Файл: Роль и особенности банковского кредита в республике беларусь в современных условиях.pdf

Общие экономические проблемы в экономике Беларуси за последние годы усложнили кредитную ситуацию в стране. По состоянию на 1 января 2015 г. прирост подверженных кредитному риску активов банковского сектора в белорусских рублях (за 12 месяцев) составил 19,6 %. Основным источником кредитного риска для банковского сектора оставался кредитный портфель юридических лиц. В структуре проблемных активов юридических лиц по состоянию на 01.01.2015 наибольший удельный вес приходился на предприятия промышленности и сельского хозяйства – 41,3 и 27,0 процента соответственно. Проблемы в кредитовании коммерческих предприятий и физических лиц наблюдаются и в 2016 году.

В структуре активов банков на 1 октября 2016 г. относительно начала года отмечено снижение доли требований к субъектам хозяйствования - резидентам РБ и доли требований к физическим лицам, требования к органам государственного управления выросли с 7%до 9%.

При этом как показывают данные исследований, кредитами банков пользуются лишь 20-23% сектора малого и среднего предпринимательства (МСП).^[18] На 1 января 2016 года в банки с заявлениями о предоставлении отсрочки (рассрочки) банковских кредитов обратились 572 организации АПК Беларуси, из них 228 организаций, или 40%, получили отсрочку на общую сумму 7,5 трлн. рублей. Следует отметить, что в этом году коммерческие банки сократили объемы кредитования белорусской экономики в иностранной валюте. Величина банковских кредитов экономике, выданных в иностранной валюте, в июне снизилась на 45,7 млн. USD по сравнению с маем и составила 13,446 млрд. USD. За год, то есть по сравнению с данными на 1 июля 2015 года, эта цифра снизилась на 0,6 млрд. USD. Валютная задолженность населения перед банковским сектором была незначительной в связи с сохранением запрета на кредитование населения в иностранной валюте, в то время как вклады (депозиты) населения в иностранной валюте постепенно росли.

Это указывает на то, что из-за экономического кризиса имеющиеся в стране валютные ресурсы не находят применения в экономике. В стране просто не хватает эффективных проектов, на финансирование которых банки могли бы направить валютные средства. Вот и получается, что население увеличивает свои валютные сбережения, а вкладывать эти средства некуда. Это касается в основном государственных предприятий. Величина кредитов, предоставленных банками государственным коммерческим предприятиям, снизились в июне на 116,7 млн. USD – до 7,244 млрд. USD. А кредиты, предоставленные частному сектору, увеличились на 69,7 млн. USD – до 5,919 млрд. USD. То есть частный сектор экономики чувствует себя немного лучше, чем государственный. Если ранее белорусские банки охотно давали кредиты государственным предприятиям, не особо задумываясь над эффективностью этих вложений, в текущем году ситуация изменилась. Возможно, это объясняется желанием правительства и Национального банка получить новые кредиты от международных организаций, которые требуют сокращения объемов директивного кредитования в стране.

---

С рублевыми кредитами ситуация похожая: они слишком дорогие, что снижает спрос и на них. Поэтому требования коммерческих банков к резидентам РБ в белорусских рублях в июне увеличились всего на 1,1 трлн. BYR и составили 213,8 трлн. BYR. Примерно половину этого прироста обеспечило увеличение требований к физическим лицам, достигших на 1 июля 66,1 трлн. BYR. Как отмечают специалисты, основная проблема снабжения экономики заемными средствами заключается не в консерватизме банкиров, а в элементарной нехватке денег. Отношение активов белорусских банков по состоянию на 01.01.2016 г. (481,5 трлн. руб.) к ВВП за 2015 год (778, 5 трлн. руб.) составляет 62%, - это один из самых низких показателей в мире, в 4-5 раза ниже, чем в европейских странах и в 2-2,5 раза ниже, чем в странах Восточной Европы (Польша, Чехия). Существовавшая в условиях профицита ликвидности в предыдущие периоды 2015 года банковская система, уже в середине IV квартала 2015 года столкнулась с нехваткой денежных средств. А резкий отток средств с банковских счетов в середине декабря привел к колоссальному дефициту ликвидности – около 8-9 трлн. белорусских рублей. В условиях ограниченности ресурсной базы банки предпочитают менее рискованные источники формирования доходов - валютообменные, расчетные операции.

