Файл: Сущность и структура страхового рынка.pdf

Говоря о защите интересов страхователя или застрахованного лица, осуществляется страхование гражданской ответственности, предусмотренной положениями гл. 48 Гражданского кодекса РФ (ГК). Законодатель несомненно определяет предмет договора имущественного страхования (в узком смысле) как долг страховщика компенсировать убытки, причиненные имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 ГК). Аналогичная точка зрения находит свое отражение в абсолютном большинстве работ, затрагивающих данную тему. В частности, М.И. Брагинский пишет, что при страховании ответственности «...предметом служит, несомненно, именно имущественный интерес к тому, чтобы не платить соответствующую сумму потерпевшему».

Для любого правоотношения важную роль играет мотив сторон при его возникновении, изменении и прекращении.

Применительно к мотиву появления правоотношения ОСАГО особое внимание следует указать на их «принудительный» характер, что считается одним из весомых факторов, характеризующих публично-правовую природу любого обязательства.

Присутствие конкретных составляющих публично-правовых отношений в обязательном страховании упоминается еще у М.И. Брагинского, который пишет о реализации государством своих властных полномочий в рамках образующихся, а также не образующих, несмотря на обязательность, правоотношений. Естественно нужно упомянуть о государственном контроле над выполнением обязанности страхования, предусмотренной в законе. Речь идет о двух составах административных правонарушений, связанных с нарушением положений законодательства об ОСАГО в части наличия действующего договора страхования ответственности в период использования транспортного средства (ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях). Примечательно, что данная статья входит в состав гл. 12 Кодекса «Административные нарушения в области дорожного движения».

Присутствие частноправовых начал в ОСАГО тоже очевидно. Одним из «доказательств» гражданско-правовой природы ОСАГО считается наличие контракта страхования (полиса), на основании которого устанавливаются и действуют отношения между страхователем и страховщиком.

Нужно ясно представлять себе роль страхового полиса при реализации ОСАГО. В ряде европейских государств приходилось сталкиваться с гуманным отношением полицейских к автовладельцам, не имеющим при себе полис.

Непосредственно только при наличии единой компьютерной базы возможно отслеживание страхования.

---

Выше изложенное говорит о роли страхового полиса ОСАГО – как о едином документе, подписанном сторонами. Собственно, речь идет не о договоре – как о документе, фиксирующем права и обязанности, а о документе, подтверждающем наличие контракта (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

С определенными изъятиями необходимо говорить об особой форме присоединения страхователей к единым утвержденным условиям страхования.

Альтернативными считаются только обстоятельства: о страхователе, который в Законе об ОСАГО определен родовыми признаками, о количестве и качественных характеристиках застрахованных по ОСАГО, а также о цене договора, возможные варианты которой установлены Правительством РФ (ст. 9 Закона об ОСАГО). В гражданском праве известно понятие «квазидоговорные» отношения, которые в известной степени нивелируют роль договора как одного из основных юридических фактов в гражданском праве.

Не менее очевидны частноправовые начала, которые проявляются в субъектном составе обязательства. Анализируемый вид страхования может реализовать любыми страховщиками, которые имеют соответствующую лицензию. При этом страховщик, как правило, считается платной организацией, чья деятельность ориентирована на извлечение выгоды (п. 1 ст. 50 ГК). Такое положение дел имеет значение только в случае, когда страховщик имеет влияние на свое финансовое положение при помощи варьирования соотношения «цена–качество» при оказании определенных услуг.

Теперь такой возможности нет, так как цены на услуги в соответствии с Законом об ОСАГО установлены Правительством РФ (ст. 8 Закона об ОСАГО). Объем услуг, оказываемых страховщиками, также презюмируется равным и поэтому небольшие страховщики, так же как и страховщики с подавляющей долей договоров ОСАГО в своем портфеле (в том числе созданные специально «под ОСАГО»), являются потенциальными банкротами. Не имея таких же трудовых, операционных и денежных ресурсов, как крупные сетевые фирмы, они вынуждены в лучшем случае выполнять функции посредника между страхователем и перестраховщиком.

Прослеживаются два мотива в работе таких страховщиков: собрать денежных средств и уйти «по-английски» или перестраховывать по максимуму свой портфель, оставляя себе определенную комиссию за привлеченный бизнес. Критичным становится положение таких компаний со вступлением в силу положения о прямом возмещении убытков (ст. 14.1 Закона об ОСАГО). В обоих случаях компании не мотивированы на длительное ведение бизнеса в качестве страховщика и являются потенциальными банкротами. Главная задача для таких компаний – максимальные сборы любой ценой, не заботясь о будущих выплатах.

---

Тем более что базовый размер страховой премии не пересматривался с момента введения ОСАГО.

При отсутствии вариантивности соотношения «цена–качество» наиболее действенным считается страхование, осуществляемое в едином страховщике, как это имеет место в различных видах социального страхования. Несомненно, что фонд обязательного страхования не имеет ничего общего со страховщиком в коммерческом страховании.

Он представляет собой публичную организацию, бюджет которой устанавливается соответствующим законом. В таком случае необходимо введение коммерческой деятельности и формировании выгоды по части бизнеса, и возможность достигнуть транспарентности системы и избежание общественных потрясений в связи с банкротствами «непорядочных» страховщиков.

Если допускать множественность страховщиков, то следует дать им возможность влиять на свое финансовое состояние через необходимое соотношение качества оказываемой услуги и ее стоимости. Сама система подталкивает страховщиков к злоупотреблениям при осуществлении ОСАГО. Задержки в выплатах и казуистика юристов при урегулировании страховых случаев являются не только злоупотреблениями, но и в определенном смысле способом контролировать свое финансовое состояние.

