Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Перспективы развития страхования в экономике РФ).pdf
Добавлен: 29.04.2023
Просмотров: 492
Скачиваний: 6
Падение неизбежно: в 2016 году, даже по базовому прогнозу, темпы прироста страховых взносов будут ниже инфляции, реальный объем страхового рынка сократится. Темпы прироста составят 5-8%, объем рынка не превысит 1 080 млрд. рублей. Динамика страховых взносов в 2016 году будет зависеть от внешних для страхового рынка факторов. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП, повышение тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью. Согласно негативному прогнозу «Эксперта РА», объем страхового рынка в 2016 году не превысит значения 2015 года. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, значительном расширении санкций против России, заметном сокращении ВВП и сохранении тарифов по ОСАГО на прежнем уровне.
Значительного сокращения страхового рынка в 2015 году не произойдет лишь из-за повышения тарифов по ОСАГО и роста взносов по страхованию жизни: в случае повышения тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью темпы прироста взносов в этом сегменте составят 43-48% (объем рынка - 225-235 млрд. рублей), в противном случае - 27-30% (объем рынка - 200-205 млрд. рублей). Активное продвижение страховщиками инвестиционного и накопительного страхования жизни приведет к росту сегмента на 17-20% при реализации базового сценария (объем рынка - 120-125 млрд. рублей) и на 8-12% при реализации негативного сценария (объем рынка - 110-115 млрд. рублей).
Страхование в некоторых странах уже достаточно развитая и занятая область экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Если сравнивать Россию с другими странами, то страховой традиции в Англии уже полторы сотни лет и, кажется, что страхуется все. Страховой бизнес Англии отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.
Общий объем страховой премии, собранной в 2014 г. на территории Англии, составил около более $1 трлн., тогда как доля России составляет 905 млрд. рублей, но доля Англии на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни Англии несколько уступают Японии (25,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (44% мирового рынка). Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм Англии дает объем страховой премии порядка 8 млрд. дол, в год.
Однако если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка страхования обуславливается и менталитетом, так как население не понимает сущности этого процесса, и неразвитым законодательством в области защиты страхователей, и низким качеством страховой инфраструктуры.
Однако уже сейчас можно выделить некоторые наметившиеся тенденции развития страхования в России, в частности, объединение страховых и банковских услуг, интеграция отечественных и зарубежных страховых компаний и использование сети Интернет для распространения страховых услуг. К тому же многие сферы услуг могут благоприятствовать развитию страхования, в частности увеличения потребления ипотеки, расширение строительных фирм, эффективное применение менеджмента и распространение туризма
Из сказанного выше становится очевидным то, что в России на данном этапе наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.
Анализ позволяет выводы, что сфера страхования плохо развита из-за отсутствия у людей информации. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, которые человек не в силах контролировать. Поэтому страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.
Еще одной причиной неразвитости страхования в России является отсутствие развитой страховой инфраструктуры. Низкая стразовая культура является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке. Одной из причин так же является ненадежность страховых компаний, то есть страховщики ведут нелегальную и незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми.
Для более динамичного развития страхования, оно регулируется и контролируется государством, которое ужесточает законы с каждым годом. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат.
Заслуживает быть отмеченной и такая причина, согласно которой всего 7% россиян можно отнести к среднему классу (согласно Институту современного развития), а, соответственно, в случае наступления чрезвычайного происшествия лишь небольшое количество населения может помочь себе и обеспечить себя. Для этого государство вводит обязательные страхования, прививая тем самым гражданам осознание, что необходимо обезопасить себя и своих родных, путем страхования, и вследствие наступления страхового случая, у людей будет «подстраховка».
Заключение
В курсовой работе были задеты проблемы страхования. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из значимых сфер экономики и наименее изученной.
В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества определенные гарантии в компенсации убытка, вреда.
Страхование дает уверенность в развитии бизнеса. В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке руководить размещением финансовых ресурсов. Такое управление - есть право отдельного собственника, действует он согласно своим интересам, которые постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов.
Благодаря передаче за отдельную сравнительно малую плату ответственности за следствия рискованных событий страховым организациям инвестор уверен, что в случае пожара, стихийного бедствия или другого страхового случая причиненный ущерб будет возмещен.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.
Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.
Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.
Экономике Российской Федерации нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.
Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.
В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.
Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.
Использованная литература
1. Конституция РФ: (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Справочка правовая система «КонсультантПлюс».
2. Гражданский кодекс РФ: часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ; часть вторая от 26.01.1996№ 14-ФЗ; часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ; часть четвертая от 18.12.2006 № 230-Ф3// Справочка правовая система «КонсультантПлюс».
3. Об организации страхового дела в РФ: федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ) // Справочка правовая система «Консультант Плюс».
4. О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования: федеральный закон РФ от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ // Справочка правовая система «КонсультантПлюс».
5. О взаимном страховании: федеральный закон от 29 ноября 2007 № 286-ФЗ. Информационно-консультационная база «Консультант» // Справочка правовая система «КонсультантПлюс».
6. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: федеральный Закон от 25 апреля 2002 г. № 40 (с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г.) // Справочка правовая система «КонсультантПлюс».
7. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007. - 24с
8. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - Москва: Юность, 2008. - 158 с.
9. Александров А.А. Страхование. - Москва: «Приор», 2008. - 223 с.
10. Алиев Р. Страховое регулирование в Англии: Обзор // Страховое дело. - 2013 №5. - С. 18-34