Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в России (анализ и выявления проблем в страховании ответственности и разработка рекомендации по совершенствованию).pdf

Сокращение объема страховых премий потре­бовало от страховщиков оценки эффективности работы всех ключевых направлений внутри ком­пании, а именно:

-филиальной сети;

• каналов продаж;
• системы расчетов со страховыми агентами;
• 1Т-системы.

Более серьезное внимание стало уделяться продуктовой линейке видов страхования ответственности, ее соответствию современ­ным условиям рынка, мерам по борьбе с мошен­ничеством и т. д. [25].

Страхование ответственности традиционно занимает небольшую долю в структуре страховых премий (с 2016 г. по I полугодие 2018 г. оно состав­ляет 4-5 % от совокупной страховой премии (без учета ОМС). Страховые премии по этому виду страхования в 2017г. составили 22,5 млрд руб., выплаты - 2,6 млрд руб. (прирост по сравнению с 2016г. составил 10 и 63%, соответственно. За I полугодие 2017 г. страховые премии составили 12,8 млрд руб., что на 6 % больше, чем в I полуго­дии 2015 г. Еще год назад 44,2 % от общего объема страховой премии страховые компании относили в своей отчетности к категории «страхование иных видов ответственности». Такая ситуация была обусловлена отчасти несовершенством отчетности, представляемой страховщиками в Росстрахнадзор, и свидетельствовала о довольно низкой степени прозрачности в данном сегменте рынка. Начиная с отчетности за 2015 г. вступила в силу новая форма годовой статистической отчетности № 2 «Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации за год», в которой предусмотрена де­тализация «иных видов ответственности» [28].

Распределение страховых премий по страхованию ответственности на террито­рии Российской Федерации по-прежнему отлича­ется высокой концентрацией: доля Центрального федерального округа составляет почти 50 % от всего объема совокупной страховой премии (45,7 в 2016г., 42,5 в 2017г. и 45,5% в I полугодии 2018г.). Сни­жение доли Центрального федерального округа в 2006-2008 гг. в общей сумме собираемых страховых премий в 2016 г. сменилось ростом доли данного округа, который произошел за счет резкого падения страховых сборов в других округах при относитель­но стабильной ситуации в Москве.

В целом по округам наиболее благоприятная ситуация сложилась в Дальневосточном федераль­ном округе: прирост страховых премий составил в 2017г. 38 %, в I полугодии 2018г. - 13 %. В Южном федеральном округе сборы выросли в 2015 г. на 35%, в I полугодии 2018г. - на 10%. В некоторых федеральных округах прирост премий в 2017 г. составил: в Приволжском федеральном округе (ПФО) - 35%, Северо-западном федеральном округе (СЗФО) - 30 % и Уральском федеральном округе (УФО) — 29 %. Однако в I полугодии 2015 г. наблюдалось падение уровня страховых премий (на 5 % в Приволжском федеральном округе, на 1 % в Северо-западном федеральном округе и на 8 % в Уральском федеральном округе по отношению к аналогичному периоду прошлого года) (табл. 2).

Таблица 2 – Распределение страховых премий по страхованию ответственности по федеральным округам, млрд руб.

Существующее неравномерное распределение страховой премии обусловлено разной степенью экономического развития регионов.

Доля страховых премий по страхованию от­ветственности по-прежнему незначительна во всех федеральных округах, небольшие изменения в пределах 0,5 п. п. по данному виду страхования фактически не внесли изменений в общую картину территориального распределения премий, собирае­мых страховщиками, но, тем не менее, страхование различных видов ответственности в настоящее время является одним из наиболее перспективных сегментов страхового бизнеса. Доказательством этого является факт приобретения некоторыми пре­дусмотрительными страховщиками новых лицензий на страхование ответственности, а также и то, что государство все больше заимствует западный опыт, осознавая важность страхования ответственности как механизма регулирования имущественных от­ношений субъектов в сфере гражданского права [7, C. 20].

Страхование ответственности вытекает из общеправового принципа справедливости, тре­бующего соответствия между действиями и их социальными последствиями, например между нанесением вреда и его возмещением.

