Файл: Банковская система, понятие, элементы и важнейшие свойства.pdf

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действует ряд законов, прямо относящихся к работе банков. Это федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Помимо этого в систему банковского законодательства также входят законы, регулирующие кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.^[12]

1.4 Свойства и особенности банковских систем, их модели

Банковская система является единым целым, а части, из которых она состоит, находятся во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом, а целостность системы подвластна свойствам этих частей.

Банковская система обладает свойствами, присущими только ей. Эти свойства определяются элементами, которые составляют банковскую систему и отношениями, которые складываются между самими элементами.^[13]

Выделяют три типа банковских систем, которые отличаются составом элементов и их взаимодействием:
- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- банковская система переходного  периода.

При распределительной централизованной системе государство является единственным собственником на банки и отвечает по их обязательствам, при этом руководители банков назначаются центральной или местной властью, а банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности. Этот тип банковской системы является одноуровневым и отличается монополией государства на формирование банков, централизованной системой управления.^[14]

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки, многообразием форм собственности и является двухуровневой.

Банковская система переходного периода содержит элементы рыночной банковской системы, но их взаимосвязь недостаточно развита.

Далее, в банковской системе отдельные части, являющиеся различными банками, связаны так, что при необходимости могут заменить друг друга.  По закону банки не имеют права  давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.^[15]

Необходимо сказать также, что банковская система выступает как управляемая. Центральный банк подотчетен в различных формах парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность в соответствии с банковским законодательством, экономическими нормативами центрального банка, который в свою очередь осуществляет надзор за деятельностью кредитных институтов.^[16]

Если говорить об особенностях, то в первую очередь отметим присущую банковским системам уникальность. Уникальность систем разных стран зависит от многих факторов, например, национальных традиций, степени развития товарно-денежных отношений, уровня роста экономики.

К особенностям банковских систем можно также отнести положение банков на рынке ценных бумаг. В некоторых странах не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками. В них банки совмещают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. В других странах эти банки разделены. ^[17]

Одной из особенностей банковских систем является система надзора за деятельностью коммерческих банков. Выделяют три подхода к организации банковского надзора: система надзора, при которой надзор и контроль осуществляется центральным банком; система надзора, при которой контроль производится не центральным банком; система надзора, при которой контроль выполняется центральным банком совместно с другими органами.^[18]

Еще одной особенностью банковских систем является наличие у них уровней. Одноуровневая банковская система может существовать в трех случаях:

-если в стране еще нет центрального банка, что соответствует ранним этапам развития банковской деятельности при отсутствии ее координации;

-если в стране присутствует только центральный банк;

-если центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

В настоящее время практически во всех странах мира существует двухуровневая банковская система, включающая в себя центральный банк, который функционирует на первом, верхнем уровне системы и коммерческие банки, сосредоточенные на втором уровне.^[19]

По уровню специализации выделяют специализированную и универсальную модели банковской системы. При специализированной модели банковским институтам запрещается одновременно осуществлять краткосрочное кредитование с долгосрочным инвестированием капиталов. В настоящее время основной моделью организации банковской деятельности является универсальная модель банковской системы, которая допускает в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестированием. Универсальность кредитных организаций означает, что любое из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих их статусу. ^[20]

В заключении, хочется подытожить – банковская система является единой целостной концепцией, элементы которой взаимосвязаны и подчинены друг другу. Во внутренней среде системы царит идеальный порядок, там выполняются поставленные цели и задачи. Система специфична, то есть обладает особыми признаками и делится на различные виды. Если обратиться к истории развития банков и банковских систем, то она тянется из далекого прошлого. А именно, в 3 веке до нашей эры в Древнем Риме и Древнем Вавилоне начало зарождаться некое подобие банков и отношений между кредиторами и должниками (заемщиками). Но спустя многие века, вот уже в 14 веке в Италии имелась определенная и точная упорядоченная система, которая была схожа с нынешней. Банковская система состоит из элементов, которыми ими являются банки, некоторые финансовые институты, выполняющие банковские операции, дополнительные учреждения, входящие в инфраструктуру банков. Существует три типа банковских систем – распределительная централизованная банковская система, рыночная банковская система и банковская система переходного периода. Все они отличаются друг от друга составом элементов, их взаимодействием и типом связи внутри системы.

2. Центральный банк Российской Федерации

2.1 Структура Центрального банка

Центральный банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк - государственное кредитное учреждение, наделённое правом выпуска банкнот, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. (Рис.2)^[21]

(Рис.2)

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в собственности государства и на него возлагаются функции регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и является ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, со стороны ЦБР используются в основном экономические методы управления и изредка административные.^[22] Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления банковской деятельности. Структура ЦБ РФ представляет собой определенную совокупность взаимосвязанных элементов, обусловленных целями, задачами и компетенцией ЦБ РФ.^[23] (Рис.3)

(Рис.3)

В нее входят:

· центральный аппарат;

· территориальные учреждения;

· расчетно-кассовые центры;

· вычислительные центры;

· полевые учреждения;

· учебные заведения;

·другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности ЦБ РФ.^[24]

2.2 Функции Центрального банка

Центральный банк выполняет следующие основные функции:

· осуществляет законодательно закрепленную эмиссионную монополию в отношении банкнот (общенациональных кредитных денег), которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств;

· является «банком банков» (коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке, эти резервы носят характер обязательных). Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по пассивам;

· является банкиром правительства (в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств, иногда центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета);

· осуществляет денежно-кредитное регулирование и обеспечение стабильности национальной валюты. Управление стоимостью денег происходит через управление денежной массой (объемом денег). В качестве инструментов валютной политики для управления денежной массой центральным банкам служат: политика минимального резерва; дисконтная и ломбардная политика; политика Открытого рынка. (Рис.3)^[25]

(Рис.3)

В России в связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией ЦБ РФ является лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие документы должны быть представлены для этого. ЦБ РФ ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции только с момента их регистрации в этой книге.

Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно имеет право на осуществление банковских операций.^[26]

2.3 Денежно-кредитная политика Центрального банка

Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, который входит в состав экономической политики правительства, где главными целями служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные организации. ^[27]

Методы этого воздействия разнообразны, наиболее распространенными из них являются:

· изменение процентных ставок по операциям центрального банка (процентная политика);