Файл: Анализ современных тенденций изменения активов российских коммерческих банков (на основе данных статистики Банка России).pdf

Источник – данные Банка России и портала Банки.Ру

Для сравнения того, как изменилась прибыльность работы банков за 9 месяцев 2020 года, дана величина финансового результата за аналогичный период прошлого года. Многие участники рейтинга, в том числе Сбербанк и ВТБ, показали меньший объем прибыли в сравнении с прошлогодними результатами работы. Значительно нарастил объем прибыли разве что Альфа-банк. Тем не менее, традиционно основная часть прибыли банковской системы России формируется Сбербанком.

Таблица 7– 20 самых убыточных банков

Источник – данные Банка России и портала Банки.Ру^[19]

Для сравнения того, как изменились результаты работы банков за 9 месяцев 2020 года, дана величина финансового результата за аналогичный период прошлого года. Отметим, что у большинства рассматриваемых банков финансовый результат ухудшился в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Во время экономического кризиса банкам будет сложнее до конца года получить прибыль и покрыть полученные за 9 месяцев крупные убытки. Напомним, что часть банков в рейтинге, показавших убытки, проходят процедуру финансового оздоровления. В целом в банковском секторе России за 9 месяцев 2020 года наблюдались резкие колебания значений ряда важных показателей работы, что хорошо видно из приведенных данных финансовой отчетности. Это было вызвано крайне сложными условиями работы банков и их клиентов в период действия карантинных мер. Однако российский банковский сектор даже в самый острый период кризиса в очень сложных условиях продолжал обеспечивать расчеты и оказание всех видов банковских услуг как предприятиям, так и населению. Это достижение, безусловно, стало следствием как напряженной работы банкиров, так и очень оперативной реакции на кризис Банка России. Однако из-за введенных Банком России регуляторных послаблений негативные тенденции в экономике еще не получили свое отражение в банковской отчетности в полном объеме. Летом 2020 года Банк России опустил ключевую ставку до исторически самого низкого уровня в 4,25% годовых. Судя по выступлениям Эльвиры Набиуллиной, снижение ставки пока приостановлено. Однако столь низкий уровень ставок создает совершенно новые условия работы для банков. Упавший абсолютный размер процентных доходов снизит размер прибыли и удлинит во времени процесс списания проблемных кредитов. Благодаря снижению ключевой ставки и ставки по банковским вкладам достигли исторически минимальных значений. Однако во время кризиса вкладам с их системой госгарантий фактически нет широкодоступных альтернатив. Но низкие ставки, девальвация рубля и введение налога на крупные банковские вклады все же спровоцировали отток вкладов в разгар кризиса, в первую очередь – вкладов в инвалюте. Быстрое наращивание банками объемов розничного кредитования стало одним из важнейших трендов 2019 года. В 2020 году рост розничного кредитования замедлился из-за принятых ранее мер Центробанка, направленных на ограничение кредитной задолженности россиян, из-за карантинных мер, а также из-за более тщательного рассмотрения банками кредитных заявок и ужесточения подхода к рискам. Кредитование корпоративных заемщиков в 2020 году оживилось. Компании стремились компенсировать падение выручки из-за введения карантинных мер, девальвации рубля и вызванного этими процессами кризиса экономики.