Файл: Страхование и его государственное регулирование (Развитие страхования в России).pdf

Введение

Современное страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков, имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), значительную перестраховочную емкость страхового рынка, присутствие иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, регулирующих область страхования, и другие характеристики, позволяющие определять страховую отрасль как одно из важнейших звеньев финансовой системы страны. 

Цель курсовой работы – проанализировать страхование и его государственное регулирование.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить развитие страхования в России;

- рассмотреть развитие страховой деятельности в РФ;

- исследовать страхование от несчастных случаев;

- показать организацию рынка туристического страхования и пути повышения его объемов в России.

Общая характеристика страхования в РФ

Развитие страхования в России

Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Развитие страховых организаций в России прошло ряд этапов:

- первый этап (конец XVII - нач. XIX в.) - деятельность на страховом рынке зарубежных компаний;

- второй этап (первая половина XIX века) - формирование отечественного страхового рынка, появление частных страховых компаний;

- третий этап (конец XIX в.) - формирование национального страхового рынка;

- четвертый этап - централизация страхового дела (1917 г. - начало 1990-х гг.);

- возрождение российского страхового рынка (начало 90-х гг. ХХ в.).

До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. В 1781 г. Екатерина II издала «Устав купеческого водоходства», представлявший из себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. А в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия.

На втором этапе осуществлялось формирование страхового рынка, появились частные страховые компании. В государстве образовались четыре больших группы страховщиков. Первая группа состояла из государственных учреждений. В нее входили сберегательные кассы, пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казенных железных дорог (15 %). Вторая группа была представлена акционерными страховыми компаниями (60 %). Третья - состояла из обществ взаимного страхования (9 %). В четвертую группу входили земские учреждения (16 %).

---

На третьем этапе произошло формирование национального страхового рынка. Возникли новые акционерные общества без монопольных привилегий. К 1 января 1913 г. в России действовало 19 акционерных страховых обществ с капиталом в 389,9 млн рублей. В основном они были сосредоточены в Санкт-Петербурге, где их количество достигло 13. Четыре страховых общества было в Москве и два - в Варшаве.

В 60-х годах XIX века в России наряду с акционерными страховыми компаниями начали возникать кооперативные страховые учреждения - общества взаимного страхования. Первые городские общества взаимного страхования возникли в 1864 г. в Туле и Полтаве, затем они начали создаваться повсеместно. Уже в 1865 г. их было 13, 1875 - 17, 1885 - 49, 1897 - 85, а к 1913 г. - 17.

Кроме городских обществ взаимного страхования в России существовали и корпоративные общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев. Первое такое общество было создано в 1872 г. в Киевской губернии. Его название - Общество взаимного страхования от огня свеклосахарных и рафинадных заводов.

К концу XIX века в России сложилась национальная система страхования. Кроме русских и иностранных акционерных обществ, в стране действовала система земского и государственного страхования.

После Октябрьской революции произошла централизация страхового дела. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Начало 90-х годов - возрождение страхового рынка в стране. Указом президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Закон РФ «О страховании» (от 27 ноября 1992 г.) вступил в силу 12 января 1993 г. В 1996 г. вышло постановление правительства «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации».

Таким образом, формирование отечественного страхового рынка началось в первой половине XIX века, после Октябрьской революции произошла централизация страхового дела сначала в масштабах государства, а затем в разрезе союзных республик. Возрождение российского страхового рынка относится к началу 90-х гг. XX в.

• 1. Развитие страховой деятельности в РФ

---

Важнейшее условие для развития страхования — наличие эффективного и стабильного законодательства, регламентирующего страховую деятельность. Законодательное обеспечение страховой деятельности и совершенствование механизмов регулирования деятельности субъектов страхового дела на страховом рынке является основной функцией государственного регулирования.

Регулирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется посред-ствам законодательных актов Российской Федерации и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, Банка России и профессиональных объединений страховщиков.

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в Российской Федерации, можно разделить на два уровня.

Первый уровень - это гражданское законодательство Российской Федерации. Основная его роль - обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. В первую очередь сюда относятся глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов, а также документов страховых компаний.

