Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен в современной экономике.pdf

Причинами и факторами изменения и установления цен в современной экономике являются (приложение 1) [6, 16]:

1. Инфляция - основная причина постепенного увеличения цены в течение всей жизни предприятия.

2. Тип производимой продукции.

3. Себестоимость, издержки.

4. Цены на ПРУ конкурентов.

5. Величина спроса на товары и услуги.

6. Ввозные барьеры (пошлины).

7. Надбавки в пользу посредника (клиента).

8. Транспортные издержки.

Уровень инфляции зависит не от конкретного предприятия, а от мировой экономики, то есть в любом случае предприятиям производителям следует считаться с инфляционными изменениями. В связи с инфляцией цены все время растут до определённого момента - девальвации. На данном этапе цены кратно урезаются, как и стоимость валюты, но в дальнейшем происходит точно такой же процесс, что и был до девальвации, то есть инфляция свойственна современному рынку в любом случае.

Основные факторы, оказывающие значительное влияние на цены [6, 76]:

1. Наличие товаров заменителей: чем их больше, тем эластичнее спрос.

2. Доля расхода на данный товар в бюджете потребителя: чем она больше, тем выше эластичность.

3. Степень необходимости данного товара: эластичность спроса ниже всего у тех товаров, которые с точки зрения данного потребителя являются для него полезными.

4. Разнообразие возможностей использования данного товара: чем больше направлений его использования, тем эластичнее спрос.

5. Время приспособления к изменению цены.

Кроме рассмотренных факторов, влияющих на уровень цен, существуют также другие, которые нужно учитывать при разработке ценовой политики предприятия (фирмы). К ним относятся сезонные колебания цен; повышение спроса на отдельные группы товаров перед праздниками (торговля может реагировать на изменение спроса повышением цен с последующим их снижением); влияние на колебание цен форс-мажорных обстоятельств (засухи, землетрясения, аварий, военных действий, забастовок и т. п.).

Таким образом, имеется целый ряд факторов, которые существенно воздействуют на процесс ценообразования в организации, создавая определённые границы, в которых имеет возможность действовать компания [30, 755].

2. Роль кредита в современных экономических условиях

2.1. Состояние и тенденции развития банковского кредитования в современной экономике РФ

В современных условиях эффективное функционирование банковской системы страны может быть успешно только в случае организованного процесса развития рынка потребительского кредитования. Под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации роль банковского кредитования в России значительно возрастает.

Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка и включает в себя такие элементы, как выдача банками потребительских кредитов клиентам, экспресс-кредитование, POS-кредитование, которое направленно, непосредственно, на предоставление займов в торговых точках. Сейчас фактически каждый банк имеет возможность предоставлять населению услуги потребительского кредитования.

Вопросы о состоянии, динамики потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны на сегодняшний день. Деятели различных сфер общества ведут многочисленные дискуссии о тенденциях развития системы потребительского кредитования как важнейшего элемента социально-экономического развития страны [8, 920].

В экономике развитых государствах кредитование населения способствует более полному удовлетворению потребностей физических лиц, а также и создаёт новые потребности, которые необходимы для активизации общественного производства товаров и услуг. При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений – государства, банков и заёмщиков [16, 168].

В соответствии с федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) – это «денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» [1].

Зарождение и развитие рынка потребительского кредитования можно разделить на несколько этапов:

С начала 1990 г. По 1998 г. происходил период становления системы кредитования населения, который, в свою очередь, завершился экономическим кризисом огромного масштаба.

Период с 1999 г. по 2004 г. можно отнести к этапу, когда отечественный рынок кредитных услуг начал своё формирование в посткризисный период, при этом данный этап характеризовался значительным улучшением экономической ситуации в стране.

Максимальной активности рынок потребительского кредитования достиг на этапе 2005-2007 гг.

С 2008 г. по настоящее время происходит развитие рынка кредитных услуг населению, который подвергся влиянию мирового финансового кризиса, экономических санкций против России с 2014г. и достаточно значительному ухудшению нефтяной конъюнктуры на мировом уровне [10, 276].

Нестабильную, но положительную до 2014 года динамику потребительского кредитования можно проследить на рисунке 2.

Рисунок 2 - Динамика объёмов и темпов роста потребительского кредитования в России в 2005-2015 гг. [35]

На снижение темпов роста потребительских кредитов в РФ оказало, в первую очередь, влияние финансового мирового кризиса в 2008 году. К 2009 году темп прироста банковского сектора достиг -11%, происходит значительное сокращение объёмов потребительского кредитования. Далее можно проследить последовательное улучшение ситуации на рынке потребительского кредитования, о чем свидетельствует показатель темпа прироста банковского сектора в данном сегменте, который в 2010 г. уже составил 14%.Банки осуществляли наращивание кредитных портфелей с помощью процесса рефинансирования кредитов, которые были выданы ранее, что обусловило оживление процесса кредитования в посткризисный период. Около 80% договоров, которые были заключены в этот период, были связаны с перекредитованием населения и предприятий [8, 921].

