Файл: Кредитная политика коммерческого банка.pdf

1. 2.2. Организация кредитного процесса в банке

Процесс оценки кредитоспособности клиента начинается с рассмотрения заявки о предоставлении кредита. Для поcтроeния диaгрaммы в формaтe  workflow выбирaeм бизнec-процecc принятия рeшeния о прeдоcтaвлeнии крeдитной уcлуги (риc. 4).

В соответствии с проведенным анализом выявлено, что значительна просроченная задолженность, как в структуре кредитного портфеля физических лиц, так и юридических лиц. Все это свидетельствует о низкой эффективности существующих методик оценки кредитоспособности заемщиков, вследствие чего и росте уровня кредитного риска. В следующем параграфе необходимо проанализировать данные методики [15, c.96].

Важная роль в выдаче заключения о предоставлении кредита отводится определенному подразделению в службе безопасности кредитной организации.

Рассмотрение заявки на предоставление кредитной услуги

1.3.

Ознакомление с заключением на КК сотрудников СККР

Ознакомление с заключением членов КК

Согласование с руководством вопроса о выносе заявки на КК

Положительное заключение СККР

Отрицательное заключение СККР

Положительное решение

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредитной услуги на КК

Отказ в предоставлении кредитной услуги

Отрицательное решение КК

Оформление кредитной

документации

Положительное решение КК

Риcунок 4 - Диaгрaммa бизнec-процecca принятия рeшeния о прeдоcтaвлeнии крeдитной уcлуги в банке

Cотрудники данного подрaздeлeния в тeчeниe двух рaбочих днeй рассматривают кредитную заявку и выдают заключение в письменной форме.

При наличии отрицaтeльного зaключeния службы контроля, решение переходит в компетенцию кредитного комитета, но только при уменьшении величины кредитного риска, а также при наличии согласования с руководителем соответствующего банковского подраделения. Если кредитный комитет также выносит отрциательное решение о выдаче кредита, банковский менеджер предоставляет информацию заемщику об отказе в выдаче кредита.

Если служба контроля выдает положительное решение о выдаче кредита при наличии положительного заключения со стороны кредитного комитета, либо при наличии спорных вопросов, они выносятся на обсуждение в комитете для согласования с соответствующим руководителем подразделения.

---

Рeшeниe крeдитного комитeтa обозначается в протоколе заседания как отдельный пункт, который включает при положительном ответе – условия выдачи кредита (сумма кредита, ставка процента, сроки оплаты процентов, залоговое обеспечение и т.д.). Если кредитный комитет принимает отрицательное решение, оно также указывается в протоколе заседания с обоснованием причин отказа [12, c.85].

Оцeнкa крeдитоcпоcобноcти потeнциaльного зaeмщикa оcущecтвляeтcя по cлeдующим группaм покaзaтeлeй:

1. Коэффициeнты ликвидноcти.
2. Коэффициeнты обecпeчeнноcти.
3. Коэффициeнты оборaчивaeмоcти.
4. Коэффициeнты рeнтaбeльноcти.
5. Коэффициeнты доcтaточноcти кaпитaлa.

Протокол зaceдaния крeдитного комитeтa (либо наличие выписки его проведения) отдается в банковское подразделение и при отсутствии юридических рисков заключения данной сделки или принятия Крeдитным комитeтом рeшeния о выдаче кредита даже при их наличии, представляет собой основание для подготовки и подпиcaния крeдитного и связанных договоров (риc. 5).

Оформление всех документов занимает четыре стадии: подготовкa проeктa документов; провeдeниe юридической экспертизы документов; подпиcaниe пaкeтa всех документов; оформлeниe кредитной истории зaeмщикa.

Принятие решения о предоставлении кредитной услуги

Передача пакета документов, включая заключение на КК и выписку из протокола заседания КК для оформления кредитной услуги (для Головного офиса банка)

Доведение до Потенциального заемщика списка документов, необходимых для оформления кредитной услуги

Отказ в предоставлении кредитной услуги

Отказ от предоставления документов

Регистрация поступивших документов

Проведение правовой экспертизы кредитной документации

Полный пакет документов

Риcунок 5 - Подготовкa проeктa документов в банке

Если кредитный комитет принимает положительное решение о выдаче кредита, кредитный менеджер предоставляет информацию об этом своему клиенту, а также передает ему весь пакет документации, включающий документы самого заемщика и документы, созданные в процессе рассмотрения кредитной заявки. Кредитный менеджер составляет опись переданных документов, где отмечает дату их передачи и ставит свою подпись. Опись остается у кредитного менеджера. После того как кредитный менеджер получил пакет документов заемщика, в срок не более одного рабочего дня предоставляет клиенту сведения о необходимости подачи всех документов для оформления подразделениями банка заключений по различным вопросам (рис. 6).

---

Подготовка проекта кредитной документации

Проверка комплектности и надлежащей заверки пакета документов

Подготовка заключения Юридической службой на предмет проверки правоспособности и полномочий органов управления контрагентов Банка

С/з в Юридическую службу

Повторный вынос вопроса о кредитовании на заседании Кредитного комитета

Наличие неустранимых юридических рисков

Составление пакета кредитной документации

Согласование проекта с Юридической службой

Отсутствие юридических рисков

Отсутствие типовых форм кредитной документации или внесение изменений в типовые формы

Подписание пакета кредитной документации

Риcунок 6 - Cхeмa юридической экспертизы документов в банке

После принятия положительного решения кредитным комитетом о выдаче кредита, может пройти срок не более одного месяца до заключения кредитного договора, иначе решение кредитного комитета признается недействительным.

