Файл: Характеристика личного страхования и его значение в РФ.pdf

Основные виды добровольного личного страхования, явно перекликающиеся с основными видами социального страхования, уже получили развитие в рамках действующей системы социальной защиты российских граждан и могут быть задействованы в решении социальных проблем. Более того, следует подчеркнуть, что понятие "социально значимое страхование" включает в себя не только социальное страхование и в общем случае не ограничивается обязательными видами страхования. Социально значимое страхование включает в себя большой блок, состоящий из добровольных видов личного страхования, таких как добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, накопительное страхование жизни, и т.д. [9, стр. 144]

В силу объективных социально-экономических изменений, произошедших в системе социальной защиты за последнее десятилетие, добровольное страхование действительно вышло за рамки традиционного понимания настолько, что его можно ассоциировать с социальным страхованием. Занимая одно из главных мест в системе социальной защиты населения, страхование обладает целым рядом признаков, которые совпадают с признаками других элементов (предмет и объект страхования, финансовый механизм, источники финансирования, организация и управление). Взятые в совокупности, они определяют место и роль личного страхования в организации социальной защиты населения. [17, стр. 77]

Институт страхования, трансформируясь под запросы окружающей действительности, постоянно приобретает особенности, характерные для того времени, в котором функционирует. В условиях рыночной экономики страхование может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного слоя населения. В настоящее время структура страхования весьма неоднородна и по содержанию, и по развитию, а предоставляемые ей услуги затрагивают все сферы человеческой жизнедеятельности. [14, стр. 99]

Структура современного страхования состоит из нескольких элементов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, каждый из которых защищает имущественные интересы граждан в той сфере деятельности, в которой функционирует. Выполняя социальную функцию, страхование развивается под контролем государства. Возлагая на институт страхования часть ответственности за социальные последствия различного рода рисков, государство активно формирует нормативно-правовую базу, регламентирующую деятельность страховщиков. Кроме того, учитывая мировой и отечественный опыт, создаются специализированные надзорные органы и союзы страховщиков, учитывающие интересы всех участников страховых отношений. Особое внимание государства направлено на наиболее социально значимые - личные виды страхования, касающиеся жизни и здоровья граждан. [13, стр. 105]

---

Добровольное личное страхование является структурным элементом российской страховой системы, имеющим свою сферу регулирования. Более того, эта отрасль страхования не является однородной и включает в себя несколько направлений: добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, страхование жизни, - и, таким образом, охватывает страховой защитой все неблагоприятные последствия, касающиеся жизни и здоровья населения. Услуги, предоставляемые страховыми компаниями в рамках данных направлений, зачастую функционально совпадают с услугами, гарантированными государством. Так, например, добровольное медицинское страхование и обязательное медицинское страхование, страхование жизни и пенсионное обеспечение. Отличительной чертой добровольного личного страхование в данном случае является возможность человека самому выбрать вид, условия и сроки страхования, соотношение которых может варьироваться в зависимости от потребностей. Личное страхование в России постоянно модернизируется: появляются новые формы и виды страхования, - более того, в условиях посткризисного развития страны трудно выявить долгосрочные перспективы развития данной отрасли, целесообразнее рассматривать ее развитие в краткосрочном периоде. [18, стр. 69]

На развитие добровольного личного страхования в Российской Федерации влияют: политика государства в отношении страховании; социальные приоритеты страховщиков и их заинтересованность в качественном обслуживании и добросовестном исполнении своих обязательств; участие работодателей в развитии корпоративного личного страхования. При этом одним из обязательных условий полноценного развития страхования, будет соблюдение приоритетности прав человека.

