Файл: Личное страхование перспективы его развития в РФ.pdf

Еще практика Госстраха СССР показывала, что население более склонно к тем видам личного страхования, где присутствуют элементы накопления. Однако накопительные виды страхования важны и для государства, поскольку при этом создаются мощные финансовые резервы для осуществления долгосрочных инвестиционных программ. Сегодня для молодой части общества весьма актуальным является поиск источников средств для оплаты расходов на образование, а также в связи с материальными проблемами, возникающими при рождении детей. Одним из способов решения этих проблем является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие договоры должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение у него ребенка. При этом страховые взносы уплачиваются обычно периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями.

Страховые выплаты при страховании расходов на образование должны производиться раз в полугодие или год в течение всего периода учебы застрахованного лица и возмещать его затраты на оплату обучения в учебном заведении. При страховании на случай рождения ребенка целесообразно, по нашему мнению, сочетание выплат единовременного страхового пособия при рождении ребенка, покрывающего затраты семьи в связи с данным событием, и ежемесячной страховой ренты, выплачиваемой в течение одного-трех лет и позволяющей компенсировать утрату доходов в связи с отсутствием возможности трудиться у члена семьи, ухаживающего за ребенком.

В нашей стране кредитование физических лиц на потребительские нужды (приобретение автомобиля, предметов длительного пользования и прочие цели) и на приобретение недвижимости в последнее время получило определенное развитие.

Данный вид страхования предусматривает погашение остатка задолженности по кредитному договору или регулярные платежи по нему при наступлении страховых случаев, к которым обычно относятся смерть заемщика и его постоянная нетрудоспособность. Важно отметить, что договор страхования тесно увязан с кредитным договором: обязательства страховщика соответствуют обязательствам заемщика; срок страхования равен сроку кредита; заключение обоих договоров происходит, как правило, одновременно.

Рассматриваемое страхование можно подразделить на страхование жизни получателей потребительских кредитов и ипотечных кредитов. Сегодня на нашем страховом рынке из названных более развит первый вид. Кредиты на потребительские нужды выдаются на относительно небольшие суммы и сроки: от шести месяцев и более. Вместе с тем для дальнейшего развития страхования жизни заемщиков потребительских кредитов необходимо устранить существующее противоречие между практикой кредитования и страховым законодательством. Дело в том, что около 50% кредитов выдается на срок менее года, тогда как договор страхования жизни может быть заключен только на год и более. Поэтому, на наш взгляд, в положение страхового законодательства в части срока страхования обязательств на случай смерти должны быть внесены изменения.

---

Что касается страхования жизни заемщиков ипотечных кредитов, то оно получило меньшее распространение из-за ограниченности ипотечного кредитования. Однако по мере повышения доходов населения, широкого распространения кредитования под залог недвижимости можно ожидать и рост указанных страховых операций.

Следует отметить, что при страховании жизни заемщиков кредитов гарантируется защита имущественных интересов всех сторон сделки. Заемщик освобождает семью от бремени долга в случае своей смерти или постоянной нетрудоспособности. Кредитор существенно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных расходов по урегулированию взаимоотношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат по привлечению клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития данного страхования.

Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой государственных пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. Накопление необходимых для этого средств можно осуществлять как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании. Вместе с тем следует признать, что страхование дополнительной пенсии - весьма дорогостоящий вид страхования, поэтому сегодня страхователями в основном являются предприятия, имеющие высокие доходы: компании топливно-энергетического комплекса, крупные банки и иностранные фирмы.

Однако в целях привлечения к страхованию менее благополучных в финансовом отношении организаций, а также частных лиц следует использовать варианты страховой защиты, при которых в уплате страховых взносов участвуют работодатели и работники.

Для развития пенсионного страхования необходимо создавать системы налоговых льгот, стимулирующие долгосрочные накопления граждан для своего пенсионного обеспечения в будущем. Одной из таких льгот могло быть уменьшение базы по налогу на доходы физических лиц на сумму страховых взносов, уплаченных гражданином по договору пенсионного страхования, заключенному на длительный срок (не менее 5 лет), а на более короткий срок - налогообложение по ставке, которая меньше установленной общей. Механизм льготирования средств, использованных на пенсионное страхование, широко практикуется в развитых зарубежных странах.

Стимулирование долгосрочного пенсионного страхования могло бы способствовать и решению возникшей проблемы, связанной с инвестиционными ресурсами. Учитывая важность этой проблемы, можно установить особый порядок инвестирования страховщиками средств, полученных по таким договорам.