^[20] Ситуация с ликвидностью в банковском секторе несколько ухудшилась, структурный профицит рублевой ликвидности по данным Банка России сократился на конец периода до 1,4 трлн. рублей. Это обусловлено в первую очередь ростом эмиссии наличных денег. Россияне в разгар кризиса запасались наличными на период карантина и возможной финансовой неопределенности. Объем высоколиквидных рублевых активов составил на конец сентября 14 трлн. рублей. Значительная его часть приходится на рыночные активы, под залог которых банки могут при необходимости получить средства в Банке России. Объем высоколиквидных валютных активов банковской системы страны составил $44 млрд., чего достаточно для покрытия 31% валютных депозитов и средств предприятий и 15% всех обязательств в валюте. При этом избыток дешевой ликвидности имеют госбанки, крупные частные банки и «дочки» инобанков. Крупнейшие банки больше всех выигрывают и от размещения свободных бюджетных средств Минфином. В то же время небольшие частные банки иногда вынуждены держать повышенный запас ликвидности, чтобы пережить случайный набег клиентов. Кроме того, по данным Центробанка нарастает дисбаланс активов и пассивов банков по срочности – происходит рост долгосрочных кредитов при высокой доле депозитов сроком до 1 года. Этот дисбаланс усилился в результате предоставления компаниям и физлицам кредитных каникул. Зачистка банковского рынка в 2020 году на время острой фазы кризиса была фактически приостановлена. Если за 2019 год были отозваны 31 лицензия, то за 9 месяцев 2020 года было принудительно отозвано лишь 7 лицензий у малых банков. Очевидно, что Центробанк в разгар экономического кризиса не стал без крайней необходимости ужесточать банковский надзор. Об этом свидетельствуют и беспрецедентные льготы для банков в части оценки ими проблемных активов. Кроме того, карантинные меры препятствовали проведению выездных комплексных проверок банков сотрудниками Центробанка, эти проверки и отзыв лицензий возобновились только в июле месяце. ^[21] Растет концентрация активов в крупнейших банках. На долю 11 системно значимых банков (с их дочерними кредитными организациями) в совокупности приходится более 70% активов банковского сектора. При этом в топ-10 по активам входят всего 3 банка, не контролируемых государством, а в некоторых секторах рынка госбанки уже занимают фактически монопольное положение. За последние 7 лет доля региональных банков в активах банковской системы сократилась вдвое. Доля местных банков в кредитовании юрлиц и населения не превышает 5%. Еще задолго до начала кризиса большинство региональных банков оказались отрезаны от участия в большинстве госпрограмм. А во время кризиса значительная часть региональных банков пострадала сильнее, так как основной удар кризиса пришелся на их клиентов – малые и средние региональные предприятия, а также их сотрудников. По данным агентства «НКР», банки топ-30 в кризис показали более устойчивую динамику роста кредитного портфеля, и дополнительно усилили свои рыночные позиции. Кроме того, именно крупные банки из числа топ-30 смогли максимально использовать период снижения процентных ставок и установить максимальную в сравнении с другими банками маржу между ставками по привлеченным и размещенным ресурсам. Объем прибыли банковской системы России за 9 месяцев 2020 года у некоторых банков был даже несколько больше, чем за соответствующий период прошлого года. Но основной объем прибыли традиционно сосредоточен в нескольких крупнейших банках. За период с 20 марта по 21 октября подано 153 тыс. заявок на реструктуризацию кредитов от компаний малого и среднего бизнеса. Уровень одобрения их банками составил 90%. Уже реструктурированы кредиты малому и среднему бизнесу на 803 млрд. рублей. Граждане подали 2,9 млн. заявок на реструктуризацию кредитов. Банками удовлетворено 1,8 млн. или 61% от поданных заявок. Общая сумма кредитных договоров, по которым была проведена реструктуризация, составила 794 млрд. рублей.^[22] По информации от 33 крупнейших банков, ими были реструктурированы кредиты компаниям крупного бизнеса на общую сумму 5 трлн. рублей. Таким образом, всего с начала кризиса объем реструктурированных кредитов составил более 6 трлн. рублей. В связи с окончанием действия предусмотренных государством программ по реструктуризации кредитов с 1 октября банки будут реструктурировать кредиты компаниям и физлицам на основе их собственных программ.

