Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и сущность рынка банковских услуг).pdf

2.2. Особенности правового регулирования потребительского кредитования

Отношения между российскими банками и потребителями (физическими лицами) долгое время регулировались Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), который устанавливает новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Изменения коснулись как кредитных организаций, так и иных финансовых организаций, которые выдают займы физическим лицам на профессиональной основе (например, кредитных потребительских кооперативов), а также лиц, получивших право требования к заемщику в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество. Закон не распространяется на выдачу потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой.^[44]

Закон № 353-ФЗ содержит правила, по которым кредитные и не кредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Согласно Закону № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Законом определена правовая природа потребительского кредитования, а также выявлены специфические признаки, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств, а именно:

1) особый субъектный состав сторон;

2) целевая направленность потребительского кредитования, которая не связанна с предпринимательской деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица;

3) отношения в сфере потребительского кредитования подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей.

---

В законе установлен правовой режим потребительского кредитования и предложена классификация потребительского кредитования:

1) по субъекту, предоставляющему потребительские кредиты;

2) по целевому назначению потребительского кредитования;

3) по срокам предоставления потребительского кредита;

4) по способу обеспечения;

5) по способу погашения;

6) по взиманию процентов потребительского кредита.^[45]

Среди значимых положений данного Закона следует назвать ст. 6, где не только закреплено, но и раскрыто понятие «полная стоимость кредита» за весь срок договора потребительского кредита. Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически определяет Банк России. Закон содержит формулу для расчета стоимости потребительских кредитов, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие нет.

Закон закрепил обязанность кредитора еще до заключения договора предоставить заемщику всю необходимую информацию о кредите: порядке, условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его неисполнения либо ненадлежащего исполнения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита и последствиях заключения кредитного договора. Это, несомненно, поможет заемщику лучше оценить свои возможности и принять правильное решение.

В ч. 1 ст. 10 Закона закреплено, что и после заключения договора, и в предусмотренном им порядке кредитор должен предоставить сведения (обеспечить доступ) о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика. Далее в ч. 3 ст. 10 устанавливается, что после предоставления кредита такую информацию заемщик имеет право получить один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату.

Положительно оценивая данные нововведения, нельзя не согласиться с замечаниями авторов, анализирующих содержание закона «О потребительском кредите (займе)», об отсутствии четкого механизма реализации данных положений. Действительно, возникает вопрос: предоставляется ли указанная информация только по запросу заемщика или кредитор должен в любом случае предоставлять такую информацию?

Закон предусмотрел новую конструкцию договора, содержащую деление условий договора потребительского кредита на общие и индивидуальные, закрепив в п.2 ст.5 Закона, что в части общих условий применяется ст. 428 ГК РФ «Договор присоединения».

---

Индивидуальные условия, такие, например, как сумма потребительского кредита; срок действия договора; валюта, в которой предоставляется заем; процентная ставка в процентах годовых, а при переменной процентной ставке — порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона; порядок изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при досрочном возврате потребительского кредита; цели использования заемщиком потребительского кредита при целевом характере займа; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору и другие согласовываются кредитором с конкретным заемщиком.^[46]

Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика. До принятия нового закона нередка была ситуация, когда кредиторы выдавали кредит только при условии приобретения страховых продуктов у определенного страховщика. Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у страховщика, выбранного им самим. Кредитор при этом не вправе отказать в выдаче кредита на данном основании.

Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита без штрафов. Из преимуществ нового закона также можно выделить пятидневный срок, в течение которого действуют предложенные кредитором условия кредитования. Данное положение исключает ситуацию, когда получателя кредита вынуждали заключать договор прямо здесь и сейчас, так как выгодные условия, предлагаемые в данный момент, завтра действовать уже не будут. Таким образом, у заемщика появляется достаточный срок для того, чтобы обдумать условия кредита, а также сравнить их с условиями других кредиторов. Кроме того, теперь законодательно закреплено право заемщика в течение определенного времени досрочно вернуть кредит, уплатив лишь проценты за фактическое пользование, без штрафов и дополнительного уведомления банка. Для кредитов, которые выданы заемщику на определенные цели, срок для такого возврата составляет 30 дней, для прочих кредитов – 14 дней.^[47]

Появление специального законодательства в сфере потребительского кредитования поможет упорядочить отношения банков и заемщиков, сделать их более понятными и прозрачными. Заемщики получат дополнительную защиту от недобросовестных действий банков, а банки - дополнительные возможности, в частности продавать долг заемщика третьим лицам без согласия заемщика, что в результате окажет положительное воздействие на развитие всего банковского сектора.

---

Выводы:

Таким образом, появление специального закона о потребительском кредите (займе) - это положительное явление. Поскольку привязывает конкретные условия к конкретному законодательному акту. Это позволит совершенствовать финансовые продукты кредиторам, повысить защиту прав потребителей, гармонизировать банковское финансовое законодательство. Основным плюсом для всех участников от появления закона является унификация кредитной документации и правил взаимодействия банков, заемщиков и коллекторских организаций. Установлены единые и прозрачные правила. Плюсы от введения закона получили преимущественно клиенты-заемщики. Для кредитных организаций мало что изменилось, произошла лишь некоторая перенастройка процессов, тарифной политики, экономики продуктов.

