Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств, кредитные отношения.pdf

Неустойка есть дополнительное соглашение или принимаемое сторонами дополнительное обязательство, реализация которого может и не начаться, к примеру, с учетом ст. 330, п. 2 ГК РФ кредитор не может требовать возмещения, если должник по соглашению не несет ответственности за ненадлежащее исполнение или невыполнение обязательства, такой способ защиты отнесен законодателем к ст. 12 ГК РФ, что указывает на основание ее применения – вину должника.

Вина должника доказывается самим фактом неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства, то есть основного условия договора, а для наступления оснований к взысканию неустойки этого достаточно, нет необходимости доказывания, как например убытков. Такое основание ее применения отражает повышенную ответственность за неисполнение обязательств, кроме оснований наступления непреодолимой силы, о чем говориться в ст. 401 ГК РФ.

Сделаем следующее определение: «неустойка есть форма гражданско- правового обеспечения основного обязательства, выражающаяся во взыскании по соглашению сторон или по закону определенной денежной суммы, характеризующаяся как оперативный способ или средство упрощенной компенсации потерь кредитора, в зависимости от вида: альтернативная, зачетная, штрафная, исключительная, выплачиваемая виновной стороной при возникновении оснований к применению дополнительных возмещений, в зависимости от неисполнения или ненадлежащего исполнения основных требований».

Рассмотрим другую меру обеспечения кредитных обязательств – залог. Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ: «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)». Другими словами, в случае неисполнения кредитных обязательств, заложенное имущество должника продается, кредитор из этой денежной суммы вычитает сумму задолженности, вследствие чего должник освобождается от всех долговых обязательств.

Говоря о залоге, возникает вполне логичный вопрос – что можно заложить? Ответ очень прост, заложить можно любое имущество должника: транспортное средство, недвижимость, ювелирные изделия, имущественные права, ценные бумаги и т.д. Стоит отметить, что не только имущество, которое по факту находится в распоряжении залогодателя, может быть обременено залогом, но и имущество, которое будет получено в будущем. Например, предприниматель знает, что в скором будущем к нему на склад прибудет партия ликвидного товара, то он может заложить этот товар, не дожидаясь его прибытия на склад.

---

Одним из видов залога является ипотека. Все ипотечные сделки регулируются законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г.

№102-ФЗ. В экономической сфере кредитованием под залог имущества называют ипотекой. В таком случае ипотека выступает в качестве правоотношения, т.е. залог имущества с целью взятия ссуды и в качестве ценной бумаги, т.е. закладная.

Продажа товаров в кредит является одной из форм залога. Если при заключении договора купли-продажи, товар оплачивается через какое-то время после его передачи покупателю, то с момента передачи этого товара и до его полной оплаты, данный товар признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

Еще одной мерой обеспечения кредитных обязательств является поручительство. По договору поручительства одна сторона (поручитель) несет обязанность перед кредитором другой стороны (должник) отвечать за исполнение кредитных обязательств должника.

Целью такой обеспечительной меры является – в случае если должник перестает исполнять свои обязательства, то кредитор вправе потребовать исполнения не только от должника, но и от поручителя.

Стоит отметить, что сторонами договора поручительства выступают поручитель и кредитор. Поручителем может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Данный договор обязательно заключается в письменной форме, в нем прописываются обязанности поручителя, будет ли он полностью нести ответственность по обязанностям должника или в части. При этом стоит учитывать, что кредитор имеет право потребовать исполнения обязательств солидарно с должника и поручителя. Либо отдельно с кого-то одного.

Однако поручитель и имеет право не исполнять возложенные на него обязательства до тех пор, пока кредитор может удовлетворить свои требования, засчитав их против требований должника.

Согласно договору поручительства у поручителя возникают следующие правовые последствия:

• 1. К поручителю переходят все права и обязанности должника;
  2. Поручитель имеет право требовать от должника исполнения обязательств. В случае если поручителю пришлось отвечать по обязательствам должника, то он вправе требовать от него возмещение расходов, понесенных в связи с исполнением обязательств за должника.
  3. Кредитор в свою очередь обязан передать поручителю все документы, подтверждающие требования к должнику.

Поручительство прекращается:

1. По данному обязательству стало отвечать другое лицо;
2. Кредитор отказывается принять исполнение, которое предложил должник или поручитель;
3. Срок действия договора истек.

---

Теперь поговорим о другой мере обеспечения кредитных обязательств– независимая гарантия. Согласно ст. 368 ГК РФ: «По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом».

Разберем понятие, которое нам дает Гражданский кодекс. Принципал – это организация, которая является поставщиком товаров или услуг. Гарант – это банк или финансовое учреждение, которое в случае неисполнения принципалом своих обязательств, будет обязано выплатить заказчику определенную денежную сумму. Бенефициаром выступает тот самый заказчик, который если не получит товар или услуги, имеет право требовать от гаранта возмещение денежной суммы.

В июне 2015 года законодатель внес изменения в Гражданский кодекс и банковская гарантия стала именоваться независимой, вследствие этих изменений гарантом на сегодняшний день может быть не только банк, но и любое финансовое учреждение, отвечающее требованиям ФЗ № 395-1 от «О банках и банковской деятельности».

