Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие и содержание страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Задачей страхования как специализированной отрасли экономи­ки является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей финансирование нега­тивных моментов в результате различных видов деятельности, последствий природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также формирование необходимой для эконо­мического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. В то же время использование страхового механизма не ограничивается защитой имуществен­ных интересов экономических субъектов, но и решает более глобальные задачи. Во-первых, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражда­нам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, снижает нагрузку на государственный бюджет, позволяя направить освободившиеся деньги на социальные нужды. Во-вторых, выступает в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования. В-третьих, по признанным в мире стандартам, яв­ляется наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником ин­вестиций в экономику.

Использование возможностей механизма страхования поставило перед авторами задачу исследования роли страхового рынка в развитии экономиче­ских отношений на современном этапе, состояния его регулирования и опреде­ления важных направлений его совершенствования.

Как известно, страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятель­ности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхова­нию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страховани­ем и перестрахованием.

Основной целью организации страхового дела является обеспечение за­щиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Важность развития страхового рынка и его регулирования определили то внимание, которое ему уделяется в научной литературе и практике. Российские ученые М. И. Брагинский, К. Г. Воблый, В. Б. Гомелля, Ф. В. Коньшин, А. Манэс, Л. А. Орланюк-Малицкая, Н. П. Сахирова, В. И. Серебровский, В. К. Райхер, Л. И. Рейтман, К. Е. Турбина, Т. А. Федорова, Ю. Б. Фогельсон, А. И. Худяков, В. В. Шахов, А. К. Шихов, Т. Ю. Юлдашев, С. Ю. Янова и др. внесли большой вклад в развитие страхования в целом и страхового рынка, в частности, как нау­ки.

Целью данной работы является методологическое и теоретическое иссле­дование страхования и его роли в развитии экономики.

Цель работы обусловила постановку следующих задач:

- рассмотреть понятие и сущность страхования

- рассмотреть Роль страхования в развитии экономики

Объект исследования - рынок страхования в РФ.

Предмет исследования - механизмы страхования в РФ, влияющие на экономику.

1. Понятие и содержание страхования

1.1. Понятие и признаки страхования

Страхование появилось на определенном этапе экономического развития общества как один из способов борьбы с опасностями, возникающими как со стороны природы, так и в процессе самой жизнедеятельности человека. В ходе своего дальнейшего развития страхование приобрело значение механизма, обеспечивающего экономическую безопасность отдельного хозяйства и обще­ства в целом. [14, стр. 77]

В настоящее время, однако, не существует единого определения страхо­вания, которое было бы одновременно кратким и достаточно емким, характери­зующим всю полноту черт, ему присущих. Это связано с тем, что страхование представляет собой отрасль, затрагивающую различные стороны общественной жизни, и оно может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: администра­тивной, юридической, социальной, организационно-технической, экономиче­ской и финансовой. [14, стр. 104]

С административной, или управленческой стороны страхование представля­ет собой «систему мероприятий», «механизм»; с юридической - договор», «пра­воотношение»; с социальной стороны страхование выступает как - «средство за­щиты», «гарантия экономической безопасности личности в обществе»; с органи­зационно-технической как «хозяйственная операция», «вид хозяйственной дея­тельности». В рамках данного исследования наибольший интерес представляет определение страхования как экономической и финансовой категории. [14, стр. 17]

Вопрос о сущности страхования является в настоящее время дискуссион­ным. Это связано с тем, что развитие страховой науки, основанной на рыноч­ных принципах, возобновилось в России сравнительно недавно (с 1991 г.). До этого момента в страховой доктрине считалось, что страхование является ча­стью системы государственных финансов (в лице Госстраха), и в этом ключе рассматривались сущность страхования и его функции. С переходом к рыноч­ным отношениям страхование стало восприниматься как самостоятельная эко­номическая категория. На смену единому пониманию страхования пришло многообразие точек зрения на то, что является его сущностью. [4, стр. 70]

Под сущностью объекта или явления понимается совокупность наиболее важных, устойчивых свойств и отношений, составляющих основу объекта или явления и выражающих его самые необходимые, внутренние связи и отноше­ния, которыми определяются все остальные свойства и признаки. Таким обра­зом, сущность страхования есть внутренняя, качественная основа страхования, которая отражает его истинную природу и назначение в обществе и определяет его социальную значимость.

Исходя из приведенных выше определений страхования, выделим не­сколько существенных признаков страховых отношений:

в основе страховых отношений лежит страховой интерес;

объектом страховых отношений является риск, который должен обла­дать определенными характеристиками, чтобы его можно было принять на страхование; [4, стр. 108]

принцип наивысшей добросовестности является одним из основных принципов страхования;

для страхования характерно наличие замкнутых перераспределитель­ных отношений между его участниками;

при страховании происходит распределение ущерба в пространстве и во времени;

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.