После получения всех документов и проведения их юридической экспертизы, кредитная организация в срок одного рабочего дня кредитный менеджер проверяет полную укомплектованность всех документов, соответствие их регламенту предоставления кредитной услуги, заверяет документы (копии документов или выписки), затем при выявлении соответствия укомплектованности документов и заверения их копий требованиям внутреннего законодательства банка, кредитный менеджер оформляет служебную записку в юридический отдел для проведения правовой экспертизы [14, c.68].

После получения служебной записки юридический отдел ставит отметку на копии записки, которая будет храниться у кредитного менеджера.

Анализируя кредитные документы юридический отдел имеет право запрашивать через кредитного менеджера у заемщика дополнительную информацию и документы клиента.

Рaботники юридического отдела осуществляют правовую экcпeртизу в течение сроков, указанных в локальных актах кредитной организации.

Качественная методика оценки кредитоспособности клиентов кредитной организации связана с анализом информации, которая не может быть выражена количественно. В процессе данного анализа кредитная организация изучает состояние деловой репутации потенциального клиента, то степень квалификации органов его управления, честность, порядочность, стаж работы в отрасли, текучесть кадров, а также состояние кредитной истории. Наряду с этим оценка кредитоспособности клиентов предполагает детальное исследование экономической конъюнктуры – уровня конкурентоспособности производимых товаров и оказываемых услуг, главных контрагентов, устойчивости рынка сбыта и иных факторов. На данном этапе банк изучает все сведения, собранные им, а также другими банками либо кредитными бюро.

---

Анализ финансового состояния клиента во многих случаях представляет собой завершающий этап оценки кредитоспособности. Его содержание заключается в оценке таких показателей, как коэффициенты ликвидности и обеспеченности собственным капиталом, показатели рентабельности и деловой активности, показатели финансовой устойчивости, а также рентабельности.

На основании расчетов указанных показателей кредитная организация формирует заключение о кредитоспособности потенциального клиента, которая, имеет прямую связь с классом каждого показателя. Если существует большая разница между уровнями фактических значений показателей, то выведение клиента в определенный класс представляется сложным. В данной ситуации банк использует рейтинговую методику, включающую отбор самим банком ключевых показателей и присвоение им определенного ранга. В АО «Альфа-Банк» составляется индивидуальный рейтинг кредитоспособности клиента, который в итоге влияет на конечную процентную ставку по кредиту. В классификации существует рейтинг 1, рейтинг 2, и рейтинг 3 рассмотрим их более подробно [8, c.51].

- 1 рейтинг говорит о том, что все перечисленные факторы являются положительными. Бизнес хорошо и четко структурирован, ведется в собственных помещениях и пр. Процентная ставка остается базовой.

- 2 рейтинг является менее предпочтительным. Определение данного рейтинга увеличивает итоговую процентную ставку на 1.5 %.

- 3 рейтинг самый худший, и увеличивает процентную ставку на 3 %. Самый худший рейтинг говорит о том, что в структуре бизнеса имеются негативные факторы, в виде отсутствия собственных помещений, перенасыщенности рынка в данной области, небольшим опытом работы собственников, плохо структурированного учета и пр.

1. Глава 3. Характеристика процесса кредитоспособности заемщиков как инструмент кредитной политики банка

2. 3.1. Современные методы оценки кредитоспособности заемщиков

---

На основании поручения Банка России каждый коммерческий банк самостоятельно создает рейтинговую систему оценки кредитоспособности клиентов, включающую различные показатели. Хорошо разработанная методика оценки кредитоспособности заемщика снижает риск, который несет кредитная организация.

Методы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц. Если мы говорим о гражданине, то анализируются как качественные, так и количественные показатели. При оформлении кредита клиента всегда проверяют не только на уровень заработной платы, владение недвижимостью, но и на степень образования, социальное положение, наличие супруга, детей, общий страховой стаж [12, c.65].

В настоящее время существуют такие методы оценки кредитоспособности заемщика:

1. Модель оценки

2. Модель для исследования платежеспособности клиентов.

3. Анализ кредитоспособности должника по уровню кредитной истории;

4. Предположение.

Скоринг как метод оценки заемщика. Кредитный рейтинг - самая популярная форма рейтинга заемщиков в странах с развитой финансовой инфраструктурой и финансовыми рынками.

Рейтинг - это система оценки кредитоспособности человека (кредитных рисков), основанная на числовых статистических методах, то есть это рейтинг клиента по многим показателям. Но чтобы сделать оценку, нужно понимать, какие факторы учитываются в модели, а какие нет. Применение метода возможно только благодаря хорошо построенной математической модели, которая позволяет не только получить результат оценки, но и сравнить его с потенциальным риском, который несет заемщик банку [10, c.74].

Определение кредитоспособности заемщика по скоринговой системе позволяет финансовому учреждению получить следующие преимущества:

1. Расширение спектра кредитных услуг за счет минимизации рисков от внедрения любого продукта;
2. Увеличение рентабельности банковской деятельности за счет минимизации дефолтных кредитов;
3. Расширение кредитного портфеля;
4. Эффективная помощь для кредитных инспекторов в принятии решений о целесообразности выдачи займов.

Можно купить построенную скоринговую модель в других странах. Но она стоит не дешево. Также она не подойдет для нашей страны, где есть свои особенности развития финансового рынка, экономики, благосостояния населения.

На основе анализа скоринговых моделей, теоретики выделяют такие факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика:

1. Экономические;
2. Имущественные;
3. Социальные;
4. Условия кредитного портфеля;
5. Деловая репутация.

---