Файл: Страхование и его государственное регулирование (Развитие страхования в России).pdf
Добавлен: 29.04.2023
Просмотров: 58
Скачиваний: 2
Изменения, внесенные в страховое законодательство в рамках реализации Концепции, способствовали повышению капитализации страховщиков, проведению их специализации, выработке новых форм и методов регулирования и надзора в сфере страховой деятельности. Установлены требования к деятельности страховщиков и их финансовой устойчивости, квалификационные требования к руководителям, главным бухгалтерам субъектов страхового дела, страховым актуариям и страховым брокерам.
Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи.
Основные положения Стратегии 2008-2012 являются продолжением реализации комплекса мер, предусмотренных Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р, а также концептуально взаимосвязаны с направлениями развития финансовых рынков, определенными Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 годы, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 1 июня 2006 г. № 793-р, и Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации 5 апреля 2005 г. Реализация Стратегии 2008-2012 позволила активизировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.
Основной целью Стратегии 2020 года является комплексное содействие развитию страховой отрасли - превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:
- повышение экономической стабильности общества;
- повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
- привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.
Стратегией 2020 предусмотрен переход от экстенсивного пути развития, связанного с введением неограниченного количества обязательных видов страхования, на интенсивный путь, где приоритетным будет развитие добровольных видов страхования, внедрение новых механизмов потребления услуг, построенных на страховых принципах, расширение сферы деятельности страховщиков.
Интенсивный сценарий развития страховой отрасли в Российской Федерации на период до 2020 года предполагает:
1) реализацию комплекса мер по стимулированию интереса граждан к добровольному страхованию - развитие потенциально растущих видов добровольного страхования (жизни, ответственности отдельных категорий лиц, медицинское, имущество граждан);
2) расширение сферы деятельности субъектов страхового дела: развитие взаимного страхования, микрострахования, расширяющего возможности использования страховых услуг малообеспеченными слоями населения и проживающими в отдаленных от городов территориях;
3) развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности: развитие института страховых брокеров и страховых агентов, формирование института страховых актуариев и страховых сюрвейеров, повышение востребованности системы рейтингования страховых организаций, интеграция информационных ресурсов объединений страховщиков в систему информационного обеспечения страхового рынка;
4) повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости, в том числе совершенствование и систематизация применяемых органом страхового надзора санкций к субъектам страхового дела, совершенствование подходов к формированию и размещению страховых резервов и собственных средств страховщиков, а также порядка расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств;
5) защиту прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризацию страхования, повышение клиентоориенти-рованности;
6) усиление роли российского страхового рынка на международном уровне: расширение сферы деятельности иностранных страховщиков и их филиалов на территории Российской Федерации для осуществления отдельных видов страхования, разработку комплекса мер по обеспечению деятельности российских страховых и перестраховочных компаний на международном перестраховочном рынке.
В Государственной Думе Российской Федерации находится на рассмотрении ряд законопроектов, направленных на совершенствование страхового законодательства Российской Федерации, в том числе два законопроекта, предусматривающие внесение изменений в Закон о страховании и Закон об ОСАГО.
Проект Федерального закона № 191229-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разработан в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств:
- увеличения страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевшего (страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает вред, причиненный жизни или здоровью вред, повышается со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего; вред, причиненный имуществу потерпевшего, - до 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего);
- изменения подходов к осуществлению страховых выплат (по выбору потерпевшего: в натуральной форме путем организации и оплаты ремонта поврежденного транспортного средства либо в денежной форме наличным или безналичным расчетом);
- введения тарифного коридора (обеспечение условий для ценовой конкуренции страховщиков путем перехода от фиксированных страховых тарифов к установлению Банком России ценового коридора);
- обеспечения условий для расширения практики упрощенного оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции «европротокол».
Проект Федерального закона № 320066-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает законодательное регулирование электронного документооборота между страховщиками и потребителями страховых услуг, в том числе упрощенный порядок заключения договора страхования в электронном виде по отдельным видам страхования.
В заключение необходимо отметить, что совершенствование страхового законодательств во многом способствует интенсивному развитию финансового рынка Российской Федерации и повышению инвестиционной привлекательности экономики страны. В настоящее время законодательная база по страховой деятельности находится на этапе активного формирования, ежегодно появляются новые законодательные акты, совершенствуются и модернизируются существующие.
