Файл: Имущественное страхование, его значение в экономике (Сущность и значение имущественного страхования).pdf

В случае неполного страхования возможны варианты, допу­стимые законодателем на момент заключения договора. Так, в соответствии со ст. 949 ГК РФ^[17] по общему правилу страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков про­порционально отношению страховой суммы к страховой стоимо­сти. Такой вид получил соответствующее наименование: пропор­циональная система определения суммы страхового возмещения^[18].

Внешне норма, изложенная в абз. 1 ст. 949 ГК РФ, может показаться императивной, но законодатель избрал довольно ред­кий способ формулирования диспозитивной нормы, допускающей иное договорное регулирование, предусмотрев такую возможность в абз. 2 названной статьи. При этом свобода усмотрения сторон при формулировании такого случайного условия договора состоит лишь в возможности предусмотреть более высокий размер стра­хового возмещения (читай: по сравнению с пропорциональной системой), но не выше страховой стоимости. Пожалуй, следует согласиться с таким пределом; в противном случае, страховщики (а именно они разрабатывают условия договоров страхования в абсолютном большинстве случаев) непременно воспользовались бы возможностью уменьшения потенциального возмещения^[19].

В практике крайне редко встречается творческое отношение к изложенным правилам. Обычно неполное страхование представ­лено традиционными системами возмещения: пропорциональной и системой «первого риска». Суть последней состоит в том, что в пределах страховой суммы убытки страхователя возмещаются в полном объёме. Это и есть так называемый «первый риск», что пол­ностью соответствует норме абз. 2 ст. 949 ГК РФ^[20]. Убытки же, пре­вышающие страховую сумму, составляют «второй риск» и ложатся на страхователя (выгодоприобретателя).

Во второй группе объединяются оставшиеся разновидно­сти имущественного страхования: страхование рисков деликтной ответственности и рисков договорной ответственности^[21].

По избранному критерию к таким видам страхования не при­менима категория «страховая стоимость», но именно здесь особую актуальность приобретает принцип полноты страхового возмеще­ния, так как компенсация потерь кредитора (потерпевшего) – есть главная цель любого вида гражданско-правовой ответственности.

---

Здесь также возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но последняя не зависит от какой-либо «стоимости», а согла­совывается сторонами в договоре добровольного страхования или предусматривается федеральным законом в случае обязательного страхования. Но само обязательное страхование должно быть объ­ективно обусловленным и содержать своеобразную общественную гарантию компенсации потерь в размере, максимально покрываю­щем потери кредитора (потерпевшего). Соответственно, определяю­щий критерий для страховой суммы должен избрать законодатель^[22].

В общем виде такой критерий в настоящее время изложен в п. 3 ст. 936 ГК РФ: федеральные законы должны закреплять именно минимальные размеры страховых сумм^[23]. Это общее правило, знаю­щее лишь одно исключение: в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п. 3 ст. 935 ГК РФ). В таких случаях федеральным законом или в уста­новленном им порядке могут быть предусмотрены минимальные размеры страховых сумм.

В силу примата Гражданского кодекса РФ перед иными граж­данско-правовыми законами, в соответствии с которым иные феде­ральные законы могут быть приняты только в соответствии с Кодек­сом, а нормы таких законов должны соответствовать Кодексу (п. 2 ст. 3 ГК РФ) минимальный размер страховых сумм могут закреплять именно федеральные законы об обязательном страховании^[24].

При страховании ответственности страхователь или иное лицо, гражданская ответственность которого застрахована, в течение срока действия договора страхования должны быть уверены в том, что денежное возмещение при наступлении страхового случая про­изведёт страховщик. Речь идёт о полном возмещении, а не о частич­ном. Данный тезис должен быть абсолютным при обязательном стра­ховании. В противном случае получаем обязательное обременение, схожее по степени обязательности с налогами, которое служит лишь источником обогащения частного субъекта – страховщика^[25].

К сожалению, именно так обстоят дела в настоящее время с самым распространённым видом гражданско-правового страхо­вания – обязательным страхованием гражданской ответственно­сти владельцев транспортных средств.

---

Законодатель при формулировании норм о страховой сумме по названному виду страхования избрал критерий, противореча­щий допустимому в силу п. 3 ст. 936 ГК РФ. Данный факт однозначно свидетельствует о порочной системе определения размера страховой суммы, которая не должна применяться в силу приведенных положений п. 2 ст. 3 ГК РФ, вследствие прямого противоречия норм иного федерального закона нормам ГК РФ^[26].

