Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Современное состояние страхового рынка России).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания. Именно поэтому актуальной темой на сегодняшний день является изучение обстоятельств, способствующих формированию и развитию страхования как социального института, а также причин, сдерживающих данный процесс.

Страхование в современном обществе является одним из наиболее используемых видов финансовых услуг. С каждым годом происходит увеличение людей, желающих воспользоваться услугами страхования, как своего имущества, так и жизни, здоровья.

Страхование, как социальный институт, обеспечивает уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. На сегодняшний день большая часть населения знает только обязательные виды страховых услуг. Однако, на страховом рынке существуют и добровольные формы страхования.

Актуальность темы исследования определяется тем, что в современных условиях развития рыночной экономики страхование является одной из наиболее быстро развивающихся отраслей экономической деятельности.

Развитие страховых рынков положительно повлияло на уровень социально-экономического развития, уровень жизни населения и на решение других макроэкономических проблем. Развитие страхового бизнеса на современном этапе достигла уровня глубочайших взаимосвязей как в сфере производства продукции и предоставления услуг, так и в области развития инфраструктуры. Страховые услуги являются важнейшей частью мировой инфраструктуры, так как формируют «область защиты» предпринимательских отношений в постоянно изменяющейся рыночной среде, которая отличается постоянно растущей диверсификацией предпринимательских рисков.

Сегодня развитие экономики страхования является наиболее активно развивающейся отраслью в связи с развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося в глобальной страховой защите.

Одна из главных задач страхования заключается в обеспечении, беспрерывности, ритмичности и сбалансированности общественного воспроизводства, иначе говоря, в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения.

---

Страхование непосредственно связанно с системой финансовых отношений общества, поскольку скоординировано с формированием и использованием страховых денежных фондов

Целью работы является изучение страхования и его роли в рыночной экономике.

Для решения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- изучить теоретические основы страхования

- провести анализ роли страхования в экономике России

- изучить проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Предметом работы является страхование и его роль в рыночной экономике.

Объектом работы является роль страхования в экономике России.

Изучению проблем, связанных с управлением страхованием, посвящены работы многих отечественных и зарубежных ученых, на трудах которых базируется выполненное исследование. Ими исследованы и решены многие теоретические и прикладные задачи, обусловленные содержанием работ по управлению страхованием.

В результате выполнения работы были использованы труды таких авторов как Юлдашев Р.Т., Федоров Т. А., Шахов В.В. и др.

1. Теоретические основы страхования

1.1. Понятие страхования

Страхование, как экономическая категория - это система эконо­мических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызван­ных различными неблагоприятными событиями (страховыми случаями, реализацией риска), а так же для оказание помощи лицам, при наступле­нии определенных событий в их жизни (при накопительном страховании - дожитие, смерть, выход на пенсию, свадьба и т.д.).

В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дано следующее понятие: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федера­ции и муниципальных образований при наступлении определенных стра­ховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [2].

Предназначение страхования — сохранение имущественного положе­ния субъекта.

Формы страхования:

1) Обязательное

Обязательное страхование - это страхование, условия и порядок осуществления которого определяются федеральными законами о дан­ном конкретном виде обязательного страхования.

---

2) Добровольное

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и поря­док его осуществления.

3) Вмененное («добровольно-обязательное») - отдельным субъ­ектам в силу осуществления ими определенных видов деятель­ности вменяется в обязанность (законом или договором) стра­ховать свою ответственность или иные объекты. Вмененное страхование является по своей юридического форме добровольным страхованием, но в соответствии с Законом или Догово­ром, регламентирующим определенные виды деятельности, субъекту (чья деятельность регламентируется данным Законом или Договором) вменя­ется обязанность осуществлять страхование определенных имущест­венных интересов в пользу третьего лица, как система обеспечения (га­рантирования) ответственности субъекта перед заинтересованными лицами [4, с. 25].

Соотношение добровольного и обязательного страхования

1) Обязательное

- Социально значимые риски

- Катастрофические и широкоохватные виды, где возможна жесткая стандартизация

2) Вмененное

- Развитие - через смежные финансовые (кредитные) инсти­туты и переход от лицензирования к саморегулированию, с включением механизма страхования ответственности

- Четкая законодательная определение 3-х вопросов:

- Объект страхования

- Страхуемые риски

- Страховые суммы

3) Добровольное

- Экономически целесообразное для субъекта

- Стимулирование развития, через налоговые преференции

- Отражает уровень развития страхового культуры в обществе

Характерные черты обязательного страхования:

- Обязательственность для всех субъектов, включенных в систему оп­ределенных взаимоотношений (например, владельцы автотранс­портных средств);

- Наличие санкций (наказания) за отсутствие полиса (в отношении не­застрахованных);

- Полная идентичность полисных условий, включая тарифы у всех страховщиков;

- Отсутствие ценовой (тарифной) конкуренции, а следовательно появ­ляется:

• качественная (неценовая) конкуренция;
• предоставление дополнительных опций;
• скидки на добровольные виды страхования, при приобретении полиса обязательного страхования.

