Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен в современной экономике.pdf

К ним относятся следующие:

 1)      наличие большого количества мелких коммерческих банков, которые не справляются  с потребностями своих клиентов, осуществляют краткосрочные кредитные операции и не инвестируют ресурсы в развитие отраслей экономики;

2)   проблемы ипотечного кредитования из-за несоответствия цен на жильё среднему уровню доходов населения, нестабильности курса доллара для данного вида кредитов;

3)   проблемы автокредитов, так как ставки на них возрастают [2];

4)     кредиты для населения дорожают, поскольку растут ставки на кредиты, платёжеспособность падает из-за снижения зарплат и сокращения работников;

5)      в условиях нестабильности банки ужесточают условия кредитования для физических и юридических лиц (например, увеличивается срок досрочного погашения  и количество документов для получения кредита, зависимость суммы кредита от наличия этих документов);

6)   конкуренция со стороны других участников финансового рынка (новых кредитных организаций, страховых компаний и инвестиционных фондов).

Всё это приводит к падению спроса на кредит и уменьшению объёмов кредитования. Население теряет доверие к банкам в связи с потерей вкладов. Международное банковское сообщество тоже пересматривает свои позиции к российским кредитным организациям на фоне политических событий.

Кредитный риск банка определяется как неуверенность кредитора в том, что заёмщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату средств в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Избежать его позволит тщательный отбор заёмщиков,  контроль их финансового состояния, их способностью погасить кредит [15, 562].

 Следовательно, кредитная система России в современных условиях не совсем соответствует потребностям экономики, и необходимо вмешательство в отдельные области кредитования. Для этого требуется государственное вмешательство с использованием стимулирующих методов. Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд мероприятий, таких как [19, 415]:

1)   предоставление государственной поддержки российским банкам;

 2)   создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства;

3)   расширение целевого кредитования предприятий под расчёты за поставленную продукцию;

 4)   предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

 5)   снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заёмщиков;

6)   развитие ипотечного кредитования;

 7)   сокращение непогашенных долгов по кредитам [4, 649].

 Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны серьёзные маркетинговые исследования для поиска новых форм кредитования либо изменить уже существующие для повышения конкурентоспособности банка [25, 87].

Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы имеют  потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты. Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств [8, 924].

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путём расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Стабильность и устойчивость кредитной системы России, и увеличение её качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку достаточно чёткий механизм кредитования позволит эффективно развиваться экономике страны [11, 673].

3.2. Основные направления развития системы кредитования в российских банках

Российская банковская система стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счёт доступности множества кредитов с различными процентными ставками. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

Аналитики прогнозируют, что в 2018 году останутся и будут успешны те банки, которые уже сейчас, взобравшись на вершину стратегической пирамиды, постараются скорректировать своё видение, начнут делать конкретные шаги по коррекции или разработке новой стратегии, разработают комплексную программу по работе с персоналом и клиентами, найдут ресурсы для вложения в технологии и процессы, создадут гибкую и прозрачную внутреннюю финансовую модель [13, 62].

В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. С одной стороны, уровень спроса на заёмные финансовые ресурсы со стороны граждан растёт. С другой стороны, та же тенденция характерна и для их финансово-кредитных учреждений. Банки предлагают своим клиентам различные виды кредитов, происходит постоянное внедрение новых видов банковских продуктов и способов их предоставления клиентам [13, 64].

В 2017 – 2018 году российским банкам придётся работать в неблагоприятной среде: темпы роста экономики замедляются, что уже привело к снижению платёжеспособности населения и к снижению темпов роста кредитных портфелей. Если геополитическая напряжённость усилится, то это негативно отразится на экономической ситуации в стране, и возможно приведёт к дальнейшему снижению темпов роста рынка кредитования в России.

