Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и сущность рынка банковских услуг).pdf

Введение

Актуальность темы. Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спроса на банковские продукты и услуги, в том числе со стороны юридических лиц, последовательно расширяющимся перечнем продуктов и услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса.

Услуги приносят банкам значительные доходы, которые нередко превышают их доходы от операций, при этом отечественные финансово-кредитные учреждения уделяют наибольшее внимание обслуживанию юридических лиц. На фоне стагнирующей отечественной экономики и экономических санкций в отношении Российской Федерации эксперты дают очень сдержанные прогнозы роста корпоративного банкинга. Корпоративный клиент сегодня требователен к высокотехнологичным сервисам банка не менее, чем розничный по всем параметрам – функциональность, быстродействие, возможность работать на любой аппаратной платформе и в любой операционной среде в режиме 24/7. Кредитные организации добавляют к этому списку поддержку корпоративного стиля и даже внутренних уникальных стандартов бизнес-процессов.

Практически все банки имеют возможность предложить своим корпоративным клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится разработка инновационных подходов к развитию банковских продуктов и услуг в системе обслуживания юридических лиц, повышения их конкурентоспособности при минимизации риска.

Цель работы - исследование правового регулирования рынка банковских продуктов и услуг .

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:

- раскрыть понятие, роль и функции рынка банковских продуктов и услуг;

- исследовать механизм законодательного регулирования рынка банковских продуктов и услуг;

- проанализировать особенности правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации.

Объектом работы являются общественные отношения, возникающие в процессе функционирования рынка банковских услуг.

Предметом исследования является механизм функционирования рынка банковских продуктов и услуг.

Теоретической и методической основой работы являются труды отечественных специалистов в области банковского дела М.Д. Алексеенко, И.Т. Балабанова, C. А. Гурьянова, Е. Ф. Жукова, О.И. Лаврушина и др. Информационной базой исследования являются также законодательные, нормативные и методические материалы.

---

При написании работы были использованы следующие методы исследования: монографический, сравнительный, аналитический, а также системный подход.

Информационной базой выполненной работы являются нормативно-законодательные акты Российской Федерации, отчетные документы и аналитические материалы Центрального Банка Российской Федерации.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

1. Теоретические аспекты функционирования рынка банковских услуг

1.1. Понятие и сущность рынка банковских услуг

Деятельность банковских учреждений является важной составляющей экономических отношений, участниками которых являются различные хозяйствующие субъекты, предприятия, функционирующие на товарном рынке, физические лица и др. Удовлетворение потребностей в банковском обслуживание как отдельных физических лиц, домохозяйств, так и юридических лиц возможно именно путем предоставления банками разнообразных продуктов и услуг. Потребление банковских услуг тесно связано с осуществлением данным финансовыми учреждениями соответствующих банковских операций и образованием банками реестра банковских продуктов. Вместе с этим, банковские услуги занимают важное место и на рынке финансовых услуг.

Таблица 1.1

Некоторые определения понятий «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт»

Автор	Содержание определения
А.Н. Иванов	Банковская услуга - это комплексная деятельность банка, направленная на создание оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и удовлетворения потребностей клиентов при проведении банковских операций и получения прибыли[1]
О.И. Лаврушин	Банковские операции - проявление банковских функций на практике, а банковские услуги - одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату[2]
Е.Ф. Жуков	Банковские услуги - банковские операции, выполняемые по поручению клиентов; банковская услуга - непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента[3]
С. А. Гурьянов	Услуга банка - это продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка[4]
Э.А. Уткин	Банковский продукт (услуга) - разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры)[5]
Ю.И. Коробов	Банковские услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций[6]
Г. А. Тосунян	Банковские услуги - это совокупность направленных на удовлетворение потребностей других лиц и осуществляемых с целью получения прибыли соглашений, исключительное право на осуществление которых предоставляется кредитным организациям[7]

---

В современной отечественной науке достаточно глубоко проработаны вопросы определения понятий банковских продуктов, услуг и операций, а также классифицировано четыре подхода к данным определениям в зависимости от понимания предмета деятельности банка: «денежный», «лингвистический», «правовой», «клиентский»^[8]. По причине различных точек зрения относительно банковских продуктов, услуг и операций, среди отечественных экономистов нет единого мнения в определении данных понятий, что представлено ниже в соответствии с таблицей 1.1.

Без учета некоторых особенностей эти понятия, на наш взгляд, можно обобщить следующим образом:

- банковский продукт - это совокупность определенных банковских услуг и операций, предоставляемых клиенту банком;

- банковская услуга - действия банков по поручению клиентов и за их счет, состоящие из одной или нескольких банковских операций, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах;

- банковская операция - действие или совокупность взаимосвязанных действий банка, направленных на выполнение банками своих функций и создающих банковскую услугу.

С точки зрения зарубежных экономистов, к банковским услугам относятся предоставление кредитов, управление денежными средствами, валютно-обменные операции, управление потоками денежной наличности, продажу пенсионных планов и др.

Процесс банковской деятельности состоит из проведения банковских операций, предоставления банковских услуг и реализации банковских продуктов клиентам. На рис. 1.1 представлены основные составляющие банковской деятельности и их элементы. Как видно на рис. 1.1, банковские операции, главной целью которых является удовлетворение потребности клиента в банковском обслуживании, формируют банковские услуги. Наряду с этим, банковские услуги, которые являются стандартными, разработанными в соответствии с потребностями современного рынка, имеют определенные рыночные параметры (цена, качество и условия предоставления) и выполняются в соответствии с определенной технологией, образуют банковские продукты. Например, создание такого банковского продукта, технология предоставления которого предполагает одновременное предложение клиенту кредитной услуги и услуги факторинга, позволяет его квалифицировать как банковский продукт, который максимально удовлетворяет потребности рынка в банковском обслуживании.

