Файл: Современное состояние и перспективы развития добровольного медицинского страхования (ДМС) в России.pdf

Рынок ДМС продолжает оставаться высококонцентрированным. Доля пяти самых крупных страховщиков в 2018 году составила 66,2%.

Лидерами рынка по сборам в 2018 году стали крупные универсальные страховщики: «СОГАЗ» (52,9 млрд. рублей страховых премий), «РЕСО- Гарантия» (12,6 млрд. рублей страховой премии) и «АльфаСтрахование» (12 млрд. рублей страховой премии). Наибольший объем собранных страховых премий приходится на Москву и Санкт-Петербург, их доля 66,2% и 8,5% соответственно (рис. 5). С точки зрения регионального аспекта добровольное медицинское страхование развивается неравномерно. Емкость рынка свыше 1 млрд. руб. отмечена только в 8-10 регионах помимо Москвы и Санкт- Петербурга.

Рисунок 5. Региональная структура страхового рынка ДМС в 2018 г.

Обращает на себя внимание, что наибольшее развитие рынок ДМС имеет место в экономически развитых регионах России - ХМАО, ЯНАО, Татарстан, Свердловская область, Самарская область, Пермский край, Кемеровская область, Челябинская область, Тюменская область и ряд других. Поскольку ДМС развивается преимущественно в корпоративном секторе, соответственно и масштабы его распространения определяются степенью экономического развития региона. Исследования Шатонова А.Б., Борисова В.В. подтверждают данный вывод. Оценка развития добровольного медицинского страхования методом кластерного анализа убедительно свидетельствует о том, что имеется прямая связь между уровнем социально­экономического развития региона и степенью востребованности ДМС.

Устойчивый рост объема собранных страховых премий за период с 2010 по 2018 года имел место только в Санкт-Петербурге, республике Татарстан и ЯНАО . В Москве емкость освоенного рынка ДМС увеличивалась вплоть до 2017 года, а в 2018 году произошло падение на 1,9%. Аналогичная тенденция отмечена по Новосибирской области. После кризисных явлений 2015 года устойчивый рост отмечен в республике Башкортостан. Существенный рост рынка в 2018 году продемонстрировала

Самарская область (145,1%). Не восстановился рынок ДМС в посткризисном периоде в Свердловской, Челябинской, Кемеровской и Нижегородской областях, Краснодарском крае. Резкое сокращение рынка произошло в Московской области - практически в 4 раза по сравнению с уровнем 2015 года. Данные по Тюменской области до 2017 представлены с учетом ХМАО и ЯНАО

Таким образом, можно констатировать, что на сегодняшний день ДМС существует и развивается преимущественно как инструмент реализации элементов корпоративной социальной политики крупных предприятий, весьма чувствителен к социально-экономической ситуации и территориально сконцентрирован там, где имеются условия к реализации той самой корпоративной социальной ответственности. Сегмент ДМС достиг своего насыщения и драйверов для роста сложно ожидать. В то же время ДМС - это не только сегмент на страховом рынке, это источник финансирования медицинских услуг и его можно рассматривать в комплексе со всеми иными источниками финансирования здравоохранения.

Если оценивать положение ДМС в структуре рынке платных медицинских услуг, то его доля составляет по итогам 2018 года порядка 20% на фоне платных медицинских услуг с долей 55% и теневого сектора с долей 24%.

В совокупной структуре источников финансирования здравоохранения наибольший удельный вес приходится на консолидированные средства

бюджета Российской Федерации - до 80% и оставшиеся 20% приходятся на расходы частного сектора (таблица 3).

Таблица 3

Динамика расходов на здравоохранение из всех источников в 2013-2018 гг., млрд. руб.

В абсолютном выражении это порядка 3751 млрд. руб. по итогам 2018 года. За период с 2013 года рост абсолютного размера расходов на здравоохранение составил 1 трл. руб., в относительном - 38%. Если к общепринятой структуре источников финансирования здравоохранения добавить страховые взносы на ДМС, то совокупные расходы на здравоохранение по итогам 2018 года можно оценить в 3891 млрд. руб. Удельный вес консолидированного бюджета здравоохранения - 78%, расходов частного сектора 18,4%, ДМС - 3,6%.

