Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие и содержание страхования).pdf

Страховой рынок, как комплексная система защиты трудовых и матери­альных ресурсов общества обеспечивает реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности, не­предвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негатив­ных социальных обстоятельств и происшествий. [9, стр. 15]

В то же время уникальность страхового рынка заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнять, как страховую защиту имущественных интересов предприятий и граждан, так и решать многие макро­экономические задачи государства. К примеру, страховой рынок снижает на­грузку на расходную часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий и освобождая от этих платежей государство, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности для на­правления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и иные важ­нейшие государственные программы. Содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социаль­ной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхова­ния, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхо­вание жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств и ряда других. [12, стр. 170]

Особое значение имеет инвестиционный потенциал страхования. Страхо­вой бизнес является как объектом инвестиций, так и их источником. Повсюду в мире страховые компании располагают немалыми финансовыми, организаци­онными и интеллектуальными возможностями. Инвестиции страховых компа­ний оказывают стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, являются одним из факторов экономического роста. Фактически под инвести­циями страховщиков нужно понимать, прежде всего, размещение ими своих ре­зервов, созданных для обеспечения предстоящих выплат. Это обусловливает стратегическую роль страхования в происходящих в стране социально- экономических преобразованиях. Однако страхование, к сожалению, до сих пор не является стратегической отраслью отечественной экономики, и его возмож­ности используются далеко не в полной мере. [9, стр. 24]

Страховому рынку, как отрасли экономики, присущи все традиционные функции рынка. К примеру, на страховом рынке происходит согласование предложения и потребления в ассортименте страховых услуг, поддержание сбалансированности спроса и предложения по объему и структуре - функция регулирования. Устанавливаются ценностные эквиваленты для обмена страхо­выми услугами. При этом на рынке добровольного страхования происходит со­поставление индивидуальных страховых тарифов как воплощение индивиду­альных затрат с общественным эталоном, соизмерение затрат и результатов, выявление ценности услуги и ее полезности. Жесткая конкуренция стимулиру­ет эффективную работу страховщиков, побуждает к предложению страховых услуг по сниженным тарифам, к обеспечению динамичной пропорционально­сти как территориальной, так и номенклатурной. Следовательно, роль рыноч­ных механизмов на страховом рынке сводится к традиционным элементам: вы­давать сигналы о существующих объемах и структуре потребностей в страхо­вых услугах, уравновешивать спрос и предложение на них, обеспечивать сба­лансированность рынка, дифференцировать участников страховых отношений и свертывать деятельность неконкурентоспособных его субъектов. [15, стр. 22]

Таким образом, страховой рынок, как и любая система рыночных отно­шений, имеет мощные внутренние стимулы саморазвития и саморегулирова­ния. При этом все же особое значение имеет регулирование страховой деятель­ности. Необходимость регулирования обусловлена высокой ответственностью участников страхового рынка (страховых организаций) за социальные послед­ствия своей деятельности. Участие государства должно быть разумным, госу­дарственное регулирование должно органично дополнять рыночный механизм страхования, усиливать его положительные стороны. [27, стр. 28]

Глубина и масштаб государственного регулирования страхового рынка оп­ределяется в соответствии с текущим состоянием отрасли и выбранной стратегией экономического развития. Более подробно о принципах и особенностях регулиро­вания страховой деятельности мы поговорим в третьей главе исследования. [11, стр. 57]

2.3. Взаимодействие элементов страхового рынка

Современный страховой рынок представляет собой сложную, интегриро­ванную систему, включающую различные элементы, связи, механизмы. [27, стр. 65]

Структура страхового рынка - это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами и объектами страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институ­циональном и территориальном аспектах. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутрен­ний) и мировой (внешний) страховые рынки.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского стра­хового рынка стран - членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и пред­ложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и между­народный страховые рынки. [21, стр. 141]

Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непо­средственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению кон­кретными страховщиками. Внешним страховым рынком называют рынок, на­ходящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страхо­вым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного и имущественного страхования. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты по подотраслям и видам страхования и даже отдельным рискам. [12, стр. 14]

Под институциональной структурой страхового рынка следует понимать социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов - договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура). [16, стр. 108]

Страховые услуги выступают специфическим товаром на страховом рын­ке и могут быть представлены на основе договора (в добровольном страхова­нии) или закона (в обязательном страховании).

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объ­екты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкрет­ного пострадавшего лица, но и общества в целом. [8, стр. 95]

Обязательное страхование базируется на федеральных законах об обяза­тельном страховании, которые определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответ­ственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты стра­ховых взносов. Обязательное страхование основано на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных зако­ном, нормирование страхового обеспечения. [13, стр. 28]

Добровольное страхование проводится на договорной основе. В договоре страхования выделяются четыре существенных условия: объект страхования, страховые случаи, страховая сумма и сроки страхования.

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, опре­деляет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуаль­ные условия по договорам страхования.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» представил классификацию видов страхования, без подразделения на отрасли (ст. 32.9 «Классификация видов страхования»). [2, стр. 1]

Так в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Пенсионное страхование. [45, стр. 454]

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта).

Страхование средств железнодорожного транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта;

Страхование средств водного транспорта.

Страхование грузов.

Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяй­ственных культур, многолетних насаждений, животных).

Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспорт­ных средств и сельскохозяйственного страхования.

Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств. [16, стр.5]

Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздуш­ного транспорта.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств железно­дорожного транспорта.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуати­рующих опасные объекты.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вслед­ствие недостатков товаров, работ, услуг.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненад­лежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование предпринимательских рисков.

Страхование финансовых рисков.

Иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. [78, стр. 144]

Основными субъектами страхового рынка являются профессиональные участники страхового рынка (страховые и перестраховочные компании, обще­ства взаимного страхования, страховые посредники) и страхователи, нуждаю­щиеся в страховой защите. Понятия страхователей и страховщиков по закону были даны нами в первой главе исследования. [12, стр. 25]

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегриро­ванную систему, включающую различные структурные звенья.

Страховые (перестраховочные) компании составляют основу институ­циональной структуры страхового рынка. В соответствии со ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятель­ность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического ли­ца в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятель­ности в установленном законом порядке.

2.4. Направления развития страхование для целей развития экономики

Цивилизованный страховой рынок предполагает взаимодействие между субъектами страхового дела и инфраструктурой страхового рынка, т.к. данное взаимодействие, в конечном итоге, приводит к эффективному функционирова­нию всех элементов страхового рынка. Данное предположение подтверждается тем, что инфраструктура страхового рынка - это система отношений, возни­кающих между профессиональными участниками страхового рынка и специа­листами, осуществляющими поддержку продаж страховых услуг, приводящая к качественному предоставлению страховых услуг. [17, стр. 102]

Инфраструктура страхового рынка в схеме взаимодействия субъектов страхового дела должна выглядеть следующим образом: посредники сопутст­вующих услуг, прочие рыночные институты, объединения субъектов страхово­го дела и объединения страхователей. [9, стр. 41]

Для обеспечения повышения эффективности функционирования субъектов страхового дела последним необходимо создавать объединения, целями деятель­ности которых будут повышение качества предоставляемых услуг и решение стоящих перед соответствующим субъектом задач. Соответственно, данные объ­единения субъектов целесообразно включить в перечень элементов инфраструк­туры страхового рынка в качестве обеспечивающих взаимодействие между про­фессиональными участниками рынка и инфраструктурой. [4, стр. 48]

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.