Файл: Роль и особенности банковского кредита в республике беларусь в современных условиях.pdf

Сегодня этот банк является главным по обслуживанию государственных программ поддержки агропромышленного комплекса. Клиентами банка сегодня являются многие ведущие предприятия из разных отраслей промышленности, розничными продуктами банка пользуются более чем миллиона жителей страны. По объемам кредитования субъектов хозяйствования в белорусских рублях ОАО «Белагропромбанк» занимает 1 место среди всех банков республики. У ОАО «Белагропромбанк» налажено взаимовыгодное сотрудничество с крупнейшими кредитно-финансовыми организациями из многих стран мира. Структурные подразделения ОАО «Белагропромбанк» есть в Минске, во всех областных и районных центрах страны: 7 филиалов - областных управлениий, 11 филиалов 2-го уровня, 266 расчётно-кассовых центров и 72 пункта обмена валют.

В августе 2011 г. Белагропромбанк первым из белорусских банков внедрил систему менеджмента качества обслуживания физических лиц, провел ее сертификацию на соответствие требованиям стандарта СТБ ISO 9001.

Акционерами ОАО «Белагропромбанк» являются:

Государственный комитет по имуществу Республики Беларусь (82,4%),

БРУСП «Белгосстрах» (9,6%)

РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» (5,1%)

Основной вид деятельности ОАО «Белагропромбанк» – это оказание всех видов банковских услуг, в т.ч.

- привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и на счета;

- различные виды кредитования;

- расчетно - кассовое обслуживание;

- проведение операций на отечественном рынке ценных бумаг;

- валютно – обменные операции;

- инкасация наличных денежных средств;

- проведение операций по международным расчетам, факторинговые операции, лизинговая деятельность, организация оборота пластиковых карточек и др.

Банк также вправе осуществлять в соответствии с законодательством и другие виды деятельности. Лицензируемые виды деятельности осуществляются банком на основании специальных разрешений (лицензий), полученных в соответствии с законодательством. Основные показатели деятельности ОАО «Белагропромбанк» показаны в таблице 1 приложение 2.

Данные таблицы показывают, что ОАО «Белагропромбанк» прибыльное и эффективно работающее финансовая организация. По результатам деятельности получена прибыль в размере 1,3 трлн. рублей, при рентабельности 14,1%. Запланированный темп роста рентабельности – 110,6%, что свидетельствует о том, что банк намерен повысить эффективность своей деятельности.

ОАО «Белагропромбанк» -это ведущий банк Беларуси, который обслуживает агропромышленный комплекс республики. Объем кредитов, выданных банком, с начала текущего года вырос на 1,1 трлн. рублей, что составило порядка 18% прироста соответствующего показателя в целом по банковской системе. Значение кредитов, предоставляемых банков заключается в том, что он способствует развитию сельского хозяйства, предприятий пищевой промышленности и таким образом обеспечивает продовольственную безопасность страны.

---

Рассмотрим основные этапы предоставления кредита в ОАО «Белагропромбанк»:

1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.

3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

4 этап. Формирование кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.

6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

Одним из главных этапов является заключение кредитного договора. По кредитному договору банк, который является кредитодателем обязуется предоставить денежные средства, т.е. кредит другому лицу, который называется кредитополучатель в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить плату за пользование кредитными средствами^[13].

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Форма договора может быть разнообразной, но договор должен содержать существенные (обязательные) условия.

Статья 142 Банковского Кодекса Республики Беларусь к существенным условиям кредитного договора относит:

- сумму кредита с указанием валюты кредита;

- проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

- целевое использование кредита;

- сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- ответственность сторон за невыполнение условий договора;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Валюта кредита. Кредиты могут предоставляться юридическим лицам в белорусских рублях и в иностранной валюте. Кредиты в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам преимущественно на валютоокупаемые проекты. В связи с высокими процентными ставками по рублевым кредитам субъекты хозяйствования предпочитали брать валютные кредиты и в дальнейшем конвертировать сумму валютного кредита в белорусские рубли. Однако из-за девальвации белорусского рубля в 2015 году они столкнулись с проблемами возврата валютных кредитов.

