Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен(Сущность кредита и причины его возникновения).pdf

3) высокая материало – и энергоемкость производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно–энергетические и сырьевые ресурсы, что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны и отдельных предприятий и организаций;

4) ограниченность инвестиционных ресурсов для обновления основных фондов;

5) существуют проблемы ввода современных форм кредитования экономики РБ. Данный процесс часто сопряжен с риском искажения экономической сущности новых банковских продуктов и, как следствие, потерей их экономической привлекательности для потенциальных клиентов^[34].

К числу актуальных проблем следует также отнести затрудненный доступ к источникам внешнего финансирования малых и средних предприятий. Факторами, ограничивающими возможности малых и средних предприятий получить банковский кредит, в том числе и на льготных условиях, являются, с одной стороны, более жесткие требования по предоставлению гарантий возврата ссуды вследствие отсутствия у последних достаточно длительной кредитной истории, повышенных производственных рисков и высокой мобильности капитала. С другой стороны, присущая малым предприятиям специфическая структура активов, в которой минимален вклад недвижимости, увеличивает риски банков, а, следовательно, и стоимость выдаваемых кредитов^[35].

Для решения данных проблем необходимо укрепить доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, повысить эффективность механизмов аккумулирования денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции. В связи с этим определим основные направления по повышению эффективности кредитования и введение новых форм кредитов банками, работающими в Республике Беларусь. Проведенное исследование позволяет определить следующие направления по повышению эффективности кредитования в Республике Беларусь.

1 Ввести и широко рекламировать востребованный набор «карточных» кредитов, а также, с учетом стабильного роста спроса на конкретные группы товаров длительного потребления, совместно с производителями, торговыми организациями и дилерскими структурами продвигать на рынок узкоцелевые кредитные услуги.

2 Существенное внимание необходимо уделять вопросам совершенствования системы Интернет–банкинг, развитие которой планируется осуществить по трем направлениям — расширению функциональности, дальнейшей адаптивности интерфейса к восприятию пользователями, способности к продвижению розничных продуктов банка. С учетом активного развития рынка товаров, способных выступать в качестве инструментов обмена электронными сообщениями наряду с «классической» системой Интернет–банкинг, обеспечивающей взаимодействие держателя карточки с банком посредством персонального компьютера, банк намерен целенаправленно развивать такие формы удаленного доступа к своим услугам как мобильные приложения (для владельцев смартфонов), USSD – банкинг, ТВ – банкинг (для клиентов, не использующих Интернет).

3 Банкам необходимо морально и материально стимулировать эффективную предпринимательскую деятельность. Например, многие жалуются на большое количество документов и справок, которые необходимо предоставить для получения кредита. Поэтому можно предложить для предпринимателей и организаций, показывающих стабильное и эффективное развитие в течение 3 лет предусмотреть уменьшение перечня необходимых документов и справок при оформлении кредита.

4 В целях повышения роли кредитования сектора малого и среднего предпринимательства (МСП) можно предложить использование опыта других стран. Анализ практики кредитования сектора МСП в Германии показал, что существенную роль в расширении возможностей его субъектов в привлечении внешнего финансирования играют гарантийные инструменты, в основе которых лежит разделение рисков между кредитными организациями, кредитополучателями, гарантийными банками и государством.

Гарантийные банки — это кредитные институты, обладающие банковской лицензией только на предоставление поручительств и гарантий, а также мезонинных кредитов компаниям, которые не могут рассчитывать на проектное финансирование в связи с недостатком собственных средств. Они создаются с участием государства, предпринимательских союзов, торгово-промышленных палат, коммерческих банков, страховых организаций. При этом отбор и оценка проектов МСП на предмет их эффективности и окупаемости осуществляется обслуживающими коммерческими банками, которые берут на себя не менее 20% риска невозврата кредита^[36].

По данным результатов исследований университета г. Трира, функционирование гарантийных банков в Германии обеспечивает:

— прирост ВВП — в среднем на 3,4 млрд. евро в год;

— прирост поступлений в бюджет от налогов на товары –в среднем на 500,0 млн. евро в год,  от подоходного и имущественного налогов – в среднем на 500,0 млн. евро в год.

