Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Современное состояние страхового рынка России).pdf

Таблица 1 - Ключевые показатели развития страхового рынка [15]

	Страховые премии (млрд руб.)	Темп роста премий (%)	Страховые выплаты (млрд руб.)	Темп изменения выплат (%)	Коэффициент выплат, %
2010 год	555,8	4,2	295,97	3,8	53,25
2011 год	665,02	19,65	303,76	2,63	45,68
2012 год	809,06	21,66	369,44	21,62	45,66
2013 год	904,86	11,1	420,77	12,9	46,5
2014 год	987,77	8,5	472,27	11,4	47,81
2015 год	1023,82	3,3	509,22	7,1	49,73
2016 год	1180,63	15,3	505,8	-0,67	42,84

В лучшую сторону изменилось и соотношение между темпом роста премий и выплат. Если в предыдущие годы темп роста премий отставал от темпа роста выплат, а разрыв достиг максимума в 2015 году, то в 2016 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни. В то же время у многих non-life компаний темп роста выплат превышает темп роста премий.

Рисунок 6 - Динамика темпа изменения премий и темпа изменения выплат 2014-2016 г.г. [15]

В 2016 году структура рынка изменилась: усилилась тенденция роста доли страхования жизни, продолжает уменьшаться доля страхования имущества, сократилась доля обязательного страхования.

Рисунок 7 - Структура страховых премий по видам страхования, 2014-2016 г.г. [15]

Доля страхования жизни за 2 года увеличилась в полтора раза: с 11% в 2014 году до 18% в 2016 году.

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2016 год составил 921,4 млрд рублей, по обязательным – 259,2 млрд рублей.

После депрессивного 2015 года оживился сегмент добровольного non-life страхования: объем премий вырос за год на 57,8 млрд рублей. В отличие от прошлого года, положительную динамику показали страхование имущества юридических лиц, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование от несчастных случаев.

Падение объема премий по автокаско продолжилось, но его темпы замедлились. Если в 2015 году страховщики недосчитались 31,3 млрд рублей премий, то в 2016 году – «только» 16,6 млрд.

---

В структуре премий по добровольным видам на первое место вышло страхование жизни (23,4%), а страхование средств наземного транспорта стало вторым (18,5%). На ДМС приходится 15%, на страхование от несчастных случаев и страхование имущества юридических лиц – по 11,7%.

Рисунок 8 - Динамика темпа изменения премий "квартал-к-кварталу" 2014-2016 г.г. [15]

Доля договоров, заключаемых через посредников, в 2016 году по сравнению с прошлым годом выросла на 2,6 п.п. (70,2% против 67,6%).

Из 155 млрд рублей, на которые увеличился объем премий, 136 млрд рублей принесли страховые посредники. Структура каналов продаж по сравнению с прошлым годом изменилась за счет резкого роста банковского канала, который обеспечил 80% прироста премий, полученных через посредников.

Сохранилось разделение видов страхования по каналам продаж. Без участия посредников заключается более половины договоров по страхованию воздушного и водного транспорта, имущества юридических лиц, ДМС, предпринимательских рисков, ОСОПО. В 2016 году с 50% до 64% выросла доля прямых продаж в сегменте сельскохозяйственного страхования, что объясняется «чисткой рядов» сельскохозяйственных страховщиков.

В сегментах страхования жизни и имущества физических лиц более 90% премий собирается через посредников.

Рисунок 9 - Прямые и посреднические продажи по видам страхования [15]

Банки активно продают как кредитные, так и некредитные страховые продукты. Рост объемов кредитования и активность банков в отношении продаж полисов страхования жизни, имущества, финансовых рисков положительно влияет на динамику премий. На долю кредитных организаций приходится 84% премий по договорам страхования жизни, 61,5% - страхования финансовых рисков, 53% - страхования от несчастных случаев, 32,6% - имущества физических лиц.

Ставки комиссионного вознаграждения в среднем по рынку по сравнению с прошлым годом выросли. Максимальное КВ выплачивается по страхованию ответственности за причинение вреда- 44,6% (это касается в основном страхования ответственности застройщиков) и страхованию жизни заемщиков (41,4%). Размер комиссии по страхованию жизни уменьшился с 26,5% до 19,1%.

Самым дешевым из массовых каналов продаж являются продажи через другие страховые организации. Так как таким образом продаются в основном полисы страхования жизни компаний, входящих в одну группу, и ОСАГО, КВ составляет менее 10%.

---

Банковский канал остается самым дорогим для страховщиков: при среднерыночном % комиссии около 21% банки получают ~27%. В 2016 году кредитные организации получили от страховщиков 77,4 млрд рублей против 52 млрд рублей в прошлом году. По страхованию от несчастных случаев вознаграждение банкам составляет около 44,2% (в среднем по рынку – 40%), по страхованию имущества граждан - ~43,8% (в среднем по рынку -36,2%).

Востребованность этого канала у страховщиков достаточно высокая, что объясняется доступностью целевой аудитории, хорошей квалификацией персонала, низкой убыточностью по продаваемым через банки продуктам.

Агенты - физические лица сосредоточены в основном на автостраховании (60%), теряя позиции в страховании имущества граждан и страховании от несчастных случаев.