Таким образом, дальнейшее поступательное развитие банковского сектора и экономики России в целом возможны только при увеличении в ближайшей перспективе доли банковских кредитов, выданных на длительные сроки. В связи, с чем приток финансовых ресурсов, остро необходимых предприятиям для их своевременной модернизации и обновления производственной базы, возможен только при соблюдении следующих условий: 

• осуществление мер эффективной государственной инвестиционной и промышленной политики при условии определения приоритетных направлений развития экономики в целом, и вложения финансовых ресурсов, в частности; 
• развитие инвестиционной инфраструктуры, где приоритетной целью должно стать сокращение рисков реализации долгосрочных инвестиционных проектов; 
• рост инвестиционной привлекательности предприятий и организаций, оптимизация, модернизация и совершенствование их деятельности с целью максимального привлечения банков к процессу кредитования их инвестиционной деятельности;
• осуществление целенаправленной кредитной политики, предусматривающей государственное регулирование процентной ставки по кредитам [15, 562].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день популярность кредита возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита, особенно в период развития в России рыночных отношений. Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы.

Кредит благоприятно воздействует на оба субъекта: заёмщику предоставляет непрерывный кругооборот денежных и материальных ресурсов, с последующим восстановлением финансовой деятельности организации или поддержанием финансово-хозяйственного баланса, а кредитору предоставляет освобождение от ресурсов, которые временно не используются, и передаче их заёмщику, способному к переводу заимствованных ресурсов на стадию обращения.

Тем самым, одним из главных аспектов влияния кредита на экономику является его роль в обеспечении бесперебойного оборота капитала. Чем доступнее и активнее коммерческое, банковское, потребительское кредитование, тем больше возможностей использовать заёмные денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств, в том числе, когда предприятие не имеет активных денежных средств, но может обеспечить займы за счёт залоговой стоимости вне оборотных активов. За счёт получения кредитов, производитель может обеспечить своевременную модернизацию производства, приобретения материальных ценностей, обновление основных средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать платёжеспособный потребительский спрос.

Экономическое развитие страны и развитие денежно-кредитных отношений тесно связаны между собой, например, в период экономического подъёма кредиту присущи высокие темпы развития, а с развитием кредита увеличивается масштаб производства и товарооборота, что благоприятно сказывается на экономическом и социальном развитии отдельных регионов России, так и страны в целом. Однако, денежно-кредитным отношениям в России свойствен развивающийся характер, и недостатки кредитных отношений, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны, замедляют создание эффективной системы кредитования.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определённые функции, такие как регулирование объёма совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств. 

Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономики, путём использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию основного капитала, освоения новых ресурсо- и материалосберегающих технологий и улучшения структуры управления для более качественного процесса производства, а также в некоторой степени и уменьшения налогов. 

Дальнейшее поступательное развитие банковского сектора и экономики России в целом возможны только при увеличении в ближайшей перспективе доли банковских кредитов, выданных на длительные сроки.

