Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование выступает важным элементом функционирования финансовой системы государства, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедст­вий, аварий, природно-естественных и промышленных катастроф и других непредвиденных событий, которые обуслав­ливают высокие риски потери имущества, а также гарантируют социальную защиту населения и стабилизируют процесс инвестирования в экономику.

Страхование - это способ защиты от рисков случайного характера, требующий значительных финансовых средств, которых у определенного субъекта может не оказаться.

В процессе формирования рыночной инфраструктуры аспекты страхования хозяйственной деятельности приобре­тают особое значение. Страхование влияет на развитие и повышение инвестиционных возможностей, а также на увели­чение благосостояния нации. Без точной регламентации и без обдуманных законодательных актов, определяющих поря­док организации и деятельности страховщиков, успешное развитие рынка страхования невозможно.

Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно динамично и способен опережать показатели роста в большинстве ведущих стран. С применением цивилизованных форм российское страхование использует страховые про­дукты, которые не только не уступают зарубежным аналогам, но и зачастую выглядят предпочтительнее по многим кри­териям.

В России на современном этапе существует множество видов страхования. На сегодняшний день имущественное страхование в России - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы и имущество в различных видах (например, здания, сооружения, оборудование и так далее).

Рынок имущественного страхования в нашей стране развивается достаточно быстрыми темпами и если в дальней­шем в обществе не будет крупных переломных событий, то через некоторое время страхование может стать одним из ос­новных факторов защиты интересов граждан и юридических лиц, которые обладают каким-либо имуществом.

Объектом исследования выступает рынок имущественного страхования.

Предметом исследования является экономическая роль имущественного страхования.

Целями исследования являются анализ имущественного страхования и его роль в экономике.

Для достижения поставленной цели представляется необходимым решение следующих задач:

- рассмотреть понятие и функции страхования;

---

- изучить имущественное страхование;

- проанализировать значение имущественного страхования в экономике.

Методологическая основа исследования базируется на общенаучных и частнонаучных методах, в том числе: системного анализа, формально- логического, сравнительно-правового, описательного методов.

Теоретическую базу исследования составили труды в области страхования Ш.М. Менглиева, С.В. Михайлова, В.А. Мусина, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера, А.Г. Савина, О.Н. Садикова, В.И. Серебровского, А.И. Худякова, В.В. Шахова, Г.Ф. Шершеневича, А.К. Шихова и других авторов.

1. Понятие и характеристика имущественного страхования

1.1. Понятие и функции страхования

В современном обществе, с развитием рыночной экономики, страхование играет важную и многосторон­нюю роль. В основу страхования заложены перераспределительные процессы по объединению экономических рисков с последующими вариантами их возвращения. [14, стр. 105]

При наступлении неблагоприятного события воз­никает необходимость обезопасить себя, что создает по­требность в страховании, а возможность покрытия ущер­ба у лица, стремящегося к страховой защите, провоциру­ет страховой интерес. В связи с этим возникает потреб­ность в услугах страхования, которые страховая органи­зация способна оказать, преследуя свои интересы - полу­чение дохода от страховой деятельности.

Главной причиной возникновения страховых ин­тересов является рискованный характер общественного производства. Если существует вероятность наступления неблагоприятного события, то при таком условии эконо­мический субъект осуществляет свою деятельность с убытком, а если потери значительные, то у субъекта на­ступает финансовая несостоятельность. В данной ситуа­ции появляется необходимость в создании системы фи­нансовых гарантий, которые смогут обеспечивать воз­мещение ущерба в случае аварий, пожаров, стихийных бедствий и других непредвиденных событий, способных повлиять на процессы производства с негативной сторо­ны [1, с. 78].

Страхование, как экономическая категория, пред­ставляет собой систему экономических отношений, ко­торые подразумевают под собой создание форм и мето­дов формирования целевых фондов денежных средств, с использованием их на возмещение ущерба при различ­ных рисковых событиях и на оказание помощи гражда­нам при наступлении непредвиденных жизненных собы­тий. [20, стр. 99] Страхование выступает, с одной стороны, видом деятельности, которая приносит доход, а с другой сторо­ны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей [2, с. 168].

---

Доходы от страховой деятельности, от инвестици­онных вложений, которые имеют статус временно сво­бодных средств в объекты непроизводственной и произ­водственной сфер деятельности, банковские депозиты и другие средства доходности - все это выступает источ­никами прибыли страховой организации.

Страхование, как экономическая категория, вы­полняет определенные функции, которые представлены на рисунке 1 [3, с. 241].

Под функцией возмещения ущерба предполагается право возмещения ущерба только для юридических и фи­зических лиц, являющихся участниками формирования фонда страхования. Страхование возмещает значитель­ную часть убытков при наступлении неблагоприятного события, например, пожар, стихийное бедствие, техно­генные катастрофы и другие события.

Страхование выполняет социальную функцию при решении общественных проблем. Данная функция про­является в оказании помощи застрахованным лицам в случае получения инвалидности, утраты трудоспособно­сти, смерти, заболеваниях и других несчастных случаев [4, с. 32].

