Файл: Характеристика личного страхования и его значение в РФ.pdf

Поставить и включить аварийное освещение и знаки безопасности и защитить дорог;

После открытия дверей эвакуационных выходов;

Контакты людей после того, как Отправитель и оповещения о пожаре площадь здания.

В любой момент на объект, который вы хотите, чтобы люди знали уровень объем сирена должна быть выше уровня шума.

Если здание или сооружение или здание разделено на области, в предупреждении, развитии ряд оповещения граждан в различных

Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФов, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2 - 5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. На практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика в календарном году. Так, например, в 2015 г. инвестиционный доход по рублевым полисам ЗАО "Русский Стандарт Страхование", как и в 2014 г., составил 10,7% годовых (при 4,5% гарантированной доходности). В 2014 г. фактическая доходность по полисам "Альянс РОСНО Жизнь" была на уровне 9,7%, "СОГАЗ-Жизнь" - 9,3%, "Росгосстрах-Жизнь" - 9,25%, "Альфа-Страхование - Жизнь" - 9%. Ниже официального уровня инфляции (8,8% в 2014 г.) сложилась доходность у "Райффайзен Лайф" - 8%, "АЛИКО" - 7,3% и "Ингосстрах-Жизнь" - 7%.[31, стр. 54]

Такой уровень доходности способствует большей привлекательности накопительного страхования, но он не гарантирован и к тому же не выше доходности по банковским депозитам и вложениям в отдельные ПИФы и НПФ. [14, стр. 55]

Нет сомнений в том, что существенно повысить привлекательность накопительного страхования жизни в России позволит широкое внедрение так популярного за рубежом инвестиционного страхования жизни (unit-linked) . Несмотря на то, что в российском страховом законодательстве отсутствует такой вид, как "инвестиционное страхование жизни", страховщики сумели предложить интересные механизмы преодоления законодательных ограничений, которые позволили максимально приблизить программы смешанного страхования жизни к полисам инвестиционного страхования жизни по потребительским свойствам (возможность выбора страхователем инвестиционной стратегии; ограниченная зависимость страховой суммы от инвестиционного дохода; отсутствие значимой гарантированной инвестиционной доходности; ожидание, но не гарантирование, высокого дополнительного инвестиционного дохода; обязательное наличие рисковой составляющей). В 2015 г. подобным критериям удовлетворяли программы "Пилот" от "Авива", "Альфа Финанс" от "Альфа-Страхование - Жизнь", "Актив+" от "Альянс РОСНО Жизнь" и "Инвестор" от "Ренессанс Жизнь". В соответствии с международной классификацией программы "Альфа Финанс", "Актив+" и "Инвестор" могут быть классифицированы как "индексированные программы unit-linked с дополнительными гарантиями". [14, стр. 11]

В качестве дополнительных гарантий выступает сохранность уплаченных взносов, т.е. указанная в договоре страховая сумма, которая может увеличиться за счет дополнительного инвестиционного дохода, но не может уменьшиться. Программа "Пилот" относится по потребительским свойствам к классическим unit-linked, т.е. к программам, в которых страховая сумма полностью зависит от инвестиционного дохода. Прирост премий компаний - лидеров инвестиционного страхования жизни в России ("Альянс РОСНО Жизнь" и "АльфаСтрахование-Жизнь") составил 470 и 400% соответственно. [16, стр. 254]

В 2016 г. рынок инвестиционного страхования пополнится как минимум двумя участниками: компанией "Росгосстрах-Жизнь", уже запустившей пилотный проект, а также Сбербанком, купившим для развития накопительного и инвестиционного страхования жизни компанию "Альянс Лайф" у международной группы Allianz. Новый продукт рассчитан на людей с ежемесячным достатком выше среднего (от 60 - 90 тыс. руб. в регионах) и будет предлагаться через сеть отделений "Премьер". В Сбербанке рассчитывают, что этой услугой заинтересуется порядка 10% населения России. [23, стр. 41]

Таким образом, для обеспечения стабильного ускоренного развития личного страхования в России необходима реализация указанных мер государственного регулирования вкупе с активными действиями страховщиков по разработке и продвижению инновационных продуктов страхования жизни. Только в этом случае станет реалистичным прогноз Центра стратегических исследований "Росгосстрах" и к 2050 г. проникновение страхования жизни повысится до 2,9% ВВП, а емкость данного рынка увеличится до 5,6 трлн руб. (в ценах 2010 г.). [34, стр. 144]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Страховая отрасль справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны, что подтверждается значительным присутствием иностранного капитала, высокой перестраховочной емкостью страхового рынка и устоявшейся системой законодательства, регулирующего его развитие

Личное страхование носит главным образом добровольный характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению.

