Файл: Личное страхование перспективы его развития в РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В современных условиях развития российской экономики страхование играет довольно существенную роль в защите интересов граждан. Позитивной тенденцией является так же то, что уровень добровольного страхования возрастает, потому что данный фактор свидетельствует об усилении осознанности участия граждан России в страховой деятельности и повышении финансовой культуры. С учётом того, что личное страхование имеет наибольшую значимость среди всех видов добровольного страхования, рассмотрение вопроса о тенденциях его развития, безусловно, является актуальным.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Целью работы является изучение тенденций и перспектив развития личного страхования в России на современном этапе.

Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:

1. изучить теоретические основы личного страхования;
2. рассмотреть и проанализировать тенденции развития рынка личного страхования в Российской Федерации за 2014-2016 года;
3. представить прогноз по развитию личного страхования в Российской Федерации на 2017 год;
4. исследовать проблемы развития личного страхования в условиях рыночной экономики и перспективы его развития.

Объектом исследования курсовой работы является личное страхование в Российской Федерации.

Предметом исследования курсовой работы выступает система личного страхования в современной России.

Проблему личного страхования исследовали в своих трудах следующие авторы: Авакян А.М., Ахвледиани Ю.Т., Воротилова О.А., Есаулко Е.Д., Кузнецова Е.А., Харченко К.Н. и другие.

В работе использовались учебники и учебные пособия, а стаже статьи из периодической печати и сети Интернет.

Информационной базой послужили статистические данные Банка России о страховом рынке РФ за 2014-2016 года, а также исследования и аналитические данные Рейтингового агентства «Эксперт РА», Ассоциации страховщиков жизни, Национального рейтингового агентства и пр.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав теоретической и аналитической, заключения и списка использованных источников, включающего 36 наименований. Работа включает в себя 9 рисунков и 8 таблиц.

---

1. Теоретические основы личного страхования

1.1. Понятие и сущность личного страхования

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека^[1].

Обобщенно, личное страхование можно определить, как «отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба»^[2].

Личное страхование в целом является дополнением к государственному социальному страхованию и социальному обеспечению^[3].

История возникновения личного страхования уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии^[4].

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

---

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные^[5].

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию^[6].

Личное страхование в развитых странах занимает ведущее место в страховых отношениях страховщиков и населения. Несмотря на то, что страховая защита доходов населения в наибольшей доле реализуется через общественные фонды потребления в виде государственного социального и пенсионного страхования, государство не может полностью удовлетворить потребности людей в защите^[7]. Поэтому складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путем части денежных вложений самого населения в рамках страхования жизни^[8].

Таким образом, личное страхование естественным образом смыкается с государственным социальным страхованием и социальным обеспечением и является существенным элементом, дополняющим указанные государственные программы и позволяющим в большей степени и в более полном размере обеспечить защиту интересов граждан^[9].

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Согласно российскому законодательству, объектами личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и (или) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)^[10].

При этом, в отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены. Человек может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. Следовательно, при личном страховании не происходит возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий определенных неблагоприятных событий^[11].

---

В личном страховании возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски^[12].

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица, как дееспособные, так и недееспособные. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Концентрация страховщиками значительных страховых резервов по личному страхованию и нахождение этих резервов достаточно продолжительное время в страховой компании превращает личное страхование в важнейший фактор инвестиционной политики^[13].

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

1.2. Классификация и виды личного страхования в современной России

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать личное страхование.

Личное страхование в современной России может быть классифицировано по следующим критериям (см. рисунок 1):

1. форме;
2. объема рисков;
3. видов страхования;
4. количества застрахованных;
5. сроков страхования;
6. форм выплат страхового возмещения;
7. периодичности страховых премий.

Рис.1. Виды личного страхования^[14]

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на (см. рисунок 2)^[15]:

1. жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является: уход из жизни во время действия договора:

• дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
• потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

Рис. 2. Классификация личного страхования

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

---

В Российской Федерации услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека^[16].

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное (см. рисунок 1). Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования^[17].

2. от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет (см. рисунок 3):

• нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
• инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
• смерть вследствие болезни или несчастного случая.

Рис.3. Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат^[18]

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

3. медицинское предусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств.

В России существует два вида медицинского страхования - добровольное и обязательное. Последнее - часть государственной социальной политики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном медицинском страховании определяется лишь условиями страхового договора.

---