Однако, главная причина снижения кредитования - наличие больших кредитных рисков из-за неплатежеспособности заемщиков, т.к. около 20 % предприятий Беларуси являются убыточными. Банк является коммерческой организацией и размещает денежные средства при условии прибыльности кредитной операции и минимальном риске невозврата средств. К тому же ведение иногда «двойной» бухгалтерии не позволяет банку правильно оценить финансовое положение предприятия и адекватно рассчитать свой уровень кредитного риска. 

Ситуация обостряется и тем, из-за тяжелой ситуации в промышленности и финансовым голодом предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей, наблюдается рост задолженности предприятий по кредитам и займам.

Объем задолженности по кредитам со стороны юридических лиц за 2015 год увеличился на 21,2 %, а проблемные рублевые кредиты выросли на 30,9 % (до Br1,121 млрд.), проблемная валютная задолженность составила $256,3 млн, увеличившись на 89,2 % за 2015 г.

Продолжается рост задолженности и в 2016 году. Проблемные рублевые кредиты выросли на 30 % в январе 2016 г. (до Br1,437 трлн). Объем задолженности по кредитам на 1 февраля 2016 г. составил Br91,875 трлн, а в иностранной валюте — $12,935 млрд, проблемная валютная задолженность выросла на 5,3 % (до $269,8 млн). Проблемная задолженность физических лиц на 1 февраля 2016 г. выросла на 6,3 % (до Br346,5 млрд), а проблемная валютная задолженность составила $10,1 млн. За 2015 г. проблемная задолженность увеличилась на 29,3 % (до Br326 млрд).

---

Задолженность по кредитам, выданным банками секторам экономики (в белорусских рублях и иностранной валюте) за восемь месяцев текущего года, по сравнению с началом 2016 года увеличилась на 22%. На 1 сентября 2016 года объем указанной задолженности достиг 383 080,5 млрд. рублей. Задолженность физических лиц в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 сентября 2016 г. составила 17,3% (на 1 января 2016 г. – 20%) или 66 357,1 млрд. рублей.

В общем объеме задолженности по кредитам, выданным банками секторам экономики, доля просроченной и пролонгированной задолженности составляла:

на 1 января 2016 г. – 1,47%;

на 1 августа 2016 года - 1,92%;

на 1 сентября 2016 г. - 2,05%^[19].

Таким образом, видно, что в Республике Беларусь в настоящее время существуют проблемы с возвратом кредитов.

Причины невозврата кредита разные: снижение доходов населения, умышленное искажение персональных данных при получении кредита и др. Проблему невозврата кредитов банки решают либо силами собственной службы безопасности, либо (в последнее время все чаще) используя такой инструмент возврата долгов, как перепродажа части кредитного портфеля другому кредитору. Уже в I квартале 2016 года четыре банка (ИнтерПэйБанк, БИТ-Банк, Евробанк и Н.Е.Б. Банк) столкнулись с приостановкой Национальным банком лицензий на осуществление определенных видов банковских операций. А наиболее пострадавший в IV квартале как от процессов, происходивших в белорусской экономике, так и проблем в Украине, Дельта Банк был лишен банковской лицензии, что привело к необходимости подключать Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов для выполнения обязательств Дельта Банка перед вкладчиками - физлицами.

Из числа наиболее часто встречающихся недостатков в банковской деятельности Республики Беларусь в отношении управления кредитными операциями можно выделить следующие:

1) отсутствие в банке документа, излагающего кредитную политику банка;

2) недостаточный анализ кредитуемой сделки и поверхностный финансовый анализ;

3) завышенная стоимость залога;

4) отсутствие контроля за использованием кредита, а также неумение проводить эффективный контроль и аудит кредитного процесса;

5) недостаток контроля за документальным оформлением кредитов и неполная кредитная документация.

Пока в Беларуси сохраняется сравнительно жесткая денежно-кредитная политика и накачивания экономики кредитами не происходит. Денежно-кредитная политика – одно из важнейших направлений общеэкономического регулирования в стране. Представляет собой целый комплекс мероприятий, направленных на регулирование денежной массы в обращении, уровня процентных ставок, объемов выдаваемых кредитов, сдерживания инфляции и т.д. Основные направления денежно-кредитной политики разрабатываются государством, как правило, совместно с национальным банком страны, который отвечает за проведение в жизнь основных целей денежно-кредитной политики. С целью дальнейшего совершенствования форм обеспечения возвратности кредита изучение зарубежного опыта банковской системы в этой области является обязательным условием функционирования банковской системы Республики Беларусь. Для этого Республика Беларусь перешла на новые международные стандарты, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору, которые получили известность под обобщающим названием «Базель 3» ^[20].