Таким образом, подводя итог исследования, хотелось бы отметить, что перспективы развития добровольного медицинского страхования тесно связаны с финансовым механизмом функционирования здравоохранения. На сегодняшний день ОМС и ДМС не являются взаимодополняющими. По актуарным оценкам, если на предприятии с численностью застрахованных 2­3 тыс. человек реализовать принцип оплаты случая лечения за счет двух источников: ОМС и ДМС, то стоимость полиса ДМС могла бы снизиться до 4,5 тыс. руб. вместо 15 тысяч.

С учетом вышесказанного представляется оправданным рассматривать сценарий трансформации финансового механизма здравоохранения через достижение синергетического эффекта ОМС и ДМС, а также создания условий для привлечения расходов частного сектора в финансирование ДМС. В числе аргументов в пользу целесообразности развития страхования хотелось бы отметить, что страховщики ДМС входят в число компаний, инвестирующих в строительство медицинских клиник; ДМС в отличие от легальной платной медицины позволяет прогнозировать расходы на медицинские услуги, оно способно оказать положительное влияние на сокращение теневого сектора в здравоохранении, а также способствовать сокращению общих расходов населения на платные медицинские услуги за счет полноценной реализации функций страхового фонда.

Если посмотреть на ТОП-10 на рынке ОМС и ДМС, то это примерно 83-84% компаний, реализующих оба вида медицинского страхования (рис. 6).

Рисунок 6. ТОП-10 страховщиков на рынке ОМС и ДМС России

В списке ТОП-20 компании, реализующие оба вида медицинского страхования, занимают уже 92,8-94%. Таким образом, организационный потенциал для формирования синергетического эффекта ОМС и ДМС имеется.

Любые программы в медицинском страховании реализуются через конкретный перечень гарантированных и не гарантированных медицинских услуг. Поэтому на первом этапе трансформации финансового механизма здравоохранения можно отработать механизм оплаты по принципу: в системе ОМС оказываются все медицинские услуги, гарантированные программами государственных гарантий, в ДМС - услуги, сверх государственных гарантий. Это в основном сервисные услуги, иные лекарства, определенный перечень услуг типа массажа, косметологии и т.д.

В рамках поликлиники, где сложнее выделить сервисную составляющую, возможно изначальное деление всех поликлиник на категории, которые мы условно привыкли называть «эконом», «стандарт», ВИП». Деление в соответствии с объективными критериями оценки, чтобы каждая поликлиника понимала, что уровень оплаты ее услуг страховой компанией будет строго зависеть от того качества медицинских услуг и качества сервиса, которые она способна предложить. В таком случае тариф будет складываться за счет средств ОМС за медицинские услуги в рамках государственных гарантий, за счет средств ДМС – за сервисную среду и медицинские услуги сверх государственных гарантий.

На следующем этапе трансформации можно говорить о разработке подходов к стимулированию застрахованных ежегодно приобретать полисы ДМС с целью формирования долгосрочных резервов финансирования медицинской помощи. И в более отдаленной перспективе можно говорить о пересмотре объемов госгарантий и перераспределении конкретных видов медицинской помощи по источникам финансирования за счет ОМС и ДМС с учетом анализа реальной возможности населения участвовать в финансировании своего медицинского страхования в зависимости от уровня доходов и реализации страховщиками ОМС полноценных функций через механизм дифференцированной тарифной политики, оценки рисков, формирования страховых резервов и ведения инвестиционной деятельности при жестком контроле со стороны государства.

На наш взгляд, для того, чтобы ДМС в России стало более востребо­ванным и действительно превратилось в существенный источник финан­сирования отечественного здравоохранения, необходимо изменить мето­дологию добровольного медицинского страхования.

