Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в России (анализ и выявления проблем в страховании ответственности и разработка рекомендации по совершенствованию).pdf

страхование гражданской ответственности (это и страхование гражданской ответ­ственности медицинских организаций в ходе осуществлении ими профес­сиональной деятельности);

страхование профессиональной ответственности (это и врачебная дея­тельность, в том числе) [13, C. 50].

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя. В результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение [4, C. 23].

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования..

Страхование ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пеней в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и правила (условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью [4, C. 25].

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования [16, C. 16].

При наступлении страхового случая (причинении страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба), - акт или протокол о страховом случаи, материалы расследования, повестку в суд или решение суда и др.

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права подавать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности [6, C. 45].

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышлено или вследствие допущения им действий не соответствующих требования профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии, а также если страховой случай про изошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения [20, C. 19].

Страховщик в праве также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового pиска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка в следствии потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов[22, C. 30].

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе и лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашение кредитов, невозмещение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Страхование ответственности юридических и физических лиц при этом гарантирует полное возмещение ущерба [8, C. 30].

По добровольному страхованию ответственности выделяют:

- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - это обеспечение возмещения ущерба лицу, пострадавшему в результате действий владельца автотранспортного средства;

- добровольное страхование гражданской ответственности перед третьей стороной - это защита имущественных интересов граждан или юридических лиц (третьих лиц) от непреднамеренных ошибок в результате деятельности организаций, предприятий (перевозчиков, таможенных перевозчиков, юридических лиц и т.д.);

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности[21, C. 45].

На основании правил страхования профессиональной ответственности застрахована может быть только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией [3, c.119].

Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо [4, C. 28].

Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, для проведения других — не требуется [9, C. 42].

При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования ответственности, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии против требований, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами.

Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых, брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно – зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных.

В добровольном страховании профессиональной ответственности прежде всего выделяют:

- добровольное страхование профессиональной ответственности - обеспечивает защиту имущественных интересов третьих лиц (граждан, юридических лиц) от непреднамеренных ошибок, допущенных в процессе профессиональной деятельности нотариусов, риэлтеров, аудиторов, экспертов-оценщиков, врачей, банковских служащих и др.;

добровольное страхование ответственности за убытки, причиняемые загрязнением окружающей среды (экологическое страхование.

К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным но и развит очень слабо.

Страховым риском по договору страхования ответственности предпринимателя должен являться риск наступления ответственности страхователя за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц и окружающей среде вследствие недостатков, допущенных страхователем при выполнении указанных в договоре страхования работ, влияющих на безопасность объектов, при условии, что:

– вред был причинен страхователем в течение срока действия договора страхования;

– недостатки, приведшие к причинению вреда, были допущены страхователем в период членства страхователя в саморегулируемой организации;

– недостатки, приведшие к причинению вреда, были допущены страхователем в период действия свидетельства о допуске к работам, влияющим на безопасность объектов капитального строительства;

– требования о возмещении вреда заявлены... в течение сроков исковой давности, установленных законодательством Российской Федерации [40, c. 26].

Договором страхования может быть предусмотрено возмещение вреда, причиненного страхователем вследствие недостатков работ, влияющих на безопасность объектов капитального строительства, указанных в договоре, допущенных не ранее чем за три года до начала срока действия договора (применение ретроактивной даты) [3, c. 120].

2 Рынок страхования ответственности в России: анализ, проблемы и перспективы

2.1 Анализ рынка страхования ответственности и основные проблемы

До недавнего времени отечественный стра­ховой рынок динамично развивался и опережал показатели роста большинства ведущих мировых держав, но мировой финансовый и экономичес­кий кризис 2016 г. оказал существенное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка страны [10, С. 15].

В I полугодии 2016 г. рост страховых премий по страхованию ответственности сменился их падением на 8 % по отношению к аналогичному периоду предыдущего года. Волна кризиса дока­тилась до страхового сектора и повлекла за собой резкое сокращение продаж по страхованию ответственности (табл. 1) [28].

Таблица 1 – Ключевые показатели страхового рынка страхования ответственности, млрд. руб.