Заключение

Правовое регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Центробанка.

Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.

С одной стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая Центробанк.

С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность (регистрация, лицензирование, надзор, контроль и т.п.).

Библиография

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017, с изм. от 22.06.2017)
3. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2017)
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.06.2017)
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 18.06.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 27.06.2017)
6. Федеральный закон от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "Об обществах с ограниченной ответственностью" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2017)
7. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об акционерных обществах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)
8. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.06.2017)
9. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
10. Федеральный закон от 30. 12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28. 06.2014) «О кредитных историях»// СПС Консультант Плюс.
11. Федеральный закон от 22. 04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О рынке ценных бумаг" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 10.2014»// СПС Консультант Плюс.
12. Федеральный закон от 10. 12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О валютном регулировании и валютном контроле»// СПС Консультант Плюс.
13. Федеральный закон от 26. 03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 21. 11.2011) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»// СПС Консультант Плюс.
14. Федеральный закон от 03. 06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 05. 05.2014) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»// СПС Консультант Плюс.
15. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг [Текст] : учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М. : Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с
16. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг [Текст] : учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М. : Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с.
17. Дзюблюк А.В. Рынок банковских услуг: теоретические аспекты организации и стратегия развития/ А. Дзюблюк // Банковское дело. - 2012. - № 5-6. - С. 23
18. Жуков, Е. Ф., Эриашвили, Н. Д. Банковский менеджмент [Текст] : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. - [4-е изд., перераб. и доп.]. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 319 с
19. Иванов А. Н. Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банков / А. Н. Иванов // Деньги и кредит. – 2013. – № 5. – С. 61
20. Коробов, Ю. И. Практика банковской конкуренции [Текст] . Саратов : Изд.-во Саратовской гос. экон. академии, 2011. - 185 с
21. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – Новосибирск: Наука, 2009. – с.18
22. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – Новосибирск: Наука, 2010. - 736 с
23. Лаврушин, О. И. Банковские риски [Текст] : учебник / О.И. Лаврушин. - [3-е изд., перераб. и доп.]. - М. : КноРус, 2013. - 296 с.
24. Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: ИНФРА-М, 2011. –с.114
25. Никитин А.В. Маркетинг в банке [Учебник] - М .: Финансы, 2011. – 432 с
26. Никитин А.В. Маркетинг в банке [Учебник] - М .: Финансы, 2011. – 432 с
27. Николаева Т.П Банковский маркетинг [Учебно-методический комплекс] – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2011. – 224 с
28. Перехожев, В. А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» [Текст] / В. А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2012. - № 21. -С. 23
29. Самуэльсон П., Нордгауз В. Макроэкономика. - М.: Основы, 2010. – с.75
30. Смагин В.Л. Формирование и развитие финансового рынка в условиях трансформационной экономики: Монография. - М.: Изд. центр ЕАОИ. 2012. – с.11
31. Ткачук В.О. Маркетинг в банке [Учебник] -Тернополь: "Синтез-Полиграф", 2012.- с.20
32. Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации. Т. 2 / Г. А. Тосунян. – М. : Юристъ, 2013. – 402 с
33. Уткин Э. А. Инновационный менеджмент [Текст] / Э. А. Уткин, Н. И. Морозова, Г. И. Морозова. - М. : АКАЛИС, 2012. - 300 с
34. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для вузов / В.А. Челноков – 3-е изд. – М.: Высш. шк., 2013. – 292 с.

---

1. Иванов А. Н. Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банков / А. Н. Иванов // Деньги и кредит. – 2013. – № 5. – С. 61 ↑

2. Лаврушин, О. И. Банковские риски [Текст] : учебник / О.И. Лаврушин. - [3-е изд., перераб. и доп.]. - М. : КноРус, 2013. - 296 с. ↑

3. Жуков, Е. Ф., Эриашвили, Н. Д. Банковский менеджмент [Текст] : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. - [4-е изд., перераб. и доп.]. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 319 с ↑

4. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг [Текст] : учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М. : Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с ↑

5. Уткин Э. А. Инновационный менеджмент [Текст] / Э. А. Уткин, Н. И. Морозова, Г. И. Морозова. - М. : АКАЛИС, 2012. - 300 с ↑

6. Коробов, Ю. И. Практика банковской конкуренции [Текст] . Саратов : Изд.-во Саратовской гос. экон. академии, 2011. - 185 с ↑

7. Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации. Т. 2 / Г. А. Тосунян. – М. : Юристъ, 2013. – 402 с ↑

8. Перехожев, В. А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» [Текст] / В. А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2012. - № 21. -С. 23 ↑