Снижение роли государства в новых условиях в обеспечении социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании определенного уровня жизни на случай болезни, старости, нетрудоспособности. Это тем более важно, если принять во внимание, что страхование предполагает и проведение различного рода предупредительных мероприятий, связанных с охраной жизни и здоровья граждан. Однако главным в страховании является накопление в ограниченные сроки определенных сбережений (страховой суммы), способных компенсировать ущерб, наносимый конкретному гражданину, заключившему договор страхования на предмет защиты от событий, имеющих вероятностный характер наступления.

В самом общем виде объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.

В последние годы, учитывая определенную экономическую нестабильность в стране, имевшие место инфляционные процессы в экономике, обесценивавшие страховые суммы, в личном страховании граждан краткосрочное страхование занимало доминирующее место.

Инфляция привела к сокращению доли личного страхования. Прежде всего это относится к страхованию жизни, хотя и сейчас его доля на страховом рынке достаточно велика. По мере улучшения положения дел в экономике следует ожидать, что основным вновь станет долгосрочное на несколько лет или пожизненное страхование (на дожитие до определенного события или срока, на случай смерти застрахованного или же потери здоровья вследствие несчастного случая). Станут снова популярными такие виды страхования, как страхование детей в возрасте до 15 лет (на дожитие застрахованным ребенком до 18 лет) и страхование к бракосочетанию (на дожитие застрахованного до свадьбы). В обоих случаях главная цель состоит в накоплении определенной суммы соответственно к совершеннолетию и вступлению в брак.

Страхование жизни может быть смешанным, когда одним договором страхования объединяется несколько видов (два или три) страхования — на случай смерти и дожития до окончания срока страхования, а также страхование от несчастных случаев.

Развитие долгосрочных видов страхования жизни в настоящее время требует создания определенных экономических стимулов. Учитывая, что для большинства населения страхование еще не стало жизненно необходимым делом, а также то, что у значительной части населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятельной необходимостью является привлечение для целей страхования средств хозяйствующих субъектов. Важным экономическим стимулом в этом отношении является законодательно закрепленная возможность отнесения в ряде случаев на издержки производства страховых платежей, уплачиваемых хозорганами в пользу работников по договорам добровольного личного страхования. Например, в настоящее время разрешается относить на себестоимость продукции платежи по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней.

Развитию долгосрочных видов страхования жизни способствовало бы также введение в нашей стране распространенной за рубежом льготы, суть которой состоит в том, что из совокупного дохода граждан при налогообложении исключаются взносы по долгосрочному страхованию.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации : принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 № 7 - ФКЗ, от 05.02.2014 № 2 - ФКЗ)) // Собрание законодательства РФ, 14.04.2014, № 15, ст. 1691.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 15.02.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2016, с изм. от
5. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Рос. газ. - 1993. - 12 января.
6. Федеральный закон от 02.12.2013 № 349-ФЗ (ред. от 26.12.2014) "О федеральном бюджете на 2014 год и на плановый период 2016 и 2016 годов" [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2016. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
7. Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. 2016. № 2. С. 48.
8. Личное страхование [Электронный ресурс] // Страховой дом ВСК. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.vsk.ru/individuals/health/ (дата обращения: 22.04.2016).
9. Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
10. Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
11. Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997-2016. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2016).
12. Петрова В.И., Петров А.Ю., Скачко Г.А.Бухгалтерский учёт, анализ и аудит деятельности страховых организаций. М.: Финансы и статистика, 2014. 402 с.
13. Рыбников С.А. О договоре личного страхования // Советское государство и право. 1948. № 1. С. 62-78.
14. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2016. 534 с.
15. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2016.
16. Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2016. 495 с.
17. Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.rgs.ru/life/ (дата обращения: 22.04.2016).
18. Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Сбербанк». Электрон. дан. М., 2016. URL: https://www.sberbank-insurance.ru/ (дата обращения: 16.05.2016).
19. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 2014. 597 с.
20. Страхование от А до Я под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М.: Инфра-М, 2016. 384 с.
21. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2016. № 11. С. 45-50.
22. Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 16.05.2016).
23. Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 16.05.2016).
24. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Эксмо, 2012. 350 с.
25. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. 576 с.
26. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. 308 с.
27. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
28. Частное право. Преодолевая испытания. К 60-летию Б.М. Гонгало / М.В. Бандо, Р.Б. Брюхов, Н.Г. Валеева и др. М.: Статут, 2016. 256 с.
29. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2016. 435 с.
30. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Инфра-М, 1995. 824 с.
31. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М: Экономист, 2014. 217 с.