Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Перспективы развития страхования в экономике РФ).pdf

Исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять 4 отрасли:

1. имущественное,
2. личное,
3. страхование ответственности
4. страхование предпринимательских рисков.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых случаев по установленным условиям, способам страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме того, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме (например, ОСАГО).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии с взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.

В РФ существуют три основные формы страховых фондов:

· централизованный страховой фонд - образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной форме, распоряжается им Правительство Российской Федерации;

· фонды самострахования - создаются предприятиями и организациями в виде резервных, страховых фондов, фондов риска; существуют и в денежной и в натуральной форме;

· фонды страховщика - создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция - сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

---

2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни - накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Можно сделать вывод, что страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.

Страхование закрепляется юридическими документами, а виды, условия и порядок определяются страховщиком, в соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997.

Можно выделить 4 отрасли страхования: имущественное, личное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. Наиболее эффективное страхование в России - страхование жизни, которое сегодня развивается очень динамично, и пенсионное страхование, регулируемое федеральным законом «О страховых взносах в Пенсионный Фонд Российской Федерации» от 24.06.2009.

Страхование может быть обязательным и добровольным, причем при обязательном выплаты не зависят от одних взносов, в отличии от добровольного страхования, и застрахованный не имеет права прекратить страхование. Так же государство Российской Федерации обязует страховать опасные строительные объекты, военнослужащих, пассажиров воздушного судна, туристов. Таким образом, государство пытается привить гражданам то осознание необходимости данной услуги, которой у нас в стране пока нет.

---

Экономическая сущность страхования заключается в таких функциях как: рисковая, предупредительная, контрольная, сберегательная. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим. Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

2. Роль страхования в развитии экономики

Страхование является важным атрибутом, элементом рыночных отношений, как товар, деньги, собственность, кредит и т.п. Мировая практика не выработала более экономичного, рационального и доступного механизма, защищающего интересы общества, чем страхование.

История развития страхования берет свои корни еще в античные времена. В рабовладельческом обществе было принято заключать договоры среди заинтересованных лиц о возмещении ущерба. А на востоке заключались договора о возмещении убытков от пропажи или ограбления каравана с товаром. Или, купцы и государство заключали страховые договора на случай кораблекрушения. Но все эти страховые договоры, заключавшиеся столько лет назад, не предполагали ни формирования страховых фондов, ни страховых взносов. Такие договоры предполагали, что после произошедшего несчастного случая оценивался ущерб и разделялся на всех заинтересованных лиц. С течением времени, конечно, начали появляться договоры и со страховыми фондами и на протяжении довольного долгого времени заключались параллельно с договорами без страховых фондов. Страховые договоры с разделением ущерба на заинтересованных по факту наступления страхового случая, использовались чаще всего в торговли, а договоры с формированием страхового фонда использовались чаще всего в области ремесла. Еще одной отличительной чертой страхования того времени, было то, что группы заинтересованных лиц формировались в основном по профессиональным принципам, что является достаточно справедливым и интересным фактом. Уже в средние века страхование разделилось на две категории: личное и имущественное. Первое подразумевало под собой страховые выплаты в случае болезни, выплаты на захоронение, выплаты на содержание детей и вдов, оставшихся без кормильца. Имущественные же выплаты выдавались в случаях потери или порчи имущества. Вследствие этого разделения страховых случаев появилась необходимость конкретизировать страховые случаи, в силу которых заключался договор и, соответственно, более конкретными становились и страховые взносы. На позднем этапе развития средневековья страхование перестало быть замкнутым. Страхователем мог стать уже и человек, не относящийся к той или ионной профессии. Но на этом этапе развития страхования, страховщики еще не искали прибыли. Следующие реформы и преобразования страхования начинаются в условиях капиталистического производства, его начинают использовать для получения прибыли. Страхование становится одним из направлений бизнеса. Этот большой шаг в развитии страхования насчитывает три этапа. Первый этап длится с 14 до 17 веков - ознаменован он накоплением капитала. В этот период в 1347году начали заключать официальные страховые договоры, и выдан первый страховой полюс на перевозку груза. В то время в основном страховались перевозки транспортные и речные. Начало положили такие стразовые перевозки в Италии, затем страховать начали в Испании, затем Нидерланды и Германия, Франция. Второй этап продлился с 18 по 19 век - ознаменован он был впервые сформированной специализированной страховой компанией в Париже. До этого момента страховые договоры заключались людьми занимающиеся разного рода договорами. В тот же период страхование расширяет спектр и начинает страховать не только перевозки. Большое количество страховых договоров заключалось от огня, болезни и гибели скота, а с появлением машин появилось страхование от несчастных случаев. В 1825 году появилось страхование гражданской ответственности во Франции. Третий этап начался с середины 19 века и продолжается до сих пор. Этот этап ознаменован созданием картелей и концернов вследствие объединения страховых компаний. Страхование переходит в форму крупного предпринимательства. Самый первый монополистический картель, носящий международный характер, был создан в 1874 году в Берлине. В него вошли 16 страховых компаний из различных стран. Ближе к 1920 годам после Первой мировой войны к страхованию стали относится как к одному из самых прибыльных видов бизнеса. Современный рынок страховых услуг, представляет собой:

