Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

Имущественное страхование включает в себя сле­дующие составляющие: [14, с. 104]

страхование гражданской ответственности, где объектами выступают имущественные интересы, кото­рые связаны с обязанностью возместить другим лицам причиненный ущерб;

страхование имущества, где объектами высту­пают имущественные интересы, которые связаны с вла­дением, пользованием, распоряжением имущества;

страхование предпринимательских рисков, где объектом являются имущественные интересы, которые напрямую связаны с осуществлением предприниматель­ской деятельности.

По договору имущественного страхования стра­ховщик обязан, при наступлении неблагоприятного со­бытия, возместить страхователю убытки в пределах ука­занной суммы в договоре, причиненные их застрахован­ным имущественным интересам. [21, с. 89]

Договор имущественного страхования отличается от иных договоров страхования тем, что заключается в компенсационном характере страхового покрытия. Стра­хователь покупает гарантию возмещения понесенных им реальных убытков, которые имеют определенную мате­риальную оценку [5, с. 299].

Страхование имущества предназначено для по­крытия рисков гибели, повреждения или частичной утра­ты застрахованного имущества, для рисков возникнове­ния гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу перед третьими ли­цами и для рисков по убыткам от частной деятельности, с включением риска неполучения ожидаемых доходов [21, с. 134].

В основу организации имущественного страхова­ния заложена концепция возмещения, предполагающая, что цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь был возвращен, после наступ­ления страхового случая, в такое же финансовое положе­ние, в котором он находился перед наступлением страхо­вого события. [18, с. 67]

Концепция возмещения со стороны страхователя не предполагает никакого выгодоприобретения. Стра­ховщик имеет возможность лишь для возмещения ущер­ба, нанесенного застрахованным объектам.

Многолетней практикой в имущественном страхо­вании были выработаны общие правила предоставления страховой защиты, которые выражаются следующими принципами [22, с. 318]:

принцип страхового интереса представлен тем, что объект в имущественном страховании может быть застрахован или в пользу страхователя, или в пользу выгодо-приобретателя, который имеет юридически обосно­ванный интерес в сохранности имущества;

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.

---

Каждая страна имеет свои специфические для финансовых учреждений, которые могут отличаться по нескольким направлениям: профессия, Размер, широкий спектр услуг. Тем не менее, все учреждения подобного типа ряд общих функций, которые не зависят от расстояний и местных условий: они могут помочь в развитии экономики и налаживании международных связей. Финансового рынка и финансового рынка является Тип механизма, который обеспечивает перераспределение капитала между заемщиками и кредиторами через посредников. Финансовый рынок-это форма комплексных правовых институтов, что передача кредитов заемщиков от хозяев и наоборот. Играть в текущее время 0:01 / Длительность 0:20 Загрузок: 0% прогресс: 0% 0:01 полноэкранный 00:00 Mute, чтобы перейти на веб-сайт финансового рынка: ее сущность и функции ссудного капитала является основой финансового рынка главным "товаром" на финансовом рынке деньги, покупать и продавать, они принимают форму кредитов. Финансовый рынок состоит из денежного рынка (который, в свою очередь, включают в себя межбанковский рынок, дисконтные рынок и валютный рынок) и рынок капитала (который состоит из фондового рынка, и средне-и долгосрочные кредиты). Денежный рынок состоит из краткосрочных кредитов (до года). Рынок капитала "был" акции и облигации среднесрочные и долгосрочные кредиты. Кредитный рынок продукции государством, банками и компаниями долгосрочных инвестиционных ресурсов. Межбанковский рынок является составной частью рынка ссудного капитала; на этом рынке временно свободные денежные средства размещены между банками в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. На рынке бухгалтерского учета основным средством для лечения очень подвижны и изменчивы – это векселя и краткосрочные обязательства. Валютные рынки, баланс международных платежных трафика и финансовых обязательствах лиц (юридических и физических) в различных странах. Наиболее важные функции финансовых рынков: передача временно свободных денежных средств в ссудный капитал. Финансовые рынки, как и все рынки, есть много других функций: - мобилизация временно свободных накопления денег. Финансовый рынок предлагает различные способы, чтобы вложить эти деньги для получения дохода в течение короткого времени, не делая ничего деньги, которые могут быть инвестированы в ценные бумаги или открыть депозитный счет в банке. В будущем, чтобы собрать достаточно денег, продать безопасность или взять кредит в банке. - Распределение имеющихся средств. Финансовый рынок обеспечивает движение капитала между различными отраслями. Предложение на рынке капитальных вложений, необходимых на условиях и структуре. Бесплатные деньги в достаточно большое число, чтобы инвестировать, а затем обратиться к заемному капиталу. - Функция перераспределения. Как только вся вода была в мобилизации и распределении финансовых рынков главной задачей становится задача обеспечения постоянного движения и распределения денежных средств. - Повышения эффективности экономики. Экономика может функционировать только при постоянном потоке денежных средств между компаниями, частными лицами, банками, предприятиями и государством. Основной механизм, обеспечивающий продолжение перевода капитала на финансовом рынке. В дополнение к перераспределению средств на финансовом рынке требуется изменение риска. Например, если вы даете другу в долг и не возвращают риск дефолта будет отлично и Вы не получите никаких денег, но на свои собственные деньги. Но если вы положите деньги в банковскую гарантию и ваши друзья будут взять кредит от банка риск невозврата будет распространяться еще на берегу. Вы кроме того получите доход в виде процентов от размещения временно свободных денег.