---

Итак, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание должно быть уделено развитию и совершенствованию некоторых из видов личного страхования. Среди добровольных видов, проводимых за счет средств предприятий, акцент следует сделать на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования. Что касается страхования за счет средств граждан, то сегодня наиболее перспективна страховая защита от несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование позволило сделать выводы о том, что система личного страхования является важнейшим инструментом обеспечения экономических интересов и социальной защиты населения нашей страны. Так как она позволяет не только создать условия для сохранения здоровья и накопления денежных средств граждан с целью поддержания достойного уровня их жизни при утрате трудоспособности, но и является источником инвестиционных ресурсов дня экономики страны, а также механизмом снижения расходной части бюджета дня реализации социальных программ.

Каждый человек в своей жизни рано или поздно задается вопросами, связанными с планированием будущего, например:

• Как обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии?
• Как накопить деньги на образование ребенку?
• Где взять деньги, если понадобится серьезное лечение?
• Как обеспечить финансовое благополучие семьи в случае потери кормильца?
• Как обеспечить эффективное управление накопленными сбережениями и высокий уровень дохода?

Программы личного страхования дают ответы на эти и другие вопросы, помогая подготовиться к радостным событиям (свадьба, обучение детей и проч.) и создать «подушку безопасности» в случае внезапных неприятных событий.

Личное страхование настраивается под цели, потребности и бюджет каждого конкретного человека в определенный момент его жизненного цикла и позволяет решить целый комплекс финансовых вопросов.

В России данный вид страхования на сегодня занимает более 35% страхового рынка, но при этом демонстрирует самые высокие темпы роста среди сегментов рынка в течение последних лет.

Перспективы в развитии личного страхования в России, мы видим в следующем:

1) предоставлять страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем, а именно, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему недостатка финансирования пенсий. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т. е. по случаю потери кормильца;

---

2) необходимо создавать условия для развития в России не только накопительного, но и рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;

3) развивать долгосрочное страхование жизни в России, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход;

4) разрабатывать программы ипотечного кредитования населения, позволяющие решить важнейший вопрос социальной защиты населения 3/4 обеспечение жильем;

5) развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию;

6) необходимо формировать механизм добровольного медицинского страхования (ДМС) за счет средств предприятий.