---

1. рост объемов капитала и активов страховых компаний;
2. значительное увеличение страховых операций;
3. разнообразие видов страхования; заключение договоров на обязательное страхование;
4. появление договоров на перестрахование;
5. появление большой системы страховых посредников;
6. развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;
7. превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих большую часть финансовых ресурсов;
8. выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и в конечном итоге данного процесса - глобализация страхового рынка.

Страхование ассоциируется, прежде всего, с компенсацией ущерба в денежной форме, а не с возмещением товарно-материальных ценностей. С развитием общества растут и риски, а, соответственно, потребность в способах защиты и инструментах ограничения риска. Хотя страхование не может полностью устранить нарушений течения воспроизводственного процесса, оно ослабляет зависимость предпринимательства от непредвиденных негативных случаев. Можно считать, что это своеобразный механизм поддержки экономического равновесия в стране.

Страхование является важным фактором стимулирования экономики, хозяйственной активности отдельных субъектов, поскольку создает для всех участников равные права, возможность получить выгоду, желание рисковать, дает уверенности в развитии предпринимательской деятельности, создает новые стимулы роста производительности труда и обеспечения экономического развития. Прежде всего, страхование предоставляет уверенности в развитии бизнесу. Если владелец желает инвестировать свой капитал в развитие тех или иных товаров или сферу услуг, без учета возможного риска потерь авансированных ресурсов, он передает за небольшую плату ответственность за последствия рисковых событий страховщику, инвестор уверен, что в случае наступления страхового случая, причиненные убытки будут возмещены. Обязательно социальное страхование - это страхование, связанное с управлением макроэкономическими социальными и демографическими рисками в государстве. Добровольное социальное страхование - это договоры страхования, заключаемые на добровольном согласии страховщика и страхователя согласно со статьей 39 Конституции Российской Федерации. Обязательное страхование, иное чем социальное - это страхование, связанное с управлением макроэкономическими социальными рисками в определенных областях общественной жизни. В Российской Федерации насчитывается около 50 федеральных законов и законодательных актов, определяющие обязательность страхования, разных видов, таких как: обязательное страхование государственных служащих, обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование военнослужащих и т.д. Добровольное страхования, иное, чем социальное - это страхование в целях управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе. В этом виде страхования договора заключаются на полностью добровольной основе и договоренности страховщика и страхователя. В наши дни государственное страхование является одним из важнейших составляющих в процессе создания благоприятных условий для жизни граждан и стабилизации и поддержания экономики. Например, такие области, как сельское хозяйство с очень сложной операционной средой или низкой рентабельностью, и совсем не интересны частным страховщикам. С другой же стороны возникают такие ситуации, когда частный страховщик готов заключить договор, но не каждому фермеру по карману страховка сельскохозяйственных рисков по рыночным ценам. Тут на помощь приходит государство с льготными предложениями для страхования. Такие страховые механизмы государства позволяют: и максимизировать прибыль и снизить риски и стабилизировать экономику. Методы государственного страхования не отличаются от методов частных фирм. Страхование происходит путем формирования денежного фонда, за счет страховых взносов ее членов, а в момент наступления страхового случая, выплаты производятся через специализированную организацию. Все государственные компании перевозчики, несут ответственность за пассажиров наземного, воздушного и водного транспорта, поэтому у них есть обязательное личное страхование, оно включается в цену билета для пассажира. Это значит, что приобретя билет на в государственной компании-перевозчике пассажир уже застрахован. Так же государство предлагает льготное страхование для различных категорий граждан, например, таких как инвалиды, дети, старики, участники ВОВ и т.