Добавлен: 15.05.2023
Просмотров: 470
Скачиваний: 5
Высококачественная страховая услуга с точки зрения страхователя - это:
- условия страхования, обеспечивающие защиту от значимых для страхователя рисков;
- стоимость за страхование на уровне, соответствующем его представлению о цене застрахованных рисков;
- цена страхования, соответствующая уровню его платежеспособности;
- соответствие представления страхователя о гарантированных выплатах реальным финансовым возможностям компании;
- форма общения с ним сотрудника компании, из которой будет очевидна важность его проблем для каждого из них и готовность оказать любое посильное содействие в их решении;
- известность брэнда компании, ее доброе имя, положение в рейтинге и т. д[6].
Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее влияние, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.
К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из этих управляемых страховой компанией переменных: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, личная инфраструктура страховщика.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.
Рыночный спрос на страховые услуги - один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.
Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем базируется на следующих экономических и психологических предпосылках:
- человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при наименьших денежных затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;
- страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.
3. Ситуация на российском страховом рынке
Действующие на страховом рынке Российской Федерации страховые организации можно разделить на несколько типов:[7]
− компании, осуществляющие государственное обязательное страхование в социальной сфере (медицинское, пенсионное страхование работников и служащих за счет бюджетных средств);
− компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и (или) личного страхования любых категорий страхователей (Ингосстрах, Росгосстрах и др.);
− компании, обеспечивающие интересы определенных структур финансово-промышленных групп, узкоотраслевых компаний («ЕЭС России», «Газпром» и др.);
− перестраховочные компании;
− компании, осуществляющие обоюдное страхование.
На 31 декабря 2011 года в Едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 579 страховщиков, по сравнению с 2010 г. их число сократилось на 39 организаций (на 31 марта 2019 года зарегистрировано 193 компании).
В 2010-2011 гг. восстановление экономики после финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. Спрос на страховые услуги постепенно возрастал. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2011 год составила 1 270,92 и 890,37 млрд. руб. (121,5 % и 115,1 % по сравнению с 2010 годом)[8].
Доля страховых премий в ВВП на протяжении последних 5 лет остается сравнительно стабильной, при этом премии, собранные по видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования (ОМС), растут темпами меньшими, чем ВВП (рис. 1).
Рис. 1. Динамика страховых премий, страховых выплат и коэффициента выплат в 2005-2010 гг.
Наибольшую долю в структуре совокупной страховой премии, собранной на территории РФ на протяжении последних нескольких лет, занимает обязательное медицинское страхование.
По региональной структуре страхового рынка можно отметить, что лидирует Центральный федеральный округ (58,6% всех страховых организаций и 56% всех страховых премий в 2010 г.). Существующее неравномерное распределение страховой премии обусловлено разной степенью экономического развития регионов[9].
На данный момент российский рынок характеризуется достаточно высокой долей обязательного страхования – около 20% от всех собранных страховых премий. Нужно отметить, что большое количество договоров добровольного страхования заключается не в силу желания страхователя защитить свое имущество, а в силу определенных факторов, делающих заключение договора «добровольного» страхования фактически обязательным. К примеру, при покупке автомобиля в кредит, банки настаивают на заключении договора Автокаско, если же потенциальный заемщик отказывается заключать данный договор, то процентная ставка по кредиту увеличивается в разы. Так же происходит и со страхованием жизни и здоровья заемщиков по потребительским кредитам.
Граждане не хотят страховать свое имущество, жизнь, здоровье, так как в стране низкая страховая культура населения (непонимание механизма страховой защиты, низкого уровня доходов, недоразвитым институтом собственности, недоверия и т.д.), так и поведением самих страховщиков (отказ или занижение суммы выплат, низкий уровень квалификации персонала страховых компаний).
Введение РФ в ВТО - начало нового периода становления страхового рынка, оно подразумевает важную либерализацию условий для входа и функционирования иностранных страховых компаний. Прямой конкуренции между отечественными и зарубежными страховщиками не возникает и из-за различной специализации, так как иностранцев по большей части заинтересуют страхование жизни и страхование крупных предприятий. Российские страховые организации занимаются в основном рисковым страхованием, предложения по страхованию жизни непопулярны из-за низкого уровня жизни населения, неосознания необходимости долгосрочного страхования жизни, устоявшегося менталитета.
Далее рассмотрим показатели деятельности страховщиков за 9 месяцев 2012 года.
В таблице 1 представлены страховые премии и выплаты по видам страхования за 9 месяцев 2012 года.
