Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Перспективы развития страхования в экономике РФ).pdf

       Во-вторых, за счет средств социального страхования  содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научнотехничесиой революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

       Вместе  с тем социальное страхование - это  неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

       Таким образом, посредством социального  страхования общество решает следующие задачи:

       формирует денежные фонды, из которых покрываются  затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

       обеспечивает  необходимое количество и структуру трудовых ресурсе», а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества;

       сокращает разрыв в уровне материального обеспечения  неработающих и работающих членов общества;

       добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс.

В нашей стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование.

       Прежде  всего, следует иметь ввиду, что  в наших условиях всеобщего бесплатного  здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений. Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда.

---

       Определены  два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

       В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

       Действующее законодательство запрещает выплату  страховых возмущений превышающих  реальную стоимость застрахованного  объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

         Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем
• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
• валютные риски
• атомные риски

       Основными являются первые 4 вида страхования. Все  эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны  с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя.

---

       Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального.

Личное страхование делится на 2 под отрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

         Основные случаи страхования  жизни:

       -на  дожитие,

       -на  случай смерти (выплачивается родственникам),

       -на  случай смерти и потери здоровья

       -смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

       -страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного  времени,  в т.ч. могут быть  пожизненные (дополнительное пенсионное  страхование).

       -страхование  детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери  здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

       -свадебное  страхование. Сейчас этот вид  - до окончания жизни.

         Страхование от несчастных случаев:

       - Индивидуальное страхование от  несчастного случая. Может быть  отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой.

       - Страхование от несчастных случаев  работников предприятий - коллективное  страхование, осуществляется за  счет средств предприятия, добровольное.

       - Обязательное страхование от  несчастных случаев - пассажиров  ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

       - Страхование детей от несчастных  случаев - возврата суммы до  окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

       Страхование ответственности имеет определенную особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

---

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

  Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений

Из всего вышеизложенного можно определить понятия и сущность страхования. Страхования - это отношения объединившихся заинтересованных лиц замкнутого круга, по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев.

Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:

· замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

· формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

· зависимость размера страхового платежа (взноса) от количества участников создания страхового фонда;

· получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

---

Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет характерные черты: случайный характер наступления страхового случая, определение ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

Широкий спектр интересов у страхователей и большое количество страховых компаний формируют страховой рынок, который реально представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников и организаций, образующих страховую инфраструктуру (консалтинговые фирмы и т.п.).

Важным участником страхового рынка выступают перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочных контрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии.

Страхование имеет свою специфичность, которая выражается в:

· случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

· вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

· неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

· частичном возврате страхователям, поступивших в фонд страховщика взносов (не рисковые виды страхования).

Отрасль страхования - обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных (либо родственных) предметов страхования физических или юридических лиц. Каждая отрасль имеет свои принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы юридических и физических лиц, связанные с материальными ценностями.

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы физических лиц, связанные с нематериальными ценностями и уровнем их жизни.

В страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие действия или бездействия страхователя.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность близких или родственных объектов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты.

---