Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Статистические показатели страхования ОСАГО в РФ).pdf

Введение

Актуальность темы исследования. Экономика страны представляет собой совокупность хозяйственных отношений, возникающих между хозяйствующими субъектами. Хозяйственная деятельность подвержена влиянию множества рисков. Одним из способов управления этими рисками является страхование. Страхование ответственности возникло в Европе еще в XIX в. в результате осознания обществом необходимости снижения негативных последствий промышленного и технического переворотов XVII-XIX вв.

Впервые страхование гражданской ответственности появилось во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий. Изначально страхованию подлежала личная, не связанная с договорными отношениями ответственность физических лиц.

В настоящее время страхование ответственности рассматривается как один из эффективных инструментов регулирования социально значимых сфер экономики и механизм обеспечения защиты имущественных интересов граждан.

Целью настоящего исследования является изучение и уточнение теоретических положений о сущности страхования ответственности .

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи исследования:

• изучить понятие страхования ответственности;
• рассмотреть специфику страхования ответственности владельцев транспортных средств;
• выявить особенности страхования профессиональной ответственности;
• проанализировать динамику развития сектора страхования ответственности.

Объектом исследования является страхование ответственности как совокупность видов страхования, целью которых является защита имущественных интересов страхователей .

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие на страховом рынке при осуществлении страхования ответственности.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Понятие , виды и нормативные основы страхования ответственности

1.1.Понятие и функции страхования гражданской ответственности

Страхование ответственности - сфера страхования, в которой объектами страхования могут являться имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и предполагающие возмещение страхователем причиненного им ущерба личности или имуществу физического лица, и ущерба, причиненного юридическому лицу.[12.C.43]

А. Манес так поясняет содержание страхования ответственности «Страхование от законной ответственности ставит перед собой задачу предоставления страхователю вознаграждения за уплату, которую ему необходимо произвести в соответствии с предъявленными к нему законными требованиями за убытки, которые были нанесены лицу либо чужому имуществу, и отклонения от страхователя незакономерных претензий к его ответственности». Данное определение делает акцент на предоставлении страхователю вознаграждения, т.е. цель этого страхования предполагается защита имущественных интересов причинителя ущерба» .[23.C.6]

Посредством страхования гражданской ответственности страхователь обеспечивает себя от последствий урона, могущего появиться для его имущества по причине последствий его виновных деяний, или фактов, которые влекут его ответственность перед третьими лицами.

Еще один французский автор, Р. Саватье, так определяет это страхование: «В нынешних условиях гражданская ответственность так сильно расширилась и стала такой серьезной, что обладает опасным риском, который для каждого отдельного случая невозможно оценить в отдельности.

Данный риск страхователя на себя принимает страховщик за выплачиваемые ему страховые взносы. На страховщике лежит ответственность вне зависимости от юридической ответственности страхователя».[18]

Если в личном страховании страхование проводят на случай наступления конкретных страховых событий, касающихся жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения страхователя либо застрахованного лица, а в имущественном страховании под страхование подпадает конкретная личная собственность гражданина или собственность предприятия, организации, фирмы, АО и прочих хозяйствующих субъектов, то основная задача страхования ответственности связана с защитой имущественных интересов юридических и физических лиц от потенциального причинения им ущерба (вреда).

В этой сфере страхования вместе со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут являться любые не установленные заранее «третьи» лица, которым в соответствии с законом или решением суда осуществляются соответствующие выплаты, которые компенсируют нанесенный вред (ущерб) их материальному положению, имуществу или здоровью.[16.C.43]

Страхованием ответственности не предусматривается установления заранее страховой суммы и застрахованного, то есть юридического или физического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение в случае наступления страховых обстоятельств. И то, и другое устанавливается только при наступлении страхового случая, т.е. при нанесении ущерба (вреда) третьим лицам.

Иначе говоря, в связи с нанесением ущерба юридическому или физическому лицу наступает общегражданская (уголовная) ответственность за причинение вреда, что порождает у субъекта (страхователя), который способен (неумышленно, вследствие бездеятельности или низкого профессионализма) нанести подобный вред (ущерб), потребность в страховой защите. Обозначенную потребность вызывают объективные причины. [18.C.43]

К примеру, физические и юридические лица, работа которых связана с повышенным уровнем опасности для окружающих (промышленные предприятия, спортивно-зрелищные комплексы, стройки, владельцы транспортных средств и пр.), должны возместить ущерб, который был причинен источником повышенного уровня опасности, вне зависимости от того, состоял ли пострадавший с ними в договорных отношениях.

В РФ СО может быть добровольное и обязательное. Объектами страховой защиты выступают имущественные интересы юридических и физических лиц, нуждающиеся в определенных затратах страхователя для компенсации убытков, появившихся у пострадавшего (третьего лица) в итоге непреднамеренного нанесения ему ущерба страхователем, а следовательно - могут являться объектами страхования.[14.C.43]

Согласно этому, страхование ответственности является системой отношений сторон по предоставлению страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с возмещением страхователем нанесенного им вреда (ущерба) имуществу или личности пострадавшего.