Российская банковская система стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счёт доступности множества кредитов с различными процентными ставками. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.01.2017 г.) «О банках и банковской деятельности».
2. Белозёров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозёров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
3. Жукова, Е. Ф. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов. – 3-е изд., перераб. и доп. / Е. Ф. Жукова – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 654 с.
4. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 332 c.
5. Тавасиев, А. М. Банковское дело: учеб. пособие для студентов вузов / А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 287 с.
6. Алёхина О.Ф. Управление ценообразованием: ретроспективный аспект и современная реальность / О.Ф.Алёхина, А.В. Задумин, Ф.Е. Удалов // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2016. – № 1 (60). – С. 13-17.
7. Барсуков М. В. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы // Auditorium. - № 4 (4) / 2014. – с. 1-5.
8. Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6 (часть 5) – С. 920-924.
9. Ваганова А. В. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой учёный. - 2016. - №18. - С. 233-235.
10. Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России // Молодой учёный. - 2016. - №20. - С. 275-277.
11. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой учёный. - 2016. - №11. - С. 670-674.
12. Дмитренко Ю. Ю., Козловская А. И., Кукулер В. С., Трохимчук А. В. Анализ финансовой деятельности банковских организаций на примере банков Росбанк, АК БАРС, Связь-Банк, Тинькофф банк // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 34. – С. 37–45.
13. Дробышевская М. Н., Кулякова М. Н. Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 62–65.
14. Дурдыева Д.А. Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения / Д.А. Дурдыева, Ю.С. Мороз // Экономика и социум. - 2015. - № 6-2 (19). - С. 822-827.
15. Зуенко М. Ю. Банковская система России: современное состояние и проблемы // Молодой учёный. - 2016. - №9. - С. 558-565.
16. Калмыкова И. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – С. 168–175.
17. Корабельников Д.Д. Анализ рынка кредитования населения // Инновационная наука. - № 6-1 / 2016. – с. 126 – 129.
18. Корсунова Н.Н. Проблемы банковского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2014 – 2015 гг. // VIII Международная студенческая электронная научная конференция «Студенческий научный форум» - 2016. – с. 1 - 7.
19. Кригер А. А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 - начало 2016 г. // Молодой учёный. - 2016. - №27. - С. 413-416.
20. Клишина Ю. Е., Углицких О. Н. Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2015. – Т. 13. – С. 3391–3395.
21. Кугаевских К. В. Теоретические подходы к определению банковского кредитования населения // Молодой учёный. - 2016. - №9. - С. 604-609.
22. Кузяков Е. В. Классификация кредитов коммерческого банка // Молодой учёный. - 2014. - №19. - С. 316-319.
23. Литвинова А.В., Чёрная Е.Г., Парфенова М.В. Влияние розничного кредитования на экономический рост в России // Вопросы безопасности. — 2015. - № 6. - С.70-102.
24. Марчук В. И. Роль кредита и кредитные отношения в развитии экономики / В. И. Марчук // Инновационные технологии в машиностроении: сборник трудов VII Международной научно-практической конференции, 19-21 мая 2016 г., Юрга. - Томск: Изд-во ТПУ, 2016. - С. 373-375.
25. Никонец О. Е., Марковцова В. А. Современное состояние и значение системы кредитования в Российской Федерации // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – № 1 (январь). – С. 86–90.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
26. Пальчикова И.С. Ключевые элементы кредитования юридических лиц. // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. - 2016. № 24-2. - с. 118-122.
27. Петросян С. Ю. Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России // Молодой учёный. — 2017. — №7. — С. 271-273.
28. Похилько П. Т., Гурнович Т. Г. Перспективы развития банковского кредитного рынка // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 11. – С. 36–40.
29. Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. - № 2-2 (14) / 2016. – с. 2 – 9.
30. Цубрович Я. А., Егорова М. С. Факторы, влияющие на уровень устанавливаемой цены // Молодой учёный. - 2015. - №9. - С. 753-756.
31. Черепанов С. А., Егорова М. С. Роль кредита в рыночной экономике // Молодой учёный. - 2015. - №11.4. - С. 234-236.
32. Халидова А. Ш. Основные проблемы и направления развития банковского сектора РФ на 2016 год [Текст] / А. Ш. Халидова, Н. В. Собченко // Экономика и управление: проблемы, тенденции, перспективы развития : материалы III Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 6 июля 2016 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. - Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. — С. 193–195.
33. Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования: анализ, структура и проблемы // Молодой учёный. - 2015. - №20. - С. 314-320.
34. Веселова А.Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6-1. – С. 100-103;
    URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9560 (дата обращения: 25.09.2017).
35. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - URL:www.cbr.ru/
36. Перегудова С.А., Агафонова М.С. Кредит и его роль в рыночной экономике // Международный студенческий научный вестник. – 2014. – № 1.; URL: https://eduherald.ru/ru/article/view?id=11818 (дата обращения: 25.09.2017).
37. Клименко В.С. Проблемы и перспективы развития банковского кредита в России // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XLVI междунар. студ. науч.- практ. конф. № 9(46). URL: https://sibac.info/archive/economy/9(46).pdf (дата обращения: 25.09.2017).
38. Терехова А.Н. Перспективы развития кредитного рынка // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 11 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2015/11/59491 (дата обращения: 19.09.2017).
39. Трифонова А.С. Риски и качество кредитного портфеля // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. XLIV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 7(44). URL: https://sibac.info/archive/economy/7(44).pdf (дата обращения: 20.09.2017)
40. Федеральная служба государственной статистики. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL:/ http://www.gks.ru/