также компании заблаговременно страхуют себя от негативных последствий в области их материальных и индивидуальных нематериальных удобств путем внесения валютных взносов в определенный актив специализированной компании (страховой компании), оказывающей страховые обслуживание, а эта компания при пришествии указанных последствий выплачивает за счет денег данного фонда страхователю либо другому лицу обусловленную необходимую сумму.
При страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности.[2] Страховым случаем является совершившееся событие, которое предусмотрено договором (соглашением) страхования или законом, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно договора страхования одна сторона (страхователь) вносит второй стороне (страховой компании) обусловленную соглашением оплату (страховую премию), а страховая компания обязуется при пришествии предустановленного соглашением действия (страхового происшествия) уплатить страхователю либо другому лицу, в пользу коего заключено соглашение страхования, страховую компенсацию либо страховую сумму.