Файл: Организация страхового дела РФ (Сущность и понятие страхования).pdf

Актуальность выбранной темы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.

Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития. как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Но на данном этапе развития страховые компании испытывают на себе ряд проблем, вызывающих торможение развития данного вида деятельности.

Целью данной работы является выявление всей сложности организации страховых предприятий в сложившихся условиях на пути к переходу к рыночной экономики, а также исследование проблем страхового рынка, вызывающих негативные воздействие на его развитие.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

раскрыть сущность и понятие страхования;
описать виды страхования;
описать нормативно-правовое регулирование страхового дела Российской Федерации;
провести анализ страхового рынка в Российской Федерации
изучение условий лицензирования ;
выявить проблемы развития страхового рынка и причины, вызывающие их возникновение.

При подготовке данной работы использованы материалы следующих авторов: Шахов В. В. "Введение в страхование", наиболее полно охвативший аспекты лицензирования; Гвозденко Я. Р. "Основы страхования", описывающий проблемы страхового рынка в России, причины их возникновения и возможные пути решения, а так же книги других специалистов в области страхования. Так же при изучении данной темы применялись законы и акты, касающиеся страхования.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА

1.1.Сущность и понятие страхования.

Страхование как экономическая категория – это система экономических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызванных различными неблагоприятными событиями (страховыми случаями, реализацией риска), а также для оказания помощи лицам при наступлении определенных событий в их жизни (при накопительном страховании – дожитие, смерть, выход на пенсию, свадьба и т.д.) [1, с. 21].

Страхование – это процесс формирования специализированных (денежных) фондов за счет уплаты участниками, формирующими этот фонд, взносов и использования этого фонда для осуществления выплат возмещения убытков (компенсации ущербов) тем участникам, у которых реализовался риск или наступило событие, для целей защиты от которого и формировался данный фонд [1, с. 21].

Согласно Закону Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2]:

1. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются [2]:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Признаки категории «страхование» (принципы формирования страхового фонда) выделяют данную категорию из всей совокупности категорий и показывают сходство данной категории с родственными:

Перераспределительность – перераспределение средств от каждого из участников страхового фонда к тому из них, который обладает определенным признаком – реализацией риска (наступлением события, для защиты от которого и формировался данный фонд).
Замкнутость: претендовать на получение страхового возмещения может только тот субъект, который участвовал в формировании данного фонда.
Эквивалентность (равенство доходов и расходов фонда): все сформированные (привлеченные) средства страхового фонда должны быть полностью израсходованы (потрачены) на те цели, для которых формировался данный фонд, т.е. на компенсацию ущербов, для защиты от которых был сформирован фонд.
Чрезвычайность (целевой характер) – средства страхового фонда могут быть потрачены только на те цели, для которых он был сформирован, т.е. средства фонда могут расходоваться только на выплату страхового возмещения ущербов, вызванных только тем событием, для защиты от которого и был сформирован данный фонд; выплаты производятся только в случае наступления чрезвычайных событий, для защиты от которых создавался фонд.

Функции страхования [1, с. 23]:

Рисковая (компенсационная) – передача риска от субъекта на страховой фонд + возмещение (компенсация) убытков, возникающих вследствие реализации страхового риска.
Распределительная – распределение расходов по возмещению ущерба между всеми участниками страховых отношений.
Предупредительная (превентивная) – проведение за счет средств сформированного страхового фонда мероприятий, направленных на снижение риска.
Контрольная – в форме: мониторинг риска – изучение и контроль риска; планирование затрат на устранение риска (заложение затрат на страхование в производственные издержки); прогнозирование риска, в т.ч. расчет риска.
Инвестиционная (сберегательная) – инвестирование средств страхового фонда в экономику и получение (формирование) инвестиционного дохода.

Таким образом, страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Функции страхования: рисковая (компенсационная); распределительная; предупредительная (превентивная); контрольная; инвестиционная (сберегательная).

1.2.Виды страхования.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования [2].

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе

Различия между обязательным, добровольным и вмененным страхованием (характерные черты каждой из форм)

Характерные черты обязательного страхования [1, с. 24]:

1) Обязательственность для всех субъектов, включенных в систему определенных взаимоотношений (например, владельцы автотранспортных средств).

2) Наличие санкций (наказания) за отсутствие полиса (в отношении незастрахованных).

3) Полная идентичность полисных условий, включая тарифы у всех страховщиков.

4) Отсутствие ценовой (тарифной) конкуренции, а следовательно, появляется:

• качественная (неценовая) конкуренция;

• предоставление дополнительных опций;