Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств, кредитные отношения.pdf
Добавлен: 16.05.2023
Просмотров: 94
Скачиваний: 2
Определение юридической природы кредитного договора предполагает, что необходимо найти отличия от других видов договора займа. Стоит отметить тот факт, что общей особенностью данных видов договорных обязательств является их родовая принадлежность к договору займа. При этом нельзя забывать об отличительных чертах, которые присуще только этому договору и служат его видообразующим признаком.
Например, договор товарного кредита имеет следующую особенность: он (как и кредитный договор) носит консенсуальный характер, но отличительная его особенность состоит в том, что объектом этого договора являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками (ст.882 ГК РФ). Договор товарного кредита отличается еще субъектным составом, а именно кто может выступать в роли кредитора. Из смысла ст.882 ГК РФ вытекает следующее: по договору товарного кредита кредитором может быть как юридическое, так и физическое лицо, в то время как по договору кредитования, кредитором является только банк или иная кредитная организация. Еще стоит отметить, что в товарном кредите условие о сроке возврата кредита не является существенным условием, а в кредитном договоре является существенным.
Теперь поговорим о договорах облигационного займа и государственного (муниципального) займа. Данные договоры заключаются путем приобретения займодавцами облигаций, эмитированных заемщиками, каковые (облигации) и служат формой выражения заемных обязательств. В случае с государственным (муниципальным) займом интерес вызывает следующий факт. Заемщиком в данных отношениях выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации. В кредитном договоре заемщиком может быть физическое или юридическое лицо.
Сравним договор коммерческого кредита с кредитным договором. Первое существенное отличие коммерческого кредита состоит в том, что он не является самостоятельной формой договора, он является условием какого- либо договора. Кредиторами по данному договору выступают любые юридические лица, которые связаны между собой, например, договором купли-продажи. Кредит предоставляется в товарной форме, а не в денежной как в кредитном договоре.[4] В коммерческом кредите плата за кредит включается в стоимость товара, в кредитном договоре плата за кредит определяется как фиксированный процент от суммы кредита.
Кредитный договор от всех иных заемных обязательств, главным образом отличается тем, что: на стороне кредитора (займодавца) в кредитном договоре всегда выступает банк (кредитная организация). Кредитный договор предназначен для обслуживания заемных правоотношений в сфере банковской деятельности.
Подводя итог всему вышесказанному необходимо уяснить следующее:
- Кредитный договор – это самостоятельный вид договора займа;
- Данный вид договора обладает двумя существенными особенностями: первое, обязательное участие банка или кредитной организации в качестве кредитора; второе, консенсуальный характер порождает взаимные обязанности у сторон договора, а именно по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит.
1. 1 Основные способы обеспечения кредитных обязательств
Рассматривая различные способы обеспечения кредитных обязательств, обратимся к основным положениям.
В.А. Белов констатирует, что на сегодня настолько упрощена процедура получения кредита, который можно получить буквально в течение 10-15 минут[5]. Нельзя не согласиться с таким мнением. Действительно, в некоторых случаях банки устанавливают особый, упрощенный, порядок принятия решения о выдаче льготного кредита постоянным клиентам физическим лицам, которым компьютерная программа банка оценивает информацию в баллах.
Однако это нельзя отнести к заявкам о кредитовании иных юридических лиц, предпринимателей, и хозяйствующих субъектов, например, направленных на инвестирование средств в собственное производство[6]. Поскольку это требует обязательного рассмотрения таких заявок кредитными комитетами банков, оценивающих платежеспособность клиентов юридических лиц. И лишь после тщательной проверки выдаются разрешения Управлением экономической безопасности, а именно таким структурным подразделением, как Служба защиты корпоративных интересов (СЗКИ УЭБ)[7].
Тотальное увеличение общего количества кредитов, выданных населению, вовсе не свидетельствует о надежности заемщиков, надлежащим образом исполняющих свои обязательства перед банком по кредитному договору. Несвоевременное погашение, просрочка в выплате ежемесячных платежей, а также случаи злостного уклонения и использования мошеннических схем при получении кредита, требуют от банков скорейшего принятия мер, направленных на предотвращение и пресечение подобных случаев.
Почему сложилась такая ситуация, не совсем понятно. Очевидно, для получения кредита юридическими лицами оценивается возможность обеспечения кредитных обязательств со стороны кредиторов.
Кредитор преследует основную цель - возврата в установленные сроки денег и процентов. Ради этих целей, были изобретены еще в период Древнего Рима средства обеспечения обязательств: задаток, поручительство, залог и неустойка. Эти меры уже в то время сформировали модель обеспечения исполнения обязательств в различных договорных правоотношениях, которые представляли собой гарантии, обеспечивающие баланс интересов в случае их нарушения.
С неисполнением обязательства в установленный срок связаны такие юридические последствия, как:
- взыскание неустойки за просрочку с должника;
- взыскание убытков;
- отпадение обязанности реального исполнения при соответствующих условиях, указанных в п. 2 ст. 396 ГК РФ;
- отказ кредитора от принятия исполнения, если оно утратило для него интерес;
- приостановление встречного исполнения или отказ от исполнения обязательства (ст. 328 ГК РФ) и другие.
В главе 23 Гражданского кодекса РФ предусматривается довольно широкий спектр форм защиты различными способами обеспечения исполнения обязательств, таких как: «неустойкой, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором».
Неустойке посвящен § 2 гл. 23 ГК РФ. Кроме того, положения о неустойке содержатся и в других статьях ГК РФ, и иных федеральных законах.