Сроки действия. Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения сторонами своих обязательств, вытекающих из кредитного договора. Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного погашения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита. Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком на оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

---

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет размер процентов за пользование кредитом. В случае если кредит предоставляется за счет бюджетных средств либо за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование кредитом определят распорядитель указанных средств. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам^[14]. Согласно ст. 148 БК исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- гарантийным депозитом денег;

- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;

- переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

- залогом имущества;

- поручительством;

- гарантией;

- иными способами, предусмотренными законодательством или договором.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название «страхование риска не погашения кредита». Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика^[15].

Для получения потребительского кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель – физическое лицо предоставляет в учреждение банка следующие документы (необходимые для всех видов кредитов):

- документ, удостоверяющий личность;

- заявление – анкету кредитополучателя;

- справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячных доходах и размере производимого удержания за последние 3 месяца, документы подтверждающие другие источники доходов при их наличии^[16].

Наряду с этими документами кредитополучатель дополнительно предоставляет в банк документы, необходимые для получения отдельных видов кредитов. Например, на кредиты для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности на платной основе в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 г. № 616 предусматривают дополнительное предоставление документов:

---

а) договор с учебным заведением о подготовке специалиста на платной основе;

б) справки учебного заведения о получении обучающимся первого высшего

образования и стоимости платного обучения за весь период обучения с распределением по периодам оплаты;

в) документы о среднемесячном совокупном доходе на каждого члена семьи, подтверждающих право на получение кредита.

Для получения кредита на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений кредитополучатели, нуждающиеся в улучшении жилищных условий предоставляют справку местного исполнительного и распорядительного органа либо органа по месту установки кредитополучателя на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий с указанием сведений о том, что семья кредитополучателя не улучшила жилищные условия и по состоянию на дату подачи заявления остается состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий; либо документы, необходимые для решения вопроса о принятии на учет нуждающихся. На основании полученных документов формируется кредитное досье. Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам входящих в их компетенции.

Служба безопасности и юридическая служба на основе проверок формируют письменное заключение, либо при отсутствии замечаний визируют заключение службы кредитования населения. Кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита (или отказе) физическим лицам течении 3-х рабочих дней после предоставления кредитополучателем полного пакета документов.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, отмечаются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления. Затем производится запись «кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело № закрыто (дата закрытия дела)», заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка. И кредитное дело передается в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

Вывод. Банковское кредитование проводится в соответствии с требованиями банковского законодательства Республики Беларусь, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливают права и обязанности и ответственность участников кредитных отношений. Обязательным условием фиксирования кредитных отношений является составление кредитного договора, грамотное (юридически и экономически) оформление которого является залогом снижения риска по кредитным операциям.

---

Проблемы кредитования и пути их решения

С развитием рыночных отношений в Республике Беларусь банковский сектор оказывает нарастающую финансовую поддержку реальному сектору экономики. В стране действует 31 коммерческий банк, в т.ч. 26 – с иностранным участием в уставном капитале, из которых: 6 банков – со 100-% иностранным участием; 14 банков – с иностранным участием свыше 50 %; 4 государственных банка.

Значительные кредитные ресурсы направляются на поддержку инвестиционных проектов, которые обеспечивают модернизацию производства. Банки осуществляли кредитную поддержку организаций в ходе реализации государственных программ по развитию приоритетных секторов экономики, в первую очередь строительства жилья, и увеличению производственных инвестиций. Соотношение требований банков к экономике к ВВП возросло с 20,3 процента на 1 января 2006 г. до 62 процентов на 1 января 2015 г. Требования банков к экономике в на 1 сентября 2016 г. составили 166 283,3 млрд. рублей и с начала 2016 года практически не изменились. Требования банков к экономике в иностранной валюте на 1 сентября 2016 г. составили 255 095,8 млрд. рублей и увеличились с начала 2016 года на 41,3%. На предприятия промышленности и сельского хозяйства приходится больший объем кредитных вложений.

О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2013 года до 27,5 % на 01.01.2016 г. Рынок кредитования физических лиц разделен на две неравные части. Более 60% (по состоянию на 1 января 2016 года) задолженности приходится на ипотечные  кредиты,  предоставленные  на  льготных  условиях  в  рамках государственных  программ^[17]. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов. В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению, приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года. На  протяжении  2011-2015  годов  данный  сегмент рос темпами, опережающими рынок. Так за 2015 год прирост задолженности по потребительскому кредитованию физических лиц составил 12% (1,6 трлн. бел. руб.),  прирост  ипотечного  кредитования  составил  - 35%  (6,6  трлн.  бел.  руб.).

---