Медицинское страхование традиционно относится к рисковым видам страхования, и договору ДМС требуется ежегодное перезаключение. Од­нако в силу своей специфики этот вид страхования, не совсем и рисковый. Страховые тарифы достаточно высокие и соответственно страховые пре­мии представляют собой значительную часть от страховой суммы по дого­вору. Это обстоятельство делает этот договор финансово не привлекатель­ным, особенно для физических лиц. Внесение накопительной составляю­щей в добровольное медицинское страхование, позволит невостребован­ные суммы одного года переносить на следующий год и далее. Достоверно известно, что наиболее частыми посетителями медицинских учреждений являются дети и люди старшего поколения.

Заключение долгосрочных до­говоров добровольного медицинского страхования, позволит, по аналогии с добровольным пенсионным страхованием, накапливать на медицинское обслуживание к старости. Кроме того, договоры накопительного ДМС мо­гут стать дополнением к договорам смешанного страхования жизни, к до­говорам страхования детей.

2.2 Проблемы и перспективы добровольного

медицинского страхования

Медицинское страхование представляет собой форму социальной защиты интересов населения по охране здоровья, которая выражается в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных страховщиком средств.

В России медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и доброволь­ном. Обязательное медицинское страхование реализуется в соответствии с утвержденными Прави­тельством Российской Федерации программами обязательного медицинского страхования (Далее ОМС) и является всеобщим для всех граждан страны. Однако из-за недостатков данного вида страхо­вания, таких как большие очереди к медперсоналу, работающему по программе ОМС, отсутствие вы­бора между государственной и частной поликлиникой и др., все больше растет количество договоров добровольного медицинского страхования.

Необходимость добровольного медицинского страхования (Далее ДМС) обусловлена наличием потребности в обеспечении страхователю гарантий выплаты компенсаций страховщиком дополнитель­ных расходов, связанных с обращением гражданина в лечебную организацию по заключенному дого­вору ДМС.

Участвуя в ДМС, граждане лично принимают участие в формировании страховой программы, то есть определяют виды и объём услуг, которые она подразумевает, выбирают медицинские учреждения для обслуживания.

На сегодняшний день ДМС дополняет ОМС, в рамках этой программы происходит реализация операций по тем договорам, которые предусматривают оплату некоторых видов медицинских услуг, улучшающих условия оказания практической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи.

Следовательно, добровольное медицинское страхование имеет ряд преимуществ по сравнению с обязательным:

• клиент, который заключил договор ДМС, имеет возможность получить качественное дорого­стоящее медицинского обслуживание;
• страхователь получает право выбора пройти лечение в государственной или частной специ­ализированной клинике;
• в частных медицинских организациях, как правило, отсутствуют проблема длинных очере­дей и низкого качество сервиса;
• клиенту, который имеет полис ДМС, становятся доступны врачи-специалисты и высококва­лифицированные врачи в частных клиниках, к которым так сложно попасть в районной поликлинике.
• при заключении договора ДМС страхователю предоставляется возможность выбора ситуаций, которые будут покрываться страхованием. Например, в определенных расширенных версиях полисов страховым случаем могут выступать так называемые критические заболевания -инфаркт, инсульт и т.п.

Согласно условиям договора и выбранной программы, при наступлении страхового случая (необходимости обращения в лечебное учреждение) застрахованное лицо имеет право получить по­мощь в пределах страховой суммы либо получить эту сумму на свой счет и использовать ее на устра­нение последствий страхового случая.

После подписания договора со страховой компанией, застрахованному лицу выдается полис ДМС. Он позволяет получать:

• лечение (в стационаре или амбулаторно);
• диагностику, обследования, результаты анализов;
• консультации узких специалистов, скорую помощь;
• стоматологические процедуры (если они включены в полис);
• дополнительные услуги (приобретение лекарств, профилактические, реабилитационные ме­роприятия).

В нашей стране ДМС занимаются такие страховые компании, как «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ин­госстрах», «РЕСО-Гарантия» и т.д. Стоимость полиса в среднем начинается с 20-25 тысяч рублей и может составить несколько сотен тысяч в год. На цену влияет пол и возраст человека, состояние его здоровья, список доступных видов помощи и врачей и др.