Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств, кредитные отношения.pdf
Добавлен: 16.05.2023
Просмотров: 98
Скачиваний: 2
Нельзя не согласиться с мнением Р.С. Бевзенко, и если вспомнить классическое положение о том, что «в достижении цели – обеспечительной гарантии и заключается правовой смысл обеспечения исполнения обязательства», о котором писал Д.И. Мейер, то становится очевидной роль акцессорности в кредитных обязательствах.
По мнению А.П. Сергеева: «обеспечительный интерес достигается особым путем, когда стороны создают некий внешний резерв, дополнительный источник, за счет которого при неисполнении обязательства должником будет исполнено основное обязательство».
Варианты условий обеспечения исполнения обязательств вносимых в договор сторонами могут избираться различные, вместе с тем в ст. 329 ГК РФ предусматриваются следующие основные законные условия:
- Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
- Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство.
- При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству.
- Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
Обеспечительные меры являются дополнительной ответственностью для должника. Однако, реализация таких мер не влечет за собой отметить, что дополнительная ответственность наступает, исключительно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих
Для того чтобы обязательство было нарушено, оно должно быть не исполнено в указанные сторонами в договоре сроки. И это чрезвычайно важно. Затронем немаловажный вопрос о сроках исполнения обязательств, без которых нельзя признать обязательство по возврату кредита - неисполненным.
Следует отметить, что из гражданского законодательства следует, что сроки могут устанавливаться законом, или иными актами, договором или соглашением. Правила исчисления сроков определены в ст. 190 - 194 ГК РФ.
Сроки определяются периодом их исчисления: началом и окончанием. Где начало срока определяется периодом времени и начинается на следующий день после календарной даты или наступления определенного события, которое определяет его начало. Окончание срока должно определяться как исчисление времени: год, месяц, полмесяца, неделя, день. Здесь же используется правило о том, что если последний день срока приходиться на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Если же срок устанавливается для определенно- конкретного действия, то оно может быть выполнено до окончания 24 часов последнего дня срока.
Говоря об обязательствах, в ч. 1 и ч. 2 ст. 314 ГК РФ предусматриваются сроки исполнения обязательств, с предельной ясностью законодательной формулировки. В случаях, когда обязательство определяется периодом или конкретным днем исполнения, то обязательство и надлежит исполнять в этот день или любой момент в пределах установленного договором, соглашением или законом обязательства. Если стороны не установили сроки исполнения обязательства, не включили его в договор или соглашение, то его исполнение определяется моментом востребования, либо в течение 7 дней со дня предъявления кредитором требования его исполнения, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.
В случае не предъявления требования кредитором должник вправе потребовать от кредитора принять его исполнение, если иное не предусмотрено соглашением, договором, и не следует из закона, либо из обычаев или существа обязательства.
Некоторые ученые считают, что законодательство не определяет четко или не дает буквальное толкование положений ст. 314 ГК РФ, с чем нельзя согласиться.
На наш взгляд в законе довольно ясно дается понять, что если стороны не предусмотрели сроки исполнения обязательств, то у них имеется возможность исполнить его в течение 7 дней, или, в конечном счете, каждая сторона вправе потребовать его исполнения друг у друга, либо на основании договора, либо на основании закона.
При взаимосвязи с теорией о сроках исполнения кредитных обязательств можно сказать, что в понятие о сроках исполнения обязательств кредитования вносится конкретика о днях, месяцах, исполнения обязательств для каждой из сторон. Кредитор обязан в определенные сроки выдать кредит, заемщик его получить и вернуть. Непосредственно сроки по возврату кредита, заканчивают правоотношения сторон с оговоренной в договоре датой. А также с конкретным временным промежутком, когда такое обязательство исполняется по частям, при котором стороны в полном объеме реализуют (исполняют) свои права и обязанности. Несоблюдение определенного договором временного промежутка по уплате кредита превращает обязательства в такую форму как неисполненное или не надлежаще исполненное обязательство.
При этом, согласно ст. 309 ГК РФ «обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями». Неисполнение обязательства в конкретный срок является просрочкой его исполнения, и является гражданским правонарушением, влекущим соответствующие юридические последствия выраженные, например, во взыскании неустойки. До тех пор пока сроки не истекли, считается, что стороны надлежащим образом исполняют обязательства по кредитному договору (именно так они, как правило, именуются), если же одна из сторон нарушает обязательство, то она автоматически становиться должником, а вторая сторона кредитором.
Считаем, что в ГК РФ должна быть внесена самостоятельная статья определяющая понятие мер гражданской ответственности, которую следует изложить в следующим образом: «лицо, чье право было нарушено неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства, может требовать в установленном порядке применения к нарушителю соответствующих имущественных лишений, в целях полного исполнения обязательства наряду с возложением наказания в объеме, который может быть предусмотрен законом или договором»[11].
В теоретических источниках встречаются различные формы (виды) кредитов, в частности: банковский кредит, коммерческий кредит, ипотечный кредит, льготный кредит (ст. 819, 822, 823 ГК РФ), а также такие формы, как государственный, льготный, товарный кредитов, контокоррентный (итал. «conto» «corrento» – текущий счет), овердрафтный, онкольный кредит (англ.«on call» – до звонка, до предупреждения), бюджетный и коммерческий кредит. Все они имеют свои особенности. Охватим некоторые из них в целях отражения правового регулирования.
