Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в России (анализ и выявления проблем в страховании ответственности и разработка рекомендации по совершенствованию).pdf

4. Представляется, что к имуществу, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует отнести исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Это обусловлено тем, что по своей правовой природе они являются имущественными правами.

В данном случае трудно говорить о «повреждении» имущественного права, однако утрата имущественного исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности вполне возможна.

В частности, это может произойти в результате неправомерного присвоения исключительных прав на результат интеллектуальной деятельности. Наиболее распространенным случаем нарушения исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности является их неправомерное использование неуправомоченными лицами [12, C. 30].

По своей природе они являются нематериальной субстанцией. Однако нет сомнения в том, что с возможным нарушением исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, и договоры страхования на случай их нарушения могут, и должны заключаться. В данном случае, очевидно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Очевидно, в данном случае необходимо принятие соответствующего постановления пленума Верховного суда РФ, которое может внести ясность в этот вопрос.

5. Гражданский кодекс РФ и Закон об организации страхового дела по-разному формулируют определение страховой суммы.

Считаем, что определение страховой суммы, сформулированное в Гражданском Кодексе РФ, выглядит более предпочтительным и отражает ее сущность и назначение.

В пределах страховой суммы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Второстепенной(производной) по отношению к основному назначению страховой суммы является такая ее функция, как установление(исходя из страховой суммы) размера страховых взносов и страховой премии. Имеющиеся разночтения, на наш взгляд, должны быть устранены в процессе дальнейшего совершенствования страхового законодательства и практики его применения [12, C. 31].

6. В научной литературе и среди практических работников интенсивно обсуждается вопрос о введении обязательного страхования жилья. Проблема носит дискуссионный характер, тем не менее, хотелось бы отметить, что для введения системы обязательного страхования жилья целесообразно внести изменения в ст. 935 ГК РФ.

В ней должно быть предусмотрено, что на лиц, указанных в законе, может быть возложена обязанность страхования их квартиры или жилого дома. Потребуется также принятие специального закона, в котором должны быть урегулированы вопросы о субъектах, на которых возлагается соответствующая обязанность, объектах страхования, страховых случаях (правильнее было бы говорить о страховых рисках), размере страховой суммы, сроке действия страхового договора, страховых тарифах и порядке расчета размера страховой премии, порядке и сроках осуществления выплаты страхового возмещения или предоставления в собственность имущества, аналогичного утраченному, выплате компенсаций в тех случаях, когда страховая организация стала банкротом.

На законодательном уровне должен быть решен вопрос о требованиях к страховщикам, которые могут производить подобное страхование, чтобы избежать ситуации, когда страховщики, собрав немалые объемы страховой премии, криминально уходят с рынка, становятся банкротами, да и просто злостно не выполняют обязанности по выплате страхового возмещения после наступления страховых случаев (с чем общество в массовом порядке столкнулось в системе ОСАГО).

В этом законодательном акте следует детально регламентировать вопросы передачи страхового портфеля от одного страховщика другому, что в максимальной степени обеспечит защиту интересов страхователей.

Орган государственного страхового надзора должен иметь право при выявлении признаков финансовой несостоятельности страховщика обязать его передать свой портфель договоров обязательного страхования другой, надежной страховой организации. Также предстоит четко прописать вопросы перестрахования соответствующих рисков, поскольку пока в мире не существует более эффективной системы обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний.

Данный закон должен регулировать и условия выдачи лицензии на осуществление обязательного страхования жилья страховым организациям, порядок создания и деятельности профессионального объединения таких страховщиков, особенности формирования страховых резервов.

Кроме того, было бы разумно предусмотреть уголовную ответственность граждан за страховое мошенничество – заключение договоров страхования на полную стоимость квартиры или жилого дома в двух(или больше) страховых компаниях либо получение или попытку получения страхового возмещения за одну и ту же квартиру в двух и более страховых организациях [12, C. 32].

7. Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности оценщика (ч. 2 ст. 24.7 Закона об оценочной деятельности) является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба.

Однако в этой формулировке содержится ряд коллизий.

Так, страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда (а если спор арбитражным судам неподведомственен?) или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика (т.е. страховщик должен разрешать спор между оценщиком и лицом, которому причинен вред?).

При этом в ч. 3 указанной статьи в качестве основания выплаты страхового возмещения упоминается уже только решение арбитражного суда и говорится только о выплате в размере реального ущерба. Вышеуказанные аспекты требуют внесения изменений в законодательство.

8. Особого внимания заслуживают договоры обязательного страхования. Правовые акты, устанавливающие обязательность того или иного конкретного вида страхования, за редкими исключениями не содержат условия и порядок осуществления такого страхования, не определяют перечень рисков, на случай наступления которых должно проводиться это страхование, не устанавливают размер страховых сумм.

Таким образом, большинство правовых актов, в которых говорится об обязательности того или иного страхования, могут рассматриваться с этой точки зрения как декларативные:

обязательного страхования в строгом смысле слова они не устанавливают. При этом в таких источниках права наблюдаются не только существенные пробелы, но и терминологические несоответствия. Эти недостатки страхового законодательства, а также незнание его участниками страховых отношений отрицательно сказывается на качестве договоров страхования.

