Файл: Кредитная система российской Федерации: структура и развитие.pdf

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г.

1. Центральный банк;
2. Банковская система:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

1. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. Поэтому нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус.

Глава 2 Кредитная система РФ

2.1. Современная кредитная система РФ, ее особенности и проблемы

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Современная система РФ является кредитной системой развитой страны, поскольку она имеет три уровня в целом и двухуровневую банковскую систему, что так же свидетельствует о достаточно высоком уровне развития.

Однако стоит отметить, что третий уровень кредитной системы возник не так давно и потому является слабейшим из представленных ярусов. Так как он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

---

Первый уровень кредитной системы представлен Банком России. Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации. Статус Центрального банка РФ (ЦБ РФ), цели его деятельности, функции, полномочия, а также принципы организации и деятельности определяются Конституцией РФ и Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 августа 2002 года № 86-ФЗ.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Банк России устанавливает и публикует официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

Банк России – властный орган, что проявляется не только в его полномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственных органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.

Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.

Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает полномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органом для всей банковской системы и органом, определяющим развитие системы расчетом в РФ.

Второй уровень банковской и самой кредитной системы России представлен коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ).

Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

---

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

• Банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

• Банк создается в форме хозяйственного общества (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью);

• Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

• Банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

• Банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);

• Банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

По степени специализации банки делятся на специализированные на определенном направлении и универсальные.

К специализированным банкам, в частности, относятся:

• ипотечные, выдающие кредиты под залог недвижимости;

• сберегательные, которые представлены Сберегательным банком России, специализирующиеся на работе с населением, т.е. на розничном бизнесе;

• инвестиционные;

• сельскохозяйственные;

• потребительского кредитования, которые специализируются на кредитовании населения и предпринимателей без образования юридического лица. Примером такого банка является КБ «Внешторгбанк 24» и др.

Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг. В российской банковской системе преобладают универсальные банки. Тенденция к универсализации российских банков вполне объяснима. В условиях неустойчивости российского рынка она позволила банкам покрывать потери, возникшие в одном сегменте деятельности, доходами, полученными в других.

По организационно-правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые и акционерные - открытого и закрытого типа.

---

Третий ярус представляют небанковские организации (парабанковская система), которые в нашей стране являются заключительным уровнем Кредитной системы.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Небанковские кредитные организации (НКО) - относительно новый для России финансовый институт. До настоящего момента НКО не столь распространены в нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 г. Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов.

В последнее время в России стали образовываться такие формы НКО, как кредитные кооперативы - это добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заключаются в приеме сбережений (вкладов) от населения и выдачи займов (кредитов) пайщикам. ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов.

В состав кредитной системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

---

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений . Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Стоит так же отметить проблемы, присутствующие в современной кредитной системе:

• Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов.

• В плане обеспеченности банковскими услугами в целом ряде регионов ситуация является крайне неравномерной. Так, по числу кредитных организаций наиболее отстают Дальневосточный, Сибирский, Уральский, Южный и Северо-Кавказский регионы. В наибольшей мере обеспечен банковскими услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ (где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург), а также Приволжский округ.

• Наблюдается высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов.

---