- Публичность договора (страховщик не может отказать страхователю в заключении договора страхования);

- Особые условия лицензирования + особые требования к страховщи­кам, осуществляющим обязательные виды страхования.

Характерные черты добровольного страхования [4, с. 27]:

---

- Обеспечивает максимальную дифференциацию страховых продук­тов в зависимости от запросов клиента (страхователя); Страхователь может получить страховую защиту в объеме, отра­жающем его индивидуальный профиль рисков, и в необходимом ему объеме;

- Позволяет страхователю (потребителю) выступать суверенным уча­стником страховых отношений;

- Дает возможность страховщику больше вариативности и свободы в формировании продуктов;

- Дает возможность страховщику устанавливать более экономически обоснованные тарифы, определяющие специфику его статистиче­ского наблюдения, а так же проводить более качественный андер­райтинг и селекцию рисков;

- Направлено на защиту интересов самого страхователя.

Характерные черты вмененного страхования:

- Обеспечивает экономическую безопасность бенефициара и защиту его интересов;

- Обязанность страховаться задается Законом (не прямого действия) или Договором между страхователем и бенефициаром или условия­ми конкурса (тендера);

- Полисные условия могут задаваться Законом или Договором с бене­фициаром только частично;

- Направлено на защиту интересов выгодоприобретателя.

Каждая из форм страхования имеет не только свою специфику построения, но и свои особенности применения и целевого использования [7, с. 75].

Добровольное страхование имеет самое широкое распространение с точки зрения дифференциации страховых продуктов. Каждый из страховщиков имеет возможность формирования своей продуктовой линейки по добро­вольным видам страхования и предложения на рынок различных вариан­тов страхового покрытия рисков. А страхователь имеет возможность полного свободы выбора страхового защиты, в плоть до полного отказа от ее приобретения. Добровольное страхование является истинно рыночной формой страхования, а спрос на услугу формируется на базе соотноше­ния цены и качества услуги [5, с. 23].

Обязательное страхование выступает системой квазисоциальной защиты. Оно направлено на обеспечение интересов граждан, и подобно собственно социальной защите, обеспечивает экономическую безопас­ность последствий реализации социально значимых рисков. Все основные условия обязательного страхования определены Законом, а страховщики, следуя норме закона, выступают механизмом реализации этой системы. При этом, мы имеем полную идентичность полисных условий у всех страховщиков. Это значит, что отсутствует какая-либо дифференциа­ция страховых продуктов и страховых тарифов между страховщиками. С точки зрения рынка, обязательное страхование является формой неценовой конкуренции между страховщиками. В связи с тем, что цена страхового защиты (размер страхового премии) устанавливается Законом, то стра­ховые компании могут конкурировать между собой только путем улучшения страхового продукта, выражающегося, прежде всего в качестве и оперативности урегулирования убытков. Как правило, Законом уста­навливается не только сама система тарификации рисков, но и предель­ный размер агентского вознаграждения (или размера расходов на ведения дела - накладных расходов страховщика), что не позволяет страховщику вводить систему косвенной ценовой конкуренции (конкуренции на базе дифференциации размера агентского вознаграждения). Для осуществления обязательного страхования страховщик должен иметь специальную отдельную (дополнительную) лицензию на проведение этого вида страхования, а надзор за его деятельностью более объемный, чем при осуществ­лении добровольных видов страхования.

---

Вмененное страхование направлено на защиту имущественных интересов бенефициара (выгодоприобретателя). В этом оно схоже с обязательным страхованием, однако, здесь отсутствует абсолютная идентичность полисных условий, которая есть в обязательном страховании страхователь может выбирать как объем страхового покрытия (не конкретизирован источником вменения), так и конкретные условия страховой защиты (покрытия). Вмененное страхование отдельно законодательно не регламентировано. Оно является по своему юридическому статусу - добровольным. Вменение субъекту обязанности страховаться осуществляется либо через требование закона, либо через договорные отношения между страхователем и выгодоприобретателем.

В зависимости от формы страхования, конкретный вид страхования приобретает свою специфику с точки зрения вариативности принятия решений как страховщиком, так и страхователем [6, с. 17].

Рисунок 1 – Виды страхования

1.2. Сущность, структура страхового рынка и его роль в рыночной экономике

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита [8, с. 93].

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 2).

Рисунок 2 - Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование - это особый вид экономических отношений, призванием которого, является обеспечение страховой защитой граждан, их дела от всевозможного рода опасностей. Экономической сущностью страхования является создание денежных фондов посредством взносов заинтересованных в этом сторон и служащих для покрытия ущерба лицам, участвующим в формировании фондов [8, с. 95].

Элементы рынка:

1. субъекты (участники) рынка;
2. взаимосвязи между субъектами (участниками рынка);
3. товары (объекты торговли на данном рынке);
4. цена на товар, устанавливаемая на основании равновесия между спросом и предложением на товар;
5. нормативно-правовая база, регулирующая деятельность на данном рынке;
6. центры торговли (основные рынки).

---