---

принцип страховой франшизы, то есть через сис­тему страховых франшиз реализуется собственное уча­стие страхователя в компенсации ущерба. Под франши­зой понимается фиксированная сумма ущерба, которая не подлежит возмещению по договору страхования. По­средством франшизы устанавливается минимальный предел ответственности у страховщика.

В практике страхования применяются безусловные и условные франшизы. При установлении условной франшизы, если ущерб находится в пределах франшизы, страховщик не выплачивает страховое возмещение, а ес­ли ущерб превышает франшизу, то он покрывает убытки полностью. При установлении в договоре безусловной франшизы страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы [23, с. 17];

принцип заключения нескольких договоров, то есть в отношении одного и того же объекта может быть заключено несколько договоров страхования. Таким об­разом, появляется термин «двойного страхования» - это страхование одного и того же имущества (имуществен­ных интересов) от одних и тех же рисков и в одинаковое время у нескольких страховщиков на совокупную сумму страхования, которая превышает страховую стоимость застрахованного объекта.

Страховать один и тот же риск в разных страховых организациях законодательно не запрещено, но с услови­ем, что общая сумма страхования по всем договорам не должна превышать страховую стоимость. При завышен­ной страховой сумме до подписания очередного договора страхования она должна быть уменьшена с учетом стра­ховой стоимости, иначе договор считается нерентабель­ным [5, с. 299];

принцип суброгации выделяет в страховой дея­тельности еще одно важное определение. Суброгация - это переход к страховщику прав страхователя на возмеще­ние ущерба, который выплатил страховое возмещение. Право страховщика на суброгацию включает право на предъявление регрессного иска к лицу, ответственному за убытки, которые были возмещены страховщиком. В ре­зультате суброгации страховщик замещает страхователя в его правах требования. Кроме этого в суброгацию включа­ется право на распоряжение пострадавшим имуществом, за которое выплачено страховое возмещение [24, с. 202].

Выделив основные моменты имущественного страхования, рассмотрим страховую деятельность на со­временном этапе. Для развития страхового рынка необ­ходимо, чтобы мероприятия по развитию системы эко­номических стимулов по увеличению спроса на страхо­вание обеспечивались сообществом страхования в тесной взаимосвязи с анализом и исследованием экономическо­го положения в стране. При обеспечении такой взаимо­связи появляется возможность для создания системы практически применимых стимулов, способных в наи­большей мере содействовать развитию и расширению страхового рынка как отечественного, так и зарубежного.

