Файл: Имущественное страхование, его значение в экономике (Сущность и значение имущественного страхования).pdf

Как видно из таблицы 9 выплаты страхового возмещения по страхованию строений в 2017 г. возросли по сравнению с 2016 г. на 8 420 тыс. руб. По страхованию домашнего имущества выплаты страхового возмещения снизились на 92 560 тыс. руб. Сумма страхового возмещения по страхованию средств транспорта выросла на 21 210 тыс. руб. По страхованию животных выплата страхового возмещения увеличилась на 5,9 тыс. руб. В целом по страховой компании «Росгосстрах-Поволжье» по имущественным видам страхования сумма страхового возмещения в 2017 г. по сравнению с 2016 г. снизилась на 57 030 тыс. руб.

Положительным в работе страховой компании «Росгосстрах-Поволжье» является то, что, несмотря на значительное увеличение страховой суммы, страховой тариф не увеличивается. Это означает, что страховая компания, принимая на себя все большую ответственность, не увеличивает цену на свои услуги.

Негативной стороной в работе являлось то, что произошел большой отсев договоров. Для того, чтобы предотвратить переход страхователей в другие страховые компании, необходимо постоянно стремиться к улучшению обслуживания страхователей, постоянно проводить организационную работу среди населения по заключению договоров, правильно и доходчиво разъяснять все виды страхования, стараться не повышать тарифные ставки, правильно предоставлять льготы страхователям. Прирост договоров повлиял бы на увеличение поступления страховых платежей, а, следовательно, и на увеличение прибыли, а это, в свою очередь улучшило бы финансовые результаты компании.

Выводы

В 2016-2017 гг. в страховой компании «Росгосстрах-Поволжье» происходило увеличение объема поступления страховых платежей за счет увеличения средней страховой суммы на один договор и соответственно увеличивается его ответственность перед клиентами. Однако, само увеличение объема поступления страховых платежей еще не свидетельствует о хорошей работе страховой компании, так как в то же время происходит уменьшение количества договоров по традиционным видам страхования. Положительным в работе САО «Росгосстрах-Поволжье» является то, что, несмотря на значительное увеличение страховой суммы, страховой тариф не увеличивается. Это означает, что САО «Росгосстрах-Поволжье», принимая на себя все большую ответственность, не увеличивает цену на свои услуги. Для улучшения страховой деятельности необходимо систематически изучать состояние страхового рынка и перспективы спроса на страховые услуги, разрабатывать предложения по улучшению организации работы, реализации имеющихся в распоряжении общества услуг по введению новых видов страхования.

---

Глава 3. Пути повышения эффективности имущественного страхования в страховой компании «Росгосстрах-Поволжье»

В целях развития имущественного страхования и с учетом развития научно-технического прогресса компании «Россгосстрах-Поволжье» необходимо я особое внимание уделить страхованию финансовых рисков, связанных с недобросовестностью работников и компьютерными атаками.

Глобализация корпораций и применение цифровых технологий ведет к тому, что холдингу, ведущему деятельность по всему миру, сложно найти виновника конкретного неправомерного действия, а значит, люди чувствуют не только возможность, но и некоторую безнаказанность таких действий, низкую вероятность быстрого обнаружения. По мере глобализации и все большего перехода на цифровые технологии экономика становится трансграничной, и экономическая преступность вместе с ней. Россия, в целом, находится в общемировом тренде роста числа таких противоправных действий. Уже сейчас известно, что 61 % российских компаний становятся жертвами мошенников. Пик нелояльного поведения приходится, например, на момент покупки компании, поскольку в этот момент все системы компаний работают несовершенно, и люди считают, что этим можно воспользоваться. Большинство тех, кто совершает такие деяния – не участники внешних организованных преступных структур, а
непосредственные сотрудники компаний, воспользовавшиеся слабостью внутренних механизмов контроля. Такое мошенничество может происходить на протяжении длительного периода — многих месяцев, а иногда, и лет. Естественно, что когда эта модель вскрывается, ущерб, нанесенный ею, оказывается уже весьма значительным^[30].