То есть, для того, чтобы банковская операция превратилась в банковский продукт, она должна содержать следующие признаки: иметь финансовый характер; ориентироваться на удовлетворение потребности клиентов; проводиться в соответствии с технологическим процессом. Причем именно технология предоставления банковской услуги может стать ведущим аспектом, который позволит эффективно управлять финансовыми потоками, возникающими в процессе деятельности банка.

---

Рисунок 1.1 - Структурный состав банковской деятельности

Следовательно, предоставление банковских услуг образует определенный сервисный поток для клиентов банка, что следует рассматривать во взаимодействии и единстве с финансовыми и информационными потоками банка, требуют использования эффективной технологии управления этими потоками, что обеспечит максимальное удовлетворение потребностей рынка в банковском обслуживании.

Таким образом, банковская услуга охватывает операции с финансовыми активами, которые осуществляются на платной основе с целью удовлетворения потребностей клиентов в банковском обслуживании, инициируют движение денежных средств, выполняются по определенной технологии, осуществление которых требует использования современного информационного обеспечения, в результате чего образуется банковский продукт и формируется сервисный поток для клиентов.

Услуга или товар реализуются субъектом на одном или нескольких рынках, при этом у каждого рынка как системы есть системообразующий фактор. Исследование понятия «рынок банковских продуктов и услуг» нужно начать с определения категории «рынок». В экономической литературе находим немало определений категории «рынок». Лауреат Нобелевской премии по экономике Пол Самуэльсон считает рынок механизмом, с помощью которого покупатели и продавцы взаимодействуют, чтобы определить цену и количество товара^[9] .

Выдающийся менеджер Ф.Котлер определяет рынок как «сферу потенциальных обменов»^[10]. Отечественный исследователь рынка Смагин В.Л. трактует общее понятие рынка как систему экономических отношений между индивидами, которая охватывает сферу товарно-денежного обмена^[11].

Как видим, рынок должен содержать три обязательные составляющие:

- представителя спроса (покупателя);

- представителя предложения (продавца);

- объект обмена (товары и услуги).

Для определения понятия «рынок банковских услуг» целесообразно исходить из понятия «рынок финансовых услуг», предусмотренного статьей 3 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», где под рынком финансовых услуг понимается сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям.

Как показали исследования, в экономической литературе отсутствует единое определение понятия рынка банковских продуктов и услуг. Кроме того, как тождественные понятия рассматривают дефиниции «рынок банковских услуг» и «банковский рынок». Так, Ткачук В.В. рынок банковских продуктов и услуг определяет как «специфическую сферу экономических отношений, функцией которых является балансирование спроса и предложения на банковские продукты»^[12]. По нашему мнению данное определение является не достаточно полным, так как определено не все функции данных экономических отношений. Схожее понятие рынка банковских услуг предоставляет Николаева Т.П., определив его как «особое экономическое пространство, на котором сталкиваются спрос и предложение услуг банков для клиентов»^[13]. Достаточно узко трактуют рынок банковских продуктов С.А.Груьянов^[14] и Никитин А.В.^[15], трактуя его как совокупность существующих и потенциальных клиентов банк. Данное определение не раскрывает сущности понятия, поскольку рынок не может состоять только из клиентов.

---

Дзюблюк А.В. определяет рынок банковских продуктов и услуг, как особую социально-экономическую среду, систему экономических отношений по продуцированию и обмену специфического товара - банковской услуги^[16]. Что касается этого определения то, по нашему мнению, оно требует большей конкретизации.

По мнению Ф. Котлера, рынок банковских услуг состоит из рынка денег и рынка капитала^[17]. По нашему мнению, сфера банкинга значительно шире, чем отметил автор.

По мнению В.И. Рыбина, рынок банковских услуг как экономическую категорию можно определить как систему экономических отношений между банками, небанковскими кредитными организациями и потребителями банковских услуг, возникающих по поводу удовлетворения потребностей последних в банковских услугах^[18]. Эта система является открытой вследствие постоянного взаимодействия с другими экономическими системами и изменения своей структуры в процессе эволюции.

На основе анализа научных позиций рынок банковских услуг В.А.Челноков определяет как совокупность общественных отношений, связанных с оказанием кредитными организациями банковских услуг, направленных на привлечение и (или) размещение средств (денежных средств и иных ценностей) юридических и физических лиц, путем осуществления кредитными организациями банковских операций и иных сделок как исключительного вида деятельности^[19]. Это определение, по нашему мнению, является наиболее полным и таким, что раскрывает суть понятия рынка банковских услуг.

Таким образом, можно сказать, что банковский рынок - это особый сектор экономики страны, который отвечает за обменно-перераспределительные отношения, связанные с процессами купли-продажи специфического товара - денег, необходимых для осуществления производственной и финансовой деятельности, а также формирует спрос, предложение и цену на этот товар. Если же рассматривать банковский рынок с институциональной точки зрения то банковский рынок можно рассматривать как совокупность банковских учреждений, которые на конкурирующих условиях предлагают свои продукты и услуги населению. На современном банковском рынке происходит взаимодействие трех его основных участников (субъектов) - продавца (банковского учреждения), покупателя (клиента) и регулятора в лице Центрального банка.

При этом Банк России - как орган монетарной власти, банковского регулирования и надзора, расчетный центр банковской системы - выполняет по отношению к рынку банковских услуг определенные управляющие функции. Деятельность Банка России как регулятора рынка банковских услуг определяется Федеральным законом от 2 декабря 1996 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ) и заключаются в следующем: укрепление национальной валюты, развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

---