Под нанесением ущерба имущественным интересам пострадавшего подразумевают ущерб, который выражен в подразумеваемой денежной сумме. К примеру, нанесением вреда (ущерба) личности считают снижение или утрату трудоспособности физического лица из-за телесного или другого повреждения здоровья; ухудшение материального положения вследствие невыполнения страхователем (турагентство, туроператор, турфирма и т. д.) контрактных или договорных обязательств; нанесение смерти (гибели) пострадавшему и пр.

Нанесением вреда (ущерба) имуществу считают повреждение, разрушение, уничтожение, кражу, затопление и т.д. имущества хозяйствующих субъектов или граждан.

Гражданская ответственность всегда является персональной. В этой связи страхование ответственности покрывает только ущерб имуществу или личности, который нанесен непосредственно в итоге деяния (бездействия или действия) страхователя. В этой связи страховыми случаями при СО признают деяния страхователя, в итоге которых может быть нанесен вред (ущерб) третьему лицу и возникает ответственность за его нанесение.[22.C.87]

Конкретные области деяния и страховые события ответственности страхователя описываются в страховых полисах и Правилах (Условиях) соответствующего типа страхования. Страхование ответственности не покрывает косвенные коммерческие потери третьих лиц, а также потери в качестве штрафов, пени, неустоек в связи с нарушениями пострадавшим сроков доставки товаров, технологий производства и пр.

Тем не менее, если страховщик и страхователь согласуют в соглашении другое, то обозначенные случаи ответственности могут быть в какой-то мере приняты на страхование.[12.C.87]

Договоры и Правила (Условия) страхования ответственности вырабатываются страховщиками в самостоятельном режиме согласно типовым договорам и Правилам, разрабатываемым Федеральной службой по финансовым рынкам.

В момент наступлении страхового случая (нанесение страхователем вреда (ущерба) третьим лицам) страхователь должен: незамедлительно оповестить страховщика о получении им официальной претензии от пострадавшего, оповестить о начале действий компетентных органов по факту нанесения вреда (ущерба), а также оповестить обо всех обстоятельствах их нанесения и предъявить имеющуюся документацию и материалы, требуемые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (протокол или акт о страховом случае, материалы следствия, вызов в суд или решение суда и пр.).[24.C.32]

Исходя из принципа случайности страховых рисков, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсация затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был нанесен страхователем умышленно или из-за допущения им действий, которые не соответствуют требованиям профессиональной подготовки (врача, шофера, нотариуса, адвоката и пр.), или бездействий (при невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, финансово-денежных и коммерческих обязательств), а также, если страховой случай возник в итоге алкогольного, токсического или наркотического опьянения страхователя.

К тому же, страховщик обладает правом применять в отношении страхователя регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. К примеру, в тех случаях, когда ущерб страхователем нанесен по грубой неосторожности или осуществлении действий, которые требуют тех или иных навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждают соответствующие документы.[13.C.43]

Страховую сумму по договору СО обычно устанавливают в различных вариантах. К примеру, отдельно - на случай нанесения вреда (ущерба) личности, при этом - одному лицу либо группе лиц; отдельно - на случай, если вред (ущерб) нанесен имуществу и отдельно - общий лимит ответственности, который покрывает страхование.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивают в границах страховой суммы, которая указана в страховом полисе. Страховщик может возмещать также и прочие расходы, востребованные потерпевшим, и расходы самого страхователя, при установлении по ним специальных страховых сумм в полисе.

Страховое возмещение может быть выплачено в соответствии с распоряжением страхователя пострадавшему лицу (лицам) непосредственно, к примеру, туристам при невыполнении договорных обязательств туристскими фирмами.

В качестве функций страхования могут быть выделены такие:

1. Создание специализированного страхового денежного фонда.
2. Возмещение вреда.
3. Предупреждение страховых случаев и минимизация вреда.[19]

Первая функция заключается в создании специализированного страхового денежного фонда как платы за риски, которые на свою ответственность берут страховые фирмы. Данный фонд может создаваться и в обязательном, и в добровольном порядке. Государство, исходя из социального и экономического положения, регулирует развитие страхования в стране.

Функция создания специализированного страхового фонда осуществляется в системе резервных и запасных фондов, которые обеспечивают стабильность страхования, гарантии возмещений и выплат. Если в коммерческих банках аккумулирование средств граждан с целью, к примеру, денежных накоплений, имеет лишь сберегательное начало, то страхование посредством функции создания страхового специализированного фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый из участников страхового процесса уверен в получении материального обеспечения при несчастном событии. При имущественном страховании посредством функции создания специализированного страхового фонда не только происходит решение проблемы возмещения стоимости пострадавшего имущества в рамках страховых сумм и пунктов, которые оговорены в договоре страхования, но и формируются условия для материального возмещения частичной или полной стоимости пострадавшего имущества.

Вторая функция — страхования-это возмещение вреда. Правом на возмещение вреда в имуществе обладают только физические и юридические лица, которые выступают участниками создания страхового фонда. Возмещение вреда посредством обозначенной функции производится физическим или юридическим лицам в пределах имеющихся соглашений имущественного страхования. Порядок возмещения вреда определяют страховые компании в соответствии с условиями договоров страхования и регулирует государство (лицензирование страховой активности). Через данную функцию осуществляется реализация объективного характера экономической потребности страховой защиты.