Для дальнейшего развития личного страхования необходима слаженная и скоординированная работа страхового сообщества и органов власти, которые должны акцентировать внимание на увеличении сумм налогового вычета для физических лиц, введении налоговой льготы для юридических лиц по долгосрочным договорам страхования жизни, отведении страховщикам жизни места в системе обязательного пенсионного страхования и создании законодательной базы для продуктов unit-linked. Наряду с развитием накопительного страхования в России все это позволит увеличить объемы рынка личного страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410.
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Российская газета», N 6, 12.01.1993.
3. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 г. № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» [Электронный ресурс] / Справочная правовая система «Консультант Плюс».
4. Авакян А.М. История возникновения договора личного страхования / А.М. Авакян // Общество: политика, экономика, право. - 2011. - №3. - С.165-170.
5. Авакян А.М. Страхование жизни: зарубежный опыт и необходимость развития в России / А.М. Авакян // Теория и практика общественного развития. - 2014. - №15. - С.137-139.
6. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев, Н.М. Васильев, С.Н. Катырин. – М.: Экспертное бюро-М, 2015. – 432 с.
7. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы / С. В. Аксютина // Проблемы развития территории. – 2014. – № 3. – С. 49-54.
8. Алиев Б.Х. Основы страхования: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. - М.: Юнити-Дана, 2015. – 503 c.
9. Ахметова А.Т. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения / А.Т. Ахметова, А.И. Ханмурзина // Молодой ученый. – 2016. – №7. – С. 457-459.
10. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник / Ю.Т. Ахвледиани, Н.Д. Эриашвили, Н.Н. Никулина. – М.: Юнити-Дана, 2012. - 519 c.
11. Белянинова Ю.В. Комментарий к Федеральному закону от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (постатейный) / Ю.В. Белянинова, Т.С. Гусева, Н.А. Захарова, Л.В. Савина, Н.А. Соколова, Ю.В. Хлистун // СПС КонсультантПлюс. 2016.
12. Вахрамеева Н.С. Программы развития страховой отрасли в России / Н.С. Вахрмеева // Молодой ученый. – 2015. – №20. – С. 230-232.
13. Вергунова А.В. Анализ рынка страхования жизни в России / А.В. Вергунова, С.В. Солярик // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 34. – С. 87-91.
14. Воротилова О.А. Проблемы развития личного страхования в России / О.А. Воротилова, А.С. Басалдук // Международный журнал социальных и гуманитарных наук. – 2016. – Т. 7. №1. – С. 171-174.
15. Гиматова Р.Р. Страхование жизни: в чем ее привлекательность в современных условиях? / Р.Р. Гиматова // Молодой ученый. – 2016. – №2. – С. 463-466.
16. Годин А.М. Страхование: учебник / А.М. Годин, С.В. Фрумина. - М.: Дашков и К, 2017. - 256 c.
17. Головина А.В. Проблемы и современное состояние страхового рынка России / А.В. Головина, Н.А. Калуцкая // Молодой ученый. – 2016. – №11. – С. 660-664.
18. Есаулко Е. Д. Личное страхование / Е. Д. Есаулко, А. А. Смагин // Научный диалог: экономика и управление. URL: https://interactive-plus.ru/ru/article/119337/discussion_platform. (Дата обращения: 01.08.2017).
19. Ефимов О.Н. Страховое дело: учебно-методическое пособие / О.Н. Ефимов. - Саратов: Вузовское образование, 2014. - 177 c.
20. Кабанцева Н.Г. Современное состояние и тенденции развития российского страхового рынка / Н.Г. Кабанцева // Поволжский торгово-экономический журнал. – 2015. – № 2. – С. 14-19.
21. Кузнецова Е.А. Перспективы развития рынка личного страхования в России / Е.А. Кузнецова // Сборник трудов XVII международной научно-практической конференции; Южный федеральный университет. – 2016. – С.388-395.
22. Малиева А.А. Развитие института страхования в России / А.А. Малиева // ИСОМ. - 2012. - №3. - С.46-51.
23. Нешитой А.С. Финансы: учебник / А.С. Нешитой. - М.: Дашков и К, 2015. - 352 c.
24. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (Росстат). URL: http://www.gks.ru/. (Дата обращения: 05.08.2017).
25. Официальный сайт Центрального банка РФ // Субъекты страхового дела. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance. (Дата обращения: 05.08.2017).
26. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»). URL: http:// http://raexpert.ru. (Дата обращения: 06.08.2017).
27. Официальный сайт Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ). URL: http://aszh.ru/. (Дата обращения: 06.08.2017).
28. Сергеев М.И. Из истории страхования в России (советский период) / М.И. Сергеев // Инновационная наука. - 2015. - №6-1. - С.148-151.
29. Скамай Л.Г. Страховое дело: учебник и практикум / Л.Г. Скамай. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2015. - 383 с.
30. Страховой рынок России в 2016 году // Национальное рейтинговое агентство, 2017. – 27 с.
31. Страхование жизни в Российской Федерации в 2015 году / Годовой отчет Ассоциации страховщиков жизни за 2015 год. URL: http://aszh.ru/wp-content/uploads/Annual_report_ASZ_2016.pdf. (Дата обращения: 06.08.2017).
32. Федорова Т.А. Страхование: учебник / Т.А. Федорова. – М.: Экономистъ, 2014. – 875 с.
33. Финансы: учебник / Г.Б. Поляк [и др.]. - М.: Юнити-Дана, 2015. - 735 c.
34. Финансы: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. А. П. Балакиной и Д.ЭЛ., проф. И. И. Бабленковой. - М.: Дашков и Ко, 2015. - 384 с.
35. Халидова С. Ш. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России / С. Ш. Халидова, А. А. Смагин // Научный диалог: финансы и кредит. URL: https://interactive-plus.ru/ru/article/119289/discussion_platform (дата обращения: 06.08.2017).
36. Харченко К.Н. Личное страхование в РФ / К.Н. Харченко // Актуальные научные исследования в современном мире. – 2016. – С.288-291.

---

1. Финансы: учебник / Г.Б. Поляк [и др.]. - М.: Юнити-Дана, 2015. – С.497. ↑

2. Белянинова Ю.В. Комментарий к Федеральному закону от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (постатейный) / Ю.В. Белянинова, Т.С. Гусева, Н.А. Захарова, Л.В. Савина, Н.А. Соколова, Ю.В. Хлистун // СПС КонсультантПлюс. 2016. ↑

3. Финансы: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. А. П. Балакиной и Д.ЭЛ., проф. И. И. Бабленковой. - М.: Дашков и Ко, 2015. – С.333. ↑

4. Малиева А.А. Развитие института страхования в России / А.А. Малиева // ИСОМ. - 2012. - №3. - С.46. ↑