За 2011 г. сумма потребительских кредитов в России увеличилась более, чем на 1,5 трлн. руб. – что на 36% больше, чем сумма задолженности российских граждан перед банками. В 2012 году объем потребительских кредитов составил 7,7 трлн. руб. - что на 39% больше суммы выданных кредитов физическим лицам в 2011 году. В 2013 году темп прироста составил 29%, а объем выдачи кредитов населению составил 9, 96 трлн. руб. К 2014 году объем задолженности физических лиц увеличился на 14% по сравнению с 2013 годом. Несмотря на абсолютный прирост показателя кредитной задолженности в 2013 году, можно отметить, что темп роста этого показателя значительно замедлился [35].

Основными факторами, которые оказали главное влияние на денежно-кредитную политику в 2014-2015 гг., являлись: падение курса рубля, введение санкций против российской банковской системы, падение мировых цен на нефть. В связи с чем, несомненно, произошло ухудшение уровня экономической ситуации в Российской Федерации и конечные итоги деятельности банковского сектора РФ. В 2015 году объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 10,9 трлн. руб. – что на 4% меньше показателей 2014 года.

В свою очередь, согласно данным Банка России и анализу представленной диаграммы, максимального значения объем кредитования физических лиц достиг в 2014 году и составил 11,3 трлн. руб., а минимального – в 2005 году и составил всего 1 трлн. руб. [35]

В 2015 г. темпы прироста совокупных банковских активов составили всего 6,9%, что немногим отличается от показателя кризисного 2009 г. (5%), тогда как среднегодовой показатель прироста активов с 2010 по 2014 гг. составляет 21,6%. При этом уровень прибыли банковского сектора на начало 2016 г. оказался самым низким за последнее десятилетие (192 млрд. руб.), составив 94% даже от минимального показателя декады – 205 млрд. руб. в 2009 г.[10, 276].

Необходимо отметить, что если в 2014 г. совокупный объем банковских активов составил 77,3 трлн. руб., а темпы прироста этого портфеля составили 36%, то по истокам 2015 г. наращивание активов хоть и продолжилось (83 трлн. руб.), но темп прироста составил всего 6%. Совокупный объем кредитов банковского сектора в 2014 г. достиг 52 трлн. руб. при темпах прироста, равных 29%, а по итогам 2015 г. аналогичные показатели составили, соответственно, уже 57,5 трлн. руб. и 10,4%. В 2014 году объем портфеля потребительских кредитов банковского сектора РФ составлял 11,3 трлн. руб., а в 2015 г. этот показатель составил всего 10,9 трлн. руб., т.е. всего 96% от объёма кредитов населению 2014 года [16, 173].

Для более детального представления ситуации на рынке потребительского кредитования проанализируем информацию о кредитах, предоставленным физическим лицам - резидентам в рублях за период 2010-2015 гг.

Рисунок 3 - Динамика объёмов и темпов роста потребительского кредитования лиц – резидентов в России в 2010-2016 гг. [35]

Как и на предыдущем графике можно наблюдать положительную, но нестабильную динамику объёмов потребительского кредитования до 2014 года. К 2015 году сумма потребительских кредитов, выданных резидентам страны, равнялась 465 377 млрд. руб., а цепной темп роста принял отрицательное значение и составил -35%, что, в свою очередь, свидетельствует о значительном замедлении развития рынка кредитования физических лиц. Но согласно данным Статистического бюллетеня Банка России по состоянию на 01.11.2016 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам, составил 5 804 962 млрд. руб. – что на 25% больше, чем показатели объёма за 2014 год [16, 174].

Следовательно, можно сделать вывод, что происходит постепенное оживление сегмента рынка потребительского кредитования населения, несмотря на преобладающие негативные тенденции, выражающиеся в замедлении прироста суммы выданных кредитов населению [34].

Необходимо также учесть тот факт, что в период финансового кризиса многие банки-лидеры в 2015–2016 гг. многие банки-лидеры на рынке потребительского кредитования произвели сокращение объёмов деятельности в данном виде кредитования.

Таблица 2

Изменение рейтинга банков по объёму потребительского кредитования,

тыс. руб.[35]

Прирост кредитования у Сбербанка обусловлен его лидерской позицией на рынке, возможностью не прибегать к значительному ужесточению требований по кредитованию и способностью держать ставки по кредитам средними - ниже средних на рынке. Наибольший провал среди ТОП-5 банков отмечен у Альфа-Банка, что логично, т.к. частный банк, преследуя сохранение высокой прибыльности, значительно повысил требования к клиентам и уровень процентной ставки по кредитам. Ставки по кредитам находились на рекордных значениях в 25–35 % годовых. Понижение ключевой ставки с февраля 2015 г. не вызвало мгновенной реакции со стороны банков. Во втором квартале 2015 ставки по кредитам снизились на 5-6%. Только в конце 2015 - начале 2016 года средние полные ставки по нецелевым потребительским кредитам и ипотеке для населения наличными в рублях приблизились к докризисному уровню. Процент по ипотечному кредитованию находится в диапазоне от 10,9% до 17%, по потребительскому нецелевому кредиту от 17% годовых в зависимости от вида кредита и наличия поручителей [37].