Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен в современной экономике.pdf

Снижение ставок и стабилизация ситуации снова вызвали рост рынка кредитования. Первый квартал 2016 года показывает динамику и объёмы кредитования схожие с показателями 2014 года. Политика ЦБ и дальше предполагает снижение ключевой ставки, что должно стимулировать кредитование и тормозить объёмы вкладов в банки, а так же снижать уровень инфляции.

Таким образом, можно сделать вывод, что рост доходов населения стимулирует потребительскую активность. Данная тенденция на фоне современной экономической ситуации в стране предоставляет большую возможность населению планировать будущие поступления и расходы. В связи с чем, на сегодняшний день можно увидеть повышение спроса на более капиталоёмкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости в кредит. Несомненно, рост доходов населения свидетельствует о повышении уровня жизни, следовательно, происходит увеличение уровня потребностей населения и, соответственно, увеличивается потребительский спрос на рынке кредитования [29, 7].

Рост благосостояния населения страны можно считать главным фактором развития рынка потребительского кредитования. Удовлетворение потребительских нужд населения является довольно сложным процессом, который включает в себя взаимодействие доходов и расходов граждан. Возникновение неудовлетворённых потребностей у населения происходит в случае частичного процесса удовлетворения расходов доходами. Проблему частично удовлетворённых потребностей можно решить с помощью механизма сбережений, но в данном случае образуется временной разрыв между моментом возникновения и удовлетворения потребности, ведь для накопления сбережений также необходимо определённое количество времени. А проблема уменьшения временного разрыва решается посредством кредитования населения [14, 824].

На сегодняшний день успешное и эффективное функционирование рынка потребительского кредитования возможно при устранении проблем, характерных для системы кредитования в банковском секторе. К числу таких несовершенств относятся [9, 235]:

- предоставление физическим лицам узкого спектра видов потребительских ссуд;

- преобладание сложного процесса оформления выдачи потребительских ссуд;

- отсутствие экономически обоснованно процентной политики;

- отсутствие системы мониторинга кредитного риска;

- преобладание проблем с возвратом кредитов и регулированием проблемными активами кредитного портфеля.

Таким образом, можно выявить преобладание перспектив для развития рынка потребительского кредитования в России, но только в случае тотальной ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем [34].

Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая вполне располагает к росту потребительского кредитования при наличии трёх главных факторов: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, соответственно, является результатом макроэкономической стабилизации ситуации в стране.

2.2. Роль и значение кредита в развитии экономики страны

Кредитные отношения и рынок кредитных ресурсов является органической составляющей рыночной экономики. Рынок обеспечивает условия для целенаправленного движения кредитов в те сферы национальной экономики, где они могут быть использованы наиболее эффективно [24, 374].

В рыночной экономике кредитные отношения реализуются путём деятельности независимых конкурирующих между собой коммерческих кредитных учреждений, само существование которых (доходность и ликвидность) прямо зависит от кредитоспособности их клиентов [36].

Важным стимулом для банков является конкурентная борьба за привлечение кредитных средств на рынке кредитных ресурсов. Коммерческие банки являются самостоятельными и независимыми в проведении кредитной политики. Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов и продавая их предприятиям (фирмам), коммерческие банки оказывают прямое влияние на развитие национальной экономики. За счёт кредитов на предприятиях обеспечивается организация текущего хозяйственного оборота, так и расширенное воспроизводство основного капитала (основных фондов), создание дополнительных производственных мощностей и целых промышленных объектов [31, 235].

Итак, одной из важных составляющих развития экономики страны, является увеличения доли потребления со стороны населения. Для обеспечения платёжеспособности населения и стимулирования потребления необходимым является институт кредитования. Кроме всего, рост предпринимательства, развитие промышленности и высокотехнологических производств также обеспечивается за счёт модернизации производственных мощностей, закупки нового оборудования, создание новых рабочих мест, что обеспечивается за счёт привлечения заёмных средств, т.е. кредитования юридических лиц. Кредитование происходит даже на межгосударственном уровне, когда страна понимает необходимость модернизации производств, развития экономики и выступает заёмщиком средств у других государств и международных финансовых институтов.

На сегодняшний день популярность кредита возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита, особенно в период развития в России рыночных отношений. Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы [3, 236].