Актуальность этого правового явления обусловлена тем, что она предусматривается гражданским законодательством как форма гражданско- правовой ответственности. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка - это предусмотренная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, например, в случае просрочки исполнения основного обязательства. Неустойка является наиболее распространенным способом обеспечения любых обязательств, в том числе связана с кредитными обязательствами.
Неустойка среди иных видов обеспечения обязательств, считается самым популярным видом, как одна из форм гражданско-правовой ответственности, отражающая дополнительные требования помимо основного, поскольку она обладает еще и стимулирующим эффектом, оказывая в значительной степени воздействие на должника, компенсируя все возможные убытки.
Неустойка обеспечивается:
- за счет определенной величины ответственности с момента появления обязательства;
- обладает компенсационной гарантией вне зависимости от наличия ущерба;
- как метод воздействия сглаживает разницу при определенном размере возмещения, если он снижен (судом), с учетом характера и тяжести нарушенного обязательства (в полном объеме или частично).
Неустойка как форма, может именоваться и инструментом при грамотном целенаправленном применении, при предотвращении нарушений, с учетом основного обязательства (исполнено частично или неисполненном, либо исполненном ненадлежащим образом обязательстве).
В этой связи отдельные положения о неустойке помещены в гл. 25 ГК РФ, а в п. 2 ст. 330 ГК РФ установлено правило, согласно которому кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Неустойка на практике имеет довольно широкое применение, поскольку исходя из общей формы гражданско-правовой ответственности соотносится с возможностью возмещения убытков. Например, с учетом иска кредитора о взыскании основного требования второстепенным идет неустойка, поскольку взыскание убытков уже не доказывается, то их взыскание можно считать автоматическим (п. ст. 330 ГК РФ). Фактически неустойка принимается во внимание с учетом факта нарушения обязательств или выполнения их ненадлежащим образом. Доказывается только основное нарушение обязательств.
Иногда говорят о таких видах неустойки как альтернативная, зачетная, штрафная, исключительная, при возникновении оснований к применению дополнительных возмещений, в зависимости от сочетания их с основным требованием.
Возможность взыскания неустойки как способа исчисления определяют ее в виде - штрафа, самого строгого взыскания, при единовременном платеже, в твердой денежной сумме, либо процентах с учетом основного размера невыполненного обязательства. Такой вид неустойки как штрафной всегда покрывает ущерб в полной мере и применяется при самых грубых нарушениях прав кредитора, например, при полном неисполнении обязательств.
Неустойка может взыскиваться в виде - пени, но с нарастающим расчетом за определенный промежуток, даже если этот размер окажется в 100% эквиваленте, за каждый день прострочки. Опять же пеня имеет взаимосвязь только с основным обязательством, и сама по себе не взыскивается, а рассчитывается только в соотношении с невозвращенной суммой, в том числе проценты за пользование денежными средствами.
За счет требования зачетного вида неустойки взыскивается ущерб, в той части в которой его кредитор не дополучил с основным требованием, если оно усечено, это более справедливое взыскание, если договором не предусмотрены иные виды. Исключительный вид не позволяет кредитору возместить ущерб ни свыше, ни помимо неустойки. Альтернативный метод предусматривает какое-либо одно взыскание. То есть кредитор может требовать либо неустойку, либо возмещение ущерба. На практике такой метод обеспечения обязательств не получил распространения. Любые перечисленные виды неустойки имеют отражение в денежной форме.
Примерами могут быть следующие решения судов. Определение от 21 апреля 2017 г. по делу № А53-27303/2016 суд принял решение взыскать с ООО «Вектор» (ОГРН 1167847108362, ИНН 7814641863) в пользу ООО «КОНЦЕПТ ТЕХПОСТАВКА» (ОГРН 5147746283361, ИНН 7729786593) 5 250 000 руб. задолженности, 5 750 000 руб. неустойки, 78 000 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины, исходя из решения, мы видим размер неустойки даже превысил сумму основного обязательства.
Определение от 21 апреля 2017 г. по делу № А36-4202/2017г. исходя из решения которого ООО «Контакт-Авто» (истец) обратилось в Арбитражный суд Липецкой области с исковым заявлением к страховому публичному акционерному обществу «Ресо-Гарантия» в лице филиала в г. Липецке (СПАО
«Ресо-Гарантия», ответчик) о взыскании 51685,11 руб., в том числе: 10 000 руб. в порядке уступки права (требования) по долгу (цессии) и 41685,11 руб. неустойки за период с 22.11.2016 г. по 27.03.2017 г. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2067 руб. и расходы по оплате услуг представителя в сумме 8000 руб. Иск был удовлетворен.
Следует отметить оперативный характер неустойки, который обусловлен определением размера на момент заключения договоров, в отличие от убытков, которые можно определить лишь после факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения договорных обязательств, то есть только на будущее время.
Неустойка охватывает реально конкретные правоотношения, возникающие между участниками договора, как одно из условий, отражая значимость взятого для сторон обязательства. Неустойка может быть взыскана сразу по требованию кредитора, при неисполнении определенно конкретного условия обязательства.
В.В. Витрянский[8] сформулировал природу неустойки, отличающейся особой привлекательностью в применении обеспечения обязательств, как способ и средство упрощенной компенсации потерь кредитора. Им же отражены черты неустойки:
-неустойка взыскивается за факт нарушения условий контракта;
-размер неустойки определяется сторонами в момент взятия обязательств (размер, порядок выплаты, соотношения с убытками);
-неустойка не требует доказывания причинения ущерба и иного вреда.
Следовательно, неустойка может быть установлена сторонами договорных правоотношений по взаимному согласию, внесена в договор как одно из условий неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в зависимости от волеизъявления сторон. А действие этого условия возникает с учетом не исполнения (ненадлежащего исполнения) основного обязательства.