Поэтому в целях дальнейшего развития механизмов финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства в нашей стране и повышения эффективности использования бюджетных средств участниками круглого стола было высказано мнение о целесообразности внедрения механизмов гарантирования кредитов, выдаваемых банками субъектам данного сектора.

Это может быть реализовано посредством создания на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей гарантийного фонда с участием на первоначальном этапе ресурсов самого фонда и Банка развития Республики Беларусь, а в последующем — средств коммерческих банков, страховых организаций, международных проектов и программ, других заинтересованных.

Это позволит снизить кредитные риски для коммерческих банков и существенно расширить круг потенциальных источников заимствования для МСП. Кредитование субъектов через систему коммерческих банков обеспечит финансирование лишь экономически обоснованных и высокоэффективных проектов, а наличие государственного участия в гарантийном фонде — реализацию проектов, отвечающих, кроме того, приоритетным направлениям развития.

При этом средства, предусматриваемые на финансовую поддержку МСП в областных бюджетах, целесообразно использовать не на финансирование небольшого количества отдельных проектов, а направлять на создание страхового фонда для частичного «покрытия» гарантий по невозвращенным кредитам.

Внедрение системы гарантирования кредитов обеспечит:

— повышение доступности кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса;

— стимулирование взаимодействия малого и среднего предпринимательства с кредитными организациями;

— значительно меньшее по сравнению с предоставлением льготных кредитов и прямых бюджетных субсидий искажение конкурентной среды;

— охват значительно большего количества субъектов бизнеса мерами финансовой поддержки в рамках одних и тех же объемов ресурсов^[37].

5 Для повышения вовлеченности населения РБ в финансовые рынки можно предложить следующие рекомендации:

— проведение информационно-образовательных мероприятий для групп населения, характеризующихся низким уровнем финансовой грамотности и включенности в финансовые рынки (люди старшего возраста, безработные, люди с низким уровнем образования, низким социальным положением, низким уровнем дохода, проживающие в сельской местности);

— выпуск периодических изданий (либо размещение специализированных информационных колонок в периодических изданиях, популярных среди всех слоев населения), в простой и доступной форме излагающих информацию о финансовых продуктах и услугах, доступные на финансовом рынке страны;

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Роль и значение кредитов заключается в том, что они являются регулятором в перераспределении капиталов и значительно повышают общую эффективность производственных и обменных процессов. Кредитование создает предпосылки и условия для обеспечения непрерывности производства и обращения, стабильного развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала, предоставляемого в ссуду, т.е. возникают кредитные отношения, под которыми понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отноше­ния между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные ресурсы и доходы одних субъектов хозяйствования личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное поль­зование другим.

Финансовые учреждения аккумулируя капиталы хозяйствующих объектов, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности и сбережения населения, предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Это позволяет предприятиям иметь дополнительные средства при их недостаточно и стабильно развиваться. А население за счет кредитов может удовлетворит потребность в дорогостоящих материально-товарных ценностях, жилье, и таким образом через спрос на эти товары также стимулировать развитие производства. Сегодня кредиты оказывают существенное влияние на развитие новых технологий и новых производств, потому что их развитие требует первоначальных крупных вложений, которые могут быть получены за счет кредита.

За длительный период существования кредитных отношений были определены следующие основные условия, которые позволяют обеспечить основные задачи кредита:

— соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

— совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

— наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства соблюдение принципов кредитования;

— возможность реализации залога и наличие гарантий;

— обеспечение коммерческих интересов банка;

— юридическое оформление взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Соблюдение этих условий особенно актуально в период финансовой нестабильности.

С целью дальнейшего совершенствования и оптимизации кредитования в Республике Беларусь можно выделить следующие направления:

— широкое внедрение гарантийных инструментов, в основе которых лежит разделение рисков между кредитными организациями, кредитополучателями, гарантийными банками и государством. Гарантийные банки – это кредитные институты, обладающие банковской лицензией только на предоставление поручительств и гарантий, а также мезонинных кредитов компаниям, которые не могут рассчитывать на проектное финансирование в связи с недостатком собственных средств. Они создаются с участием государства, предпринимательских союзов, торгово-промышленных палат, коммерческих банков, страховых организаций;

— для предоставления новых форм кредитования физическим лицам и снижения проблемных кредитов необходимо обеспечить повышение финансовой грамотности населения РБ путем проведения информационно-образовательных мероприятий, выпуска периодических изданий (либо размещение специализированных информационных колонок в периодических изданиях, популярных среди всех слоев населения), создание телевизионных роликов о финансовых продуктах и услугах.