Таблица 1
Сведения о страховых премиях и выплатах
|
Виды страхования |
Количество заключенных договоров |
Страховые премии |
Страховые выплаты |
||||
|
Млрд. руб. |
% к общей сумме |
% к соотв. периоду предыдущего года |
Млрд. руб. |
% к общей сумме |
% к соотв. периоду предыдущего года |
||
|
жизнь |
4489997 |
37,9 |
6,2 |
159,7 |
10,62 |
4,1 |
181,2 |
|
личное |
47901130 |
141,14 |
23,2 |
120,3 |
65,83 |
25,1 |
109,2 |
|
имущество |
11926244 |
276,25 |
45,4 |
111,1 |
127,13 |
48,5 |
118,7 |
|
гражданской ответственности |
7088209 |
22,32 |
3,7 |
107,9 |
3,79 |
1,4 |
152,8 |
|
предпринимательских и финансовых рисков |
3310616 |
13,46 |
2,2 |
158,9 |
1,5 |
0,6 |
120,6 |
|
ИТОГО по добровольным видам |
74716196 |
491,07 |
80,7 |
117,2 |
208,87 |
79,7 |
118,0 |
|
ОСАГО |
29905575 |
89,2 |
14,7 |
123,7 |
45,44 |
17,3 |
109,8 |
|
обязательное страхование (кроме ОМС и ОСАГО) |
217718 |
27,96 |
4,6 |
373,3 |
7,72 |
3,0 |
156,3 |
|
ИТОГО по обязательным видам (кроме ОМС) |
30123293 |
117,16 |
19,3 |
147,2 |
53,16 |
20,3 |
114,8 |
|
ИТОГО по добровольным и обязательным видам (кроме ОМС) |
104839489 |
608,23 |
100,0 |
122,00 |
262,03 |
100,0 |
117,3 |
Как видно по данным таблицы наибольший объем страховых премий – 80% приходится на добровольные виды страхования, из них более 40 % приходится страхование имущества. Непосредственно такая же ситуация и по выплатам. Наибольший рост по добровольным видам страхования приходится на страхование жизни и страхование предпринимательских и финансовых рисков – около 60% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. В обязательном страховании большой прирост объясняется введением с 2012 года обязательного страхования ответственности лиц, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
В целом же рынок вырос на 22 %. Средняя стоимость полиса около 6000 рублей[10].
Для наглядности продемонстрируем данные на рис. 2.
Рис. 2. Страховые премии по видам страхования
Далее посмотрим данные по собранным страховым премиям по 10 лидерам страхового рынка.
В таблице 2 приведены данные по собранным страховым премиям по итогам 9 месяцев 2012 года десятью крупнейшими страховщиками.
Таблица 2
Сведения о страховых премиях в разрезе страховщиков
|
№ п/п |
Наименование |
Страховые премии (кроме ОМС), млрд. руб. |
|
1 |
Росгосстрах |
73,5 |
|
2 |
СОГАЗ |
61,7 |
|
3 |
Ингосстрах |
50,3 |
|
4 |
Ресо-Гарантия |
39,1 |
|
5 |
Альфастрахование |
26,4 |
|
6 |
ВСК |
24,8 |
|
7 |
Согласие |
24,7 |
|
8 |
ВТБ Страхование |
18,7 |
|
9 |
Альянс |
18,2 |
|
10 |
Страховая группа МСК |
18,1 |
|
ИТОГО (по всем страховым компаниям) |
608,2 |
По данным таблицы 2 можно сделать вывод о том, что на страховом рынке России высокий уровень концентрации операций. На первую десятку лидеров рынка приходится 60 % страховых премий.
Для понимания потребностей страхователей страховщики должны проводить исследования, направленные на изучение спроса на страховые услуги. Для привлечения страхователей необходимо улучшать уровень обслуживания и сервиса, повышать квалификацию персонала, вести разумную политику по урегулированию убытков.
Безусловно востребованным в нашей стране считается страхование имущества: домов, квартир, автомобилей, бытового имущества, имущества предприятий. Непосредственно с развитием финансовой грамотности населения и страховой культуры будет повышаться спрос на личное страхование. Развитие страхования жизни тормозят низкий уровень доходов населения, высокая инфляция, сводящая на нет накопительную составляющую данного вида страхования и низкая финансовая грамотность населения[11].
4. Проблемы и перспективы развития страхования в России
По прогнозам российский рынок к 2020 г. может поднятся на 9 - 12-е место в мире. Вместе с тем в долгосрочной перспективе существенный рост российского страхового рынка возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, основой которой будет развитие за счет роста доли добровольного страхования.
Эксперты полагают, что страхование в нашей стране еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.
По настоящее время плохо сформирована база для развития страхования – долгосрочного страхования жизни , страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономики во многих высокоразвитых государствах. На западных рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6-68% от общего объема премий от операций по страхованию жизни.
К специфическим отечественным проблемам страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация основная масса компаний, дефицитность страховых резервов и сопутствующее этому излишнее стремление к монополизации разделов страхового рынка, использование административных рычагов.
Управление страховыми компаниями в современной ситуации растущей неопределенности в области техногенного развития общества (увеличение техногенных катастроф, аварий, бедствий) приобретает особую сложность. Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит постепенно улаживать вопросы экономической безопасности в стране.
Тормозит развитие страхования нерыночная, в особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций по причине беспомощности фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и сужению страхового поля, снижению эффективности страхования.