В настоящее время на страховом рынке пред­лагаются виды страхования профессиональной ответственности, указанные в табл. 3 (страховые тарифы по этим видам страхования профессио­нальной ответственности колеблются в пределах от 0,3 до 3,5 % от размера страховой суммы).

Таблица 3 Размер среднерыночных страховых тарифов по отдельным видам профессиональной ответственности*

Наибольшее значение страхового тарифа соответствует страхованию профессиональной ответственности медицинских работников, что связано с высоким риском данной деятельности. Размер страхового тарифа по различным договорам страхования профессиональной ответственности может изменяться в зависимости от набора рисков и на основе понижающих и повышающих коэф­фициентов.

Наибольшую сложность из указанных видов страховой деятельности представляет страхова­ние профессиональной ответственности меди­цинских работников. В современных условиях на врачей, как и на всех граждан, распространяется действие положений гражданского и уголовного законодательства, которые предусматривают те или иные санкции за нанесение увечий или иного вреда здоровью и за причинение имущественного и морального ущерба другому лицу. В большинстве случаев эти санкции сводятся к выплате денежной компенсации, соответствующей размерам нанесен­ного ущерба, такие выплаты применяются и как за­мена других видов наказания, например наказания в виде лишения свободы. Врач, осуществляя свою профессиональную деятельность, постоянно под­вергается риску применения к нему подобных сан­кций. Достижения медицинской науки привели, с одной стороны, к непомерному росту ожиданий, которые возлагает население на врача, а с другой - к значительному усложнению медицинских технологий. Участились случаи трудно-предсказуемых аллергических реакций, и симптомы заболеваний зачастую не носят явно выраженного характера, а само применение инструментальных методов диагностики порой представляет потенциальную опасность для здоровья пациента. В результате все чаще пациенты обращаются с исками в суды за возмещением причиненного вреда. Таким образом, необходимо подчеркнуть важность введения обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников в РФ.

Выводы о состоянии рынка страхования ответственности:

1. непонимание самой идеи страхования от­ветственности делает этот вид страхования самым недооцененным;
2. страхование ответственности развивается по так называемому добровольно-принудительному (вмененному) принципу;
3. российские страховые компании не имеют практики по оценке рисков профессиональной ответственности;
4. отсутствие специалистов по страхованию ответственности в компаниях снижает внимание страховых компаний к страхованию ответствен­ности как к виду страхования;
5. отсутствует единая система государствен­ной поддержки страхования профессиональной ответственности.

С течением времени существующая ситуация на рынке страховых услуг будет меняться, и по мере развития цивилизованных форм отношений между участниками рынка будет развиваться и рынок страхования ответственности. Страховым ком­паниям уже сейчас пора завоевывать нишу в этом сегменте страхового рынка и делать необходимые инвестиции в этот бизнес для получения прибыли в дальнейшем.

2.2 Рекомендации рынка страхования ответственности

По итогам исследования можно сделать следующие выводы:

1. Договор страхования относится к числу наиболее сложных гражданско-правовых договоров. Интересы сторон должны быть скорректированы таким образом, чтобы, с одной стороны, страхование способствовало защите предпринимательской деятельности и благосостояния людей, а с другой– являлось видом коммерческой деятельности, приносящей прибыль.

Поскольку заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика, от того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая [12, C. 30].

2. Договор имущественного страхования относится к числу алеаторных (рисковых), то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств(событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу, а лишь при наступлении страховых случаев. Одним из признаков страхового случая является совершившееся (реализованное) событие.

В юридической литературе встречается мнение о том, что страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования, поскольку он (случай) – это событие, которое уже наступило.

Вместо страхового случая в качестве существенного условия договора страхования предлагается страховой риск, думается, что такое мнение следует признать обоснованным, а предложение о внесении изменения в статью942 Гражданского Кодекса РФ необходимым.

3. Что касается предмета договора страхования, то ни Гражданский Кодекс Российской Федерации, ни Закон «Об организации страхового дела в РФ» не использует этого термина. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы. Поэтому хотелось бы внести ясность в редакцию статьи 942 Гражданского Кодекса РФ, предусмотрев в качестве предмета страхования страховой интерес, а в качестве предмета страховой охраны в имущественном страховании– вещи, имущественное право.