Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и сущность рынка банковских услуг).pdf

Рынок банковских услуг представляет собой сложную систему, состоящую из нескольких подсистем, каждая из которых выполняет свои функции.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. Эти задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций рис.1.2)

Рисунок 1.2 - Функции рынка банковских продуктов и услуг

Указанные расчетная, сберегательная и кредитная функции банковской системы воплощаются в совокупности операций ее субъектов.

Расчетная функция банковской системы сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения. Эта функция является наиболее важной с точки зрения общественной значимости банковской системы в экономике. Расчетную функцию банковской системы можно сравнить с функцией кровообращения в живом организме: нарушение кровообращения вызывает разнообразные болезни многих жизненно важных органов, точно так же как нарушение расчетной функции банковской системы вызывает кризис во многих отраслях экономики.

Сберегательная функция банковской системы заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. Выполнение этой функции определяет возможность развития национальной экономики за счет собственных ресурсов.

Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы. Иначе говоря, кредитная функция должна обеспечивать не только прибыльность операций кредитных организаций, но и их эффективность с точки зрения развития экономически перспективных и самоокупаемых отраслей экономики.

Таким образом, проанализировав понятие «рынок банковских продуктов и услуг», предложено два подхода его определения - с точки зрения сферы деятельности и институционального подхода. С точки зрения сферы деятельности банковский рынок - это особый сектор экономики страны, функционирующий в сфере обменно-перераспределительных отношений, связанных с процессами купли-продажи специфического товара - денег, необходимых для осуществления производственной и финансовой деятельности, а также формирующий спрос, предложение и цену на этот товар. С институциональной точки зрения банковский рынок - это совокупность банковских учреждений, которые на конкурирующих условиях предлагают свои продукты и услуги населению. Значение рынка банковских продуктов и услуг в системе рыночных отношений состоит в предоставлении возможности отложить сегодняшнее потребление, накопить сбережения и направить их в сферу предпринимательского приложения. Основными функциями данного рынка являются следующие: мобилизация средств для экономического развития; перераспределение их между отраслями, областями, регионами; обеспечение накопления средств, которые определяют экономический рост. Кроме того, рынок банковских продуктов и услуг выполняет еще одну функцию: делает фонды денежных средств равнодоступными для всех его участников – государств, предприятий, домашних хозяйств.

---

1.2 Механизм функционирования и структура рынка банковских продуктов и услуг

Рынок является базовым институтом институциональной матрицы, поскольку субъекты, вовлеченные в него, исходят в своем целеполагании и планировании своих действий из наличия этих условий. Если же рынок не институциализирован, покупатель может просто не найти продавцов - никто не будет расположен отдавать искомое благо, а чаще потому, что «излишнее» благо просто не возникает . Основная цель организации рынка заключается нахождении способов эффективной организации обмена, способствующей облегчению проведения рыночных операций (включая получение, передачу и обеспечение надежности информации).

В условиях рыночной экономики для успешной работы его субъектов особое значение играют глубокие знания рынка и способность умело применять инструменты воздействия на ситуацию складывающуюся на нем. С институциональной точки зрения, рынок банковских услуг представляет собой область рыночных отношений, которая обеспечивает предложение и спрос на банковские услуги для удовлетворения потребностей клиентов институтов банка.

Механизм функционирования рынка банковских продуктов и услуг – это система действий экономических рычагов для сбалансирования спроса и предложения на банковский продукт, на обмен «деньги – банковский продукт», на денежные потоки и потоки банковского продукта.

При функционировании банковского рынка спрос на услуги банков обусловлен пожеланиями и вкусами клиентов - юридических и физических лиц.

Главными субъектами рынка банковских продуктов и услуг являются домашние, хозяйства, у которых в большинстве случаев доходы превышают расходы на величину сбережений. Через банковские учреждения доходы превращаются в инвестиции и покрывают недостаток фирм в средствах для расширения их деятельности. На банковском рынке происходит непрерывное движение потоков денег и банковского продукта, которые движутся навстречу друг другу, создавая кругооборот.

