Файл: Организация страхового дела РФ (Сущность и понятие страхования).pdf

• скидки на добровольные виды страхования при приобретении полиса обязательного страхования.

5) Публичность договора (страховщик не может отказать страхователю в заключение договора страхования).

6) Особые условия лицензирования + особые требования к страховщикам, осуществляющим обязательные виды страхования.

Характерные черты добровольного страхования [1, с. 25]:

1. Обеспечивает максимальную дифференциацию страховых продуктов в зависимости от запросов клиента (страхователя).
2. Страхователь может получить страховую защиту в объеме, отражающем его индивидуальный профиль рисков, и в необходимом ему объеме.
3. Позволяет страхователю (потребителю) выступать суверенным участником страховых отношений.
4. Дает возможность страховщику больше вариативности и свободы в формировании продуктов.
5. Дает возможность страховщику устанавливать более экономически обоснованные тарифы, определяющие специфику его статистического наблюдения, а также проводить более качественный андеррайтинг и селекцию рисков.
6. Направлено на защиту интересов самого страхователя.

Характерные черты вмененного страхования [1, с. 25]:

1. Обеспечивает экономическую безопасность бенефициара и защиту его интересов.
2. Обязанность страховаться задается законом (не прямого действия) или договором между страхователем и бенефициаром или условиями конкурса (тендера).
3. Полисные условия могут задаваться законом или договором с бенефициаром только частично.
4. Направлено на защиту интересов выгодоприобретателя.

Каждая из форм страхования имеет не только свою специфику построения, но и свои особенности применения и целевого использования.

Добровольное страхование имеет самое широкое распространение с точки зрения дифференциации страховых продуктов. Каждый из страховщиков имеет возможность формирования своей продуктовой линейки по добровольным видам страхования и предложения на рынок различных вариантов страхового покрытия рисков. А страхователь имеет возможность полной свободы выбора страховой защиты, вплоть до полного отказа от ее приобретения. Добровольное страхование является истинно рыночной формой страхования, а спрос на услугу формируется на базе соотношения цены и качества услуги.

Обязательное страхование выступает системой квазисоциальной защиты. Оно направлено на обеспечение интересов граждан и, подобно собственно социальной защите, обеспечивает экономическую безопасность последствий реализации социально значимых рисков. Все основные условия обязательного страхования определены законом, а страховщики, следуя норме закона, выступают механизмом реализации этой системы. При этом мы имеем полную идентичность полисных условий у всех страховщиков. Это значит, что отсутствует какая-либо дифференциация страховых продуктов и страховых тарифов между страховщиками. С точки зрения рынка обязательное страхование является формой неценовой конкуренции между страховщиками. В связи с тем, что цена страховой защиты (размер страховой премии) устанавливается законом, страховые компании могут конкурировать между собой только путем улучшения страхового продукта, выражающегося, прежде всего в качестве и оперативности урегулирования убытков. Как правило, законом устанавливается не только сама система тарификации рисков, но и предельный размер агентского вознаграждения (или размера расходов на ведение дела – накладных расходов страховщика), что не позволяет страховщику вводить систему косвенной ценовой конкуренции (конкуренции на базе дифференциации размера агентского вознаграждения). Для осуществления обязательного страхования страховщик должен иметь специальную отдельную (дополнительную) лицензию на проведение этого вида страхования, а надзор за его деятельностью более объемный, чем при осуществлении добровольных видов страхования [1, с. 27].

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие [2]:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Вмененное страхование направлено на защиту имущественных интересов бенефициара (выгодоприобретателя). В этом оно схоже с обязательным страхованием, однако здесь отсутствует абсолютная идентичность полисных условий, которая есть в обязательном страховании, и страхователь может выбирать как объем страхового покрытия (если он не конкретизирован источником вменения), так и конкретные условия страховой защиты (покрытия). Вмененное страхование отдельно законодательно не регламентировано. Оно является по своему юридическому статусу добровольным. Вменение субъекту обязанности страховаться осуществляется либо через требование закона, либо через договорные отношения между страхователем и выгодоприобретателем. Знание форм страхования и специфики их организации важно как для страховщика, так и для страхователя. В зависимости от формы страхования конкретный вид страхования приобретает свою специфику с точки зрения вариативности принятия решений, как страховщиком, так и страхователем [1, с. 28].

Таким образом, страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Каждая из форм страхования имеет не только свою специфику построения, но и свои особенности применения и целевого использования.

1.3.Нормативно – правовое регулирование страхового дела в Российской Федерации.

Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.