ЗАКЛЮЧЕНИЯ

Коммерческие банки создаются для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления множества других банковских операций. Коммерческие банки составляют основу банковской системы страны, и от стабильной работы банковской системы зависит нормальное функционирование всех субъектов хозяйства. Что касается активов коммерческого банка, то они представляют собой объекты собственности, которые имеют денежную оценку, и принадлежат самому банку. Активы коммерческого банка формируются за счет собственного капитала банка, средств клиентов, межбанковских кредитов, облигаций и прочее. Актив баланса отражает состав, размещение и целевое использование средств коммерческого банка. Он показывает во что вложены финансовые ресурсы банка, каково назначение имеющихся в наличии финансовых средств. Одним из основных свойств активов банков является то, что они способны приносить банку прибыль, посредством проведения активных операций. Активные операции коммерческого банка – это такие операции, посредством которых банки размещают имеющиеся финансовые ресурсы.

Таким образом, на основе проведенного анализа динамики и структуры активов банковского сектора можно сделать следующие выводы: 1. Активные операции банков представляют собой операции, посредством которых банк, как кредитная организация, реализует свою основную цель – получение прибыли, а также регулирует поддержание достаточного уровня ликвидности. 2. За прошедшие восемь лет активы банковского сектора увеличились в 2,2 раза, вместе с тем динамика их роста имела не постоянный характер. 3. Темпы роста банковских активов росли опережающими темпами, чем прирост ВВП, что свидетельствует о повышения их роли в развитии экономики России. Наряду с положительными тенденциями следует отметить и негативную динамику изменений в банковском секторе: 1. Сформировалась устойчивая тенденция монополизации в банковской систем более 80% всех банковских активов приходятся на 20 кредитных организаций. 2. В структуре банковских активов более 50% вложений составляют кредитные вложения банков, однако за анализируемый период их удельный вес устойчиво снижается. В свете современных тенденций развития банковского сектора основным направлением роста банковских активов, на наш взгляд, выступает кредитование физических лиц. Потребительские и ипотечные жилищные кредиты способны в дальнейшем нарастить объемы кредитных вложений российских банков, на фоне снижения объемов кредитования корпоративного сектора экономики. В целях увеличения участия банков в развитии предприятий реального сектора экономики путем предоставления долгосрочных банковских ссуд, необходимо проведение эффективной кредитной политики банков на базе гибких процентных ставок, позволяющих учитывать интересы каждого конкретного заемщика и повышающих спрос на заемные средства.

СПИОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНКОВ

1. Антюфеев, А. М. Проблемы формирования ресурсной базы коммерческого банка / А. М. Антюфеев.// Молодой ученый. — 2019. — № 42 (280). — С. 170-174.
2. Банковское дело: учебник / под ред. Ю.М. Склярова. – Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. – 400 c.
3. Банковское дело / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – М.: Единство, 2018. – 575 с
4. Бочарова, А.О. Текущие состояние банковской системы РФ, основные проблемы и дальнейшее перспективы развития. // Экономические исследования и разработки. - 2019 - №6 - С. 52-59 (дата обращения 20.12.2020 г.)
5. Белянчикова, Т.В. Структуризация банковской системы России в условиях концентрации финансового капитала на современном этапе // Экономика и предпринимательство. 2018.– № 4.– С. 738-742.
6. Бычков, В.П. Банковское дело: учебное пособие / В.П. Бычков. – М.: МГИУ, 2018. – 266 с.
7. Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10204056 (дата обращения 20.12.2020г.)
8. Лебедева, А. С. Проблемы совершенствования методики анализа финансового состояния кредитных организаций / А. С. Лебедева, О. Е. Решетникова // Молодой ученый. — 2020. — № 15 (305).
9. Лукин, В. Г. Управление активами банка / В. Г. Лукин. // Молодой ученый. — 2020. — № 14 (304). — С. 265-268.
10. Мурысёв, А. А. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков / А. А. Мурысев //Молодой ученый. - 2020. -№ 11. - С. 864-867.
11. Оголихина, С.Д. К вопросу о проблеме финансовой устойчивости банковской системы РФ на современном этапе развития // Современные научные исследования и инновации. - 2019. - № 1 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2017/01/77611 (дата обращения 20.12.2020 г.)
12. Похабова, А.Е. Проблемы и тенденции развития банковской системы в период кризиса - http://izron.ru/artides/aktualnye-voprosy-ekonomiki-menedzhmenta-i-fmansov-v-sovremennykh-usloviyakh-sbornik-nauchnykh-trud/ (дата обращения 20.12. 2020 г.)
13. Пыхов, О. А. Финансовая устойчивость банковской системы: сущность и значение / О. А. Пыхов // Актуальные направления научных исследований: от теории к практике: материалы VIII Международной научно-практической конференции, Чебоксары, 8 мая 2016 г. В 2 т. Т. 2 / Под ред. О. Н. Широкова. – Чебоксары: Центр научного сотрудничества «Интерактив плюс». – 2016. – № 2 (8). – С. 211-216.
14. Сайт Банка России. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru (дата обращения 20.12. 2020 г.)
15. Собченко, Н.В. Современные тенденции развития и факторы, влияющие на российскую банковскую систему // Успехи современной науки. 2019. – № 12. – С. 125-129
16. Федорова, О.А. Об обеспечении устойчивости банковского сектора в условиях санкций и контексте достижения финансовой безопасности // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2018. - №16. – С.57-67. 
17. Чеботарева, Г. С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Г. С. Чеботарева. — Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2018. — 120 с.
18. Шереметьева, М. П. Банковский сектор РФ: текущее состояние и тенденции развития // Молодой ученый. – 2019. – №21. – С. 277-279.
19. Шушакова, А. А. Особенности развития современной банковской системы России // Молодой ученый. – 2019. – №3. – С. 655-657. 
20. Эзрох, Ю.С. Методология оценки конкурентности банковской конкурентной среды России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2018. - №14. – С.29-47. 