Рисунок 1.3 - Рынок банковских продуктов и услуг и его механизм

Финансовая деятельность каждого субъекта состоит в нахождении источников доходов, обеспечении их поступлений и, главное, умелом использовании для получения прибыли. Все агенты рынка банковских продуктов и услуг — агенты денег. Значит, данный рынок помогает встретиться продавцам и покупателям особого товара — финансовых обязательств (обещаний заплатить деньги в будущем за деньги, получаемые сегодня). На этом рынке присутствуют, с одной стороны, индивиды, компании, правительственные органы, располагающие свободными средствами и готовые предоставить их пользователю (продавцы), а с другой — нуждающиеся в финансовых средствах и готовые заплатить за их использование (покупатели). Таким образом, рынок банковских продуктов и услуг занимает важное место на рынке ресурсов, так как способствует обмену денег будущих на деньги настоящие. Он играет ведущую роль в стабилизации денежной единицы, ибо рыночная экономика требует нормального денежного обращения (через регулирование спроса и предложения на деньги).

---

Для рынка банковских услуг свойственно наличие следующих составных элементов:

- сочетание методов рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг для поддержания его относительной стабильности;

- регулирование отношений между субъектами рынка банковских продуктов и услуг нормами отечественного и международного права;

- наличие широкого спектра банковских услуг;

- неограниченное число участников рынка;

- свободное ценообразование на банковские продукты и услуги;

- прозрачность информации об основных тенденциях развития рынка банковских услуг, деятельности его участников.

Рынок банковских услуг классифицируется по разным сегментам. Графически подходы к сегментированию банковского рынка и его целевая направленность показаны на рис. 1.4.

Большинство специалистов в области банковской деятельности предлагают сегментировать банковский рынок с точки зрения продуктовой структуры, то есть объектов рынка, по географическому охвату и по типам потребителей (покупателей) банковских продуктов и услуг.

Так, по мнению Никитина А.В., с точки зрения продуктовой структуры, рынок банковских услуг представляет собой совокупность предлагаемых для продажи банковских услуг. Это обусловливает выделение в его структуре определенных сегментов, соответствующих отдельным группам банковских продуктов^[20]:

- рынок кредитных-депозитных услуг;

- рынок инвестиционных услуг;

- рынок расчетно-кассовых услуг;

- рынок консультационных услуг и др.

Рисунок 1.4 - Подходы к сегментации рынка банковских продуктов и услуг

Однако на этом разделение банковского рынка по товарному признаку не заканчивается. Каждый из перечисленных рынков, в свою очередь, состоит из рынков отдельных услуг или банковских отраслей. В рамках каждого из выделенных рынков сбыта банковских услуг можно выделить ряд отраслей: кредитование, косвенное кредитование, сберегательное дело, инвестиционное посредничество, расчетно-кассовое обслуживание, выпуск и обслуживание пластиковых карт, валютное обслуживание, доверительное управление, агентское обслуживание, консультационное и информационное обслуживание, хранения, охрана и транспортировки ценностей, страхование, рекламное дело, нотариальное обслуживание, разработка банковских технологий.

По географическому охвату могут быть выделены локальные, региональные, общенациональные и международные рынки. Локальный рынок формируется в пределах города или района. Региональные рынки охватывают территорию одной или нескольких смежных областей. Общенациональный рынок банковских услуг функционирует в пределах отдельной национальной экономики. Международные рынки банковских услуг представлении как глобальным общемировым рынком, так и рынками банковских услуг на уровне отдельных межгосударственных объединений.

---

По перспективам развития можно классифицировать такие основные рынки банковских услуг:

- бесперспективный рынок, операции на котором необходимо прекратить;

- основной рынок, на котором реализуется преимущественное объем банковских продуктов;

- дополнительный рынок (на котором может быть реализован незначительный объем продукта);

- растущий рынок, характеризуется достаточно высокими темпами наращивания сбыта банковских услуг;

- потенциальный рынок, который имеет перспективы роста, но требует для этого определенных ресурсов и усилий (модификация продукта, расширение сбытовой сети, меры стимулирования сбыта и т.д.);

- непостоянный рынок, характеризующийся значительными перепадами в объемах сбыта.