Страховое законодательство регламентирует:

• условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью;
• правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя (особенно по обязательным видам страхования);
• обязанность осуществлять страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом (страхователем) вида деятельности (прежде всего экономической деятельности);
• формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемой через систему социального страхования.

Структура страхового законодательства [2, с. 38]:

a. Международные кодексы и соглашения: специализированных страховых кодексов нет, но есть кодексы и соглашения, регламентирующие отдельные виды деятельности или отдельные нормы, активно применяемые в страховании (Торговый, Морской, Воздушный, Йорк-Антверпенские правила, ИНКОТЕРМС), в рамках которых прописываются (регламентируются) отдельные вопросы страхования.

b. Конституция РФ: зафиксировано право на получение социального обеспечения – реализуется через систему социального страхования + право на свободу экономической деятельности [1, с. 40]:

1. П. 2 ст. 7 Конституции РФ = система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты;

2. П. 3 ст. 39 Конституции РФ = поощряется добровольное социальное страхование

3. П. 1 ст. 41 Конституции РФ = каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь … за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

4. П. 1 ст. 8 Конституции РФ = свобода экономической деятельности = свобода формирования страховых фондов и осуществления коммерческого страхования.

c. Кодексы РФ (ГК РФ): ГК РФ – Гл.48 «Страхование»; Налоговый кодекс. 1. Регламентация налогообложения страховщика. 2. Регламентация возможности отнесения затрат страхователя по уплате страховых премий на себестоимость товаров/работ/услуг; Иные кодексы, связанные опосредованно: 1. Кодекс торгового мореплавания. 2. Воздушный кодекс. 3. Градостроительный кодекс.

d. Федеральные законы РФ: Законы прямого действия:

1. Законы общего характера: ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года, ФЗ «О взаимном страховании» от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ.

2. Об отдельных видах страхования: ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.; Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих № 52-ФЗ от 28.03.1998; «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 02.08.2010 г. № 225-ФЗ; «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 г. № 1499-1; «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-Ф3.

3. Об обязательном государственном социальном страховании: Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ; Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ; ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ; Иные ФЗ.

Лицензия выдается на:

1. Осуществление страховой деятельности (23 вида) + указываются конкретные Правила страхования. При наличии «открытого» вида – правила направляются в ФССН в порядке уведомления и на особые (обязательные виды деятельности) – ОСАГО, страхование военнослужащих и т.д.

2. Осуществление перестраховочной деятельности.

3. Осуществление деятельности ОВС.

4. Осуществление страховой брокерской деятельности.

Для получения лицензии субъект страхового дела должен удовлетворять требованиям, предъявляемым к страховщику (брокеру), и представить в орган страхового надзора необходимый пакет документов, перечень которых определен в ст. 32 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Страховой надзор представляет собой систему нормативных требований, предъявляемых к деятельности субъектов страхового дела, контроля за их соблюдением и применения санкций

Цель страхового надзора [1, с. 43]:

• соблюдение субъектами страхового дела страхового законодательства
• предупреждение и пресечение нарушений страхового законодательства;
• обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, заинтересованных лиц и государства;
• эффективное развитие страхового дел.

Надзор осуществляется на принципах: законности; гласности; организационного единства.

Страховой надзор представляет собой систему единства следующих методов [1, с. 44]:

• допуск (разрешения);
• ограничения;
• мониторинг;
• санкции.

Способы надзора за платежеспособностью (состоятельностью) страховщика [1, с. 44]:

• анализ финансового состояния страховщика;
• анализ платежеспособности СК;
• контроль соблюдения нормативов по размещению страховых резервов и собственных средств.

Методы «воздействия» органа страхового надзора, применяемые к субъектам страхового дела [1, с. 45]:

• предписание – вменение обязанности устранить выявленные нарушения + ограничение на получение новых лицензий;
• приостановление (ограничение) лицензии – запрет на осуществление страховой деятельности в части заключения новых договоров страхования до момента устранения всех выявленных нарушений;
• отзыв лицензии – полный запрет на осуществление страховой деятельности.

Таким образом, структура страхового законодательства: Международные кодексы и соглашения, Конституция; Кодексы РФ (ГК РФ); Федеральные законы РФ.

Страховой надзор представляет собой систему нормативных требований, предъявляемых к деятельности субъектов страхового дела, контроля за их соблюдением и применения санкций

Надзор осуществляется на принципах: законности; гласности; организационного единства.

Страховой надзор представляет собой систему единства следующих методов: допуск (разрешения); ограничения; мониторинг; санкции.

В заключение к первой главе курсовой работы можно сделать вывод, что страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Функции страхования: рисковая (компенсационная); распределительная; предупредительная (превентивная); контрольная; инвестиционная (сберегательная).

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.