Кредит благоприятно воздействует на оба субъекта: заёмщику предоставляет непрерывный кругооборот денежных и материальных ресурсов, с последующим восстановлением финансовой деятельности организации или поддержанием финансово-хозяйственного баланса, а кредитору предоставляет освобождение от ресурсов, которые временно не используются, и передаче их заёмщику, способному к переводу заимствованных ресурсов на стадию обращения [31, 236].

Тем самым, одним из главных аспектов влияния кредита на экономику является его роль в обеспечении бесперебойного оборота капитала. Чем доступнее и активнее коммерческое, банковское, потребительское кредитование, тем больше возможностей использовать заёмные денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств, в том числе, когда предприятие не имеет активных денежных средств, но может обеспечить займы за счёт залоговой стоимости вне оборотных активов. За счёт получения кредитов, производитель может обеспечить своевременную модернизацию производства, приобретения материальных ценностей, обновление основных средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать платёжеспособный потребительский спрос [24, 374].

Помимо всего прочего, кредит позволяет увеличить скорость концентрации средств производства и денежных средств. Вступая в кредитные отношения, производитель сохраняет время для увеличения объёмов и эффективности производства. Что касается сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по средствам ускорения реализации.

Ещё одной важной особенностью кредита является его участие в перераспределении ресурсов. С помощью специальных механизмов, он воздействует на те сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток в сферы с дефицитом ресурсов. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передаётся заёмщику, а затем возвращается к своему владельцу.

В условиях экономического спада роль кредита особенно велика. С помощью кредитов кредитные учреждения могут регулировать денежную массу и способствовать уменьшению темпов инфляции. Тем самым поддерживается стабильность национальной валюты [31, 236].

От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит масштабность кредитования в стране. С развитием кредита в России связан ряд особенностей, главной из которых является переходный характер состояния экономики России. В связи с прогрессирующим экономическим кризисом в наше время препятствием к развитию кредитных отношений является нехватка финансовых ресурсов в коммерческих банках, недоверие со стороны различных экономических субъектов, а также недоработка законодательной базы, способствующей созданию благоприятной среды для осуществления кредитных отношений [24, 375].

Таким образом, банковский кредит позволяет решить целый ряд экономических вопросов:

- регулирует денежное обращение в стране;

- обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса;

- обеспечивает стабильность финансового состояния экономических субъектов;

- повышает эффективность производственной деятельности экономических субъектов.

С другой стороны, доступность кредитных ресурсов для предприятий позволит обеспечить новые рабочие места, повысить доходы активной части населения и обеспечить социальные гарантии [23, 84].

В результате проведённого исследования можно определить экономическую и социальную роль банковского кредита (см. табл. 3), которая на макроуровне проводится Банком России совместно с правительством России через денежно-кредитную политику, а на микроуровне – через различные финансово-кредитные организации в процессе кредитования предприятий. 

Таблица 3

Роль долгосрочного банковского кредита на макро- и микроуровнях

Роль кредита в экономическом и социальном развитии общества схематически представлено в приложении 2.

Проанализировав все вышесказанное, можно сказать, что кредит имеет очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным отношениям обеспечивается бесперебойный оборот капитала, ускоряется процесс производства и реализации, увеличивается платёжеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении. Также, кредит способен изменять вектор влияния на экономику в зависимости от стадии экономического цикла. Однако, кредитным отношения в России свойствен развивающийся характер и недостатки, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны [31, 236].

3. Основные направления развития кредитования в российской экономике

3.1. Проблемы и перспективы развития кредитования в России

Кредитование в России сегодня – одно из направлений экономического роста государства. Так как кредитная и банковская системы зависят друг от друга, они вместе развиваются, и без совершенствования банковской системы нельзя осуществить кредитование различных сфер экономики.

В связи с современными политическими изменениями и напряжённостью отношений России со странами ЕС и США некоторые сферы экономики могут подвергаться отрицательным последствиям этих явлений. От функционирования кредитной системы РФ в сегодняшних условиях зависит финансовый результат этих сфер [7, 2].

Коммерческий банк как составляющее звено кредитной системы России является практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов. Дополнительным стимулом содействия банка начинающему бизнесу может быть желание иметь в будущем хорошего клиента, который будет использовать широкий спектр банковских услуг.

Но рынок нестабилен, законодательство и налоговая система несовершенные, инфляция непрогнозируема – всё это препятствует нормальному   развитию  рыночных  отношений.  Изменения,  происходящие в  современной  мировой экономике, позволяют определить проблемы кредитной системы, которые тормозят её развитие [13, 63].