По типам потребителей банковских услуг выделяют:

- рынок субъектов хозяйствования (корпоративный рынок);

- рынок физических лиц (домохозяйств);

- правительственный рынок;

- рынок финансового-кредитных институтов.

Клиенты банка является основой его развития и процветания. В связи с этим участников экономических отношений можно классифицировать по признаку постоянных отношений с банком. Их можно разделить на:

- Постоянные клиенты - это группа клиентов характеризующейся наличием банковского счета и долгосрочных взаимоотношений с банком. Как правило, клиенты ориентированы на получение всех услуг только в одном банке.

- Случайные (разовых, импульсных) клиенты. Случайные клиенты не заинтересованы в долгосрочных отношениях с конкретным банком. Они готовы воспользоваться его услугами с целью краткосрочной (разовой) выгоды или в результате непредвиденных случаев.

- Новые (потенциальных клиентов) - это потенциал роста и развития банка. Намерение потенциальных клиентов получать пользу от деятельности банка, может проявляться как в явной, так и скрытой (латентной) форме. Явная форма выражается в том, что клиент осознав необходимость удовлетворения своих потребностей, сам проявляет инициативу в поиске необходимой ему услуги. Латентная форма выражается в том, что банк формирует у потенциального клиента понятие о необходимости удовлетворения его потребностей с помощью именно банковских услуг. Переход потенциальных клиентов в постоянные позволяет, во-первых, повысить уровень доходов банка, а во-вторых, диверсифицировать его деятельность.

Предлагается также проводить распределение клиентов (покупателей) банковских продуктов и услуг по следующим сегментам:

- Демографическая сегментация - способ деления существующих и потенциальных клиентов на группы по признакам пола, возраста, состава семьи, годового дохода, вероисповедания и тому подобное.

---

- Геодемографическая сегментация - способ деления существующих и потенциальных клиентов на группы, исходя из статистических данных о численности населения в региональном разрезе.

- Психографическая сегментация - способ деления существующих и потенциальных клиентов на группы в зависимости от их принадлежности к общественному классу, образа жизни и характеристик личности.

- Поведенческая сегментация - способ деления существующих и потенциальных клиентов на группы в зависимости от мотивов использования определенных банковских продуктов и услуг, от интенсивности потребления, от отношения к продуктам и услугам.

При этом традиционно выделяют клиентов по двум предельным типами поведения:

- Суперконсерваторы - клиенты, которые отрицают любые изменения в продуктовом портфеле банка, сохраняют приверженность своим привычкам и предпочтениям. Они могут принадлежать к разным социальным слоям. У них почти отсутствует творческое воображение и эстетическое восприятие;

- Суперноваторы - клиенты, подвержены риску и эксперимента. Это, как правило, категория клиентов с высоким уровнем доходов.

- Типичная клиентская сегментация - способ деления существующих и потенциальных клиентов на группы по критерию принадлежности к физическим или юридическим лицам.

По нашему мнению, следует выделить также сегментацию по продавцам банковских продуктов и услуг. Данная сегментация используется центральными банками, а также клиентами банков посредством установления рейтингов и рэнкингов банковских учреждений, функционирующих в государстве. Этот вид сегментации помогает центральному банку вовремя выявить проблемы, которые возникают на рынке, а значит вовремя принять меры для обеспечения стабильной работы. Для клиентов также очень важным является сегментирование банковского рынка. Именно сегментирование банков по рейтингам и ренкингами позволяет клиентам максимально эффективно вложить свои сбережения или воспользоваться банковским продуктом или услугой.

Рейтинг банка - это метод сравнительной оценки деятельности нескольких банков. В основе рейтинга лежит обобщенная характеристика по определенному признаку, что позволяет группировать банки в определенной последовательности по степени убывания данного признака. Сегодня в мире известны десятки рейтинговых агентств, однако на международном рынке доминируют только четыре концерна, специализирующиеся на рейтингах: три американских - Moody's Investors Service, Inc. (Moody's), Standard & Poor's Corporation (S & P), Duff & Phelps Credit Ratings Co. (DCR) и один англо-американский - Fitch IВСА (Fitch). То есть, проведя анализ показателей банковской деятельности, рейтинговые агентства присваивают каждому банковскому учреждению определенный рейтинг.

---