Заслуживает внимания не только неправильная законода­тельная формула, но и закреплённый законом размер. В настоящее крупные города и загородные дороги перегружены транспортом. В силу этого крайне редко в дорожно-транспортных происшествиях участвуют лишь два участника или два автомобиля. Плотные транспортные потоки ежедневно вызывают аварии, вовлекающие по цепной реакции десятки транспортных средств. Неполучение реаль­ной компенсации причинённого вреда влечёт возникновение лишь проблем в практике, которые разрешаются подтверждением пра­вильного правоприменения^[27].

Таким образом, полноту (даже условную) страхового возме­щения законодательство об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств не обе­спечивает, что требует скорейших изменений. В противном случае сам институт страхования будет изо дня в день терять авторитет и признание обществом, что вступает в противоречие с принци­пами организации гражданского общества и построения подлинно цивилизованных правил рынка.

Напротив, в смежных видах обязательного страхования законодатель принимает нормы, полностью отвечающие требо­ваниям ГК РФ. В частности, п. 2 ст. 8 Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании граж­данской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возме­щения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»^[28] предусмотрено, что в договоре обязательного страхования страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно, в том числе по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего в размере не менее, чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира; по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере не менее, чем два миллиона рублей на одного пассажира; по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере не менее, чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира^[29].

---

Такова позиция законодателя и так строится правопримени­тельная практика. В то же время Верховный Суд РФ сделал абсо­лютно противоположный вывод в отношении договоров доброволь­ного имущественного страхования: «Включение в договоры стра­хования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе». Развивая данный тезис, высший судебный орган обобщил право­применительную практику судов общей юрисдикции, показавшую различные подходы к определению размера страхового возмеще­ния. В частности, одни суды включают стоимость износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств в сумму страхового воз­мещения, другие – нет.

Выводы

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместив страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Глава 2. Анализ имущественного страхования в страховой компании «Росгосстрах-Поволжье»

2.1 Характеристика страховой компании «Росгосстрах-Поволжье»

Росгосстрах – крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка.

Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ОАО «Росгосстрах», три региональных, семь межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО «СК РГС-Жизнь», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.

В компании Группы входит порядка 3 000 агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов. Управление Группой, разработку стратегии и методологии осуществляет Холдинговая компания «Росгосстрах».

---

Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы. Образованная в феврале 1992 г., она стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 г. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем Росгосстраха.

В июле 2003 г. после поэтапной приватизации пакет в 75 процентов минус одна акция ОАО «Росгосстрах» приобрели отечественные инвесторы.

Государство владеет блокирующим пакетом акций, что обеспечивает компании дополнительную надежность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха как системообразующей компании государство воздействует на формирование целой отрасли экономики страны.

Система Урегулирования убытков Росгосстраха представляет собой  более 400 специализированных центров и пунктов урегулирования убытков, расположившихся на территории всей страны. Эта уникальная для России сеть построена Росгосстрахом так, что клиент, находящийся в любой точке страны может легко добраться до центра урегулирования убытков. Основная задача Центров урегулирования убытков - сделать оперативной и удобной для клиентов процедуру страховых выплат. Центры оснащены современной техникой и передовыми IT-технологиями. В Центры урегулирования убытков могут обращаться не только жители области, но и клиенты Росгосстраха из любого российского региона, если ДТП с их участием произошло на территории области. При наступлении страхового случая любой потерпевший или клиент Росгосстраха имеет возможность обратиться в Единый Диспетчерский Центр, где ему, вне зависимости от вида страхования (кроме медицинского страхования и страхования жизни), подскажут общий порядок урегулирования убытков, адреса и часы работы центров урегулирования убытков, проконсультируют по спорным вопросам на месте ДТП, окажут правовую помощь.

«Росгосстрах-Поволжье» является публичным акционерным обществом. Свою деятельность фирма осуществляет в соответствии с уставом. Предметом непосредственной деятельности является оказание страховых услуг физическим и юридическим лицам, в соответствии с Законом «Об организации страхового дела», а также оказание иных видов услуг, не противоречащих законодательству.

В таблице 1 представлены показатели деятельности страховой компании «Росгосстрах-Поволжье».

Таблица 1

Показатели страховой деятельности страховой компании «Росгосстрах-Поволжье» (млн. руб.)

---