Нужно учитывать и внутреннюю готовность населения пользоваться личными услугами по страхованию. Для этого необходимо изучать не только внешние факторы, влияющие на спрос страховых услуг, но и психологическую готовность граждан эти услуги приобретать. Насколько население готово использовать личное страхование в современных российских условиях, можно выявить с помощью практических исследований. [6, стр. 147]

Роль личного страхования как социального блага постепенно возрастает. С 1 января 2002 г. в Российской Федерации началась пенсионная реформа, цель которой — создание многоуровневой пенсионной системы. К 2014 г. в стране начнется новый этап пенсионной модернизации. Одна из проблем пенсионной системы — «старение» населения. Сегодня на одного пенсионера приходится 1,24 работающих (а в 1991 г. было — 2,2) и со временем прогнозируется умень­шение численного разрыва. Уровень пенсионных расходов российского прави­тельства к 2050 году увеличится до 18,8% (в 2010 г. этот показатель состав­лял 9,4%) [11, стр. 48]. Нагрузка на работающее население практически станет не­посильной.

---

На сегодняшний день есть два широко обсуждаемых пути выхода из си­туации — повышение пенсионного возраста и рост социальных налогов. Оба пути чреваты неприятностями — так, резкое увеличение пенсионного возраста во Франции в октябре 2010 г. привело к социальным волнениям. Продолжитель­ность жизни в России оставляет желать лучшего — мужское население в среднем не доживает даже до пенсии. Следовательно, россияне в случае уве­личения пенсионного возраста будут вынуждены работать пожизненно. [8, стр. 64]

Переживает фазу реформирования и обязательное медицинское страхование (ОМС). С января 2011 г. началось поэтапное вступление в силу закона № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании», мероприятия распланированы до 2015 года. Закон должен снять проблему неоказания медицинской помощи гражданину, находящемуся за пределами места постоянного проживания (а именно с этим было связано более 40% жалоб граждан). Важнейшим на­правлением улучшения положения граждан должно стать повышение доступ­ности медицинской помощи и выравнивание условий ее получения. Сегодня объемы, качество и доступность медицины в разных регионах России суще­ственно отличаются и зависят от финансовой обеспеченности и материально- технической базы территорий. [13, стр. 417]

Закон об ОМС декларирует застрахованным лицам право свободного вы­бора медицинской организации и врача, но не определяет способы его реализа­ции. Функции страховщика возложены на Федеральный фонд ОМС. Средства ОМС утратили страховую природу, они приравнены к бюджетным средствам и переведены для кассового обслуживания в Казначейство России. Начата цен­трализация страховых взносов в Федеральном фоне ОМС, что соответствует общемировой тенденции управления финансовыми рисками в здравоохранении на принципах страхового пула. С учетом современной экономической и поли­тической ситуации в России в качестве основного источника дополнительных средств в здравоохранении остаются добровольное медицинское страхование (ДМС) и платные услуги. Чтобы повысить доступность медицинской помощи, необходимо развивать программы ДМС как дополнение к программам ОМС в целях сокращения времени ожидания высокотехнологичной медицинской по­мощи и повышения уровня медицинского сервиса. Подход «дополнения» снизит стоимость программ ДМС, исключит двойную оплату одних и тех же услуг и повысит эффективность использования средств медицинской организацией. [14, стр. 66]

Еще одним направлением социальной защиты населения посредством стра­хования является новый продукт — страхование от безработицы. Страховая выплата призвана обеспечить лицу, потерявшему работу в результате уволь­нения, замену заработной платы на ограниченный период времени, что по­зволит ему найти подходящую работу. На практике подобная услуга (страхов­ка от безработицы) реализуется, но только для клиентов банков, которые вы­ступают заемщиками по залоговым кредитам, а сегмент таких клиентов очень ограничен [15, стр.148].