К примеру, можно ввести продукт по страхованию от нелояльности персонала, направленный на противодействие этому. Цена продукта зависит от специфики компании-клиента и существенно различается в зависимости от реального уровня риска. Основные критерии оценки риска - это: количество сотрудников (чем больше сотрудников, тем выше риск); финансовое положение компании (если в компании финансовые дела обстоят неблагоприятным образом, то риск мошенничества повышается); территориальная структура (в
компании, у которой нет филиальных и дочерних структур, риск ниже, чем в компании с развитой региональной сетью): стратегия компании-клиента (компания, которая имеет агрессивную стратегию развития, привлекает агрессивных сотрудников, развивается за счет того, что постоянно поглощает какие-то структуры, расширяется, имеет дополнительный фактор риска); риск-менеджмент (его структура, на чем основана политика риск-менеджмента в компании, какие методы в нем применяются). Сочетание этих факторов более важно, чем то, в какой отрасли экономики работает компания-клиент^[31].

---

Новое и очень актуальное направление в страховании - страхование от кибер-преступлений, которые сегодня представляют самую быстрорастущую угрозу. Страхование кибер-рисков - это защита от финансовых потерь при работе в сети Интернет. Страхование необходимо любой компании, если она: осуществляет деятельность, непосредственно связанную с сетью Интернет; использует банковские карты, расчетные системы и удаленные системы доступа; передает посредством Интернет конфиденциальные данные: использует интернет-сайт для привлечения клиентов или предоставления информации о своей деятельности.

Ущерб от компьютерной преступности в мире составляет 388 миллиардов долларов, ежегодно от компьютерных преступлений страдают 588 миллионов человек. За последние 2-3 года существенно изменилась степень важности и приоритетности данного риска для российских клиентов. Если 5-10 лет назад киберпреступность стояла в списке проблем компаний где-то на 10-м месте, то сейчас она на 1-2 строчке опасении^[32]. Бывают случаи, когда из-за компьютерной атаки ей просто приходится прекращать свою работу. Это означает не только перерыв в производстве, но и удар по репутации, что ведет к снижению цены на акции компании. Это также удар для клиентской базы компании. Нередко, в результате инцидента клиенты решают с ней расстаться. Кибер-риски уже невозможно минимизировать только силами IT-департамента компании,
требуется комплексный подход.

Такие страховые продукты целесообразно разрабатывать по индивидуальной схеме. Например, продукт может включать в себя три вида покрытия.
Первый покрывает убытки страхователя от кибер-преступлений, включая убытки от перерывов в производстве, риски компьютерной кражи, компьютерного вымогательства, а также стоимость различных уведомлений пострадавших лиц и риск ущерба для репутации. Второй покрывает риски ответственности клиентов-страхователей перед третьими лицами, в том числе за вторжение в частную жизнь, разглашение информации, относящейся к частной жизни клиентов; за утрату клиентской информации (если клиенты подадут в суд за то, что по вине страхователя произошла утрата их информации); за утрату конфиденциальной и запатентованной информации других лиц. Авторских разработок (покрывается ущерб третьих лиц от несанкционированного использования и публикации). И наконец, третий покрывает риски, связанные с санкциями государственных органов (например, в Европе сейчас обсуждается проект закона, согласно которому компания, не способная обеспечить адекватную защиту своих систем и своей информации от кибер-атак, может быть оштрафована в размере 2 % от ее оборота).

---

Продукт не ограничен только страховыми аспектами, в него включено
также предоставление сервисных услуг: привлечение партнеров - специалистов в области расследования компьютерных преступлений, юристов и специалистов в области PR. Клиент может обратиться напрямую в данные структуры в любое время, и на помощь к IT- специалистам страхователя будут направлены специалисты этих компаний, которые помогут заблокировать атаку и восстановить утраченные данные^[33].