9. Анализируя в работе договоры ОСАГО, пришли к выводу, что некоторые положения законодательства все еще нуждаются в корректировке. Так, в ст. 10 Федерального закона об ОСАГО срок действия договора страхования определен в один год. При этом исключения из данного правила предоставляются только для автотранспорта, зарегистрированного за рубежом. Однако практика показывает, что многообразие человеческих потребностей и опосредующих их гражданских правоотношений может повлечь необходимость страхования на меньший срок. Например, если автотранспортное средство берется в аренду.

Вследствие этого полагаем необходимым внести в действующий Закон положения, регулирующие более краткосрочные отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

10. В соответствии со ст. 12 ФЗ об ОСАГО и п. 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности в случае полной гибели ТС размер страховой выплаты определяется по средней стоимости ТС. Не предусмотрен возврат стоимости годных остатков. Поэтому страховая компания вынуждена ссылаться на ст. 1102 ГК РФ (неосновательное обогащение). Считаем, что в законе необходимо предусмотреть соответствующее положение.

Таким образом, недоверие к страховым компаниям лишь одна из причин, которая тормозит развитие этого рынка.

Сдерживающим фактором развития рынка имущественного страхования является и высокая стоимость страховки, которая зависит от рисков, включенных в покрытие. Низкий спрос на страхование и высокие тарифы в данном случае взаимосвязаны.

По нашему мнению необходимо, чтобы ставки на страхование были приемлемы для всех категорий населения, не зависимо от социального статуса

В современных условиях значение договоров имущественного страхования как основной формы защиты имущественных интересов населения и гарантии успешной предпринимательской деятельности, будет существенно повышаться. Вот почему государство должно более эффективно развивать правовое регулирование данной сферы общественных отношений.

Несомненно, совершенствование нормативно-правовой базы является важным шагом к созданию в России более прогрессивной модели страхования, позволяющим значительно улучшить сервисное обслуживание страхователей и решить ряд острых социальных проблем.

Рассматривая тенденции дальнейшего развития имущественного страхования, необходимо отметить, что это одна из перспективных отраслей страхования. В России данная отрасль еще развивается, и поэтому ее обороты незначительны по сравнению с европейскими компаниями. После экономического кризиса имущественное страхование просто сохранило докризисный уровень развития, но и открыло для себя новые отрасли и перспективные проекты. В топливно-энергетической сфере происходит активное страхование новых месторождений газовой и нефтяной промышленности (Бованенковское, Песцовое месторождения в Ямало-Ненецком автономном округе), а также страхование трубопроводов (Северный и Южный потоки), танкеров и шельфовых месторождений [7, C. 25].

Развитие авиа- и ракетостроения тоже не может обойтись без страхования: это страхование спутников связи (Ямал), ракетных носителей и беспилотных истребителей.

Проведение саммита АТЭС в России также потребовало строительства новых объектов инфраструктуры Дальнего Востока.

Такие объекты, как мост через бухту Золотой рог, застрахованы в крупнейших российских страховых организациях в качестве имущественных объектов страхования. Зимняя олимпиада в Сочи в феврале 2014 г. подразумевает строительство и формирование инфраструктуры в Краснодарском крае. Страхованием олимпийских объектов, например Горнолыжного центра «Роза-Хутор», занимаются такие страховые организации, как Росгострах, Ин-гострах, СОГАЗ. Проведение Чемпионата Мира по футболу в 2018 г. предполагает открытие новых перспективных объектов страхования, таких как стадион в Самаре.

Российские железные дороги в связи с модернизацией производства осуществляют страхование новых путей сообщения, а также высокоскоростных поездов типа «Сапсан» и «Сокол» [7, C. 29].

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка, и чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту. В России существует много объектов страхования, и рынок еще до конца не сформирован, страховать имущество согласен не каждый. Необходимо прививать страховую грамотность людям и развивать не только обязательное имущественное страхования (например, для получения кредита), но и увеличивать сферу добровольного страхования.

Можно отметить, что чем выше конкуренция, тем качественнее страховой продукт (услуга). Однако, конкуренция для страхования не может и не должна быть абсолютной категорией. Жесткая конкуренция будет означать неизбежный уход с рынка наиболее слабых участников. При этом страховая компания – это организация, призванная обеспечить страховую защиту своих клиентов – юридических и физических лиц.

Характерной особенностью страховой деятельности является недостаточно изученный механизм страхового рынка и маркетинговых исследований в области страхования.

Кроме того, проблемы в области страхования связаны с нехваткой квалифицированных специалистов, так как хорошо знающие свое дело работник обеспечивает увеличение числа страхователей, что способствует получению прибыли. При этом главными качествами работников страховой компании должны быть: высокий профессионализм, толерантность, коммуникабельность.

Одной из немаловажных проблем является и то, что возраст работников страховых организаций в основном превышает 50-летний рубеж.

Страховым организациям необходимо обратить особое внимание на разработку и внедрение новых страховых продуктов, необходимых страхователям, что будет способствовать получению высоких экономических показателей и развитию данной отрасли.

Следует отметить, что внешней по отношению к страхованию проблемой является неготовность населения к восприятию страховых услуг. К сожалению, имеются проблемы и внутренние. И довольно значимая их них является следующая – российские страховщики зачастую не являются реальными носителями риска.