Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Статистические показатели страхования ОСАГО в РФ).pdf

Исходя из вышеизложенного, по нашему мнению, конструкция договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не является договором в пользу третьих лиц.

1.3. Страхование профессиональной ответственности

Среди всех видов страхования ответственности особое место занимает страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически страхование профессиональной ответственности появилось более века лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари, позже к этой категории присоединились врачи и юристы. [22.C.98]

Страхование профессиональной ответственности отрасль, достаточно широко представленная в западных странах, динамично развивающаяся на протяжении последних десятилетий, и приносящая стабильную прибыль страховым компаниям. Несмотря на то, что этот вид страховой деятельности в России получил правовую базу с начала тысячелетия, он до сих пор находится состоянии застоя. Это обуславливается, как низкой страховой культурой российского общества в целом, так и отсутствием адекватной правовой базы и спроса со стороны потенциальных страхователей по отдельным категориям.

В Российском законодательстве страхование профессиональной ответственности не выделяется в отдельную категорию. Однако ГК РФ выделяет два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ). В то же время, страхование ответственности по договору в силу нормы ст. 932 ГК РФ допускается только в случаях, предусмотренных законом. [1]

То есть, любая профессиональная деятельность осуществляется на основании договора о выполнении работ или оказании услуг, к страхованию профессиональной ответственности в той части, где страхуется ответственность за неисполнение договора, применимы ограничения, установленные ст. 932 ГК РФ. Вместе с тем полисы страхования профессиональной ответственности обычно покрывают и ответственность за причинение вреда (деликтную ответственность). Соответственно к страхованию профессиональной ответственности могут применяться нормы, регулирующие оба эти вида ответственности. [1]

В настоящее время, страхованием профессиональной ответственности считается особый вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц, деятельность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятий. Другими словами, это защита нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и некоторых других профессий от юридических претензий, или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения своих служебных обязанностей. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов. [9.C.43]

Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. Поскольку, в данном случае страхуется установленная законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не попадают под страховую защиту. [30.C.45]

Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого на сегодняшний день нет.

В большинстве зарубежных стран, особенно в экономически развитых странах, страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезному материальному ущербу. Обязательным является также страхование ответственности медицинских и фармацевтических работников. [30.C.46]

Рассмотрим некоторые особенности страхования профессиональной ответственности. Страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, представить документы, подтверждающие право проведения застрахованным лицом профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска. [30.C.40]

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. [15.C.65]

В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. [15.C.77]

На сегодняшний день весьма распространена точка зрения, что при страховании имущества в договорах страхования перечисляются страховые риски и приводится перечень исключений из страхового покрытия. При страховании же ответственности страховые риски, которые могут привести к причинению вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, не указываются. Приводится лишь общая фраза о покрытии ответственности по закону в связи с деятельностью страхователя, которая привела к причинению вреда третьим лицам. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик устанавливает не наличие его связи с застрахованным риском, а то, что страховой случай не подпадает под исключения из страхового покрытия. Вот почему в любом договоре или стандартных правилах страхования ответственности, в том числе при осуществлении профессиональной деятельности, одно из центральных мест по праву занимает раздел, в котором оговариваются исключения из страхового покрытия. [25]

Необходимо констатировать, что исключения существуют самые разные, и общее их число в отдельных видах страхования ответственности достигает нескольких десятков. При этом какие-то из них являются более или менее общими, то есть присутствующими во многих сферах страхования, какие-то - специфическими, характерными для отдельных групп профессий, а какие-то могут присутствовать вообще только в конкретном виде страхования. Представляется, что для удобства восприятия и анализа содержания договора и стандартных правил страхования, в частности, для того чтобы не запутаться в изобилии всевозможных исключений, целесообразно рассматривать всю их немалую совокупность разделенной на ряд смысловых групп, объединяющих в себе более-менее однородные по какому-либо критерию исключения. Например, можно предложить следующую их классификацию:

• исключения, предусмотренные действующим законодательством (например, ст. 964 ГК РФ) [1];
• принципиальные (разумные, выстраданные) исключения для конкретного вида страхования;
• спорные (неоднозначные) исключения, корректность и обоснованность которых может вызывать сомнения и различные оценки;
• "курьезные" исключения (появление которых в конкретном страховом продукте подчас трудно объяснить с рациональной точки зрения);
• "общие фразы", ничего не добавляющие по смыслу, но создающие видимость глубокой проработки вопроса и увеличивающие объем текста;
• исключения (ограничения), связанные с привязкой к сроку действия договора страхования отдельных составляющих страхового случая как сложного комплексного события, развивающегося во времени. [9.C.4]

Хотелось бы остановиться на последней из перечисленных позиций, как одном из самых специфических приемов из арсенала страховщиков, используемых во многих договорах и стандартных правилах страхования ответственности. Само по себе совершенно естественное желание "привязать" событие к сроку страхования ни вопросов, ни протеста не вызывает, потому что в соответствии со ст. 942 ГК РФ [1] срок действия является одним из существенных условий договора страхования. Вопросы вызывают некоторые механизмы указанной привязки, приводящий в итоге к тому, что даже добросовестный страхователь, самым аккуратным образом заключающий (и пролонгирующий) договоры страхования без каких-либо временных зазоров, получает "дырки" в страховом покрытии, которые зачастую замечает в лучшем случае тогда, когда получает от страховщика отказ в выплате по конкретному событию.

По мнению большинства экспертов, в странах с развивающейся экономикой, к которым относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного страхования имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности, их мы перечислили в начале статьи. Развитие такого вида обязательного страхования призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку независимо от финансового состояния лица, причинившего вред, позволяет осуществить страховую выплату и компенсировать причиненный ущерб в размерах, установленных законом. [7]

Создание эффективной системы страховой защиты, перераспределения страхового риска и потенциальных убытков путем введения обязательного страхования профессиональной ответственности позволит без особого труда и дополнительных затрат создать эффективный инструмент защиты интересов потерпевших. [10.C.121]

Единый закон об обязательном страховании профессиональной ответственности даст не только выигрыш во времени. Этот законодательный акт позволит решать вопросы возмещения вреда на общей методологический основе, и исключать субъективное воздействие «ответчиков». Все профессиональные нюансы могут быть учтены в типовых правилах и договорах страхования. Было бы целесообразно рассматривать обязательность страхования ответственности не как административное принуждение, а как условие выдачи лицензии или сертификации на определённый вид деятельности. [12.C.33]

Выводы:

Законом необходимо закрепить требование о том, что организация, которая претендует на назначение органом по сертификации в государственной системе сертификации, подает центральному органу исполнительной власти, реализующему государственную политику в сфере регуляторной политики, копию договора страхования, заверенного в установленном порядке, или подписанную претендентом справку о наличии средств в размере, достаточном для возмещения в установленном законодательством порядке физическим или юридическим лицам убытков, причиненных в результате осуществления им деятельности в качестве назначенного органа по сертификации.

Для осуществления обязательного страхования профессиональной ответственности назначенных органов по оценке соответствия и признанных независимых организаций за вред, который может быть причинен третьим лицам, правительство Российской федерации должно будет установить порядок и правила его проведения, форму типового договора, особые условия лицензирования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов, и методику актуарных расчетов.

Глава 2. актуальные проблемы Страхования ответственности