---

Потенциал рынка страхования жизни в России огромен, однако существует множество факторов, препятствующих его развитию. Это и узость продуктовой линейки, в частности, невозможность представить на российском рынке про­дукты типа unit-linked (программы накопительного страхования жизни парал­лельно с инвестированием), и недостаточный уровень финансовой грамотности граждан, для большинства которых накопительное страхование жизни остается сложным для понимания продуктом. Особый пласт проблем находится в зоне размещения резервов по страхованию жизни в долгосрочные рыночные активы. Вступление России в ВТО для портфельных инвестиций страховщика означает глубокое вхождение в процесс глобализации и усиление роли спекулятивного фактора при получении виртуального дохода. [4, стр. 114]

В российском страховании существует проблема потребительской лояль­ности. Недоверие страхователей к страховым компаниям можно уменьшить, повысив прозрачность страховщиков, введя регулирование по принципам бан­ковского [9, стр. 14]. Все банки должны отвечать определенным нормативам, показы­вающим ликвидность средств банка, достаточность собственного капитала, размер рисков и т.п. Создание аналогичных нормативов позволило бы повысить «стрессоустойчивость» страховщиков и проводить своевременную санацию от­расли. У автора есть определенные ожидания в этой области и связаны они с вероятностью включения мегарегулятора в систему управления финансовой сферой и наделение этой функцией Банка России.

2. Перспективы личного страхования в РФ

2.1. Проблемы развития рынка личного страхования в современной России

При личном страховании, выступающем как дополнение к государственному социальному страхованию и обеспечению, повышается степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Однако этим его назначение не ограничивается. Некоторые виды личного страхования позволяют накопить необходимые суммы к предусмотренному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового элементов в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан. [14, стр. 55]

---

По содержанию и источникам финансирования виды личного страхования можно объединить в две группы. К первой группе относятся виды страхования, проведение которых целесообразно за счет средств работодателя, ко второй — виды, по которым страховая премия должна уплачиваться гражданами из собственных доходов. В отдельных случаях возможно сочетание названных источников. [10, стр. 147]

Свои хотелки-это проводной с помощью кабеля для передачи пожарной сигнализации через провода и кабели и провода, которые используются для отправки людей радиосигнал. Немного времени, чтобы взглянуть на эту систему.

К сожалению, указанных в правилах рекомендован для проектирования на хотелки, они не примирились в некоторых часто несовместимы друг с другом. Особенно эффект от применения огнестойких кабелей является уменьшение нестабильности в тепло узле сопряжения и колонки подключены к системе.

СОУЭ должна удовлетворять основному требованию: сообщения, передаваемые по системе оповещения, что позволяет и достаточно устойчивое восприятие адресатом. Это условие следует учитывать при системы СОУЭ в виде проекта.

Качество звука не пага главное вода, потому что проблема сбережения их жизни на первом месте стоит пожарная сигнализация уходят в критический момент. Независимо от того, сколько раз в истории своего существования на наличие работы на хотелки, важно работать при необходимости. Долгое время простоя без работы любое устройство, которое может выйти из строя, так что на хотелки реализации специальных требований к надежности оборудования.

В предлагаемой методике мы предлагаем определить надежность СОУЭ по следующим критериям:

- Возможность самоконтроля сигнализации, систем оповещения и управления эвакуацией, в течение которого система производит независимый мониторинг всех компонентов на обнаружение проблемы дает сообщение в "Панель управления"; и

Устойчив к внешним воздействиям, что требует от системы сдвинутые по времени на этом этапе, которые будут доступны третьим людям. Когда есть много системы сигнализации дома желательно создать несколько независимых мини-систем;

Возможность самостоятельного трудоустройства радабыл, что означает обеспечение того, чтобы работать все время эвакуации персонала и посетителей из здания. В частности, проблему обеспечения поставок энергии.

Большинство современных зданий на несколько этажей и зданий, которые сложно организовать процесс эвакуации. Подсознательно, когда вы получаете оповещение ищете способ ввода, это может привести к путанице и хаосу. Использование СОУЭ в этом случае, сохранение жизни, проведение эвакуации в фазах. При разработке методов проектирования и внедрение СОУЭ будут оперативно эвакуировать с трансляцией направлять голосовые сообщения, световые сигналы, в каждом конкретном случае в определенном порядке. Это необходимо, чтобы учесть все возможные осложнения, указывая на "дерево событий", которые могут возникнуть при эвакуации больших групп людей.

---