В главе 48 ГК РФ определены возможные формы страхования, порядок проведения обязательного страхования, характеристики договоров имущественного и личного страхования, требования к форме договора и его существенным условиям, регламентированы принципы взаимоотношения сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Основные положения главы 48 ГК РФ не менялись уже многие годы, в связи с чем они требуют существенной переработки.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 40154 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) является базовым и основополагающим законодательным актом в сфере страхования и формулирует основные понятия в области страховой деятельности, характеризует участников договора страхования и определяет требования к субъектам страхового дела, в том числе страховым посредникам.

Подуровнем гражданского законодательства Российской Федерации является специальное законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения в отраслях страхования. К специальному законодательству относятся федеральные законы от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» и иные.

---

Второй уровень - это нормативные акты Правительства Российской Федерации, федеральных органов исполнительной власти и органа страхового надзора: приказы, постановления, распоряжения.

Регулирование деятельности субъектов страхового дела, в том числе установление требований к финансовой устойчивости страховых организаций (состав и структура активов, принимаемых в покрытие собственных средств и средств страховых резервов, требования к размеру маржи платежеспособности), многие годы осуществлялось Минфином России. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществлял орган страхового надзора, с 1992 по 2011 гг. - Федеральная служба страхового надзора, а в 2011 г. Федеральная служба страхового надзора была упразднена и присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам.

В 2013 г. в целях формирования на базе Банка России единого органа (мегарегулятора) по нормативному правовому регулированию, контролю и надзору на финансовых рынках был принят Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков», предусматривающий передачу полномочий Правительства Российской Федерации по установлению предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательным видам страхования (в том числе ОСАГО, ОПО, ОСОП) и разработке правил страхования Банку России, а также Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 234-Ф3 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусматривающий передачу Банку России полномочий по регулированию и контролю за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства (передаются полномочия Правительства Российской Федерации и Минфина России по изданию нормативных правовых актов в сфере обязательного страхования, а также по изданию иных нормативных правовых актов, в том числе устанавливающих требования к финансовой устойчивости страховщиков, ведение бухгалтерского учета.

Изменения, которые внесены в Закон о страховании Федеральным законом № 234-ФЗ, направлены на:

- выполнение принятых Российской Федерацией обязательств в рамках вступления во Всемирную Торговую Организацию;

- введение института специализированного депозитария для учета и хранения ценных бумаг, а также мониторинг соблюдения страховщиками требований финансовой устойчивости и платежеспособности;

---

- регулирование процедуры передачи страхового портфеля, которая осуществляется в случае замены страховщика в договоре страхования;

- повышение прозрачности страховой деятельности и защиту прав потребителей страховых услуг: определены требования к содержанию единого государственного реестра субъектов страхового дела, правил страхования, а также вводится обязанность страховщиков информировать потребителей услуг о своей деятельности и предлагаемых условиях страхования;

- изменение системы лицензирования субъектов страхового дела. Лицензирование страховщиков по укрупненным классам (страхование жизни, личное страхование, иное, чем страхование жизни, имущественное страхование, перестрахование, обязательное страхование, взаимное страхование) и в рамках данных классов страхования страховщик будет вправе разрабатывать различные страховые продукты, информируя об этом орган страхового надзора в уведомительном порядке;

- создание в страховых организациях системы внутреннего аудита, призванной повысить эффективность управления рисками и соблюдение страховщиком законодательства Российской Федерации;

- установление минимальных стандартных требований к условиям и порядку осуществления добровольных видов страхования.

Государственная политика в сфере страховой деятельности основывается на различных программных документах. В современной истории развития страхового законодательства и страхования в целом было утверждено четыре стратегических документа:

Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах, одобренные постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139;

Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р (далее - Концепция);

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, одобренная поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891 (далее - Стратегия 2008-2012);

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р (далее -Стратегия 2020).

Преемственность основных целей и задач перечисленных выше документов обеспечивает стабильное развития страховой деятельности, наращивание объемов страхования и повышение защищенности граждан.

---