Поскольку преступность в киберпространстве становится одной из главных проблем современного мира электронных технологий, то страхование кибер-рисков обладает колоссальным потенциалом развития.

Помимо внедрения новых страховых продуктов немаловажной задачей страховщиков является обеспечение страховыми организациями высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизации страховых продуктов и создании максимально удобных условий для страхователя. Для ее решения необходимы следующие действия:

1) Индивидуальный подход к каждому страхователю. Это касается, во-первых, самого предложения: страхователь должен иметь возможность выбирать, какие условия в договоре ему удобны, интересны и выгодны, а какие - нет. То есть полисы должны быть более персонифицированными.

2) Развитие интернет-страхования, возможность продажи страховых услуг через интернет. Причем не просто декларирование такой возможности, а реальные действия со стороны страховщиков для ее реализации, ведь с каждым годом интернет-пользователей становится все больше^[34].

Перевод части организационных моментов страхового бизнеса в Интернете потенциальным и реальным клиентам страховой компании дает возможность: составить общее представление о страховом рынке и страховщике, его услугах; провести самостоятельный расчет тарифов с помощью страхового калькулятора; воспользоваться онлайновыми консультациями по различным вопросам страхования; подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме; заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет; получить онлайн-сопровождение страхового договора; сообщить о наступлении страхового случая через интернет.

Использование средств Интернета может в значительной степени снизить расходы на аквизицию ввиду возможного (но не обязательного) отсутствия страховых посредников, а также значительного ускорения процесса оценки риска и, соответственно, заключения договора страхования. С точки зрения оптимизации бизнес-процессов страховой организации переход на технологии интернет-страхования может дать значительный выигрыш по времени.

---

Также, необходимо максимально развивать розничные продажи, так
как страховая розница служит наиболее эффективным инструментом для повышения показателей финансовой устойчивости, хотя и требует на первых этапах серьезных капиталовложений. Необходимо организовать дело так, чтобы сбытовая сеть охватывала максимальную территорию – в пределах шаговой доступности. Шаговая доступность является важнейшим фактором для продвижения страховых услуг. Но в современном мире это не только «географическое» понятие, сколько показатель комфорта для клиента. В ряде случаев вообще никуда шагать не надо. Необходимо развивать возможности оплаты очередных частей взноса при уплате в рассрочку через систему ЕРИП в банкоматах и инфокиосках, а также посредством интернет-банкинга и в кассах банков, а
также вызова страхового агента или заказа услуги посредством сети Интернет, по мобильной связи на дом или по месту работы.

На основании выше изложенного можно отметить, что российский рынок имущественного страхования активно развивается, появляются новые направления и страховые продукты. Значительный рост рынка возможен только при активном участии страховщиков в формировании и развитии добровольного страхования. Однако, без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. Создание мегарегулятора (присоединение ФСФР к ЦБ РФ) для отечественного страхового рынка - это огромный плюс, поскольку Центральный Банк РФ — мощный институт, который сможет быть регулятором в полном смысле слова. Цели регулятора на рынке страхования касаются не только исполнения законов страховщиками, но и развития активного взаимодействия между ними и потребителями.

Развитие добровольного страхования определяется эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства. Государство должно стимулировать развитие добровольного страхования физических и юридических лиц путем расширения налоговых льгот, субсидирования страхования, поддержки создания типовых договоров в массовых видах страхования. Кроме того, необходимо минимизировать объемы государственной помощи частным предприятиям и физическим лицам в тех случаях, где это должны делать страховые компании.

Значительный рост рынка возможен также за счет введения обязательных видов страхования: страхования имущества, строений, от огня, страхования житья. Существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости. Эффект от такой меры должен быть сравним с эффектом, произведенным введением закона об ОСАГО. Пусть хотя бы принудительно - элементарная страховая культура войдет в каждый дом. Ведь обязательное страхование - один из элементов социальной защиты населения.

---