9. Самуэльсон П., Нордгауз В. Макроэкономика. - М.: Основы, 2010. – с.75 ↑

10. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – Новосибирск: Наука, 2009. – с.18 ↑

11. Смагин В.Л. Формирование и развитие финансового рынка в условиях трансформационной экономики: Монография. - М.: Изд. центр ЕАОИ. 2012. – с.11 ↑

12. Ткачук В.О. Маркетинг в банке [Учебник] -Тернополь: "Синтез-Полиграф", 2012.- с.20 ↑

13. Николаева Т.П Банковский маркетинг [Учебно-методический комплекс] – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2011. – 224 с ↑

14. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг [Текст] : учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М. : Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с. ↑

15. Никитин А.В. Маркетинг в банке [Учебник] - М .: Финансы, 2011. – 432 с ↑

16. Дзюблюк А.В. Рынок банковских услуг: теоретические аспекты организации и стратегия развития/ А. Дзюблюк // Банковское дело. - 2012. - № 5-6. - С. 23 ↑

17. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – Новосибирск: Наука, 2010. - 736 с ↑

18. Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: ИНФРА-М, 2011. –с.114 ↑

19. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для вузов / В.А. Челноков – 3-е изд. – М.: Высш. шк., 2013. – 292 с. ↑

20. Никитин А.В. Маркетинг в банке [Учебник] - М .: Финансы, 2011. – 432 с ↑

21. Правонарушения на финансовом рынке. Выявление, анализ и оценка ущерба / Я.М. Миркин и др. - М.: Альпина Паблишер, 2012.С.8 ↑

22. Романов, В. П. Информационные технологии моделирования финансовых рынков / В.П. Романов, М.В. Бадрина. - М.: Финансы и статистика, 2016. С.21 ↑

23. Буренин А.Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов / А.Н. Буренин. - М.: НТО им. акад. С.И. Вавилова, 2016.С.76 ↑

24. Смирнов, К. А. Маркетинг на финансовом рынке / К.А. Смирнов, Т.Е. Никитина. - М.: ИНФРА-М, 2013.С.61 ↑

25. Ширяев, В. И. Модели финансовых рынков. Оптимальные портфели, управление финансами и рисками / В.И. Ширяев. - М.: Либроком, 2014. С.112 ↑

26. Буренин А.Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов / А.Н. Буренин. - М.: НТО им. акад. С.И. Вавилова, 2016.С.79 ↑

27. Миркин, Я. М. Англо-русский толковый словарь по финансовым рынкам / Я.М. Миркин, В.Я. Миркин. - М.: Альпина Паблишер, 2013.С.7 ↑

28. Буренин А.Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов / А.Н. Буренин. - М.: НТО им. акад. С.И. Вавилова, 2015.С.21 ↑

29. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) ↑

30. Новиков, А. И. Модели финансового рынка и прогнозирование в финансовой сфере. Учебное пособие / А.И. Новиков. - М.: ИНФРА-М, 2014.С.11 ↑

31. Шамраев, А. В. Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках / А.В. Шамраев. - М.: "Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов", 2014. С.66 ↑

32. Федеральный закон от 10. 07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) »// СПС Консультант Плюс. ↑

33. Федеральный закон от 02. 12.1990 N 395-1 (ред. от 04. 10.2014) «О банках и банковской деятельности»// СПС Консультант Плюс. ↑

34. Федеральный закон от 08. 02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 05. 05.2014) «Об обществах с ограниченной ответственностью» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 07.2014) // СПС Консультант Плюс. ↑

35. Федеральный закон от 26. 12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «Об акционерных обществах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 09.2014 // СПС Консультант Плюс. ↑

36. Федеральный закон от 25. 02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 14. 10.2014) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»// СПС Консультант Плюс. ↑

37. Федеральный закон от 07. 08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21. 10.2014 // СПС Консультант Плюс. ↑

38. Федеральный закон от 23. 12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// СПС Консультант Плюс. ↑

39. Федеральный закон от 30. 12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28. 06.2014) «О кредитных историях»// СПС Консультант Плюс. ↑

40. Федеральный закон от 22. 04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О рынке ценных бумаг" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 10.2014»// СПС Консультант Плюс. ↑

41. Федеральный закон от 10. 12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О валютном регулировании и валютном контроле»// СПС Консультант Плюс. ↑

42. Федеральный закон от 26. 03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 21. 11.2011) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»// СПС Консультант Плюс. ↑

43. Федеральный закон от 03. 06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 05. 05.2014) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»// СПС Консультант Плюс. ↑

44. Вдовина Т.Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России // Символ науки. – 2016. – № 1-3 (13). – С. 133. ↑

45. Каширина М.В. Потребительское кредитование на современном этапе // Вестник Самарского муниципального института управления. – 2015. – № 1. – С. 81. ↑

46. Хмелева Т.И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики // Вестник Саратовской государственной юридической академии. – 2015. – № 3 (104). – С. 88. ↑

47. Вдовина Т.Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России // Символ науки. – 2016. – № 1-3 (13). – С. 135. ↑

---