Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен в современной экономике.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Кредит имеет очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным отношениям обеспечивается бесперебойный оборот капитала, ускоряется процесс производства и реализации, увеличивается платёжеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении. Также, кредит способен изменять вектор влияния на экономику в зависимости от стадии экономического цикла. Однако, кредитным отношения в России свойствен развивающийся характер и недостатки, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны.

Экономическое развитие страны и развитие денежно-кредитных отношений тесно связаны между собой, например, в период экономического подъёма кредиту присущи высокие темпы развития, а с развитием кредита увеличивается масштаб производства и товарооборота, что благоприятно сказывается на экономическом и социальном развитии отдельных регионов России, так и страны в целом. Однако, денежно-кредитным отношениям в России свойствен развивающийся характер, и недостатки кредитных отношений, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны, замедляют создание эффективной системы кредитования.

Функционирование кредита является необходимым и обязательным условием развития товарно-денежных отношений, а роль кредита, как объективный результат развития его функций, является одной из ведущих в развитии внутренних и внешних экономических связей общества и в развитии экономики страны.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Актуальность темы обуславливается тем, что роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Целью работы является роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен.

В соответствии с поставленной целью в работе ставятся следующие задачи:

• изучить сущность кредита, его принципы и функции;
• определить факторы, влияющие на уровень и динамику цен;
• проанализировать состояние и тенденции развития банковского кредитования в современной экономике РФ;
• описать роль кредита в современных экономических условиях;
• рассмотреть основные проблемы и перспективы кредитования в России;
• предложить основные направления развития системы кредитования в российских банках.

Поставленные задачи обусловили структуру курсовой работы, которая состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложения.

Объект исследования является кредит как экономическая категория. Предметом исследования является выявление роли банковского кредита в развитии рыночной экономики.

При подготовке курсовой работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала, метод графического представления информации.

Список литературы насчитывает 40 наименований. При подготовке курсовой работы использовались: нормативно-правовые акты Российской Федерации в области регулирования банковской деятельности, научная и учебно-методическая литература, материалы периодических изданий, источники сети Интернет. В курсовой работе 2 приложения.

1. Взаимосвязь цен и кредита как стоимостных категорий

1.1. Сущность кредита, его принципы и функции

Кредит представляет собой сделку между несколькими партнёрами (кредитором и заёмщиком). Отношения партнёров складываются на основе перераспределения денежных средств, на условиях возвратности, срочности и платности. Предметом кредита выступают денежные средства либо имущество [5, 49].

Средства, передающиеся во временное пользование за оплату в форме начисляемого процента, называются ссудным капиталом. В свою очередь, ссудный капитал является денежными средствами, которые предоставляются собственнику на оговорённых условиях. Движение ссудного капитала в экономической литературе трактуется как кредит [4, 76].

Основной сущностью кредита является перераспределение свободных средств. Он позволяет заменить наличный расчёт на безналичный, то есть заменить настоящие банкноты виртуальными деньгами.

На данный момент все ссуды оформляются в денежном эквиваленте, поэтому кредиты являются неотъемлемой частью денежных отношений. Ссуды подлежат возврату - это главное отличие данной операции от других видов денежных отношений. Сущность и функции кредита заключаются в перераспределении денежного капитала.

От кредитования также зависят производственные отношения, поскольку банк или другое юридическое лицо предлагает средства заёмщику при условиях возвратности. Без подобных отношений невозможно становление государственной экономики. Любое предприятие на различных этапах развития может нуждаться в финансировании в виде займа. В процессе воспроизводства предприятие получает прибыль и возвращает кредитору заёмные средства с процентами [21, 604].

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заёмщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор - это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заёмщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заёмщиком, а заёмщик - кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заёмщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заёмщиками [5, 52].

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передаёт во временное пользование заёмщику.

Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафты, синдицированный, вексельный кредит. Банковские       кредиты классифицируются   по                  следующим                  группам [22, 317].

По группам заёмщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти,  банкам и небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заёмщика, на потребительские нужды,  на выплату  зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трёх лет) и долгосрочные (свыше трёх лет).

Кроме этого, к операциям банка относятся операции по своей природе близкие к кредиту. Ипотека –    это особая форма обеспечения кредита – залог недвижимости с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор. Лизинг – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в аренду. Факторинг – деятельность специализированного учреждения или банка, связанная с переуступкой  ему клиентом - поставщиком неоплаченных платёжных требований за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги [3, 171].