---

На сегодняшний день перед российскими и зару­бежными страховщиками стоит задача стимулирования спроса на страхование.

Возможность административного стимулирования спроса с введением новых видов обязательного страхо­вания у российских страховщиков имеется, а вот у запад­ных коллег такие возможности ограничены. Такое огра­ничение зарубежных страховых компаний в последние годы проявляется в давлении со стороны юридических, инвестиционных, банковских, лизинговых и торговых компаний, которые оказывают финансовые услуги в со­ставе с другими необходимыми услугами, иными слова­ми, происходит борьба за клиента-покупателя. Также на­блюдается тенденция появления неспециализированных на страховании компаний с прямым выходом на рынок страховых услуг [25, с. 103].

Важно отметить, что как зарубежные, так и отече­ственные страховые организации, конкурируя между со­бой, начинают выходить за рамки осуществления исклю­чительно страховых операций. Они оказывают более ши­рокий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сер­вис-провайдеров, с осуществлением страховых, финансо­во-посреднических, консультационных, финансово-инвес­тиционных и других видов услуг. Вследствие этого, в на­стоящее время, под оболочкой страховых компаний фор­мируются новые участники рынка, принимающие участие не только в области страхования, но и в других областях. [18, с. 47]

Основная тенденция развития российского рынка страхования определяется интеграцией страховых орга­низаций совместно с банковскими учреждениями в виде общих проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. В то же время, недостаточно затронут вопрос расширения состава страховых портфелей в Рос­сии, так как все еще существует неудовлетворенный спрос на классические портфели страхования. Практиче­ски не осталось свободных мест для страховых компаний на западе, поэтому страховщики обеспечивают свое ме­сто на рынке в течение десятков лет. Российские компа­нии, в отличие от зарубежных организаций, имеют в этом плане некоторые успехи, так как могут продавать как классические, так и новые комбинированные виды стра­хования [26, с. 171].

За последние несколько лет Россия демонстрирует высокие темпы роста сборов по страхованию. Например, с введением обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) рынок страхования расширил­ся как в денежном эквиваленте (около 1,7 миллиардов долларов), так и в количестве потребителей (около 11 миллионов новых клиентов). Почти на 40 процентов ежегодно увеличиваются сборы по страхованию юриди­ческих лиц [27, с. 51]. Такой рост говорит о том, что в ближайшее десятилетие гарантированы оптимистические прогнозы для российского рынка страховых услуг.

---

Рассматривая имущественный рынок страхования, можно сказать, что он также не сдает позиций в течение длительного времени, показывая стабильный рост.

По данным службы Банка России по финансовым рынкам, прирост общего объема страховых премий за 2015 год составил порядка 25 процентов, то есть почти 40 процентов от премий всех видов страхования [28, с. 84].

Выводы

Таким образом, несмотря на кризисную ситуацию в стране, рынок страхования является наиболее доход­ным видом деятельности [29; 30].

Делая вывод, отметим, что страхование является платной услугой, которая предоставляется страховщиком страхователю. Платой за оказываемую услугу выступает страховой взнос страхователя, который необходимо вне­сти страховщику по договору.

Рассмотрев имущественное страхование, можно сказать, что оно подразумевает под собой страхование от возможных убытков и заключается в организации особо­го фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, возникшего в результате наступ­ления неблагоприятного события.

Вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение по мере укре­пления российского рынка страхования. Создание част­ной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешение частного пред­принимательства стало причиной возникновения новых имущественных интересов, формирования коммерческо­го страхового рынка и расширения объективного плате­жеспособного спроса на страхование. [15, с. 47]

2. Значение имущественного страхования в экономике

2.1. Использование имущественного страхования для экономических целей

Страхование имущества в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Страхование имущества охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье, топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и так далее. Подробнее рассмотрим страхование имущества юридических лиц. [7, с. 47]

---