Независимую гарантию легко спутать с поручительством. Однако их стоит отличать по следующим основаниям:

• • • 1. Поручительство обеспечивает исполнение любых обязательств, а гарантия только финансовые;
      2. Поручителем может быть любой субъект, гарантом только юридическое лицо;
      3. Стоит обратить внимание на различие в несении ответственности, поручитель несет солидарную ответственность, а у гаранта пределы ответственности прописываются отдельно;
      4. Поручитель при заключении соглашения не получает ни какой выгоды, в то время как гарант получает от принципала комиссию.

Вместе с тем, считаем, что независимая гарантия - это кабальная процедура в современной банковской сфере, хотя она и несет 100% гарантию обеспечения обязательств, но в то же время лишает потребителя возможности изменить процентную ставку все растущую – к снижению. Избрание банками различных вариаций строго контролируемая и планируемая деятельность, поскольку неправильно избранные вариации могут снизить эффективность работы банка, поэтому о заемщиках банк не заботиться, а только о себе.

---

Банковская гарантия более полезна в сфере госзакупок, чем для использования в гражданском обороте. Наиболее актуальным в этом направлении представляется Постановление Правительства РФ от 15.01.2018 № 11, в котором предусматриваются дополнительные требования к банковской гарантии, используемой для целей госзакупок, а также устанавливается, что в банковской гарантии должны быть закреплены, в числе прочего:

- права заказчика в случае ненадлежащего выполнения или невыполнения поставщиком обязательств, обеспеченных банковской гарантией, представлять на бумажном носителе или в форме электронного документа требование об уплате денежной суммы по банковской гарантии, предоставленной в качестве обеспечения исполнения контракта, в размере цены контракта, уменьшенном на сумму, пропорциональную объему фактически исполненных поставщиком обязательств, предусмотренных контрактом и оплаченных заказчиком, но не превышающем размер обеспечения исполнения контракта;

закупках, представлять на бумажном носителе или в форме электронного документа требование об уплате денежной суммы по банковской гарантии, предоставленной в качестве обеспечения заявки, в размере обеспечения заявки, установленном в извещении об осуществлении закупки, документации о закупке.

В Постановлении Правительства № 11 уточняется перечень документов, представляемых заказчиком банку одновременно с требованием об осуществлении уплаты денежной суммы по банковской гарантии, и порядок формирования и ведения закрытого реестра банковских гарантий.

Указанные уточнения применяются к отношениям, связанным с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, в том числе извещения, об осуществлении которых размещены в ЕИС после 18 марта 2018 года (дата вступления в силу).

Рассмотренные основные способы обеспечения кредитных обязательств не являются исчерпывающими, могут применяться и другие, например, могут быть отнесены аккредитивная форма расчетов, предоплата по экспорту или оплата импортируемых товаров после их ввоза на территорию РФ, страхование.

Обобщая сказанное, подчеркнем, что основные способы обеспечения кредитных обязательств, предусмотрены в гл. 23 ГК РФ и включают в себя неустойку, задаток, залог, удержание вещи должника, поручительство, банковской и независимой гарантией, обязательным платежом, предусмотренных договором или законом.

---

1.2 Правовое регулирование обеспечения кредитных обязательств

При заключении кредитного договора, прежде всего, действуют несколько основных правил предусмотренных в ст. 1 ГК РФ (часть первая) о том, что «граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора», а также ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…»^[9].

Стороны вступая в договорные правоотношения в сфере кредитования, вынуждены прибегать к вопросам обеспечения исполнения обязательств, так как любая из сторон прекрасно осознает предполагаемые риски. Особенностью обеспечительных обязательств является их основное свойство

– акцессорность (от лат. «аccession» – придаток), означающее придаточное или дополнительное обязательство по отношению к основному, где основное обязательство охватывает предмет договора. Единства во взглядах ученых на акцессорность и неакцессорность нет.

Базируя свое мнение на нормах позитивного закона Ю.В. Байгушева под акцессорностью понимает «обязательное свойство способов обеспечения, зависимость обеспечительного обязательства от основного в части юридической судьбы».

В.А. Белов, к примеру, допускает возможность существования как акцессорных, так и неакцессорных способов обеспечения, следующих из норм гл. 23 ГК РФ об отдельных способах обеспечения исполнения обязательств, а также из диспозитивных правил ст. 329 ГК РФ в части акцессорности. Он же дополнительно подчеркивает, что рассматриваемое свойство присуще и другим гражданско-правовым конструкциям (уплате процентов в качестве санкции по ст. 395 ГК РФ, обязательству по возмещению убытков и издержек и проч.), а потому «неверно было бы считать его отличительной правовой чертой, единой для всех способов обеспечения исполнения обязательств»^[10].

Е.А. Суханов руководствуясь положениями ГК РФ, то же указывает на «возможность существования наряду с акцессорными и неакцессорных способов обеспечения».

По мнению Р.С. Бевзенко: «строгое проведение акцессорности - исключает возможность обеспечения будущих долгов. Кроме того, акцессорность обеспечительного обязательства предполагает известные сложности в случае необходимости изменения содержания основного обязательства: строгое проведение принципа акцессорности должно приводить к тому, что обеспечительное обязательство при существенном изменении основного обязательства вообще прекратится. Акцессорность обеспечения создает затруднения для реализации стабильности залоговых рангов при одновременном предоставлении права распоряжаться погашенным рангом собственнику заложенного имущества».

---