---

Стремясь поддерживать на высоком уровне стабильность белорусской банковской системы, в том числе путем внедрения международных стандартов банковского надзора, Национальный банк также принял решение о внедрении стандартов Базель 3 в Республике Беларусь и разработал поэтапный план мероприятий на 2013-2016 гг. Кроме этого Национальный банк осуществляет организацию системного и непрерывного процесса мониторинга внедрения новых стандартов с учетом лучшей международной практики. С целью снижения риска не возврата ссуженной стоимости по кредиту был принят Закон о кредитных историях от 10 ноября 2008 г. № 441-З, который является актуальным и в настоящее время. Закон направлен на укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком Республики Беларусь банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь, снижение кредитных рисков^[21].

- содействие повышению информационной прозрачности на рын­ке финансовых услуг;

- снижение кредитных рисков в банковской системе;

- формирование положительного имиджа добросовестных заемщи­ков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привле­кательности;

- повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;

- разработка и усовершенствование баз данных, содержа­щих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации.

Следует отметить, что за последние годы активно развивались потребительское кредитование населения, кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Банками внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом использовались скоринг-процессы, позволяющие осуществлять экспресс-кредитование покупателей.

В экономической системе общества роль банковского кредита определяется выполняемыми им функциями, что отражается через результаты для экономики, банка и населения. При организации кредитования банки, как это уже отмечалось, исходят их того, что кредитование это один из источников прибыли. Для Национального Банка и правительства банковское кредитование это один из инструментов денежно-кредитной политики. Следовательно, для коммерческого банка роль банковского кредитования видится в извлечении прибыли, для правительства роль банковского кредита выражается в возможности успешно проводить денежно-кредитную политику, для населения роль кредита отражается в реализации своих потребностей качественно и своевременно.

---

Роль банковского кредита, как источника прибыли, для коммерческого банка базируется на таком принципе кредитования, как платность, который подразумевает выплату кредитополучателем вознаграждения банку за оказанную услугу. Учитывая строгий контроль и жёсткое регулирование банковского кредитования в Республике Беларусь, коммерческие банки не могут полностью использовать потенциал кредитования как источника прибыли^[22].

На практику предоставления кредитов для юридических лиц и физических влияет ряд обстоятельств:

- банки действуют на конкурентном рынке, и по этому, должны бороться за потребителя, придумывая различные маркетинговые ходы, которые усложняют и так трудную для понимания структуру банковского кредитования, в первую очередь для физических лиц.

- национальный банк напрямую ограничивает доходность коммерческих банков по кредитным операциям, а так же режим предоставления кредита для физических лиц.

- низкая финансовая грамотность населения.

Все эти обстоятельства накладывают специфические особенности на практику предоставления банковского кредита в первую очередь физическим лицам. Первая и главная особенность банковского кредита – номинальная процентная ставка не отражает реальную стоимость кредита. Процентная ставка, во многом, носит маркетинговый характер, многие банки доходность операции увеличивают различными комиссиями за обслуживание счета, за выдачу наличных, за выпуск карты и др. Необходимость введения дополнительных комиссий продиктовано так же ограничением Национального Банка по максимальной величине процентной ставки. Так же Национальный Банк ввел обязательное наличие справки о доходах для кредитования физических лиц. Что существенно ограничивает потенциал банков для кредитования населения^[23].

На развитие банковского кредитования существенное влияние оказывает и общая экономическая обстановка в стране высокая инфляция, дороговизна ресурсов вынуждает банки держать процентные ставки на максимально возможных уровнях. Нацбанком был предпринят ряд мер, направленных на повышение доступности кредитных ресурсов для экономики страны. Ставка рефинансирования с начала года снизилась на 3,5 процентного пункта и с 13 августа составляет 20 процентов годовых. Средняя ставка по новым кредитам в белорусских рублях снизилась с начала года на 9,2 процентного пункта, составив в сентябре 32,7 процента годовых.

---