Каждая страна имеет свои специфические для финансовых учреждений, которые могут отличаться по нескольким направлениям: профессия, Размер, широкий спектр услуг. Тем не менее, все учреждения подобного типа ряд общих функций, которые не зависят от расстояний и местных условий: они могут помочь в развитии экономики и налаживании международных связей. Финансового рынка и финансового рынка является Тип механизма, который обеспечивает перераспределение капитала между заемщиками и кредиторами через посредников. Финансовый рынок-это форма комплексных правовых институтов, что передача кредитов заемщиков от хозяев и наоборот. Играть в текущее время 0:01 / Длительность 0:20 Загрузок: 0% прогресс: 0% 0:01 полноэкранный 00:00 Mute, чтобы перейти на веб-сайт финансового рынка: ее сущность и функции ссудного капитала является основой финансового рынка главным "товаром" на финансовом рынке деньги, покупать и продавать, они принимают форму кредитов. Финансовый рынок состоит из денежного рынка (который, в свою очередь, включают в себя межбанковский рынок, дисконтные рынок и валютный рынок) и рынок капитала (который состоит из фондового рынка, и средне-и долгосрочные кредиты). Денежный рынок состоит из краткосрочных кредитов (до года). Рынок капитала "был" акции и облигации среднесрочные и долгосрочные кредиты. Кредитный рынок продукции государством, банками и компаниями долгосрочных инвестиционных ресурсов. Межбанковский рынок является составной частью рынка ссудного капитала; на этом рынке временно свободные денежные средства размещены между банками в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. На рынке бухгалтерского учета основным средством для лечения очень подвижны и изменчивы – это векселя и краткосрочные обязательства. Валютные рынки, баланс международных платежных трафика и финансовых обязательствах лиц (юридических и физических) в различных странах. Наиболее важные функции финансовых рынков: передача временно свободных денежных средств в ссудный капитал. Финансовые рынки, как и все рынки, есть много других функций: - мобилизация временно свободных накопления денег. Финансовый рынок предлагает различные способы, чтобы вложить эти деньги для получения дохода в течение короткого времени, не делая ничего деньги, которые могут быть инвестированы в ценные бумаги или открыть депозитный счет в банке. В будущем, чтобы собрать достаточно денег, продать безопасность или взять кредит в банке. - Распределение имеющихся средств. Финансовый рынок обеспечивает движение капитала между различными отраслями. Предложение на рынке капитальных вложений, необходимых на условиях и структуре. Бесплатные деньги в достаточно большое число, чтобы инвестировать, а затем обратиться к заемному капиталу. - Функция перераспределения. Как только вся вода была в мобилизации и распределении финансовых рынков главной задачей становится задача обеспечения постоянного движения и распределения денежных средств. - Повышения эффективности экономики. Экономика может функционировать только при постоянном потоке денежных средств между компаниями, частными лицами, банками, предприятиями и государством. Основной механизм, обеспечивающий продолжение перевода капитала на финансовом рынке. В дополнение к перераспределению средств на финансовом рынке требуется изменение риска. Например, если вы даете другу в долг и не возвращают риск дефолта будет отлично и Вы не получите никаких денег, но на свои собственные деньги. Но если вы положите деньги в банковскую гарантию и ваши друзья будут взять кредит от банка риск невозврата будет распространяться еще на берегу. Вы кроме того получите доход в виде процентов от размещения временно свободных денег.

страховым отношениям присущ принцип эквивалентности, который за­ключается в том, что средств страхового фонда должно быть достаточно для покрытия потенциальных убытков всех его участников. [17, стр. 17]

Итак, основой возникновения страховых отношений является страховой интерес. По мнению В. И. Серебровского, «страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целости страхуемого имущества. [5, стр. 140] Страховой интерес предполагает наличие заинтересованности страхователя в сохранности объекта страхования. Иначе, страховой интерес выступает побудительным мотивом страховых отношений, так как возникает только при наличии того или иного объекта, в отношении которого у хозяйствующего субъекта есть потребность в сохранности. Это, в свою очередь, предполагает подверженность объекта раз­личным неблагоприятным событиям, т. е. объекту может быть причинен ущерб. Таким образом, вторым основным условием возникновения страховых отноше­ний, наряду с наличием страхового интереса, является подверженность объекта страхования рискам. [4, стр. 148]

Механизм страхования предполагает распределение ущерба в простран­стве и во времени . В пространстве страховые риски распределяются неравно­мерно, каждой территории свойственны специфические риски, тогда как с по­мощью страховых отношений такое неравномерное распределение сглаживает­ся. В силу того, что риски обладают свойствами вероятности и случайности проявления, заранее невозможно определить не только территорию, но и сроки их реализации. Временная неопределенность обуславливает необходимость ре­зервирования средств для покрытия потенциального ущерба в будущем. Таким образом, последствия неблагоприятных для хозяйствующего субъекта периодов сглаживаются за счет благоприятных (безубыточных). [17, стр. 14]

Страховым отношениям присущ один из важнейших принципов - прин­цип эквивалентности, непосредственно следующий из выравнивания рисков. [20, стр. 77] Суть принципа эквивалентности заключается в том, что страховой фонд должен формироваться таким образом, чтобы его средств было достаточно для покры­тия потенциальных убытков его участников. Принцип эквивалентности играет большую роль в достижении финансовой устойчивости страховых организаций.

Отметим, что содержание многих определений страхования содержит указания на классификационную принадлежность тех или иных видов страхо­вых отношений. [21, стр. 57]

Таким образом, процесс страхования предусматривает определенный со­став участников, особые экономические отношения по формированию денеж­ных фондов, которые имеют строго целевое использование. Исходя из этого, дадим авторское определение понятия страхования. [11, стр. 148]