Кредитные отношения зарождают тогда, когда на определённом этапе производственного цикла освободившаяся стоимость одного экономического субъекта не вступает в новые производственные отношения. В таком случае образовавшаяся стоимость может перейти в пользование другому экономическому субъекту, которому дополнительные денежные средства достаточно необходимы и он готов отдать через некоторое время больше.

Кредит выполняет несколько значительных функций в экономике:

1. Перераспределительная функция – заключается в распределении освободившейся в некоторый момент стоимости от кредитора к заёмщику на условиях ее возвратности. Данная функция находит своё выражение как на уровне отдельных предприятий и отраслей, так и на уровне национальной (отдельного государства) и мировой экономик.
2. Создание кредитных орудий обращения, как функция кредита подразумевает наличие банковской системы и вместе с ней распространение безналичных расчётов и взаимных обязательств, что привело к появлению средств обращения и платежа.
3. Воспроизводственная функция – проявляется двояко, заключается в следующих моментах: с одной стороны, получение кредитных средств стимулирует развитие предпринимательской деятельности и обеспечение производства, а с другой – негативно сказывается на себестоимости, конечной цене и порой качестве товара [4, 78].
4. Стимулирующая функция кредита – означает то, что кредит способен стимулировать развитие предприятия в случае, если оно не располагает необходимым объёмом денежных средств. Плюс ко всему, оплата процентов по кредиту потребует повышения эффективности производства.

Стоимость, передаваемая от кредитора к заёмщику, может быть представлена в разных формах: денежной, товарной или смешанной.

Денежная форма кредита является наиболее привычной с точки зрения индивида. Это передача в пользование другому лицу денежных средств с их последующим возвратом в большем размере. Несомненно, что такая форма кредитных отношений является наиболее распространённой в современных экономических реалиях. Денежные кредиты широко как среди физических лиц, так и юридических лиц, государств и во внешнем торговом обороте.

Товарная форма кредита – исторически первая, появляется до развития денежных отношений (об истории кредита подробнее в статье «функции и сущность денег»). В роли объекта обмена выступали определённые товары (зерно, скот, меха и т.д.), кредиторами – обладатели данных предметов, которые могли поделиться излишками. В условиях сделки оговаривался возврат товара в большем объёме (в том числе естественный пророст). Сейчас такая форма отношений используется при поставке товара с отсрочкой платежа, аренде (или прокате) имущества, продаже в рассрочку, лизинге, товарной ссуде и т.п. Возвращается, как правило, то же самое имущество (или аналогичное ему) с дополнительной оплатой или без неё, но в некоторых случаях, долг перед кредитором возвращается денежными средствами и в таком случае можно говорить о смешанной форме кредита [21, 606].

Смешанная форма кредита сочетает в себе черты двух предыдущих форм. Такие отношения подразумевают, к примеру, получение денежных средств наличными, а возврат в виде товаров (часто используется в международных экономических отношениях) или, наоборот, денежный расчёт через некоторое время после поставки товара (продажа товара в рассрочку, к примеру) [5, 82].

Основные функции и виды кредита схематически представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 - Основные функции и виды кредита [3, 173]

Таким образом, все озвученные функции кредита позволяют обосновать необходимость использования банковских займов и охарактеризовать их с положительной стороны для экономики страны в целом.

Получение кредита всегда стимулирует заёмщика на развитие: получивший ссуду в банке человек может открыть собственный бизнес, пустить деньги на расширение существующей жилплощади, построить дачу и прочее. Если кредит предоставляется организации, то она расширяет производство, закупает новое оборудование, открывает дополнительные линии, что в целом ведёт к росту.

Итак, роль кредита трудно переоценить. Благодаря такой форме экономических отношений, предприятие может получить значительное количество оборотных средств в тот момент, когда они крайне необходимы в силу нестабильной экономической обстановки. Благодаря займам, возможно, обеспечить стабильное наращивание основных фондов, что, несомненно, увеличить потенциал предприятия и ускорит производство [24, 373].

1.2. Факторы, влияющие на уровень и динамику цен

Факторов, которые могут оказать влияние на цены достаточно много (табл. 1). Одни из них способствуют снижению цен, другие вызывают рост последних. В зависимости от экономической ситуации в стране, степени развитости рынка сбыта, общественно-политической ситуации на мировой арене существует ряд факторов, влияющих на скорость роста (изменения) цен, на величину надбавки и скидки к цене.

Таблица 1

Факторы, воздействующие на ценообразование [6, 14]