Файл: Личное страхование перспективы его развития в РФ.pdf

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида^[19]:

1. рисковое страхование;
2. накопительное страхование жизни;
3. инвестиционное страхование жизни.

Рисковое страхование – это когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д. (см. таблица 1).

Таблица 1

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Страховая компания	Виды страховых программ
Ренессанс Жизнь	Защита, Медицина без границ. Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование Жизнь	Следить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт Страхование	Без риска
РОСГОССТРАХ Жизнь	Защита+, Защита завтрашнего дня. Водитель, Фортуна «Дети»

Накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвестиционной деятельности страховщика.

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей - смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок (см. таблица 2)^[20].

Таблица 2

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Страховая компания	Виды страховых программ
Ренессанс Жизнь	Дети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование Жизнь	Накопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт Страхование	Копилка, Дети
РОСГОССТРАХ Жизнь	Семья, Дети, Сбережение (Престиж)

Благодаря накопительному страхованию каждый способен^[21]:

---

1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие - страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам (см. таблица 3)^[22].

Таблица 3

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Страховая компания	Виды страховых программ
Ренессанс Жизнь	Инвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование Жизнь	РРОФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт Страхование	Копилка
РОСГОССТРАХ Жизнь	Престиж 2

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Выводы.

Таким образом, по результатам теоретического исследования понятия и сущности личного страхования можно сделать основные выводы о том, что личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

---

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что, если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне.

Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни.

Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях. Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

2. Современное состояние личного страхования в РФ

2.1. Тенденции развития рынка личного страхования в РФ за 2014-2016 года

В таблице 4 представлена динамика показателей страховой деятельности в сегменте личного страхования) российских страховщиков за период 2014-2016 года (данные представлены по данным Банка России)^[23].

Таблица 4

Динамика рынка личного страхования в РФ в 2014-2016 гг.

Вид страхования	Показатели страховой деятельности	2014 год	2015 год	2016 год	Динамика, %
					2015 /2014	2016 /2015
Добровольное страхование жизни (кроме ОМС), всего	Страховые премии (взносы) по договорам страхования, млрд. руб.	108,5	129,7	215,7	19,5	66,3
	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	14,2	23,7	29,9	66,9	26,2
Личное страхование (кроме страхования жизни), всего	Страховые премии (взносы) по договорам страхования, млрд. руб.	219,6	209,8	245,8	-4,5	17,2
	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	110,5	114,4	115	3,5	0,5
В т.ч.:
- от несчастных случаев и болезней	Страховые премии (взносы) по договорам страхования, млрд. руб.	95,5	80,9	107,9	-15,3	33,4
	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	15,3	14,8	14,4	-3,3	-2,7
- медицинское страхование	Страховые премии (взносы) по договорам страхования, млрд. руб.	124,1	128,9	137,8	3,9	6,9
	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	95,2	99,6	100,6	4,6	1,0
Обязательное личное страхование, всего	Страховые премии (взносы) по договорам страхования, млрд. руб.	17,6	18,2	17,9	3,4	-1,6
	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	17,9	17,1	15,9	-4,5	-7,0
Всего добровольное и обязательное страхование (кроме ОМС)	Страховые премии (взносы) по договорам страхования, млрд. руб.	987,8	1023,8	1180,6	3,6	15,3
	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	472,3	509,2	505,8	7,8	-0,7

---

По данным Банка России, что приведены в таблице 4 видно, что рост страхового рынка ускорился и значение показателя в 2016 году составило 15,3% по сравнению с 2015 годом, что стало максимумом за последние четыре года (с 2013-го) (см. рисунок 4). Объем страхового рынка РФ в 2016 году достиг 1 180,6 млрд рублей.

Рис.4. Динамика страховых премий за 2010-2016 гг. (Источник: RAEX (Эксперт РА), по данным Банка России)^[24]

Рост премий по страхованию жизни (кроме ОМС) в 2015 году по отношению к 2014 году составил +19,5%, а в 2016 году по отношению к 2015 году рост составил на 66,3%.

Темп роста премий по страхованию жизни оказался самым высоким за последние 6 лет (60,5% в 2013 году, 27,9% в 2014 году, 19,5% в 2015 году, 66,3% в 2016 году) (см. таблица 4), а драйвером роста осталось инвестиционное страхование благодаря снижению ставок по депозитам^[25].

Добровольное страхование жизни включает в себя страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также пенсионное страхование.

Сумма премий по личному страхованию (кроме страхования жизни) в 2015 году по отношению к 2014 году снизилась на 4,5%, а в 2016 году по отношению к 2015 году возросла на 17,2%.

Снижение премий в 2015 году по отношению к 2014 году произошло в основном по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Кризисная тенденция замедления темпов роста премий по страхованию от несчастных случаев и болезней в 2015 году по отношению к 2014 году связанна с сокращением сегмента страхования заемщиков и проявилась в полной мере в виде падения премий^[26].

Наибольший рост в 2016 году по отношению к 2015 году произошел по страхованию от несчастных случаев (+33,3%), по медицинскому страхованию в 2016 году по отношению к 2015 году рост составил на 6,9% (см. рис. 5).

А вот премии по обязательному личному страхованию, в которое входит государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц в 2016 году по отношению к 2015 году показало снижение на 1,6%.

Рост рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) за 2016 год составил 6,9 %, что при условии медицинской инфляции говорит о сокращении реального страхового рынка (по данным Росстата индекс цен на медицинские услуги в 2016 году по отношению к 2015 году составил 107,7, годом ранее показатель был равен 111,1)^[27].

---

Рис.5. Динамика страховых премий по договорам личного страхования за 2014-2016 гг.^[28]

За 2014-2016 гг. изменилась и структура рынка личного страхования (см. рисунок 6): усилилась тенденция роста доли страхования жизни (с 11% в 2014 году до 18,3% в 2016 году), а вот доля личного страхования (кроме страхования жизни) в 2015 году по отношению к 2014 году снизилась с 22,2% до 20,5%, а в 2016 году по отношению к 2015 году возросла до 20,8%, снизилась и доля добровольного медицинского страхования (ДМС) с 12,6% в 2014 году до 11,7% в 2016 году, наблюдается снижение доли страхования от несчастных случаев в 2015 году по отношению к 2014 году с 9,7% до 7,9%, а в 2016 году по отношению к 2015 году доля данного вида страхования возросла до 9,1%. При этом продолжает уменьшаться доля других видов страхования кроме личного страхования (страхование имущества, ОСАГО и пр.).

Рис.6. Структура страховых премий по видам страхования в 2014-2016 гг.^[29]

Динамика выплат и уровня выплат по договорам личного страхования за2014-2016 гг. приведена в таблице 5.

Таблица 5

Данные по выплатам и уровню выплат в сегменте личного страхования в 2014-2016 гг.

Вид страхования	Показатели страховой деятельности	2014 год	2015 год	2016 год	Динамика, %
					2015 /2014	2016 /2015
Добровольное страхование жизни (кроме ОМС), всего	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	14,2	23,7	29,9	66,9	26,2
	Уровень выплат, %	13,1	18,3	13,9	х	х
Личное страхование (кроме страхования жизни), всего	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	110,5	114,4	115	3,5	0,5
	Уровень выплат, %	50,3	54,5	46,8	х	х
В т.ч.:
- от несчастных случаев и болезней	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	15,3	14,8	14,4	-3,3	-2,7
	Уровень выплат, %	16,0	18,3	13,3	х	х
- медицинское страхование	Выплаты по договорам страхования, млрд. руб.	95,2	99,6	100,6	4,6	1,0
	Уровень выплат, %	76,7	77,3	73,0	х	х

---