Государственное регулирование страхования
Страхование от несчастных случаев
На сегодняшний день сложно представить современный мир без страхования. Страхование - это юридическая сделка, при которой определяются права и обязанности сторон: страхователя и страховщика. Страхователь имеет право на компенсацию ущерба и обязанность оплатить страховую услугу (страховую премию). Страховщик обязан компенсировать ущерб, соответствующий условиям страхования, имеет право на получение цены страховой услуги. Необходимость страхования появляется в связи с разного рода рисками: природными, техногенными, биологическими, экономическими, криминальными и т. д. Указанные риски способствуют потере имущества, жизни, здоровья граждан. Поэтому в практике страхования наиболее распространены такие отрасли страхования, как личное, имущественное и страхование ответственности.
Объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан. К разновидностям страхования относятся страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. Страхование от несчастных случаев - вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия (травмы, ожоги, отравления, удары электрическим током, дорожно-транспортные происшествия, обморожения и пр.). Для несчастных случаев характерна неожиданность, внезапность, невозможность преодоления. Следствие этих событий - временная или постоянная потеря трудоспособности и даже смерь.
Многие страховые компании расширяют страховую защиту, предлагая ее не только по несчастным случаям, но и по серьезным заболеваниям, диагностированным впервые (онкозаболевания, инсульт, инфаркт миокарда, гепатит, туберкулез, СПИД и пр.).
Существуют две формы страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование. При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.
Следует выделить также обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона. Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан [3]. В их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. В качестве страхователей при этом выступают органы власти. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.
По сравнению со страхованием жизни, страхование от несчастных случаев имеет преимущества. Ведь страхование жизни носит долгосрочный характер, существует риск потери сумм накоплений и реальной компенсации. Договор страхования от несчастных случаев заключается обычно на один год, значительные риски потерь от инфляции возможны только при шоковом изменении цен. Понимая это, страховые компании предлагают страховые продукты, нацеленные в большей степени на страхование от несчастных случаев, а не на страхование жизни. Например, страховая компания «Коместра-Томь» (г. Томск) предлагает страхование жизни для разных категорий граждан, но не занимается страхованием жизни.
Статистика по страхованию от несчастных случаев и заболеваний показывает, что в последние годы показатели ухудшаются. Рассмотрим данные Ростатао страховых премиях, рассчитаем изменения.
Расчеты показывают, что при общем незначительном росте собранных страховых премий, в 2015 году произошло уменьшение сборов по добровольному страхованию. Особенно значительный спад наблюдается по страхованию от несчастных случаев. Такое наблюдалось не всегда. Так, в 2012 году произошел значительный рост страховых премий по страхованию от несчастных случаев и болезней по сравнению с 2011 годом. В этот же период наблюдался спад по общему числу собранных премий и незначительный рост по добровольному страхованию. Несмотря на экономический кризис 2008 года, в этот период уменьшение собранных страховых премий по всем видам страхования не наблюдалось. А вот сборы по добровольным видам страхования, в том числе, по страхованию от несчастных случаев, уменьшались. Это произошло в 2009 году. Страховой рынок быстро достиг докризисного состояния и продолжал рост до 2015 года. Скорее всего, в 2015 году такая ситуация сложилась из-за уменьшения реальных доходов населения. По данным Федеральной службы государственной статистики, реальные располагаемые доходы составили по сравнению с предыдущим годом, в 2014 году - 99,7 %, в 2015 году - 95,7 %. За 9 месяцев 2016 года относительно предыдущего периода, реальные располагаемые доходы составили 94,7 %.
Теперь посмотрим, как складывается ситуация с выплатами по страховым случаям. Расчеты представлены в табл. 3. Выявляется следующая динамика: несмотря на уменьшение собранных премий в отдельные годы, выплаты стабильно росли (сокращение страховых премий в 2009 и 2015 году, выплаты по страховым случаям не уменьшились). Прирост страховых выплат составил по всем видам страхования 8,55 %, по добровольным видам -2,16 %. Выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней несколько сократились (на 0,5 %), но не так значительно, как страховые премии (на 13,99 %).
Теперь на основании данных Федеральной службы государственной статистики проследим значение страхования от несчастных случаев и заболеваний на страховом рынке. Для этого определим долю этого вида страхования в страховых премиях и выплатах, а также долю выплат по несчастным случаям и заболеваниям в страховых премиях.
Расчеты показывают, что роль страхования от несчастных случаев и заболеваний растет. За 10 последних лет страховые премии достигли в добровольном страховании 10,42 %. Доля страхования по несчастным случаям и заболеваниям в выплатах значительно ниже. Она составляет чуть более 4 %. Такая разница понятна, если посмотреть на долю выплат относительно страховых премий. Сейчас это не более 20 %.