Заключение

В настоящее время уровень развития рынка страхования в Российской Федерации составляет всего 2,3% от ВВП, тогда как в развитых государствах данный показатель варьируется от 8 до 14%. Роль рынка страхования в России сейчас очевидно недооценивается ни юридическими лицами, ни гражданами, ни самим государством.

Роль страхования в обществе принципиальна, так как за счет страхования во многом гарантируется общественное воспроизводство, снижаются затраты бюджетов всех уровней на ликвидацию последствий стихийных бедствий, дорожно - транспортных происшествий, катастроф. Не считая того, экономическая сущность страхования имеет место быть в мобилизации средств населения и хозяйствующих субъектов для развития национальной экономики и обеспечения ее инвестиционными ресурсами.

Анализ российского страхового рынка показал, что страховой бизнес в России может быть оценен как устойчивый, адаптивный, демонстрирующий тенденцию подъема.

Специфическими особенностями страхового рынка РФ являются низкая степень концентрации и высокий уровень конкуренции субъектов предложения; лидерство кэптивных компаний, обслуживающих интересы большей частью своих учредителей; высокий удельный вес псевдострахования в структуре страховых продуктов; включение некоторых расходов на покупку страховых продуктов в структуру налогооблагаемой базы их потребителей.

---

Субъекты российского страхового рынка всех уровней проходят типичный для предпринимательских структур путь периода становления капитализма: от жесткой конкуренции до соглашения и образования картельных объединений, на котором основными факторами их конкурентоспособности являются структура и состав уставного фонда; страховые резервы; качественные характеристики страхового портфеля (величина, стабильность и структура и т.д.), а ведущим фактором - степень адаптивности к внешней среде, в первую очередь, к потребителю.

В структуре предложения российского рынка страховой продукции значительную долю страхового рынка (от 50 до 20%) занимают страховые продукты по добровольному страхованию, среди которых наибольший удельный вес непосредственно занимает страхование жизни.

Развитие рыночных отношений неизбежно приведет к стремлению государства снимать с себя функцию компенсации ущерба и вводить новые виды обязательных страховых продуктов, которыми в ближайшие годы могут стать страхование ответственности перевозчиков перед пассажирами, страхование жилья, экологическое страхование и страхование профессиональной ответственности адвоката^[15].

По нашему мнению, повысить роль страхования в современном российском обществе возможно только методом проведения комплекса мер социально-экономического характера. Нужно, в первую очередь, повысить уровень платежеспособного спроса населения на страховые продукты страховщиков, особенно на долгосрочное страхование жизни. Для этого необходимы меры по устранению бедности и создания среднего класса в нашем обществе. Во-вторых, нужно создать эффективные механизмы по гарантиям для граждан, в особенности, для развития долгосрочного страхования жизни, для того, чтобы повысить доверие к страхованию в обществе. Для этого нужно совершенствовать законодательную базу, создать эффективный механизм по регулированию и надзору за страховой работой.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 14.06.2017) // СПС «Консультант Плюс».
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.11.2017, с изм. и доп. от 01.01.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «Консультант Плюс».
3. Алиев Б.Х. Страхование: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. – 415 с.
4. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2017. -613 с.
5. Козлов А.В. Интернет страхование в России // Современные проблемы науки и образования. – 2015. - № 4. – С. 127-131.
6. Натхов Т. Эволюция института страхования и его роль в системе общественного воспроизводства // Финансы и кредит. – 2016. - № 11. – С. 13-17.
7. Окорокова О.А. Страховой рынок: тенденции и перспективы развития // TERRA ECONOMICUS. – 2011. – Т. 9. - № 3-2. – С. 74-78.
8. Покачалова Е.В. Страхование как самостоятельное звено финансовой системы России // Вопросы экономики и права. – 2015. - № 6. – С. 3 -5.
9. Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации. – 2016. - № 11. – С. 6-9.
10. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 511 с.
11. Прогноз развития российского страхового рынка в 2010–2013 годах и на более длительную перспективу от ЦСИ Росгосстраха. – Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN-899DP9130910917?OpenDocument
12. Пылов К.И. Развитие нормативной базы страхования – требование времени. Сайт «Страхование сегодня». Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/723/
13. Динамика рынка страхования. Сайт «Страхование сегодня». – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a03
14. Федеральная служба по финансовым рынкам России. – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ru/

---

1. Динамика рынка страхования. Сайт «Страхование сегодня». – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a03 ↑

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.11.2011, с изм. и доп. от 01.01.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «Консультант Плюс». ↑

3. Покачалова Е.В. Страхование как самостоятельное звено финансовой системы России // Вопросы экономики и права. – 2008. - № 6. – С. 5. ↑

4. Страхование: учебник / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 45. ↑

5. Алиев Б.Х. Страхование: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 32. ↑

6. Алиев Б.Х. Страхование: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 42. ↑

7. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 455. ↑

8. Федеральная служба по финансовым рынкам России. – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ru/ ↑

9. Федеральная служба по финансовым рынкам России. – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ru/ ↑

10. Динамика рынка страхования. Сайт «Страхование сегодня». – Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a03 ↑

11. Прогноз развития российского страхового рынка в 2010–2013 годах и на более длительную перспективу от ЦСИ Росгосстраха. – Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN-899DP9130910917?OpenDocument ↑

12. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 460. ↑

13. Пылов К.И. Развитие нормативной базы страхования – требование времени. Сайт «Страхование сегодня». Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/723/ ↑

14. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / [Ю.Т. Авлехдиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Авлехдиани. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 464. ↑

15. Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации. – 2011. - № 11. – С. 9. ↑

---