Файл: Кредитная система российской Федерации: структура и развитие.pdf

Введение

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики (но так же от ее типа и зависит), рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Сейчас появилось множество коммерческих банков, не все они способны выдержать жёсткую конкуренцию в условиях рынка и наша цель, на мой взгляд, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современному предпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить и приумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства. Каждый человек, так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные ресурсы, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса.

Актуальность выбранной темы определяется значимостью, которую имеет кредитная система в финансовой и общей экономической политике любого государства.

Объектом исследования в курсовой работе является кредитная система России, а предметом курсовой – структура современной кредитной системы РФ, её развитие.

---

Цель курсовой работы: рассмотреть современную кредитную систему РФ и ее развитие.

В числе задач своей работы хочу выделить:

• Изучить понятие кредитной системы России, факторы ее развития, а так же историю ее возникновения.

• Определить основные проблемы кредитной системы, ее особенности.

• Проследить динамику и предположить возможное дальнейшее развитие кредитной системы РФ на основе рассмотренных статистических данных.

В работе будут использованы следующие методы анализа:

• Статистический, вероятностно-статистический и сравнительный метод анализа данных.

• Математический метод.

• Метод анализа (касательно структуры кредитной системы) и классификации.

• Исторический метод.

Данная курсовая работа состоит из двух глав, ведения, заключения и списка использованной литературы.

Курсовая работа изложена на 36 страницах, содержит таблицы и статистические данные, написана с использованием учебников и учебных пособий отечественных авторов, статей федеральных законов, а также данных официальной статистики ЦБ РФ.

Глава 1 Теоретические основы кредитной системы

• 1. Сущность кредитной системы и ее значение в экономике

Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науке необходимо применять следующее определение:

Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Исходя из определения, можно вывести два аспекта, по которым можно рассматривать развитие кредитной системы:

1) функциональный аспект, в соответствии с которым кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С точки зрения этого аспекта кредитную систему можно характеризовать по различным видам кредитования, которым присущи отличные черты кредитных отношений и функции (коммерческие, банковские, государственные, ипотечные, потребительские, инвестиционные, инновационные кредиты, при этом основными среди них могут считаться лишь банковские и коммерческие кредиты). Как правило, через этот аспект понятие кредитной системы не рассматривается. Зато используя этот аспект, можно сделать выводы о значении кредитной системы в экономике путем установления роли кредита:

---

I. С помощью кредита проходит аккумуляция и концентрация капитала (подобная способность возникает в основном при банковском кредите, но и при коммерческом кредите, где временно предоставляются не высвободившиеся, а занятые капиталы, находящиеся в форме товаров, реализуемых покупателем с отсрочкой платежа).

II. Кредит обладает балансирующей силой, т.е. способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их наличием.

III. Кредит как сила развития

IV. Кредит как движущая сила, т.е. использование кредита как одну из форм капитала.

V. Кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности круговорота средств.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что экономическое значение кредитной системы состоит в масштабном перераспределении средств в экономике. Кредитная система позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования (во вклады, депозиты, различные счета) и посредством кредита перераспределять эти средства. Также очень важным моментом является организация расчетов между субъектами экономической деятельности.

2) институциональный аспект, предполагающий рассмотрение кредитной системы как совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуды. Совокупность указанных учреждений можно рассматривать как кредитный сектор страны. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому раз-решена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1) по роду основной деятельности;

2) по форме собственности;

3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

2) небанковские кредитные учреждения,  для которых кредитная деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений:

1) государственные

2) негосударственные.

---

В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские).

Стоит так же отметить, что по законодательному ограничению (разрешению) проведения операций с корпоративными акциями государством кредитные системы делятся на 2 типа:

• сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания), где имеется ряд ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

• универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы), характеризующиеся отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля над деятельностью кредитных институтов.

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес.

Разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для финансово-кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные финансово-кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

---

Из этого следует, что кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

 1.2. История возникновения и развития кредитной системы РФ

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.

1. Государственный банк;
2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
3. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

---