д. Стоит отметить, что в дополнение к государственному страхованию, компании могут предлагают дополнительные страховки. Еще один вид страхования, который предлагает государство - это страховой депозит. Это очень выгодное страхование, и можно сказать бесплатное. Главным и единственным условием этого страхования - необходимо открыть вклад в один из банков участвующих в системе страхования вкладов. В случае неплатежеспособности банка, клиент получит 100% суммы, но не выше 700 тысяч рублей. Этот государственный механизм страхования позволяет поощрять людей и направлять инвестировать деньги и иметь положительное влияние на экономический рост. Только государственное страхование может работать там, где нет прибыли. Например, пособие по безработице, тоже своего рода государственное страхование, на случай потери работы, человек не остается без денег. Гражданин, потерявший работу, получает пособие по безработице и может, спокойно искать себе новую не волнуясь о том, что ему нечего будет есть. Это еще один государственный страховой механизм поддержания граждан и экономики и в обществе в целом. Во всех развитых странах эта система имеет большие ресурсы. Частным компаниям такой вид деятельности, такие механизмы не по силам и нет заинтересованности, главный их интерес прибыль. В свою очередь государственные компании могут и участвуют в прибыльных механизмах, но главная их цель обеспечить стабильность государства, не зависимо от рентабельности. С началом реформ в России в 1990-х годах произошла и реформа социальной сферы, а именно системы государственных общеобязательных страховых фондов, которые в свою очередь были заключены в государственном бюджете. С целью конкретного и прозрачного разделения финансовых ресурсов и определения механизмов социальной защиты застрахованных лиц, были созданы: Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС); Пенсионный фонд России (ПФР); Федеральные территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ОМС); На данный момент обязательная государственная страховая деятельность ведется согласно закону "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования" от 24 июля 2009 года. Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что государство регулирует страхование и очень активно использует его с целью развития и поддержания экономики Российской Федерации. А отсюда следует, что страхование играет огромную роль в экономике Российской Федерации.

---

В современной рыночной среде предприятия нуждаются не только в возмещении убытков, связанных с уничтожением или повреждением имущества в результате природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и т.д.), случайных событий технического и техногенного характера (пожары, аварии, взрывы и т.д.), но и в компенсации неполученной прибыли, дополнительных расходов из-за вынужденных простой предприятий (несвоевременные поставки сырья, неплатежеспособность покупателей и другие непредвиденные обстоятельства), изменение налогового законодательства, учетной политики и т.д. Объектом страхования все чаще становятся убытки от различных финансово-экономических (высокий уровень инфляции, колебания курсов валют и т.д.) и криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.

На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса.

Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.

Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим риском.

Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики.

Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства.

Особенно большую роль играет страхования в аграрном секторе. Именно здесь много рисков, обусловленных природными факторами, что приводит к большим потерям

---