Файл: Сущность и структура страхового рынка.pdf

Введение

Одним из очень важных экономико - правовых институтов, которые в течение столетий создает и совершенствует цивилизация, является институт страхования. Страхование является важнейшим механизмом привлечения в экономику инвестиционных ресурсов, так как предполагает накопление значительных финансовых средств в виде страховых резервов.

В общем виде рынок страхования представляют экономические отношения в виде купли - продажи соответствующих услуг. Последние в свою очередь, защищают имущественные интересы юридических и физических лиц при страховых ситуациях посредством премий или денежных взносов страхователей.

Рынок страхования постепенно приобретает современную институциональную структуру, увеличивается как количество профессиональных участников рынка, так и число их разновидностей. Сегодня это уже не только страховые организации и агенты, как это было в государственной системе страхования, но и страховые брокеры, сюрвейеры, аджастеры, актуарии.

По мнению экспертов различных страховых компаний, потенциал страхового рынка в России освоен незначительно. Но это потенциал только в том смысле, что у хозяйствующих субъектов и населения есть объективная потребность в защите от различных рисков. Однако эта потребность не превращается в платежеспособный спрос на страховые услуги.

Динамичное развитие рынка страховых услуг имеет важное значение для экономики и общества в целом. Более того, уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где рыночные механизмы слабы, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты.

Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось вначале 1990-х гг., в то время как в странах с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страхового рынка происходило еще в XIX в.

В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг – всего 0,2% мирового объема страховых премий^[1]. Хотя в настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка в России, страхование все еще играет недостаточную роль.

Таким образом, выше изложенное позволяет судить об актуальности темы контрольной работы.

Объектом исследования является страховой рынок России.

Предметом исследования выступают общие и специфические закономерности становления и развития российского страхового рынка, его внутренние противоречия и тенденции развития.

---

Целью работы является изучение основных направлений развития страхового рынка в России.

Для достижения указанной цели в работе будут решаться следующие задачи:

• изучить сущность и структуру страхового рынка;
• рассмотреть схему организации страхового рынка, его внутреннюю систему и внешнее окружение;
• провести анализ ситуации на российском страховом рынке;
• изучить проблемы, тенденции и перспективы развития рынка страхования.

В качестве теоретической и фактологической базы работы использованы законодательно-нормативные акты, регулирующие страховые отношения в нашей стране, учебники и учебные пособия по страхованию, публикации в прессе, материалы Интернет-ресурсов по страхованию.

1. Сущность и структура страхового рынка

В соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»^[2].

Страхование, как самостоятельное звено финансовой системы РФ, представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств^[3].

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Непосредственно страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту и наличия множественности страховщиков (страховых предприятий), предлагающих огромный перечень видов страхового покрытия (видов страхования), которые отвечают конкретным потребностям достаточно большого числа юридических и физических лиц и соответствуют по своей стоимости их покупательной способности, то есть реальному наличию у них относительно свободных денежных средств, которые могут быть использованы на приобретение страховой защиты их имущественных интересов.

---

Страховой рынок можно рассматривать еще как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков).

Главными экономическими законами функционирования страхового рынка считаются закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли - продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Неотклонимым условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, подключающую всевозможные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личностные, групповые, коллективные интересы^[4].

В широком значении страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь непосредственно осуществляется общественное признание страховой услуги. Главными финансовыми законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

---

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, к примеру, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участники страхового рынка - это продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями считаются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями способствующие заключению договора страхования.

2. Схема организации страхового рынка. Внутренняя система и внешнее окружение

Рыночная экономика базируется на свободе выбора людей. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно расходовать собственную прибыль и самостоятельно решать, какую их долю направить на потребление, а какую - на накопления. Непосредственно человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими гражданами. Все это учитывает страховой рынок, предлагая огромный выбор страховых предложений.

Появление таких страховых услуг, необходимые потенциальному страхователю, возникают при свободных взаимоотношениях спроса и предложения в условиях рыночной экономики. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования финансовой конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания^[5].

---

Подробнее разберем определение понятий «страховщик» и «страхователь».

Страховщики - это юридические лица, которые обязуются, согласно договору страхования, возместить убытки (выплатить страховую премию) страхователю или любому другому лицу, указанному в договоре. Страховые выплаты выгодоприобретатель получит в случае наступления страховых событий, оговоренных документально. Как указано в статье 938 ГК РФ, страховщиком может быть юридическое лицо с какой угодно организационно-правовой формой при наличии у них лицензии на оформление страховых договоров. Однако страховщик не имеет права вести торгово-посредническую, производственную или банковскую виды деятельности.

Страхователи - это лица (физические или же юридические), которые заключают договор страхования со страховщиком для защиты собственных имущественных интересов или интересов других лиц. Страхователь вносит страховые взносы. В случае если же наступает страховой случай, страхователь имеет право получить страховую выплату.

В широком значении страховщиков – продавцов страховых услуг, и страхователей – покупателей страховых услуг, можно представить как совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом.

Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

Основная задача страховых посредников – продажа страховых продуктов. С этой целью они привлекают новых клиентов, продвигают страховые услуги от страховой компании к потребителю и консультируют потребителей страховых услуг на этапе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховщиком страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

---