— внедрение новейших цифровых технологий в банковской сфере позволит решить вопросы по межбанковской идентификации клиентов и устранит основной барьер на пути доступа физических и юридических лиц (клиентов) к банковским услугам и продуктам посредством дистанционных (цифровых) каналов взаимодействия.

В экономической системе общества использование функций кредита отражается через результаты для экономики, финансовых учреждений, (банки) и населения. Для коммерческого банка роль банковского кредитования видится в извлечении прибыли. Для экономики на макро-микроуровне роль кредита выражается в возможности успешно проводить денежно-кредитную политику и обеспечит финансовую и ценовую стабильность, обеспечивает субъекты хозяйствования необходимыми финансовыми ресурсами. Для населения роль кредита отражается в возможности полнее реализовать свои потребности и в стабилизации цен.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь: с изм. и доп.— Минск: Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь, 2014. — 656 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З: с изм. и доп.: № 132-З с изменениями и дополнениями от 01.01.2014 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. — 2010 г. — № 147. — 2/1684.
3. О кредитных историях. Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. № 441-З, рег. номер в НРПА 2/1538 от 11 ноября 2008 г.
4. Бибикова Е. Кредитный портфель коммерческого банка. / Е. Бибикова, С. Дубова. — М.: Флинга, Наука, 2012. —128 с.
5. Богданкевич О. Организация деятельности коммерческого банка / О. Богданкевич. — Мн.:ТетраСистемс, 2011. —144 с.
6. Боровкова В. Банки и банковское дело / В. Боровкова. — М.:Юрайт, - 2013. — 626 с.
7. Горелая Н. Организация кредитования в коммерческом банке / Н. Горелая. — М.: Инфра-М, 2012. —208 с.
8. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г. И. Кравцова, Б. С. Войтешенко, Е. И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: Меркаванне, 2011. — 270 с.
9. Иванов В. В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Иванов. —М.: Финансы и статистика, 2011. — 592 с.
10. Ковалева Т. М. Финансы, деньги, кредит, банки: учеб. / Т. М. Ковалева. — М.: КноРус, 2013. — 360 с.
11. Кравцова Г. И. Развитие кредитных отношений в Республике Беларусь Г. И. Кравцова // Менеджмент и маркетинг: опыт и проблемы : сборник научных трудов [под общ. ред. И.А. Акулича] ; Белорусский гос. экон. ун-т, Дортмундская высш. шк., Ун-т Ганновера [и др.]. — Минск : Мэджик, 2011. — С. 235—239.
12. Мирончик Н. Л. Кредитование экономики: новые ответы на старые вопросы / Н. Л. Мирончик, М. В. Демиденко // Банкаускi веснiк. — 2012. — № 20. — С. 14—16.
13. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Е. А. Звоновой. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 632 с.
14. Основы банковского дела: учеб. пособие / под ред. проф. Г. Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. —М. Магистр, 2013. — 448с.
15. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учеб. /Г.С. Панова. — Москва: ИПЦ «ДИС», 2011. — 464 с.
16. Романовский М. В. Финансы: учебник / М. В. Романовский; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2013. - 599 с.
17. Сафонов А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. — 2011 — №2. — С. 50 — 52.
18. Свиридов О.Ю. Международные финансы. Учебное пособие. / О.Ю. Свиридов, А.А. Лысоченко. — М. Феникс, 2015. — 400 с.
19. Финансы и кредит: учеб. пособие / Л. Колпина, Т. Кондратьева и др. / под ред. Л. Колпиной — Мн. Вышэйшая школа, 2011. — 368 с.
20. Финансы и финансовый менеджмент: учеб. пособие. в 3 ч. / А. В. Егоров и др; под общ. Ред. М.Л. Зеленкевич. — Минск: ГИУСТ БГУ, 2013. — 524 с.
21. Формирование системы кредитного обеспечения модернизации белорусской экономики / Н.Л. Давыдова, С. В. Сплошнов // Банковский вестник — 2014. № 7 — С. 25 — 32.