Страховая компания финансирует расходы на ле­чение, на реабилитационный процесс, а в случае леталь­ного исхода выплачивает определенную сумму близким родственникам. В роли стабилизатора материального уровня застрахованных объектов выступают выплаты за утраченное либо поврежденное имущество. Также соци­альной функцией выполняются услуги по страхованию пенсий, медицинского обслуживания и накопление средств. [14, стр. 105]

Под инвестиционной функцией в страховании по­нимается то, что страховые компании с помощью накоп­ленных резервов принимают участие в развитии нацио­нальной экономики. Страховые компании, создаваемые коммерческими банками, специализирующиеся на при­влечении средств в краткосрочной перспективе, отлича­ются тем, что имеют возможность пользоваться накоп­ленными средствами в течение длительного периода (то есть 10 и более лет). Такая возможность предоставляется преимущественно для компаний, которые занимаются страхованием жизни.

Периодическое поступление денежных средств и долгосрочность обязательств по заключенным договорам страхования дают возможность для страховых компаний накапливать финансовые средства в фондах специально­го назначения и стать постоянным источником финанси­рования для бизнеса и, следовательно, государства [5, с. 298].

Инвестиционная функция проявляется и в том, что страховщики имеют возможность предлагать программы защиты имущественных интересов инвесторов от буду­щих потерь [6, с. 864; 7].

---

Также страховые компании могут выступать гаран­том как повременного исполнения заключенных инвесто­ром договоров по всевозможным направлениям, кроме этого они могут регулировать движение финансовых по­токов, уменьшая при этом возможность негативного влия­ния природных явлений и чрезвычайных ситуаций.

Таким образом, страховые компании предостав­ляют возможность инвесторам осуществлять их деятель­ность с наименьшими рисками и в то же время сделать работу более востребованной и популярной, способство­вать росту инвестиционных объемов во всех областях экономики.

Возможностью снижения финансовых потерь уча­стников рынка от всевозможных чрезвычайных ситуаций характеризуется предупредительная функция. Данная функция реализуется по нескольким направлениям, а именно, имеет вероятность формирования резервов пре­дупредительных мероприятий и предполагает требование страховых компаний от застрахованных лиц в обязатель­ном порядке осуществлять некоторые мероприятия, ко­торые направлены на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий [1, с. 81].

Запасы от предупредительных мероприятий фор­мируются в результате перечисления части средств от полученных премий страхования (взносов) в фонд специ­ального назначения с целью накопления в будущем пе­риоде. Проведение мероприятий такого рода значительно снижает риск наступления неблагоприятных событий, также снижает вероятность финансовых потерь страхо­вой компании на возмещение убытков по случаям стра­хования.

Определив функции страхования, можно сказать, что в результате развития рыночных отношений и эко­номической системы в целом задачи и роль страхования значительно расширяются. [14, стр. 55]

Роль страхования представляется в качестве меха­низма регулирования воспроизводственных процессов. Страхование становится своего рода инструментом, не­прерывно обеспечивающим стабильность поступательно­го движения производства общества, достижение резуль­татов и защиту интересов бизнеса и благосостояния че­ловечества.

Рассматривая категорию страхования, в качестве способа страховой защиты, необходимо выделить неко­торые сущностные признаки [8, с. 472]:

убытки от случайных неблагоприятных событий являются причиной, обуславливающей объективную не­обходимость страхования, а цель страхования заключает­ся в компенсации по этим убыткам. Поэтому страхование в своей основе всегда имеет случайные неблагоприятные события, которые приносят убытки;

---

между участниками страхования, с определенной раскладкой, осуществляется компенсация ущерба;

выравнивание ущерба обеспечивается с помо­щью формирования за счет взносов участников фонда страхования и его использования на компенсацию ущер­ба. Поэтому путем перераспределения средств участни­ков страхования осуществляется выравнивание возмеще­ния ущерба. [4, стр. 15]

Перераспределение средств происходит между гра­ницами страхового фонда, когда участник осуществляет взнос в фонд, а выплаты из него получают только те лица, у которых появилась потребность в данных средствах при наступлении неблагоприятного события [9, с. 156].

Таким образом, признаки страхования определяют основные моменты в отношениях субъектов при осуще­ствлении страховой деятельности - это отношения по причине компенсации наносимого неблагоприятного ущерба путем его выравнивания между участниками страхования, при помощи формирования и использова­ния целевого фонда [10-16].

По мере развития рыночных отношений изменяет­ся экономическая система государства, следовательно, и роль страхования, чтобы отвечать современным требова­ниям по стабильному развитию производства в обществе, также оставаясь востребованным средством защиты имущественных интересов граждан и бизнеса [17, с. 230].

Дадим определения основным участникам страхо­вых отношений. Страхователь - это физическое дееспо­собное лицо или юридическое лицо, заключившее стра­ховой договор со страховщиком и выплачивающее ему определенную сумму (страховой взнос, премию) за пере­дачу ответственности по несению определенного риска [18, с. 67].

Страховщик - юридическое лицо, созданное в со­ответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления операций страхования, перестрахова­ния, взаимного страхования и получившее лицензию на ведение страховой деятельности [19, с. 6].

1.2. Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование в экономическом ас­пекте включает в себя организацию особого фонда стра­хования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который появился в результате наступления неблагоприятного события. Страхователями могут вы­ступать не только собственники имущества, но и иные юридические, физические лица, которые несут ответст­венность за его безопасность.

---