Исследуя такую форму как банковский кредит отметим, что стороной предоставляющей денежные средства является – банк. Денежные средства передаются банком во временное пользование и за соответствующие проценты заемщику. Характеризуется данный кредитный договор по большей степени производительным использованием средств, целевой направленностью.
Требования к кредитному договору установлены в ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1). В таком договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия.
Вместе с тем, к примеру, такой вид как государственный кредит имеет существенные отличия от договора банковского кредита, так как в случае если государство (в лице его органов)[12] является заемщиком, оно вправе определять условия по такому кредитованию. Обычные заемщики (например, потребители) не имеют такого права, они подчиняются условиям банков. Кроме того, государственный кредит делится на собственно государственный кредит и на государственный долг.
Государственный долг может быть вызван как международным кредитованием, так и внутригосударственным. Государственное кредитование это самостоятельный институт финансового права, охватывающий правовое регулирование, частных, общественных и государственных отношений, так как в числе кредиторов могут быть и юридические и физические лица.
Государственное кредитование также может строиться на принципах добровольности, возвратности, срочности возмездности. Цель такого кредитования: финансирование бюджетных расходов, покрытие бюджетного дефицита, регулирование денежных обращений. Допускается кредитование государством зарубежных стран и иных субъектов международного права.
Характеризуется государственный кредит, как правило, непроизводительным использованием капитала, так как не наблюдается инвестиционный характер такого кредитования, не усматривается обеспечение процесса воспроизводства, создание новой стоимости, аккумулируемые средства не имеют конкретного целевого финансирования программ, так как направляются на покрытие расходов.
Льготное кредитование может быть как краткосрочным, так и долгосрочным и соответственно отражать определенные льготы для заемщика в условиях договора. Например, краткосрочным является кредитный договор сроком не более 12 месяцев, а долгосрочный на период от 1 года до 5 лет, и в условиях могут предусматриваться сниженные процентные ставки, неполное обеспечение кредита и пр. Цели льготных кредитов обычно связывают с созданием и движением текущих активов, на реализацию проектов по созданию и увеличению производственных основных средств. Кредитный договор на льготных условиях и в частности краткосрочный выгоден банкам и иным кредитным организациям, так как с их помощью обеспечивается быстрый оборот капитала.
Кредит может являться целевым, то есть, направлен на определенные цели, а нарушить данные «целевые обязательства» нельзя, так как они являются существенными условиями, и могут устанавливаться с иными ограничениями по использованию денежных средств. В частности кредитные средства могут быть предоставлены в целях создания и увеличения оборотных (текущих) и необоротных (долгосрочных) активов.
Например, потребительский кредит может быть предоставлен гражданину на его потребительские нужды, ремонт, обучение, приобретение недвижимости и пр. Этот кредит гражданин не вправе использовать для покрытие убытков, или иного кредита, уплаты взносов, налогов и иных платежей.
Кроме того в целях реализации норм о кредитовании, при вступлении в договорные правоотношения стороны должны предусмотреть важные для них условия. К существенным условиям кредитного договора относят:[13]
- сумма кредита (денежная масса или валюта);
- срок возврата;
- проценты за пользование кредитом;
- порядок уплаты (погашения) кредита;
- целевое использование кредита;
- способ обеспечения исполнения обязательств;
- ответственность кредитора и заемщика (кредитополучателя) при невыполнении обязательств; иные условия, принимаемые по воле сторон.
Важно отметить, что прежде чем банк или иная кредитная организация выдаст заемщику кредит, она обязана проверить сведения о нем и вынести соответствующее решение о кредитовании. Соответственно работниками банка проверяется вся предоставленная заемщиком информация. И уже после этого принимается решение о кредитовании, т.е. заключении кредитного договора.
В целом правовое регулирование обеспечения кредитных обязательств, представляет собой довольно массивный перечень нормативных правовых актов с учетом самих видов кредитов, и следует в целом руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ (части первой, второй, третьей), Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017 № 281-ФЗ) «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 № 231-ФЗ) «О потребительском кредите (займе)»[14], Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей»[15] и другими. Не последнюю роль в правовом регулировании играет и судебная практика (исследуем далее).
Вывод. Исследуя понятие кредитного договора, выделены основные признаки: двусторонний характер, стороны именуются кредитная организация (кредитор) и заемщик; предметом кредитного договора выступают – денежные средства; договор порождает обязательственные правоотношения, и предусматривает встречность обязательств, из одних обязательств порождаются другие (встречные); договор имеет реальный характер; договор и уплату процентов.
Соответственно, охватывая названные признаки, сделано следующее определение: «кредитный договор – договор, предметом которого выступают денежные средства, передаваемые кредитором, банком или иной кредитной организацией – заемщику, на условиях возврата обусловленной суммы и уплаты процентов».
В главе 23 Гражданского кодекса РФ предусматривается довольно широкий спектр форм защиты такими способами обеспечения исполнения обязательств как: неустойка, задаток, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия и пр.
Неустойка среди иных видов обеспечения обязательств, считается самым популярным видом, как одна из форм гражданско-правовой ответственности, и она обеспечивается:
- за счет определенной величины ответственности с момента появления обязательства;
- обладает компенсационной гарантией вне зависимости от наличия ущерба;
- как метод воздействия сглаживает разницу при определенном размере возмещения, если он снижен (судом), с учетом характера и тяжести нарушенного обязательства (в полном объеме или частично).