Добавлен: 15.05.2023
Просмотров: 473
Скачиваний: 5
Основная причина неразвитости страхового рынка – низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка.
Страховой рынок в России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. Прежде всего, к ним относятся:[12]
- несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок взамен его общей организации и расширения; интересы узкого бизнеса определенной компании заслоняют надобность параллельных и адекватных консолидационных процессов;
- неэффективная система управления страхованием со стороны страны и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая основа страхования в России;
- использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
- недостатки технологии страхового процесса;
- законодательная и организационная необеспеченность;
- дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию;
- объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;
- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
- особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.
В настоящее время у граждан и юридических лиц вызывает недоверие к страховым компаниям, что тормозит развитие страхования. Особенно это проявляется у предприятий торговли и финансовых учреждений. Ценовой фактор наиболее остро обозначен промышленными предприятиями, проявляющими повышенный интерес к некоммерческому страхованию. Наиболее низка страховая культура у предприятий торговли.
В следствии ужесточения конкуренции на страховом рынке, наблюдается тенденция снижения страховых тарифов. Осуществляется переход от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей. Тенденции данного этапа развития страхового рынка в России – значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации.
Таким образом, необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из более действующих и важных.
В будущем становление страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач страны. Главными задачами развития страхового дела и повышения роли страхования в РФ считаются:
- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
- развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- создание действенного механизма государственного регулирования и контроля за страховой деятельностью;
- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные вложения с использованием механизмом долгосрочного страхования жизни;
- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным, по мнению экспертов, является обязательное страхование. Оно позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в итоге стихийных бедствий, аварий и катастроф.
В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории РФ. Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их реальную стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования[13].
Развитие предпринимательства подразумевает внедрение страхования ответственности отдельных категорий изготовителей товаров и исполнителей работ (услуг), в частности, страхование профессиональной ответственности медицинских работников, риэлторов, аудиторов и т.д.
Страхование жизни и пенсионное страхование должны стоять первыми в развитии добровольного личного страхования.
Целью для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования. Кроме ужесточения нормативных требований к экономической устойчивости страховщиков, необходимо ввести разделение страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования и имущественного страхования.
Необходимо также выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Эти виды страхования необходимо сделать важным элементом «социального пакета», который предоставляет работодатель своим сотрудникам. Непосредственно подразумевает усовершенствование законодательства, регулирующего данные виды страхования и налогового законодательства[14].
По всей территории России насчитывается около 300 тыс. опасных производственных объектов, более 30 тыс. гидротехнических сооружений, 40 тыс. АЗС, в том числе:
–8 тыс. взрывоопасных и пожароопасных объектов;
–150 тыс. км магистральных газопроводов;
–62 тыс. км нефтепроводов;
–25 тыс. км продуктопроводов;
–100 млн. человек, а это 70 % населения страны проживает в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей при возникновении техногенных аварий и катастроф.
По данным МЧС серьезную угрозу для большой доли населения представляет состояние гидротехнических сооружений. В настоящее время на территории Российской Федерации эксплуатируется более 28,5 тысяч водохранилищ, в том числе 330 крупных водохранилищ емкостью более 10 млн. куб. м, 510 накопителей промышленных стоков и отходов. В нижних бьефах гидротехнических сооружений в зонах потенциального затопления проживает около 10 млн. человек. Разрушение гидротехнических сооружений, которые расположены, как правило, в черте крупных населенных пунктов или выше их и являются объектами повышенного риска, может привести к катастрофическим затоплениям обширных территорий, населенных пунктов, объектов экономики, смерти людей и длительной приостановке судоходства, сельскохозяйственного и рыбопромыслового производства.
Результаты декларирования 277 судоходных гидротехнических сооружений (ГТС) показывают, что судоходные гидротехнические сооружения в основном имеют длительные сроки эксплуатации. По результатам проверок 68 (24,5 процента) судоходных гидротехнических сооружений имеют нормальный уровень безопасности, 183 (66,1 процента) – пониженный уровень безопасности, 23 (8,3 процента) – неудовлетворительный уровень безопасности, 3 (1,1 процента) – опасный уровень безопасности.
Эксперты неоднократно предупреждали, что физическое старение и износ основных производственных фондов в большинстве отраслей промышленности и сфере жизнеобеспечения достигло 70%, на взрывоопасных объектах и промысловых трубопроводах степень износа основных производственных фондов достигает 80%.