5. Авакян А.М. История возникновения договора личного страхования / А.М. Авакян // Общество: политика, экономика, право. - 2011. - №3. - С.166. ↑

6. Сергеев М.И. Из истории страхования в России (советский период) / М.И. Сергеев // Инновационная наука. - 2015. - №6-1. - С.149. ↑

7. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев, Н.М. Васильев, С.Н. Катырин. – М.: Экспертное бюро-М, 2015. – С.103. ↑

8. Авакян А.М. Страхование жизни: зарубежный опыт и необходимость развития в России / А.М. Авакян // Теория и практика общественного развития. - 2014. - №15. - С.138. ↑

9. Алиев Б.Х. Основы страхования: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. - М.: Юнити-Дана, 2015. – С.296-297. ↑

10. Годин А.М. Страхование: учебник / А.М. Годин, С.В. Фрумина. - М.: Дашков и К, 2017. – С.75. ↑

11. Алиев Б.Х. Основы страхования: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. - М.: Юнити-Дана, 2015. – С.296-297. ↑

12. Ефимов О.Н. Страховое дело: учебно-методическое пособие / О.Н. Ефимов. - Саратов: Вузовское образование, 2014. – С.78. ↑

13. Финансы: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. А. П. Балакиной и Д.ЭЛ., проф. И. И. Бабленковой. - М.: Дашков и Ко, 2015. – С. 334. ↑

14. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник / Ю.Т. Ахвледиани, Н.Д. Эриашвили, Н.Н. Никулина. – М.: Юнити-Дана, 2012. – С.8. ↑

15. Ефимов О.Н. Страховое дело: учебно-методическое пособие / О.Н. Ефимов. - Саратов: Вузовское образование, 2014. – С.79. ↑

16. Вахрамеева Н.С. Программы развития страховой отрасли в России / Н.С. Вахрмеева // Молодой ученый. – 2015. – №20. – С. 231. ↑

17. Вергунова А.В. Анализ рынка страхования жизни в России / А.В. Вергунова, С.В. Солярик // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 34. – С. 90. ↑

18. Есаулко Е. Д. Личное страхование / Е. Д. Есаулко, А. А. Смагин // Научный диалог: экономика и управление. URL: https://interactive-plus.ru/ru/article/119337/discussion_platform. (Дата обращения: 01.08.2017). ↑

19. Гиматова Р.Р. Страхование жизни: в чем ее привлекательность в современных условиях? / Р.Р. Гиматова // Молодой ученый. – 2016. – №2. – С. 464. ↑

20. Головина А.В. Проблемы и современное состояние страхового рынка России / А.В. Головина, Н.А. Калуцкая // Молодой ученый. – 2016. – №11. – С. 661. ↑

21. Кабанцева Н.Г. Современное состояние и тенденции развития российского страхового рынка / Н.Г. Кабанцева // Поволжский торгово-экономический журнал. – 2015. – № 2. – С. 15. ↑

22. Халидова С. Ш. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России / С. Ш. Халидова, А. А. Смагин // Научный диалог: финансы и кредит. URL: https://interactive-plus.ru/ru/article/119289/discussion_platform (дата обращения: 06.08.2017). ↑

23. Сайт Центрального банка РФ // Субъекты страхового дела. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance. (Дата обращения: 05.08.2017). ↑

24. Сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»). URL: http:// http://raexpert.ru. (Дата обращения: 06.08.2017). ↑

25. Страховой рынок России в 2016 году // Национальное рейтинговое агентство, 2017. – 27 с. ↑

26. Страхование жизни в Российской Федерации в 2015 году / Годовой отчет Ассоциации страховщиков жизни за 2015 год. URL: http://aszh.ru/wp-content/uploads/Annual_report_ASZ_2016.pdf. (Дата обращения: 06.08.2017). ↑

27. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (Росстат). URL: http://www.gks.ru/. (Дата обращения: 05.08.2017). ↑

28. Составлено автором по данным Банка России ↑

29. Составлено автором по данным Банка России ↑

30. Страховой рынок России в 2016 году // Национальное рейтинговое агентство, 2017. – С.10. ↑

31. Таблица составлена автором по данным Банка России и данным Рейтингового агентства «Эксперт РА» ↑

32. Таблица составлена автором по данным Банка России ↑

33. Составлено автором по данным Банка России ↑

34. Страховой рынок России в 2016 году // Национальное рейтинговое агентство, 2017. – С.11. ↑

35. Составлено автором по данным рейтингового агентства «Эксперт РА» ↑

---