Страховой рынок стоит на пороге технологической революции. Объем интернет-продаж за 3 года вырос более чем в 3 раза, и если прибавка в 2015 году составила всего 363 млн рублей, то в 2016 – уже 2,3 млрд рублей. Активное развитие этот канал получил после введения е-полиса ОСАГО. Поскольку с 2017 года это обязательная опция, ожидается стремительный рост продаж электронных полисов.

2.2. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

Современное страхование в Российской Федерации исполняется в рамках концепции страховых институтов с сформированной инфраструктурой, значимым количеством страховых компаний, имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам, существенную перестраховочную емкость страхового рынка, наличие зарубежного капитала, установившуюся концепцию нормативно-правовых действий, стабилизирующих область страхования, и прочие свойства, разрешающие формировать страховую отрасль как один из основных звеньев финансовой концепции страны.

Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного формирования страховой сферы в Российской Федерации считается снижение социальной значимости страхования. Подобная тенденция проявляется в устойчивом сомнении страховщикам, падении спроса на добровольные виды страхования, очевидной конфронтации обширных кругов жителей в отношении торгующих подразделений страховых компаний.

В последние годы страховая сфера формировалась в большей степени за счет внедрения новейших видов обязательного страхования и привлечения корпоративных страхователей. При этом главное внимание страховых компаний было сосредоточено на механизме администрирования поступлений страховых премий, однако, никак не в исследовании и учете заинтересованностей разных категорий клиентов.

---

Обращает на себя внимание проблема отсутствие квалифицированных кадров в страховых фирмах, в частности, торгующих подразделениях, осуществляющих розничное страхование. Нередко страховые агенты имеют своей целью исключительно реализации страховых полисов и приобретение комиссионного вознаграждения. При этом ничтожное значимость обретают профессиональная квалификация, страховая культура и этика, круг интересов страхователей, потребность обслуживания соглашений страхования.

Выявление данных страховыми представителями о обстоятельствах страхования, страховых вариантах, изъятия с страхового возмещения, правах и обязательствах страхователей и т.д. в многочисленных вариантах носит незначительный вид, что в совокупности с отсутствием минимального страхового образования у многих потребителей страховых услуг приводит к несоответствию прогнозируемого и реального наполнения того или иного страхового продукта.

Не менее острый характер обладают некоторые проблемы и противоречия, заложенные в законодательстве согласно страхованию. Более значимыми проблемами считаются: формирование материального интереса, установление стоимости собственности, обладающего вещественно- материальную форму, комбинация к установлению суммы ущерба, установление страхового происшествия, исключений из страхового покрытия, действий страховой компании в взаимоотношении ситуации и др.

Неоднозначность определения отмеченных определений в правилах страховых фирм со ссылкой на единые нормативно-правовые акты порождают отсутствие конкретного представления и трактовки основных определений соглашения страхования и, как следствие, снижение доверия к страховому законодательству равно как гаранту прав страхователя согласно соглашению страхования.

Повышению качества страховых услуг и страховых взаимоотношений, бесспорно, станет содействовать формирование страхового образования.

Новые способности для квалифицированных кадров в страховой сферы имеют все шансы формироваться подобными тенденциями, как развитие целевых компаний в ведущих учебных заведениях с обучающими проектами как экономического маркетинга, так и менеджмента и маркетинга продаж страховых услуг; формирование центров обучения сертификации страховых агентов и страховых посредников и др.

Перспективы развития страхования в Российской Федерации непосредственно зависят от возможности наиболее интенсивного участия государства в функционировании страховой сферы, к примеру, в взаимоотношении применения механизмов субсидирования

---

малообеспеченных граждан в получение страховой защиты и исследования областных проектов согласно страхованию с учетом потребностей, особенностей и специфики экономической политики, проводимой в субъектах РФ. Такой аспект к регулировке страховых действий, безусловно, станет обладать позитивное воздействие на подъем необходимости жителей в добровольных видах страхования.

Таким образом, именно социальная ориентированность государства в регулировании и поддержки области страхования станет содействовать увеличению эффективности страховой защиты населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современном мире страхование является стратегически важным объектом в экономике. Рынок страхования, обеспечивая большую часть инвестиций, освобождает государственный бюджет от расходов на возмещение убытков. Так, страхование выполняет особенную функцию – социальную, то есть дает гарантию населению страны при решении различных проблем общества.

Если же рассматривать рынок страховых услуг в широком смысле, то необходимо отметить, что данный рынок представляет собой систему экономических отношений по поводу различных страховых продуктов.

Так, рынок страховых услуг обеспечивает взаимодействие между субъектами рыночных отношений, а также их партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Страховой рынок занимает особое место во всей системе финансовых рынков, это обусловлено двумя основными обстоятельствами.

Во-первых, существует потребность населения в страховой защите, что связывает его с социально-экономической сферой общества. Во-вторых, страховой фонд в целом имеет денежную форму организации, что приводит к взаимодействию его с финансовым рынком.

Структуру данного вида рынка можно рассматривать в трех аспектах: институциональном, территориальном и отраслевом.

Институциональная структура представляет собой взаимосвязанную систему, состоящую из трех элементов: страховщики, страхователи и страховые агенты. Страховые агенты занимаются продажей страховых полюсов, они занимаются составлением определенных договоров страхования и иногда также выплачивают страховое возмещение.

Территориальная структура отличается разделением на международный, национальный и региональный рынки. Отраслевая же структура определяет рынок личного страхования, имущественного страхования, а также страхования ответственности и др.

Так, страховой рынок выполняет множество функций, которые между собой взаимосвязаны:

---