Ущерб от чрезвычайных ситуаций в год достигает 6-7% от ВВП страны.
Средний годовой рост социальных и экономических потерь от природных и техногенных чрезвычайных ситуаций:
–по числу погибших людей –4,3% в год;
–по числу потерпевших –8,6% в год.
Только в результате производственных аварий в 2010 году пострадало около 5 млн. человек. По данным Ростехнадзора в ДФО насчитывается порядка 23 тысяч опасных производственных объектов, не считая военно-производственных объектов. 70 процента этих объектов находятся в опасной близости к проживанию людей. Но, к сожалению, владельцы источников данных объектов не торопятся страховать свою ответственность. К примеру, в городе Владивостоке в районе, Первой речки, вблизи крупнейшей городской больницы располагается нефтебаза. В черте города Хабаровске располагается нефтеперерабатывающий завод.
Сложившуюся ситуацию может изменить принятый 27 июля 2011 года Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
Как гласит данный закон, страховщики получили право проверки опасных производственных объектов для назначения индивидуального страхового тарифа, который складывается из следующих факторов:
–степень изношенности оборудования;
–квалификация персонала;
–наличие современных систем предупреждения аварий;
–близость объекта к местам проживания людей;
–ряд других факторов.
Страховщики страхования ответственности объединились в Национальный Союз Страхования Ответственности (НССО), учрежденный 5 октября 2005 года, который будет осуществлять независимую экспертизу правильности заключения договоров с целью исключения демпинга и ценового сговора. Также под руководством НССО создается страховой фонд с целью выплат по катастрофическим рискам в случае финансовой несостоятельности страховщика.
С 1 января 2012 года в России введено обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов (ОС ОПО). По мнению экспертов рейтингового агентства «Эксперт РА», это событие по своим масштабам и ожидаемому влиянию на страховую отрасль сопоставимо с введением ОСАГО в 2003 году и первым серьезным кризисом на страховом рынке в 2009 году. Объем рынка ОС ОПО в соответствии с требованиями Федерального закона № 225-ФЗ вырастет в 10 раз и составит порядка 23,5 млрд. рублей. Выплаты в ОС ОПО значительно возрастут. Предполагается существенное увеличение размеров собираемой страховой премии по другим видам ответственности, которые послужат фундаментом для развития добровольных видов страхования.
Обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) посвящено немало работ. Столь пристальное внимание ученых и иных представителей страховой общественности к проблемам одного вида страхования, по идее, должно способствовать детальной проработке всех проблем и пробелов в правовом регулировании и правоприменительной практике. Однако поток статей и научных работ по различным вопросам ОСАГО с течением времени не уменьшается.
Необходимо решать не отдельные проблемы прикладного характера, а системные вопросы правового регулирования. В случае если же проводить аналогии с другими видами страхования, то подобным по размеру развернувшегося обсуждения является обязательное медицинское страхование (далее – ОМС). В этих случаях речь идет о двух видах обязательного страхования, в которых смешиваются составляющие общественных и частноправовых отношений.
Следует согласиться с мнением относительно противоречивости самой природы отношений по обязательному страхованию. Так, М.И. Брагинский выделяет «основную особенность» обязательного страхования, которая, по его мнению, заключается в том, чтобы «... обеспечить защиту интересов более слабой стороны – тех третьих лиц, с которыми, по общему правилу, не совпадают интересы страхователя. В конечном счете, сама потребность в обязательном страховании рождается в результате такой коллизии интересов».
Представляется, что базовая проблема проявляется в отсутствии единого понимания соотношения гражданско-правовых и публично-правовых начал в правовом регулировании и, как следствие, правоприменительной практике обязательного страхования.
В этой связи особую важность приобретает необходимость четкого понимания границ «защиты интересов слабой стороны» (в случае с ОСАГО – потерпевший при дорожно-транспортном происшествии), что в большей степени присуще публичному праву с одновременным соблюдением интересов страховщиков и страхователей как сторон гражданско-правового обязательства.
В середине XX в. В.И. Серебровский, ссылаясь на высказывания советских и зарубежных авторов, говорил о «большом и интересном споре» в части определения правовой природы обязательного страхования. Позднее об этом писали ученые Л.И. Рейтман и В.К. Райхер. Из передовых авторов наиболее полно этот вопрос освещал М.И. Брагинский.
Публичные начала правового регулирования ОСАГО заложены в принципах и направленности («духе») правового регулирования. Преамбула Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) гласит, что ОСАГО вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.