1. Банковское дело: учебник / под ред. Ю.М. Склярова. – Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. – С. 89 ↑

2. Бочарова, А.О. Текущие состояние банковской системы РФ, основные проблемы и дальнейшее перспективы развития. // Экономические исследования и разработки. - 2019 - №6 - С. 52-59 (дата обращения 20.12.2020 г.) ↑

3. Чеботарева, Г. С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие. — Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2018. — С. 53 ↑

4. Банковское дело: учебник / под ред. Ю.М. Склярова. – Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. – С. 86 ↑

5. Банковское дело / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – М.: Единство, 2018. – С. 211 ↑

6. Белянчикова, Т.В. Структуризация банковской системы России в условиях концентрации финансового капитала на современном этапе // Экономика и предпринимательство. 2018.– № 4.– С. 738 ↑

7. Пыхов, О. А. Финансовая устойчивость банковской системы: сущность и значение / О. А. Пыхов // Актуальные направления научных исследований: от теории к практике: материалы VIII Международной научно-практической конференции, Чебоксары, 8 мая 2016 г. В 2 т. Т. 2 / Под ред. О. Н. Широкова. – Чебоксары: Центр научного сотрудничества «Интерактив плюс». – 2016. – № 2 (8). – С. 212 ↑

8. Чеботарева, Г. С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие. — Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2018. — С. 76 ↑

9. Эзрох, Ю.С. Методология оценки конкурентности банковской конкурентной среды России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2018. - №14. – С.35 ↑

10. Лукин, В. Г. Управление активами банка // Молодой ученый. — 2020. — № 14 (304). — С. 266. ↑

11. Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10204056 (дата обращения 20.12.2020г.) ↑

12. Эзрох, Ю.С. Методология оценки конкурентности банковской конкурентной среды России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2018. - №14. – С.38 ↑

13. Мурысёв, А. А. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков //Молодой ученый. - 2020. -№ 11. - С. 866 ↑

14. https://www.banki.ru/ ↑

15. Антюфеев, А. М. Проблемы формирования ресурсной базы коммерческого банка.// Молодой ученый. — 2019. — № 42 (280). — С. 173 ↑

16. https://www.banki.ru/ ↑

17. Бочарова, А.О. Текущие состояние банковской системы РФ, основные проблемы и дальнейшее перспективы развития. // Экономические исследования и разработки. - 2019 - №6 - С. 52-59 (дата обращения 20.12.2020 г.) ↑

18. Белянчикова, Т.В. Структуризация банковской системы России в условиях концентрации финансового капитала на современном этапе // Экономика и предпринимательство. 2018.– № 4.– С. 742. ↑

19. Лукин, В. Г. Управление активами банка // Молодой ученый. — 2020. — № 14 (304). — С. 267 ↑

20. Оголихина, С.Д. К вопросу о проблеме финансовой устойчивости банковской системы РФ на современном этапе развития // Современные научные исследования и инновации. - 2019. - № 1 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2017/01/77611 (дата обращения 20.12.2020 г.) ↑

21. Похабова, А.Е. Проблемы и тенденции развития банковской системы в период кризиса - http://izron.ru/artides/aktualnye-voprosy-ekonomiki-menedzhmenta-i-fmansov-v-sovremennykh-usloviyakh-sbornik-nauchnykh-trud/ (дата обращения 20.12. 2020 г.) ↑

22. Сайт Банка России. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru (дата обращения 20.12. 2020 г.) ↑