Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Статистические показатели страхования ОСАГО в РФ).pdf

Третья функция страхования заключается в предупреждении страховых случаев и минимизации ущерба, она подразумевает обширный комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий, связанных с недопущением или уменьшением отрицательных последствий. Сюда же относят правовое влияние на страхователя, которое закреплено в условиях заключенного договора страхования и ориентировано на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страховых случаев и минимизации вреда носят название превенции. Для осуществления данной функции страховщиком образуется особый денежный фонд мероприятий предупредительного толка.[20.C.43]

Таким образом, основная цель страхования гражданской ответственности состоит в защите страхователя от потенциального убытка. Суть страхования ответственности состоит в том, что страхователь целиком снимает с себя ответственность, и при наступлении страхового случая страховщик берет на себя обязательства, связанные с возмещением урона, который был причинен страхователем третьему лицу.

В отличие от имущественного страхования в случае страхования ответственности риск наступления страхового случая связан с угрозой, которая может повлиять на все благосостояние этого лица, а не на конкретную его вещь.

В личном страховании в случае наступления страхового случая выплата страхователю представляет собой величину определенную, в страховании ответственности размеры ущерба представляют собой неопределенную величину, которая выплачивается в рамках принятого лимита.

Страхование производится в соответствии со страховыми договорами, которые представляют собой документ, в соответствии с которым страховщик должен стоять на защите интересов страхователя, приводя доводы его непричастности к событию, или покрыть убытки, возникшие, как результат данного события.

1.2. Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы XX столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. [17.C.34]

Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих. [15.C.57]

Так, в соответствии со ст. 1079 ГК РФ [1] обязанность возмещения такого вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют средством транспорта на праве собственности, аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании. При этом указанные лица освобождаются от обязанности возмещать вред, причиненный их средством транспорта, лишь в случаях, если они докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, непреодолимой силы или что средство транспорта выбыло из их обладания в результате противоправных действий других лиц. [16.C.33]

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть ответственность как самого страхователя, так и других лиц, пользующихся указанным в договоре транспортным средством. [18.C.60]

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется исключительно на указанные в нем средства транспорта. [15.C.71]

Для понимания страхования ответственности обратимся к его правовой природе. На наш взгляд, интересными являются представления зарубежных авторов о страховании ответственности.А. Манес раскрывает содержание страхования ответственности следующим образом: «Страхование от законной ответственности имеет своей задачей предоставить страхователю вознаграждение за уплату, которую он обязан произвести на основании предъявленных к нему законных требований за убытки, нанесенные лицу или чужому имуществу, и отклонить от страхователя незакономерные претензии к его ответственности». В этом определении делается акцент на предоставление страхователю вознаграждения, то есть целью данного страхования полагается защита имущественных интересов причинителя вреда. [19.C.57]

Также понимает цель страхования ответственности Ж. Морандьер: «При помощи страхования гражданской ответственности страхователь обеспечивает себя от последствий ущерба, который может возникнуть для его имущества от последствий его виновных действий, либо фактов, влекущих его ответственность перед третьими лицами». [16.C.40]

Другой французский автор Р. Саватье таким образом определяет данное страхование: «В современных условиях гражданская ответственность настолько расширилась и стала настолько серьезной, что составляет опасный риск, который в каждом отдельном случае не может быть отдельно оценен. Этот риск страхователя принимает на себя страховщик за оплачиваемые ему страховые взносы. Страховщик несет ответственность независимо от юридической ответственности страхователя». [21.C.6]

Таким образом, зарубежные исследователи рассматривают страхование ответственности как меру по защите материальных интересов страхователей - потенциальных причинителей ущерба третьим лицам.

Что касается характеристики договора страхования гражданской ответственности, то он обладает всеми признаками, присущими договору страхования. Он может быть, как реальным, так и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу. [15.C.87]

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. Например, владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на пять дней; при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. Также Законом предусмотрено и обязательное страхование при ограниченном использовании транспортных средств. [20.C.5] Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признаются управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году. Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, признается их сезонное использование, в частности использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году.

В статье 3 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [4]определены основные принципы обязательного страхования, к которым относятся:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; [25]
• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. [4]

Цель договора состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который в данном случае выражается в умалении имущества страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.[9.C.31]

В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ [1]: «Договор риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен». В то же время ст. 430 ГК РФ говорит, что «договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу». [1]

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п. 1 ст. 430 ГК РФ). Договор страхования ответственности заключается между страхователем и страховщиком. Исполнение же по нему следует лицу, не участвующему в договоре - потерпевшему.[30.C.122]

Согласно первому договору, страховым случаем служит возложение на страхователя ответственности за причиненный вред потерпевшему. Особенность указанного договора состоит прежде всего в том, что в нем потерпевший от причинения вреда вообще не участвует. По этой причине такой договор может быть построен по конструкции договора в пользу третьего лица лишь в том случае, если в качестве третьего лица будет выступать лицо, чья ответственность страхуется. Так, страхователь может застраховать либо риск собственной ответственности за причинение вреда при использовании принадлежащей ему автомашины, либо риск ответственности владельца другой автомашины. Заключенный таким образом договор полностью укладывается в рамки договора в пользу третьего лица. [30.C.123]

И в этом случае третье лицо (владелец автомашины, чей риск ответственности за причинение вреда был застрахован договором, заключенным иным лицом-страхователем) обладает безусловным правом обратиться с соответствующим требованием непосредственно к страховщику, то есть осуществить обычные для выгодоприобретателя в договоре страхования права. Имеется в виду, что подобно страхователю, застраховавшему собственный риск ответственности, выгодоприобретатель может потребовать от страховщика компенсировать произведенные потерпевшему выплаты. Таким образом, последовательность в ответственности в таком договоре в том, что потерпевший обращается с требованием к выгодоприобретателю, а тот, удовлетворив требования потерпевшего, напрямую адресует собственное требование о компенсации произведенных выплат страховщику. [26.C.4]

Во втором виде договора (страхования ответственности за причинение вреда) страховым случаем служит само причинение вреда как таковое, породившее обязанность причинителя его возместить. При этом имеется в виду, что страхователь, возместив потерпевшему вред, обращается с требованием о компенсации выплаченного к страховщику. В данном случае мы не можем говорить о договоре в пользу третьего лица.

Таким образом, возможны две конструкции договора страхования ответственности: простая, когда в договоре участвуют только страховщик и страхователь, и сложная - по модели договора в пользу третьих лиц. [15.C.45]

Однако можно найти достаточно весомые доводы против признания этого договора договором в пользу третьего лица. [25]

Во-первых, при страховании ответственности нет никакой возможности определить в чью пользу заключен договор. Более того исполнение договора может и не произойти, если страховой случай не наступит. Но сам договор страхования будет существовать в течение всего страхового периода. [15.C.35]

Во-вторых, основанием договора в пользу третьего лица является намерение лица, заключающего этот договор, произвести какое-то имущественное предоставление в пользу другого. У страхователя ответственности нет такого намерения. Он заключает договор с целью обеспечения себя на случай возникновения у него деликтного обязательства перед третьим лицом. Для страхователя этот договор призван облегчить его положение при наступлении страхового случая, что выражается в том, что страховщик за него производит выплаты потерпевшему третьему лицу. Можно сделать вывод, что юридическая суть этой выплаты не в материальном предоставлении третьему лицу, а в исполнении обязательства из причинения вреда. [25]